■ 彭建華 沈毓（長(zhǎng)沙商貿(mào)旅游職業(yè)技術(shù)學(xué)院 長(zhǎng)沙 410004）

目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型一般需要以金融支持作為支撐，但是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展不足、改革不完善等問(wèn)題成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要屏障。為了推進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，推進(jìn)農(nóng)村金融改革的進(jìn)展，各級(jí)政府都進(jìn)行了大量的努力，希望探索出快速發(fā)展且服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的金融體系，如2015年合肥出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村金融綜合改革工作的實(shí)施意見(jiàn)》，要求通過(guò)組建村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)公司和行政村金融服務(wù)推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子支付工具來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。實(shí)際上近年來(lái)從中央到地方，在農(nóng)村金融的政策、發(fā)展模式等多個(gè)方面進(jìn)行了各種嘗試與改革。但是農(nóng)村金融問(wèn)題依然較為嚴(yán)重，農(nóng)村金融的服務(wù)依然偏向于城市發(fā)展，農(nóng)村資金也通過(guò)儲(chǔ)蓄、投資等形式轉(zhuǎn)向?yàn)榉寝r(nóng)建設(shè)與城鎮(zhèn)建設(shè)服務(wù)，這些正是我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融改革推進(jìn)策略中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題。

我國(guó)農(nóng)村金融改革的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融體系不斷完善。自2003年農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，規(guī)模不斷擴(kuò)大，財(cái)稅、貨幣信貸、監(jiān)管政策相結(jié)合的激勵(lì)扶持政策逐步推進(jìn)形成良好的政策體系，農(nóng)村金融體系隨著改革的不斷推進(jìn)、規(guī)模的不斷擴(kuò)張而得到有效完善，農(nóng)村金融體系逐步健全，農(nóng)村金融設(shè)施得到快速改善，農(nóng)村金融服務(wù)水平也不斷提升。截止2014年年末，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額為19.4萬(wàn)億元，農(nóng)村信用社覆蓋農(nóng)戶4236萬(wàn)戶，覆蓋人口數(shù)量約1.6億人。根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》顯示，截至2014年末，涉農(nóng)貸款余額為23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增長(zhǎng)13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)了約19%，較其他各項(xiàng)貸款的增速高約6.7個(gè)百分點(diǎn)。按照可比口徑，2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來(lái)，涉農(nóng)貸款累計(jì)增長(zhǎng)285.9%，七年間年均增速為21.7%，為支持糧食生產(chǎn)“十一連增”和農(nóng)民純收入增長(zhǎng)“十一連快”發(fā)揮了重要作用。

自2008年金融危機(jī)以來(lái)，農(nóng)村金融成為我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容，農(nóng)村金融制度體系不斷改革，已經(jīng)逐步建立起適合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決我國(guó)三農(nóng)問(wèn)題的制度體系。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷增加，民間資本涌入。在2007年銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》的指導(dǎo)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。該意見(jiàn)指出，村鎮(zhèn)銀行的成立最低持股比例持續(xù)下降，從20%下降為15%，并且村鎮(zhèn)銀行在建立和發(fā)展之后，銀行可以根據(jù)股東需求以及有關(guān)原則適時(shí)調(diào)整股資結(jié)構(gòu)。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，民間資本成為重要的支撐力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行民營(yíng)資本的持股比例高達(dá)74%以上。截止2012年9月底，我國(guó)共有村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約860家，其中以村鎮(zhèn)銀行為主導(dǎo)，約800家。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款超過(guò)80億元，其中90%投向了中小企業(yè)和農(nóng)戶。截止2011年12月底，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款總額約369億元，貸款余額突破1300億元，年增長(zhǎng)率將近50%。并且新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況良好，呆賬壞賬率較低，利潤(rùn)較高，2009年利潤(rùn)為1.17億元，2011年上升至26.8億元，年增長(zhǎng)率超過(guò)180%。二是農(nóng)村金融產(chǎn)品體系日益豐富。我國(guó)農(nóng)村信貸產(chǎn)品不斷豐富，主要有貼息貸款、進(jìn)口農(nóng)機(jī)購(gòu)置貼息貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款以及農(nóng)村合作社貸款、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”貸款等。按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的原則，我國(guó)逐步試點(diǎn)建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，城鎮(zhèn)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品也在逐漸深入農(nóng)村。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)萌芽，處于發(fā)展初期。截至2015年3月末，我國(guó)已經(jīng)有20省區(qū)市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)轄屬42710家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用農(nóng)信銀共享網(wǎng)上銀行平臺(tái)，并為其客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

