■ 鄭曉玲，朱 栩

一、微型保險(xiǎn)概述

微型保險(xiǎn)是針對(duì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾所安排的保險(xiǎn)計(jì)劃，希望藉由小額保費(fèi)支出，保障弱勢(shì)民眾不致因發(fā)生死亡或殘廢等保險(xiǎn)事故而使其家庭或個(gè)人頓時(shí)陷入生活困境中。

微型保險(xiǎn)主要是由商業(yè)保險(xiǎn)，以較低廉的保險(xiǎn)費(fèi)，提供經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者基本的人身保險(xiǎn)保障，以填補(bǔ)政府社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)救助機(jī)制不足的缺口。以身故或喪葬費(fèi)用及完全殘廢為給付條件之人壽保險(xiǎn)，可確保家庭經(jīng)濟(jì)生活之安定。該險(xiǎn)以較低的保險(xiǎn)費(fèi)，提供經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)族群基本保障，為肩負(fù)家庭經(jīng)濟(jì)重任者，滿足其基本保險(xiǎn)需求。

近年來，在國際金融領(lǐng)域各國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都將金融服務(wù)的普惠性（Financial inclusion）作為政策目標(biāo)，讓社會(huì)中每一個(gè)消費(fèi)者都能夠持續(xù)獲得適合自己需求并且負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)，其中以經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾為服務(wù)對(duì)象的微型保險(xiǎn)被認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑之一。由于難以獲得有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防所必需的知識(shí)和資源，經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾易受諸多風(fēng)險(xiǎn)的影響，微型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域則是保險(xiǎn)行業(yè)遵循市場(chǎng)規(guī)律和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種理想結(jié)合，在許多國家及地區(qū)早已有成功推廣實(shí)例，我國臺(tái)灣地區(qū)（以下簡稱臺(tái)灣地區(qū)）自2009年始亦推出了微型保單。

臺(tái)灣地區(qū)微型保險(xiǎn)之目的主要是提供經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者基本程度的人身保險(xiǎn)保障，以填補(bǔ)政府社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)救助機(jī)制不足的缺口，其微型保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)是以配合經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者的需求為最主要的考慮，具有以經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者為承保對(duì)象，保險(xiǎn)金額低、保費(fèi)低廉，保障期間較短、保障內(nèi)容簡單，以個(gè)人保險(xiǎn)、集體投?；驁F(tuán)體保險(xiǎn)方式承作等特色；此外，還采取了一些相關(guān)措施以推動(dòng)微型保險(xiǎn)的發(fā)展，其經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

二、臺(tái)灣地區(qū)微型保險(xiǎn)制度及現(xiàn)行商品規(guī)定

臺(tái)灣地區(qū)的微型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身份者提供特定風(fēng)險(xiǎn)基本保障的保險(xiǎn)商品。其中，經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身份者，指符合下列條件之一者：無配偶且全年綜合所得在新臺(tái)幣三十五萬元以下者；屬于夫妻二人之全年綜合所得在新臺(tái)幣七十萬元以下家庭之家庭成員；具有原住民身份法規(guī)定之原住民身分，或具有合法立案之原住民相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份或?yàn)楦髟搱F(tuán)體或機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象；具有合法立案的漁民相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份，或持有漁船船員手冊(cè)的臺(tái)灣地區(qū)漁業(yè)從業(yè)人或取得臺(tái)灣地區(qū)永久居留證的外籍漁業(yè)從業(yè)人；依農(nóng)民健康保險(xiǎn)條例投保農(nóng)民健康保險(xiǎn)之被保險(xiǎn)人；為合法立案之社會(huì)福利慈善團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象；屬于臺(tái)灣“內(nèi)政部”工作所得補(bǔ)助方案實(shí)施對(duì)象家庭的家庭成員；屬于特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭或符合社會(huì)救助法規(guī)定低收入戶或中低收入戶之家庭成員；符合身心障礙者權(quán)益保障法定義之身心障礙者，或具有合法立案之身心障礙者相關(guān)人民團(tuán)體或機(jī)構(gòu)成員身份或?yàn)楦髟搱F(tuán)體或機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象；其他經(jīng)主管機(jī)關(guān)認(rèn)可之經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身份者。此外，保險(xiǎn)業(yè)者也可以視國民所得、城鄉(xiāng)發(fā)展、實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)保險(xiǎn)及安全制度、現(xiàn)有承?？蛻羲梅植技昂吮Ｗ鳂I(yè)等因素，于報(bào)主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)后增加經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者的范圍，以擴(kuò)大本業(yè)務(wù)的承保對(duì)象。

