施 泉

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧大連 116052）

一、遼寧農(nóng)村地區(qū)金融支持存在的問(wèn)題

（一）缺乏金融惠民政策

首先，遼寧省向來(lái)是工業(yè)大省，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展處于剛起步階段，農(nóng)村金融在歷史發(fā)展中處于弱勢(shì)地位，金融服務(wù)發(fā)展模式尚未成熟，再加上農(nóng)戶收入來(lái)源受氣候因素影響較大，導(dǎo)致還貸資金來(lái)源具有不穩(wěn)定性，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)加強(qiáng)貸款審查制度，提高農(nóng)民貸款難度。其次，由于農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)和流通的每個(gè)環(huán)節(jié)具體為各類別和品種，都需要農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼金額，因此各環(huán)節(jié)最后獲得的補(bǔ)貼金額并不能滿足農(nóng)畜產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中花費(fèi)的金額。最后，遼寧省絕大多數(shù)農(nóng)縣區(qū)域的基礎(chǔ)設(shè)施需要進(jìn)一步改善，尤其公路建設(shè)、農(nóng)田灌溉和畜牧養(yǎng)殖等方面普遍需要提高，而農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要資金來(lái)源依靠財(cái)政部門撥款，但撥款額度無(wú)法滿足實(shí)際需要，因此當(dāng)前撥款的小覆蓋范圍與財(cái)政力度投入不足是阻礙農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主要因素。

（二）支持手段較為單一

目前，農(nóng)民的主要需求主要包括生活需求和生產(chǎn)需求。生活需求包括為房屋建設(shè)、生兒育女、子女教育等。而在生產(chǎn)需求方面，農(nóng)民面臨最大的問(wèn)題就是資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)貸款的可能性較低，再加上農(nóng)民自身抵押物的稀缺，導(dǎo)致融資存在一定困難。其次，而在面向農(nóng)村的金融服務(wù)供給制度安排中，農(nóng)業(yè)發(fā)展基金運(yùn)行還存在著一些缺陷。一方面是農(nóng)發(fā)基金組織機(jī)構(gòu)不完善；另一方面是對(duì)農(nóng)發(fā)基金的重視度不足，沒(méi)有積極的鼓勵(lì)和引導(dǎo)政策。最后，在遼寧省農(nóng)業(yè)實(shí)際發(fā)展中，缺少對(duì)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用及指導(dǎo)。由于思想封閉，農(nóng)民本身文化素質(zhì)有限以及受傳統(tǒng)體制的影響，農(nóng)戶們的信息意識(shí)相當(dāng)薄弱，無(wú)法正確地接受并正確篩選利用信息。

（三）服務(wù)體系相對(duì)滯后

首先，農(nóng)村金融服務(wù)起步較晚，運(yùn)行模式尚未成熟。雖然近年來(lái)遼寧省大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但是各家農(nóng)村商業(yè)銀行及村鎮(zhèn)銀行在貧困地區(qū)分布的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不均勻，同時(shí)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，貸款準(zhǔn)入門檻高、貸款審批環(huán)節(jié)多、時(shí)間長(zhǎng)，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。其次，由于新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模具有有限性，為了使經(jīng)營(yíng)成本達(dá)到最小化，大部分新建機(jī)構(gòu)設(shè)施服務(wù)存在缺陷，內(nèi)部規(guī)章制度不健全，整體運(yùn)行機(jī)制混亂，出現(xiàn)大量?jī)?nèi)部關(guān)系人員借貸款現(xiàn)象，從而增加了金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)呆賬壞賬的金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，遼寧省農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模小，農(nóng)業(yè)效益偏低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)粗放，農(nóng)業(yè)集約化和規(guī)?；潭绕停r(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)并不能給農(nóng)民帶來(lái)可觀的利潤(rùn)收入，農(nóng)村龍頭企業(yè)與基地農(nóng)戶沒(méi)有結(jié)成“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作機(jī)制，農(nóng)戶之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制仍需要進(jìn)一步改善。

