甄繼鵬

（思源學(xué)院經(jīng)貿(mào)學(xué)院，西安 710038）

一、第三方移動(dòng)支付的定義及發(fā)展?fàn)顩r

移動(dòng)支付或稱手機(jī)支付，許多用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年雙11購(gòu)物狂歡節(jié)，開場(chǎng)第一分鐘就實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付達(dá)65萬(wàn)筆，開場(chǎng)后一個(gè)小時(shí)用戶通過(guò)手機(jī)完成的交易筆數(shù)達(dá)到3504萬(wàn)筆支付。而雙11當(dāng)天僅支付寶全球移動(dòng)支付就達(dá)1.97億筆。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)2012年中國(guó)第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)1511.4億元。2013年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12197.4億，同比增速707.0%。2014年前三季度第三方移動(dòng)支付總額達(dá)42 007.9億。[1]第三方移動(dòng)支付不僅在快速發(fā)展的同時(shí)，也在悄悄的滲透入我們生活的方方面面。

第三方移動(dòng)支付兩大巨頭分別是阿里巴巴旗下支付寶和騰訊旗下的微信支付。兩大移動(dòng)應(yīng)用占2014年第三季度移動(dòng)支付份額的82.6%和10%。[2]兩大應(yīng)用軟件的服務(wù)覆蓋投資理財(cái)、眾籌、在線購(gòu)物、信用卡還貸、彩票購(gòu)買、出行購(gòu)票、生活繳費(fèi)等。幾乎覆蓋我們生活支付領(lǐng)域。兩大移動(dòng)軟件以其快捷方便的服務(wù)不僅迅速俘獲大量用戶，而且支付寶和微信支付各憑獨(dú)有的營(yíng)銷理念，其用戶還在飛快增長(zhǎng)。Canalys預(yù)測(cè)，2014年中國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)今年的銷售量將達(dá)到4億2千3百萬(wàn)部，智能手機(jī)用戶總量突破5億大關(guān)，[3]這意味著第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)還有很大的挖掘潛力。

二、余額寶及娛樂(lè)寶

2014年似乎沒(méi)有比余額寶更火的話題了，阿里巴巴2013年6月13日推出余額寶，預(yù)期7%的收益立即戳中國(guó)民的痛點(diǎn)，短短18天用戶規(guī)模超250萬(wàn)，吸納資金66億。2014年一月余額寶吸納資金2500億，到2月支付寶吸納資金4000億，用戶規(guī)模更是達(dá)到了8100萬(wàn)。[4]半年之內(nèi)中國(guó)各大巨頭紛紛推出了各自的“寶寶”。短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)媒體躍然呈現(xiàn)到國(guó)民眼前。幾乎在瞬間高大上屬于富人階層金融理財(cái)出現(xiàn)并在普通同民眾之間快速推廣。余額寶的金融創(chuàng)新為普通民眾提供了一條便捷的投資理財(cái)?shù)姆绞?。各大“寶寶”的理?cái)沒(méi)有限額，1元也可以投資理財(cái)不僅僅是金融創(chuàng)新而且打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。

眾籌理念起始于美國(guó)，13年2月中國(guó)成立首家眾籌平臺(tái)“眾籌網(wǎng)”，而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞14年3月26日在支付寶平臺(tái)推出娛樂(lè)寶增值服務(wù)，眾籌電影綜藝節(jié)目。短時(shí)間內(nèi)支付寶又以眾籌的方式為支付寶用戶打通電影投資領(lǐng)域。支付寶用戶少則幾百多則不限可以投資電影，而且有機(jī)會(huì)贏得探班的權(quán)利，近距離地接觸自己喜愛(ài)的明星。

不管是余額寶的金融創(chuàng)新還是娛樂(lè)寶的眾籌，對(duì)投資界造成了多大的影響，但其更重要的意義是，它們打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。像第一次吃到伊甸園的禁果一樣，普通民眾以一種新的身份進(jìn)入投資領(lǐng)域，從而多了一種新的生財(cái)之道。

三、生活支付

自微信5.0開通支付寶錢包開通之后掃二維碼支付、語(yǔ)音支付、NFC進(jìn)境支付等一系列新的支付手段正在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付并且在快速地滲透入生活之中。在北上廣等一線大城市全國(guó)各大高校，到處可以看到擺放在商場(chǎng)、地鐵宿舍門口的各式各樣的自動(dòng)收貨機(jī)，你可以拿出手機(jī)掃一掃售貨機(jī)上的二維碼進(jìn)行支付，你就可以買到你想要的商品。在飯店吃飯你可以利用手機(jī)支付，想看電影可以用手機(jī)錢包遠(yuǎn)程購(gòu)買，轉(zhuǎn)賬信用卡還貸可以不用去銀行排隊(duì)。只要你有手機(jī)錢包你可以不帶現(xiàn)金購(gòu)買到你需要的任何商品服務(wù)。