目前臺(tái)灣地區(qū)已有設(shè)計(jì)微型保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司主要有臺(tái)銀人壽、臺(tái)灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等?？v觀臺(tái)灣地區(qū)微型保險(xiǎn)的發(fā)展，其在微型保險(xiǎn)的制度及現(xiàn)行商品規(guī)定等以下幾個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)，值得內(nèi)地借鑒：

（一）基本以經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身份者為承保對(duì)象，以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定微型保險(xiǎn)范圍的主要標(biāo)準(zhǔn)

臺(tái)灣地區(qū)基本上是以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定微型保險(xiǎn)承保對(duì)象的主要標(biāo)準(zhǔn)，其中經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身份者，必須符合規(guī)定的十大條件之一。例如三商美邦人壽微型傷害保險(xiǎn)規(guī)定“依農(nóng)民健康保險(xiǎn)條例投保農(nóng)民健康保險(xiǎn)之被保險(xiǎn)人”為承保對(duì)象。

（二）微型保險(xiǎn)的商品種類及保險(xiǎn)期間，為一年期的傳統(tǒng)型定期壽險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)

臺(tái)灣地區(qū)微型保險(xiǎn)商品的種類限定為一年期的傳統(tǒng)型定期壽險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)及以醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)正本理賠方式辦理的一年期實(shí)支實(shí)付型傷害醫(yī)療保險(xiǎn)；因微型保險(xiǎn)商品的承保對(duì)象為經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾，故微型保險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)內(nèi)容不含生存或滿期給付之設(shè)計(jì)，可使保費(fèi)大幅降低。

以職業(yè)等級(jí)一級(jí)的被保險(xiǎn)人投保30萬元保險(xiǎn)金額為例，南山人壽一年期微型傷害保險(xiǎn)每年保險(xiǎn)費(fèi)僅需180元、南山人壽集體投保型微型傷害保險(xiǎn)每年保險(xiǎn)費(fèi)僅需194元，即可擁有一整年的意外傷害保障。

（三）微型保險(xiǎn)的投保方式，采取個(gè)人保險(xiǎn)、集體投保或團(tuán)體保險(xiǎn)方式為之

經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者或特定身分者受限于生活費(fèi)用水平及謀生技能等因素，可能散居在人口密度較低或偏遠(yuǎn)地區(qū)，在信息接受條件較差的情況下，一般商業(yè)保險(xiǎn)的投保與營銷模式可能無法完全適用在微型保險(xiǎn)的推廣上，保險(xiǎn)業(yè)者在后續(xù)服務(wù)上也會(huì)耗費(fèi)較多成本，為了降低保險(xiǎn)成本及較易接近微型保險(xiǎn)潛在保戶，微型保險(xiǎn)可以采取個(gè)人保險(xiǎn)、集體投保或團(tuán)體保險(xiǎn)方式為之，使得經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者更有機(jī)會(huì)成為微型保險(xiǎn)的保障對(duì)象。

