○帥曉林 李繼紅

（嘉應學院經(jīng)管學院 廣東 梅州 514015）

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀概述

2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，較為詳細地制定和規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的資本范圍、注冊資本限額、投資人資格、業(yè)務準入、行政審批、公司治理等村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)立和管理的核心內容，在制度層面上保障村鎮(zhèn)銀行順利進入農村金融市場開展經(jīng)營業(yè)務，在制度的保障和各級政府相關部門的鼓勵和支持下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農村金融機構在各地紛紛設立，以支農支小為主要特色。截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家，遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在當前的發(fā)展中面臨著市場定位不準確、功能不完善、吸收存款難、外部農村風險較大以及認知度低等困境。為了促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，針對經(jīng)營困境，本文選取梅州客家村鎮(zhèn)銀行為例，通過對客家村鎮(zhèn)銀行進行具體的分析，總結造成客家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境的內外因素，提出促進村鎮(zhèn)銀行健康、快速發(fā)展相應的對策建議。

梅縣客家村鎮(zhèn)銀行成立于2010年11月，是廣東省山區(qū)市成立的首家村鎮(zhèn)銀行，也是梅州首家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行。但是，伴隨客家村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，許多問題、矛盾也日益浮現(xiàn)，也成為日后客家村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展中迫切需要解決的問題。

1、村鎮(zhèn)銀行服務對象存在偏差，市場定位不準確

顯而易見，目前村鎮(zhèn)銀行盈利模式主要還是依靠存貸款利息差獲得，盡力爭取盈利風險小、實現(xiàn)利潤最大化的局面。設立村鎮(zhèn)銀行的著眼點就是為小微企業(yè)和“三農”提供金融幫助和服務的，然而實際層面上，部分村鎮(zhèn)銀行偏離服務“三農”宗旨，“傍大戶”現(xiàn)象層出不窮，將大量貸款悄悄地轉向大中型工商企業(yè)和城市企業(yè)等盈利性較高、風險較低的客戶群體。這與村鎮(zhèn)銀行服務小微企業(yè)等實體經(jīng)濟、服務“三農”的宗旨和目的嚴重相背離。

客家村鎮(zhèn)銀行設立的營業(yè)網(wǎng)點主要在梅城城區(qū)?！叭r”的經(jīng)營特點使村鎮(zhèn)銀行難以滿足金融機構開展業(yè)務的盈利、風險的要求，造成了客家村鎮(zhèn)銀行在日常經(jīng)營中經(jīng)常偏離設立初衷，因為農戶和小微企業(yè)貸款單筆額度比較小、風險比較高，盈利的空間比較小，服務成本較大，因此客家銀行傾向于將貸款提供給那些單筆貸款額度較大、服務成本較低的縣域工商戶、中小企業(yè)，導致涉農貸款比例大幅下降，不再是為解決“三農”問題提供貸款，而是圍繞著盈利目標去運作。村鎮(zhèn)銀行不可能放棄對利益的追逐，必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求來經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行面臨著按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求進行經(jīng)營與服務“三農”的市場定位矛盾的兩難困境。如何明確村鎮(zhèn)銀行服務對象的同時，充分發(fā)揮金融市場主體的積極性，并迅速擴大市場領域，成為客家村鎮(zhèn)銀行今后發(fā)展的關鍵。

2、村鎮(zhèn)銀行功能不完善，社會認知度較低

客家村鎮(zhèn)銀行還屬于發(fā)展階段，與各大商業(yè)銀行相比，業(yè)務類型比較單一。目前客家村鎮(zhèn)銀行開設的業(yè)務主要是吸收農村地區(qū)個人、小微企業(yè)存款，辦理小微企業(yè)、“三農”信用和抵押貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務。網(wǎng)上銀行業(yè)務不完善，信用卡業(yè)務等還無法辦理，在金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新方面存在不足，支付業(yè)務一般只能進行同城票據(jù)結算，結算系統(tǒng)功能并不完善，不能滿足許多客戶的結算要求，使得客家村鎮(zhèn)銀行在客戶群體競爭中存在劣勢。