二、金融支持遼寧農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)策

（一）加大政策支持力度

1.加大信貸投放力度。為了改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢(shì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注農(nóng)民信貸的狀況需求，根據(jù)農(nóng)民需求變化對(duì)支農(nóng)的范圍和重點(diǎn)做出相應(yīng)調(diào)整。一是農(nóng)村城鎮(zhèn)實(shí)行差額化貸款利率政策，調(diào)整信貸投放渠道，根據(jù)客戶對(duì)象制定不同的利率政策，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，積極培育各類優(yōu)秀企業(yè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展有機(jī)結(jié)合；二是要培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，多渠道多方面籌集資金，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入只增不減，對(duì)符合要求的農(nóng)村銀行可采取適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率的優(yōu)惠政策，對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域加大信貸支持；三是及時(shí)調(diào)整期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)，發(fā)揮信貸政策的傳導(dǎo)機(jī)制，使得市場(chǎng)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)殖業(yè)和加工增值協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

2.加大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度。首先，政府應(yīng)該根據(jù)地區(qū)差異均衡投資范圍，分析各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)程度大小實(shí)行不同的農(nóng)村金融政策，比如在落后地區(qū)對(duì)支持農(nóng)村金融的商業(yè)銀行給予適當(dāng)?shù)恼吖膭?lì)，對(duì)愿意到銀行貸款的農(nóng)村企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠等，這樣在供需平衡方面更好地促進(jìn)了農(nóng)村金融平臺(tái)的進(jìn)一步均衡發(fā)展。其次，實(shí)行發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織政策，積極開展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)，提升新型農(nóng)村合作金融組織的管理體制，提升金融組織防范風(fēng)險(xiǎn)的效率。最后，規(guī)范農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，提升農(nóng)業(yè)部的職能效率，設(shè)立專門的監(jiān)督小組，定期追蹤財(cái)政補(bǔ)貼資金去向，提高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的切實(shí)作用。

3.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，為了增強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金的規(guī)范使用，政府部門應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起主要擔(dān)保人的角色，由中央或地方財(cái)政撥款出資。這些資金可以作為前期投入對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到一定推動(dòng)作用，也為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)順利進(jìn)行提供了保障。其次，從各種方面及渠道籌集資金。通過(guò)發(fā)行農(nóng)村公益建設(shè)債券等渠道，根據(jù)各地在農(nóng)田水利、電網(wǎng)改造、公路建設(shè)等方面的缺陷，分重點(diǎn)運(yùn)用于不同的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的方法是：增加金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障，加強(qiáng)針對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行直接補(bǔ)貼和銀行投標(biāo)時(shí)實(shí)行補(bǔ)償兩種優(yōu)惠方式的綜合運(yùn)用，激發(fā)越來(lái)越多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中。

（二）完善金融支持手段

1.關(guān)注農(nóng)戶金融需求。首先，金融機(jī)構(gòu)要重視農(nóng)民群體，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)的互補(bǔ)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要把農(nóng)民當(dāng)做重要客戶群，金融機(jī)構(gòu)要從根源上重視農(nóng)民，為農(nóng)民量身打造各類金融產(chǎn)品。其次，不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從廣大農(nóng)民切身利益角度切入，提供更為完善的金融服務(wù)。結(jié)合人民銀行個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)外出務(wù)工者提供外出務(wù)工貸款等小額貸款業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)村外出人員建立完善的信息檔案，便于跟蹤管理相應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，要加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)在網(wǎng)絡(luò)方面的宣傳教育，不斷擴(kuò)大宣傳和人群范圍。建立轄區(qū)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，加大金融政策、征信知識(shí)、普及反假幣知識(shí)及ATM實(shí)用技術(shù)知識(shí)，為農(nóng)戶解決金融方面的疑難點(diǎn)。

2.建立農(nóng)業(yè)科研基金。第一，政府要在相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)集中培育新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用效率，減輕農(nóng)業(yè)技術(shù)普及的難度。第二，在科技成果市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化主體缺乏的情況下，根據(jù)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的原則建立科研機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的合作新模式，加快向企業(yè)、市場(chǎng)推廣成熟的農(nóng)業(yè)成果。第三，資金是農(nóng)業(yè)技術(shù)研究及成果運(yùn)用推廣的有力保障，資金補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的根本保證，政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的科技投入，引導(dǎo)民間資本參與，通過(guò)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)吸引人才參與農(nóng)業(yè)技術(shù)的研究與推廣。