但是，臺(tái)銀人壽、國泰人壽、南山人壽、三商美邦、國泰人壽等保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中采用“集體投保”方式承保微型保險(xiǎn)時(shí)，有一些特殊的規(guī)定：例如臺(tái)銀人壽國泰人壽簡單愛微型傷害保險(xiǎn)以 “集體投?！狈绞睫k理，通過代理投保單位進(jìn)行集體投保，投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，且須達(dá)5人以上；三商美邦人壽微型傷害保險(xiǎn)集體投保（最低5人），由代理投保單位代理投保人簽約；國泰人壽微型傷害保險(xiǎn)限“集體投?！?，由代理投保單位代理投保人簽約。以上“代理投保單位”均系指代理投保人訂立本契約且符合一定條件者，即代理投保單位與該險(xiǎn)承保對(duì)象（經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)投保人）間需具有以下連結(jié)關(guān)系之一：雇主與其員工關(guān)系；依法成立的合法合作社、協(xié)會(huì)、職業(yè)工會(huì)、聯(lián)合團(tuán)體或聯(lián)盟與其成員關(guān)系，依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)或放款機(jī)構(gòu)與其債務(wù)人關(guān)系，依法設(shè)立的學(xué)校與其學(xué)生關(guān)系，合法立案的社會(huì)福利慈善團(tuán)體或機(jī)構(gòu)與其服務(wù)對(duì)象關(guān)系，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市公所與其戶籍居民關(guān)系，合法立案的宗教團(tuán)體與其成員或該團(tuán)體服務(wù)對(duì)象關(guān)系，凡非屬以上所列而具有法人資格之團(tuán)體與其會(huì)員或成員關(guān)系；代理投保單位需具備法人資格及成立至少二年以上（公私立學(xué)校與鄉(xiāng)鎮(zhèn)市公所不受成立二年以上限制）。南山人壽集體投保型微型傷害保險(xiǎn)采取“集體投保”的方式，即通過代理投保單位集合5個(gè)人以上進(jìn)行投保，其中的“代理投保單位”系指依法設(shè)立的學(xué)校、直轄市政府、縣（市）政府、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、市）公所、區(qū)公所、村（里）辦公或具有法人人格且成立至少兩年以上，與南山人壽簽訂微型保險(xiǎn)合約書后代理投保人訂立該契約。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)由投保人支付予保險(xiǎn)公司，無政府補(bǔ)助或其他機(jī)構(gòu)代為支付

微型保險(xiǎn)是配合政府積極照顧弱勢(shì)族群人口之政策，希望藉由微型保險(xiǎn)的推動(dòng)，來鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾強(qiáng)化自身的基本保障。其商品特色為低保額、低保費(fèi)、保障內(nèi)容簡單易懂，但性質(zhì)仍屬于商業(yè)型保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)費(fèi)由投保人自行支付予保險(xiǎn)公司，而非仰賴政府補(bǔ)貼補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)支出。

（五）在保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險(xiǎn)專區(qū)，拓展客戶了解微型保險(xiǎn)觀念或各公司商品信息的管道

臺(tái)灣地區(qū)在保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險(xiǎn)專區(qū)及時(shí)公開相關(guān)信息資料，拓展客戶了解微型保險(xiǎn)觀念或各公司商品信息的管道，主要有臺(tái)灣“行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)局”網(wǎng)站“保險(xiǎn)商品審查”項(xiàng)下的“微型保險(xiǎn)專區(qū)”之“微型保險(xiǎn)疑問與解答”，財(cái)團(tuán)法人保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心網(wǎng)站“保險(xiǎn)資料庫”項(xiàng)下的“保險(xiǎn)商品查詢”，臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)網(wǎng)站“微型保險(xiǎn)專區(qū)”，臺(tái)灣產(chǎn)物保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)網(wǎng)站“微型保險(xiǎn)專區(qū)”，各保險(xiǎn)公司網(wǎng)站設(shè)置的微型保險(xiǎn)專區(qū)。這些保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上的微型保險(xiǎn)相關(guān)資料內(nèi)容詳細(xì)、便于查詢，例如臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)在其網(wǎng)站上設(shè)立的“微型保險(xiǎn)商品專區(qū)”，用表格的形式列出了微型保險(xiǎn)的特色、微型保險(xiǎn)的定義及范圍、微型保險(xiǎn)的商品種類及保險(xiǎn)期間、微型保險(xiǎn)的投保方式，并且表中有目前已有設(shè)計(jì)微型保險(xiǎn)的公司可鏈接臺(tái)銀人壽、臺(tái)灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等壽險(xiǎn)公司的“微型保險(xiǎn)商品專區(qū)”網(wǎng)址，只要點(diǎn)擊一下某公司的名稱便可以進(jìn)入該壽險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，此外還有可鏈接至臺(tái)灣“行政院金融監(jiān)督管理委員會(huì)保險(xiǎn)局”之微型保險(xiǎn)專區(qū)，包括微型保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利團(tuán)體之疑問與解答、微型保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)之疑問與解答、微型保險(xiǎn)對(duì)民眾之疑問與解答等內(nèi)容，極大地方便了民眾瀏覽、查閱微型保險(xiǎn)商品相關(guān)事宜。