自2013年支付寶布局線下布局失敗后，支付寶重新布局線下消費(fèi)。與杭州各大傳統(tǒng)超市合作。2014年8月1日杭州網(wǎng)經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道“超市購(gòu)物也能刷支付寶啦”支付寶在杭州與世紀(jì)聯(lián)華慶春店、義烏店、施家橋店合作，用支付寶錢包購(gòu)物結(jié)算，并且享受一定優(yōu)惠。到15日與支付合作的的門店達(dá)到71家。阿里巴巴這一舉措不僅引導(dǎo)消費(fèi)者更加深入地了解移動(dòng)支付，同時(shí)也進(jìn)一步推動(dòng)了消費(fèi)者使用手機(jī)錢包支付的習(xí)慣。以杭州為試點(diǎn)，各傳統(tǒng)超市與支付寶合作，阿里巴巴一定會(huì)將這種模式在全國(guó)各地推廣。手機(jī)錢包支付的移動(dòng)支付將會(huì)與消費(fèi)者的生活支付聯(lián)系更為緊密。

隨支付寶的線下布局及微信支付的微支付生活理念的進(jìn)一步推廣，培養(yǎng)起消費(fèi)者新的支付習(xí)慣，加之各級(jí)政府的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步電子化。屆時(shí)網(wǎng)上購(gòu)物、水電繳費(fèi)、彩票購(gòu)買、轉(zhuǎn)賬還款等新的支付方式會(huì)更加深入根植與消費(fèi)者的生活支付之中。

四、交通出行

2014年最令出租車行業(yè)興奮的是，微信支付和支付寶對(duì)于快滴和滴滴打車的補(bǔ)貼。只要消費(fèi)者在手機(jī)安裝滴滴打車和快滴打車APP，并裝有支付寶或者開通微信支付，只要使用微信支付或者支付寶支付打車就可以享受一定優(yōu)惠補(bǔ)貼，甚至在一段時(shí)間打車車費(fèi)在11元人民幣以下消費(fèi)者還可賺到錢。在巨大誘惑下滴滴打車和快滴打車的用戶飛快增長(zhǎng)。而支付寶和微信大規(guī)模對(duì)出租車行業(yè)的補(bǔ)貼其用意之一就是快速培養(yǎng)起消費(fèi)者新的出行支付習(xí)慣。

支付寶和微信支付對(duì)于交通出行的布局不僅與出租車行業(yè)，早在2013年支付就與鐵道部洽談協(xié)商合作問(wèn)題，到2013年11月30日起鐵道部網(wǎng)上購(gòu)票網(wǎng)站12306正式開通支付寶購(gòu)票服務(wù)。不僅火車票可以預(yù)定支付，微信支付和支付同各大航空公司合作開通飛機(jī)票預(yù)訂。在北上廣的一線大城市微信支付和支付寶代表的移動(dòng)支付，利用二維碼技術(shù)、NFC技術(shù)聲波技術(shù)購(gòu)買地鐵公交車票服務(wù)，近日北京甚至出現(xiàn)免費(fèi)專車服務(wù)，只要用手機(jī)掃描并且安裝支付寶，就可以免費(fèi)搭乘專車。

支付寶和微信支付高效快捷的服務(wù)迅速在交通出行支付領(lǐng)域占據(jù)一定份額，以80后和90后為代表的年輕消費(fèi)，已經(jīng)養(yǎng)成利用移動(dòng)支付購(gòu)買出行服務(wù)的消費(fèi)習(xí)慣。第三方移動(dòng)支付不僅涉及在眾籌投資領(lǐng)域、生活支付領(lǐng)域、交通出行領(lǐng)域，而且在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域也有所涉及。

五、醫(yī)療保險(xiǎn)

在國(guó)內(nèi)看病難一直都是問(wèn)題，2014年5月27日支付寶與醫(yī)院合作在小范圍內(nèi)展開，“未來(lái)醫(yī)院計(jì)劃”，其目的就解決掛號(hào)難看病難等問(wèn)題。在支付寶的服務(wù)窗里，可以實(shí)現(xiàn)咨詢、掛號(hào)、候診、繳費(fèi)、查看報(bào)告等服務(wù)。支付寶對(duì)于就醫(yī)行為和就醫(yī)模式的重大促進(jìn)和改進(jìn)，它將在醫(yī)療行業(yè)有很強(qiáng)的生命力，因?yàn)樗麑?duì)與優(yōu)化醫(yī)療流程的促進(jìn)會(huì)得到更多醫(yī)院的認(rèn)可，它的推廣速度也會(huì)逐漸加快。[5]