村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點比較少，覆蓋率較低。截至目前為止，客家村鎮(zhèn)銀行梅州市營業(yè)網(wǎng)點共有6處。大部分位于梅城城區(qū)，網(wǎng)點比較少，輻射半徑比較小，造成客戶使用起來非常不便，支農水平有限。村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，社會認知度比較低。梅縣客家村鎮(zhèn)銀行成立設立時間尚短，加上缺乏相應的宣傳、必要的廣告投放造成廣大群眾對其了解不多，公眾被認可程度較低，在農村地區(qū)的品牌地位與形象不高。

3、村鎮(zhèn)銀行吸收存款難，金融信用風險大

村鎮(zhèn)銀行設立于農村，盡管具有一定的本土優(yōu)勢，但也容易受到農村其他金融機構的影響。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，客家村鎮(zhèn)銀行2012年6月各項存款為1.11億元，累計發(fā)放各項貸款為1.0069億元，各項貸款余額0.7266億元，2013年年底各項存款余額為6.8億元，2014年12月，客家村鎮(zhèn)銀行存款余額達到10億元，各項存款余額為10.6億元，較2014年年初新增3.8億元，環(huán)比增長55.9%。無論是資本實力還是品牌效應，客家村鎮(zhèn)銀行均處于明顯的劣勢。

2012年6月，客家村鎮(zhèn)銀行各項存款達1.41億元，累計發(fā)放各項貸款達1.4069億元，存貸比為90.71，遠超銀監(jiān)會規(guī)定的最高75%的存貸比紅線?？图掖彐?zhèn)銀行目前正處在業(yè)務拓展階段，由于社會認同度比較低，陷于吸收當?shù)剞r民群眾、個體工商戶存款難而貸款需求量、貸款回收難等很大的窘境，在服務對象、服務地區(qū)、服務功能方面又和在當?shù)鼐哂蟹€(wěn)固基礎的農信社和郵儲銀行這些已成規(guī)模的商業(yè)銀行相互交叉、競爭激烈的狀況，攬儲業(yè)務的發(fā)展比較困難。

農村金融環(huán)境欠佳，信用風險比較大。客家村鎮(zhèn)銀行目前信貸發(fā)放的主要對象為小微企業(yè)、農村群眾和個體工商戶等收入較低、資本實力較弱的群體，客家村鎮(zhèn)銀行并沒有系統(tǒng)建立起當?shù)乜h域內的小微企業(yè)、農村群眾和個體工商戶信用狀況的信用體系。梅州地區(qū)金融服務發(fā)展的時間滯后于城市，農村小微企業(yè)財務制度并不健全、農村群眾的金融信用意識薄弱，梅州地區(qū)尚未建立起完善的征信制度和系統(tǒng)。伴隨客家村鎮(zhèn)銀行以后信貸規(guī)模不斷擴大，到期貸款增多，信貸資金風險將明顯加大。

二、破解村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營困境的對策建議

1、細分市場，明確市場定位

客家村鎮(zhèn)銀行主要是為當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和縣域內“三農”經(jīng)濟發(fā)展提供貸款和其他金融服務的金融機構。應該緊密結合自身實際，明確市場定位，以科學的方法對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況、人口密度、存貸需求、金融供給等進行詳細的分析，并對市場進行細分，開發(fā)適合“三農”需求的金融產(chǎn)品?？图掖彐?zhèn)銀行成立時間短，與其他商業(yè)銀行相比，規(guī)模較小，競爭力也存在不足，如果市場定位與其他商業(yè)銀行相重疊，競爭明顯會處于劣勢。村鎮(zhèn)銀行要想獲得長遠發(fā)展，只有明確其市場定位，真正實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特色，以支農、富農、興農為已任，進一步提高服務功能，才能在金融行業(yè)中占有一席之地，才能為農村經(jīng)濟的發(fā)展做出更大貢獻。