臺(tái)灣地區(qū)各壽險(xiǎn)公司在其網(wǎng)站上的 “微型保險(xiǎn)商品”欄目明示了微型保險(xiǎn)商品名稱、商品功能及保障內(nèi)容、投保規(guī)定、行銷通路與咨詢服務(wù)等信息，方便消費(fèi)者查詢和投保；此外，還公開提示辦理微型保險(xiǎn)投保時(shí)的有關(guān)注意事項(xiàng)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，避免引起糾紛。例如臺(tái)銀人壽在其網(wǎng)站上列出了 “本保險(xiǎn)商品詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)?jiān)旈啽螚l款。本商品為保險(xiǎn)商品，依保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定受人身保險(xiǎn)安定基金之保障；本商品非銀行存款，無受存款保險(xiǎn)之保障。人壽保險(xiǎn)之死亡給付及年金保險(xiǎn)之確定年金給付于被保險(xiǎn)人死亡后給付于指定受益人者，依保險(xiǎn)法第一百十二條規(guī)定不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，惟如涉有規(guī)避遺產(chǎn)稅等稅捐情事者，稽征機(jī)關(guān)仍得依據(jù)有關(guān)稅法規(guī)定或稅捐稽征法第十二條之一所定實(shí)質(zhì)課稅原則辦理，相關(guān)實(shí)務(wù)案例請(qǐng)參考該公司網(wǎng)站首頁專區(qū)。消費(fèi)者于購買本商品前，應(yīng)詳閱各種銷售文件內(nèi)容，如要詳細(xì)了解本商品之附加費(fèi)用或其他相關(guān)信息（包含該公司信息公開說明文件），請(qǐng)洽該公司業(yè)務(wù)員、服務(wù)中心的免付費(fèi)服務(wù)及申訴電話或網(wǎng)站，以保障消費(fèi)者的權(quán)益”等注意事項(xiàng)。

（六）臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”助弱勢(shì)擴(kuò)大微型保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)公司推出優(yōu)惠項(xiàng)目吸引消費(fèi)者

為了幫助國內(nèi)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)族群獲得基本的傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)保障，2009年以來臺(tái)灣 “金融監(jiān)督管理委員會(huì)”一直都在大力推動(dòng)微型保險(xiǎn)，藉此鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)、身心障礙民眾強(qiáng)化自身保障，然而臺(tái)灣地區(qū)自2009年推出的微型保單迄今累計(jì)只有5.6萬人投保，與當(dāng)初300萬人符合投保資格相比，投保率僅1.9%；同時(shí)，由于微型保險(xiǎn)是介于商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)間的機(jī)制，主要由保險(xiǎn)公司“回饋”社會(huì)，以較便宜的保費(fèi)、給予社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)族群一定的保障，降低政府社會(huì)福利的支出，臺(tái)灣地區(qū)雖然已有17家產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司推出微型保單，但多是一年期壽險(xiǎn)及一年期的傷害險(xiǎn)，壽險(xiǎn)一年保費(fèi)僅600～800元，傷害險(xiǎn)亦即意外險(xiǎn)，一年保費(fèi)僅160～200多元，因保費(fèi)是一般正常族群的4～6成，故微型保險(xiǎn)保額上限也設(shè)定30萬元，以控管承保風(fēng)險(xiǎn)。綜上原因，臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”已啟動(dòng)強(qiáng)化微型保險(xiǎn)行動(dòng)，除了增加擴(kuò)保族群、擴(kuò)大保額外，也給保險(xiǎn)公司“誘因”，希望提高微型保單的投保人數(shù)。最近臺(tái)灣“金融監(jiān)督管理委員會(huì)”希望再進(jìn)一步提升微型保險(xiǎn)的投保率，初步與業(yè)者溝通，在原有9大可投保族群中增加“農(nóng)民”類別；原本年收入必須在25萬元以下才能投保，也提高到年收入35萬元以下即可投保；微型保單的最高投保上限，計(jì)劃從30萬元提高到50萬元；為提高保險(xiǎn)業(yè)者的承作意愿，未來微型保單推動(dòng)有功的公司，在臺(tái)灣地區(qū)外投資額度、外幣保單、人民幣保單再保比率都可望有額外獎(jiǎng)勵(lì)。

臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)公司也推出了一些微型保險(xiǎn)優(yōu)惠項(xiàng)目吸引消費(fèi)者，例如2010年5月20日臺(tái)灣人壽推出第一張核準(zhǔn)制微型保險(xiǎn)商品“大愛微型傷害保險(xiǎn)”，以“視覺障礙”、“聽覺機(jī)能障礙”、“聲音機(jī)能或語言機(jī)能障礙”、“肢體障礙”或“顏面損傷”等五類族群與上述五類多重障礙者為投保對(duì)象。臺(tái)灣“衛(wèi)生福利部”統(tǒng)計(jì)出至2013年底全臺(tái)領(lǐng)有身心障礙證明（手冊(cè)）者為112萬5千人，較2012年增加 8千人，為了能真正鼓勵(lì)身障者強(qiáng)化自身保障，臺(tái)灣人壽2014年8月4日至2014年10月27日舉辦保戶投保活動(dòng)，凡是投保“大愛微型傷害保險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人可獲得一個(gè)抽獎(jiǎng)序號(hào)（每一被保險(xiǎn)人限得一個(gè)抽獎(jiǎng)序號(hào)），即可參加7～11禮券200元摸彩活動(dòng)，獎(jiǎng)項(xiàng)總計(jì)50名，得獎(jiǎng)人名單公布于臺(tái)灣人壽官網(wǎng)。

為推動(dòng)“大愛微型傷害保險(xiǎn)”，臺(tái)灣人壽除配合主管機(jī)關(guān)相關(guān)推廣政策外，亦于官網(wǎng)設(shè)置“微型商品專區(qū)”，并持續(xù)透過集團(tuán)公益平臺(tái)“文向教育基金會(huì)”與社福團(tuán)體接洽，由公司團(tuán)體保險(xiǎn)單位提供商品說明服務(wù)；還針對(duì)全臺(tái)業(yè)務(wù)同仁也進(jìn)行相關(guān)教育訓(xùn)練與各單位巡回說明，希望藉由臺(tái)灣人壽業(yè)務(wù)人員長期深耕服務(wù)客戶，發(fā)揮無私奉獻(xiàn)精神，真正幫助有需要的身障民眾。

三、未來我國大陸地區(qū)開辦微型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議

世界銀行“扶貧協(xié)商小組”認(rèn)為，窮人需要多樣化的金融服務(wù)，不僅需要貸款服務(wù)，還需要儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。而微型保險(xiǎn)可為低保額、低保費(fèi)、內(nèi)容簡單之保險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾基本死殘保障，避免遭受突發(fā)事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重沖擊。世界銀行（2009）認(rèn)為中國持久性貧困已經(jīng)大幅度降低，暫時(shí)性貧困成為新挑戰(zhàn)。因此，中國的反貧困策略必須隨著貧困類型的轉(zhuǎn)變及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，微型保險(xiǎn)對(duì)于解決暫時(shí)性貧困應(yīng)是一個(gè)有效策略。

2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》里指出，保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。2014年10月17日是國務(wù)院確定的首個(gè)中國扶貧日，而創(chuàng)新扶貧開發(fā)方式，發(fā)展微型保險(xiǎn)，發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有助于健全和完善經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾風(fēng)險(xiǎn)管理制度，可改變過去主要依靠政府進(jìn)行扶貧救災(zāi)保障的狀況，初步形成政府、市場(chǎng)、家庭、個(gè)人多層次共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保障體系，從而降低風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾的保障水平，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)公平正義，保障經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)民眾安居樂業(yè)，創(chuàng)造和諧穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，為實(shí)現(xiàn)國家長治久安打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。建議保險(xiǎn)公司借鑒本文前述臺(tái)灣地區(qū)辦理微型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已有的經(jīng)驗(yàn)，采取以下措施開辦微型保險(xiǎn)：