目前在支付寶眾安保險(xiǎn)服務(wù)窗口可以買到的保險(xiǎn)有支付寶賬戶安全險(xiǎn)、交通工具意外傷害險(xiǎn)、公共交通場(chǎng)所安全險(xiǎn)、和退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三方移動(dòng)支付產(chǎn)品與保險(xiǎn)行業(yè)的合作，不僅降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，而且購(gòu)買流程簡(jiǎn)單。只要選好要投保的產(chǎn)品，只要點(diǎn)擊購(gòu)買就可以，免去了購(gòu)買傳統(tǒng)保險(xiǎn)復(fù)雜的流程。

六、存在問(wèn)題

（一）系統(tǒng)自身問(wèn)題

據(jù)天極軟件統(tǒng)計(jì)2014第三季度Android系統(tǒng)市場(chǎng)占有比例為83.6%，而Android系統(tǒng)是基于Linux系統(tǒng)開發(fā)而來(lái)，和Linux一樣Android同樣采取開源。2013年360互聯(lián)網(wǎng)安全中心調(diào)研最受歡迎的8款手機(jī)，最終結(jié)果是Android平均漏洞為20個(gè)，最少的3個(gè)，最多的40個(gè)系統(tǒng)漏洞。這些系統(tǒng)漏洞竊取用戶隱私、盜取手機(jī)資費(fèi)，這些問(wèn)題都嚴(yán)重影響制約移動(dòng)支付的發(fā)展。[6]

（二）技術(shù)傳輸問(wèn)題

手機(jī)上網(wǎng)有2大途徑，GPRS流量與WIFI。2014年6月17央視報(bào)道漏油器存在巨大安全隱患，黑客只要攻擊漏油器，PC和手機(jī)終端即使沒(méi)有中毒，用戶賬戶密碼，生活等隱私黑客可以輕易獲取。金山毒霸安全工程師趙昱表示：“WIFI釣魚熱點(diǎn)其實(shí)就是在數(shù)據(jù)傳輸?shù)纳嫌卧O(shè)置了一道閥門，所有客戶的數(shù)據(jù)都通過(guò)這個(gè)閥門與相應(yīng)的網(wǎng)站進(jìn)行傳輸，黑客通過(guò)一些特定的攻擊設(shè)備，就可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄和抓取分析。這樣，客戶的相關(guān)信息就會(huì)被黑客獲取?！?/p>

（三）缺乏法律保護(hù)

近年來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域高速發(fā)展，國(guó)家對(duì)于移動(dòng)與支付領(lǐng)域安全相關(guān)的法律法規(guī)沒(méi)有建立健全。很多時(shí)候消費(fèi)者在移動(dòng)支付時(shí)候造成的財(cái)產(chǎn)損失得不到相關(guān)的法律法規(guī)保護(hù)。

支付寶錢包和微信支付的快捷方便的服務(wù)于對(duì)于消費(fèi)的補(bǔ)貼下，第三方移動(dòng)支付引導(dǎo)80、90后消費(fèi)形成新的支付習(xí)慣。但隨著高速發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)支付領(lǐng)域存在的問(wèn)題依然嚴(yán)重，技術(shù)問(wèn)題、缺乏相關(guān)法律問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益如何保障問(wèn)題。不解決這些，第三方移動(dòng)支付很難繼續(xù)深化發(fā)展。

[1]艾瑞咨詢.暫別瘋長(zhǎng)時(shí)代——2014Q3第三方移動(dòng)支付，2014.

[2]艾瑞咨詢.2014Q1中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模，2014.

[3]Canalys.2014年中國(guó)智能手機(jī)銷售量將超4億，2014.

[4]中國(guó)業(yè)界資訊站.支付寶宣布余額寶18天吸納250萬(wàn)用戶57億元資金，2014.

[5]鄭序穎，王景明，尉建峰，朱 杰，劉 喻，孟麗莉，潘傳迪，路 健.支付寶錢包“攻”入醫(yī)院[J].中國(guó)信息界（e醫(yī)療），2014.

[6]林雪濤，楊 婷.移動(dòng)支付安全:電子商務(wù)平臺(tái)安全問(wèn)題核心[J].科技傳播，2014.