2、完善功能，加強業(yè)務創(chuàng)新

客家村鎮(zhèn)銀行應在控制成本和風險的前提下，因地制宜，大力開發(fā)有利于自身發(fā)展、適應農村市場、與“三農”需求相匹配的金融產(chǎn)品，對傳統(tǒng)業(yè)務進行創(chuàng)新，使之區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，滿足農村金融日益多元化的需求。充分掌握農村群眾金融的需求特點，實行差別對待，針對農戶、農村個體工商戶、農民互助合作社等開發(fā)不同金融產(chǎn)品和金融服務，量身訂制個性化特色信貸產(chǎn)品，以快捷的小額信貸為主，目前，客家村鎮(zhèn)銀行針對農戶的貸款擔保只有一個農戶聯(lián)保貸款，應該推出豐富的信貸產(chǎn)品和抵押擔保模式；另外，要疏通村鎮(zhèn)銀行結算渠道，推出方便客戶的結算工具。通過與其他銀行發(fā)展代理關系，依托他行資源，彌補自身在結算上的不足，在條件具備的情況下，加人央行的清算系統(tǒng)，改變農村群眾對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質的服務吸引客戶。

3、多角度宣傳，全方位拓寬融資渠道

客家村鎮(zhèn)銀行應重視宣傳的作用，加大宣傳力度，可以通過網(wǎng)絡媒體及電視等多種形式廣泛宣傳其性質、經(jīng)營方式、服務對象和產(chǎn)品等，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，營造全方位的宣傳攻勢，讓廣大老百姓認識并了解村鎮(zhèn)銀行，逐漸消除他們對于存入村鎮(zhèn)銀行資金安全性的擔憂，可以有計劃、有目的地引導當?shù)氐闹行∑髽I(yè)成為客家村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略投資者，通過這種方式贏得對公客戶，提高社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認同感，達到提高村鎮(zhèn)銀行公眾認知度的目的。

建立大中型金融機構向村鎮(zhèn)銀行批發(fā)資金的長效機制，大中型商業(yè)銀行在人民銀行和當?shù)卣闹笇Ш蛥f(xié)調下，有計劃地定期當?shù)叵虼彐?zhèn)銀行批發(fā)大量的信貸資金；地方政府在力所能及的范圍內將地方政府的財政性存款、征地拆遷補償款等存款資源供給村鎮(zhèn)銀行，提升和增強村鎮(zhèn)銀行的放貸實力，通過政府宏觀的力量拉近群眾與村鎮(zhèn)銀行距離，樹立起村鎮(zhèn)銀行是小微企業(yè)和農民自己銀行的品牌意識。拓寬村鎮(zhèn)銀行的融資渠道。人民銀行應增加對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農再貸款，并且制定優(yōu)惠、便利的政策和措施，在市場機制下支持村鎮(zhèn)銀行從大中型金融機構拆借資金，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行金融債券、中長期票據(jù)等融資形式籌集資金。

4、加強流動性風險管理，加快村鎮(zhèn)銀行征信系統(tǒng)建設

吸引有實力的投資者注入資金，充分利用國家對農村地區(qū)的扶持政策，爭取較多的支農再貸款及其他負債業(yè)務，加強吸收存款的能力，廣開多種渠道籌集資金，增強資金的放貸實力和抗風險能力。加強對村鎮(zhèn)銀行的風險監(jiān)測和監(jiān)督管理，完善風險補償機制。

針對農村金融環(huán)境欠佳的問題，村鎮(zhèn)銀行應采取相關措施注重收集和建立當?shù)剞r村群眾、個體工商戶和小微企業(yè)的信用交易信息和信用記錄狀況的檔案和信用等級系統(tǒng)，同時村鎮(zhèn)銀行需要根據(jù)國內外經(jīng)驗，盡快建立符合其實際情況的信用風險預警系統(tǒng)，完善信用信息評價體系，盡早加入人民銀行的征信庫系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信用資料的信息共享，綜合農戶、小微企業(yè)的各類信息進行信用評級，對不同的評分結果授予不同的授信額度。做好農村信用評級機制的建設，進一步優(yōu)化農村信用環(huán)境。

（注：本文系2014年嘉應學院創(chuàng)新強校工程項目《梅州市普惠金融研究》的研究成果。）

[1]曹鳳岐、夏斌：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的風險及對策[N].金融時報，2012-05-07.

[2]雷鎮(zhèn)友：對村鎮(zhèn)銀行信用風險防范的思考[J].區(qū)域金融研究，2013（1）.