（一）限制微型保險(xiǎn)的投保對(duì)象資格。以經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)者為承保對(duì)象，可投保的對(duì)象以收入標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)及身份等要件作為界定的主要標(biāo)準(zhǔn)。

（二）微型保險(xiǎn)的商品種類及保險(xiǎn)期間，以一年期的傳統(tǒng)型定期壽險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)為宜。微型保險(xiǎn)的商品設(shè)計(jì)，需考慮到保險(xiǎn)總價(jià)低（保額目前以5萬為限），保費(fèi)金額低，保障期間較短（定為1年），保障內(nèi)容簡單（只開放定期壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)）。

（三）以個(gè)人保險(xiǎn)、集體投?；驁F(tuán)體保險(xiǎn)方式承作，并簡化投保手續(xù)。個(gè)人投保，即民眾自行與保險(xiǎn)公司接洽簽約。集體投保，即符合投保資格的民眾可通過參加的協(xié)會(huì)、職業(yè)工會(huì)、社福團(tuán)體、宗教團(tuán)體、所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委會(huì)，由組織代理民眾與保險(xiǎn)公司簽約，投保人與被保險(xiǎn)人仍為投保民眾；采用集體投保的方式，通常保單費(fèi)率可較低一些。通過團(tuán)體組織向保險(xiǎn)公司投保，投保人為團(tuán)體負(fù)責(zé)人，被保險(xiǎn)人為團(tuán)體成員，團(tuán)體成員皆須符合投保對(duì)象資格限制。同時(shí)，借鑒臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、ATM自動(dòng)柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬繳費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，增添自動(dòng)柜員機(jī)ATM自動(dòng)轉(zhuǎn)賬扣款、劃撥、自行繳費(fèi)等方式，讓投保人在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理微型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，除臨柜外，亦可利用自動(dòng)柜員機(jī)或網(wǎng)絡(luò)ATM上網(wǎng)辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)，以獲得更簡便迅速之服務(wù)。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)由投保人支付予保險(xiǎn)公司，無政府補(bǔ)助或其他機(jī)構(gòu)代為支付。微型保險(xiǎn)為商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)以自付為原則，無政府補(bǔ)助。

（五）在保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立微型保險(xiǎn)專區(qū)及時(shí)公開信息，拓寬營銷渠道。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在網(wǎng)站上及時(shí)更新各壽險(xiǎn)公司微型保險(xiǎn)的有關(guān)信息，供消費(fèi)者查詢各壽險(xiǎn)公司的保單借款利率。細(xì)化微型保險(xiǎn)的相關(guān)條文，并在其網(wǎng)站上公之于眾。提示客戶辦理微型保險(xiǎn)時(shí)的有關(guān)注意事項(xiàng)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；提醒客戶申請(qǐng)前查詢各壽險(xiǎn)公司微型保險(xiǎn)注意事項(xiàng)，詳閱微型保險(xiǎn)條款，避免引起糾紛。

（六）推出優(yōu)惠項(xiàng)目，并借鑒臺(tái)灣人壽“微型商品專區(qū)”項(xiàng)下的“微型保險(xiǎn)感人小故事”和富邦人壽“微型壽險(xiǎn)專區(qū)”項(xiàng)下的“微型保單小故事”等成效顯著的專案，吸引消費(fèi)者投保等。

[1]臺(tái)灣人壽保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì).微型保險(xiǎn)專區(qū)[EB ／OL]．http://www.lia-roc.org.tw/．

[2]臺(tái)銀人壽、臺(tái)灣人壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、國寶人壽、三商美邦、遠(yuǎn)雄人壽、全球人壽等.微型保險(xiǎn)專區(qū)[EB／OL]．http://www.lia-roc.org.tw/index_m981201.htm．