3.有效利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。首先，要增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，增加銀行網(wǎng)絡(luò)自助平臺(tái)，使得農(nóng)民不用親自到銀行排隊(duì)就能辦理自己所需的銀行業(yè)務(wù)。其次，各農(nóng)縣加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施建設(shè)，滿足基層農(nóng)技人員日常工作需要，農(nóng)民及時(shí)獲取相關(guān)信息。最后，要善于運(yùn)用微博微信等公眾號(hào)平臺(tái)，利用其操作簡(jiǎn)單、信息發(fā)布便捷、成本低和覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)幫助農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷售或宣傳，加快農(nóng)產(chǎn)品銷售速度。

（三）建立科學(xué)服務(wù)體系

1.擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍。銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該擴(kuò)大支農(nóng)覆蓋面，逐步形成全方位支農(nóng)體系。一是金融機(jī)構(gòu)為糧食、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)行業(yè)提供更多的服務(wù)項(xiàng)目，以支持龍頭企業(yè)為抓手，鼓勵(lì)地方特產(chǎn)加工，拉動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；二是支持農(nóng)村物流配送、連鎖超市建設(shè)，完善農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售整體的流通體系，形成系統(tǒng)的生產(chǎn)格局，帶動(dòng)農(nóng)村崗位需求；三是支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和縣域城鎮(zhèn)建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村教育文化衛(wèi)生的資金投入，推出希望工程助學(xué)貸款和農(nóng)村青年自主誠(chéng)信創(chuàng)業(yè)，支持貧困子女入學(xué)，增加農(nóng)村知識(shí)分子輸入，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化綜合實(shí)力。

2.提供多重風(fēng)險(xiǎn)保障。首先，要完善農(nóng)民日常生產(chǎn)中可能出現(xiàn)的生產(chǎn)和生活為主的災(zāi)害救濟(jì)制度。發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾參與到農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救助中來(lái)，通過(guò)動(dòng)員民間的力量參與重特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害的救助行動(dòng)，彌補(bǔ)民政部門救災(zāi)人員短缺導(dǎo)致的效率低下情況。其次，完善減少農(nóng)民損失的救助補(bǔ)償機(jī)制。為了降低農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的成本，政府可以提供適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，同時(shí)政府可以增加對(duì)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)補(bǔ)貼來(lái)減輕保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。最后，要積極拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，構(gòu)建農(nóng)村基層風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)體系。增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在落后地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，有效加深農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)體系的密度。鼓勵(lì)發(fā)展與農(nóng)村特點(diǎn)相匹配的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)民的受益面。

3.構(gòu)建規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式。構(gòu)建規(guī)模經(jīng)營(yíng)模式，一是政府應(yīng)該加快培養(yǎng)和完善土地、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素市場(chǎng)以及產(chǎn)品市場(chǎng)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施尤其是信息基礎(chǔ)設(shè)施的投資，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)技能知識(shí)的培訓(xùn)，努力培養(yǎng)具備專業(yè)素質(zhì)人員。二是要加快培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)服務(wù)組織，加快構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)民需求、拉動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)、帶動(dòng)農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)展的全方位農(nóng)業(yè)服務(wù)體系。三是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，積極引導(dǎo)知識(shí)分子回流農(nóng)村。政府可以通過(guò)免費(fèi)培訓(xùn)、科技下鄉(xiāng)以及遠(yuǎn)程教育等形式，向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者教授現(xiàn)代科技知識(shí)以及各種農(nóng)業(yè)機(jī)械的操作技能，提高經(jīng)營(yíng)者的管理能力。

[1]趙治山.遼寧農(nóng)村金融體系建設(shè)的問(wèn)題及對(duì)策[J].沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011(1)：8～11.

[2]朱鴻雁.基于新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)業(yè)機(jī)械現(xiàn)代化發(fā)展分析[J].農(nóng)機(jī)使用與維修，2013(12)：13.

[3]楊小雨，曾克峰，劉 超，于吉濤.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的驅(qū)動(dòng)力分析——以河南省漯河市為例[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007(4)：134.

[4]“三農(nóng)”與財(cái)政金融課題組.合理運(yùn)用財(cái)政杠桿和金融杠桿促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].理論前沿，2006(4)：5～9.