我國(guó)農(nóng)村金融制度變革的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)加速推進(jìn)中國(guó)農(nóng)村信用社逐步改制。根據(jù)金融監(jiān)督相關(guān)部門(mén)的要求，農(nóng)村將不再組建農(nóng)村合作銀行，而將合作性銀行改組為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行將取消資格股，鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村銀行改為農(nóng)村商業(yè)銀行。目前我國(guó)農(nóng)村信用社資格股占比不到30%，截止2014年末，我國(guó)已經(jīng)在職的農(nóng)村商業(yè)銀行有784家，其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)占據(jù)全國(guó)2000多家農(nóng)村合作銀行法人機(jī)構(gòu)的40%左右，成為農(nóng)村金融的不可或缺的力量。此外還有1000多家農(nóng)村信用社已經(jīng)達(dá)到改制條件，預(yù)期在5年內(nèi)全部進(jìn)行改制。農(nóng)村商業(yè)銀行與過(guò)去的農(nóng)村信用社具有很大不同，其對(duì)金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有很強(qiáng)的要求。通過(guò)改制，農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)模式也發(fā)生徹底的變化。政府希望通過(guò)改制推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)生動(dòng)力。

大力通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的房貸積極性。作為直接對(duì)口三農(nóng)問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直是政府著力的重點(diǎn)。從2004年開(kāi)始我國(guó)一號(hào)文件都明確指出要加快農(nóng)村金融發(fā)展。近年來(lái)，政府通過(guò)多種正向激勵(lì)的政策來(lái)促進(jìn)信貸機(jī)構(gòu)優(yōu)化，如通過(guò)財(cái)政稅收扶持政策鼓勵(lì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將新增貸款的一定比例用于農(nóng)村貸款。農(nóng)村具有很大的經(jīng)濟(jì)總量，有一批潛力巨大的市場(chǎng)群體。滿足這些市場(chǎng)主體的基本需求，是農(nóng)村金融發(fā)展的根本要求。在政策的推動(dòng)下，不少銀行機(jī)構(gòu)已意識(shí)到搶占農(nóng)村市場(chǎng)的必要性和緊迫性。我國(guó)政府也不斷加大農(nóng)村金融服務(wù)的財(cái)政補(bǔ)貼，以提高商業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度和房貸意愿。此外，財(cái)政部出臺(tái)了新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用的補(bǔ)貼政策，對(duì)符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照貸款余額給予補(bǔ)貼，以增強(qiáng)其持續(xù)發(fā)展能力。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，其指出加大金融對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，尤其是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特殊主體，如專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。根據(jù)政府文件精神，我國(guó)農(nóng)戶可以憑借個(gè)人信用貸款3到5萬(wàn)元，專(zhuān)業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)可以通過(guò)抵押實(shí)現(xiàn)小額貸款。

積極通過(guò)貨幣激勵(lì)政策提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本流通性。調(diào)整準(zhǔn)備金率是我國(guó)重要的貨幣激勵(lì)政策，通過(guò)降低準(zhǔn)備金率，能夠提高金融機(jī)構(gòu)的信貸投放能力。2015年4月中國(guó)人民銀行宣布從4月20日下降包含農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)。一直以來(lái)中國(guó)人民銀行積極運(yùn)用貨幣政策大力支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將信貸資源配置到三農(nóng)領(lǐng)域。為了提高對(duì)農(nóng)村金融的支持，豐富資金的來(lái)源渠道，加大對(duì)涉農(nóng)資金的投放，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，中國(guó)人民銀行決定從2015年4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，下降幅度高于城鎮(zhèn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率比一般的商業(yè)銀行要低4.5個(gè)百分點(diǎn)。與城鎮(zhèn)農(nóng)村銀行相比，縣域農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的比例較高，對(duì)三農(nóng)支持的力度也較大，對(duì)農(nóng)村的作用非常顯著，因此，對(duì)縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率進(jìn)行調(diào)整，有利于有針對(duì)性地提高縣域金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)實(shí)力，提高其對(duì)三農(nóng)的支持能力，這是引導(dǎo)金融資源流通三農(nóng)的重要激勵(lì)措施。

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村家庭在金融市場(chǎng)的參與率很低且貸款意識(shí)薄弱

2013年中國(guó)家庭金融調(diào)查發(fā)布了農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，2013年我國(guó)農(nóng)村只有41.1%的家庭有存款賬戶活動(dòng)，這數(shù)據(jù)與2011相比沒(méi)有顯著變化。有定期存款的家庭占比為12%，相比2011年還下降了1個(gè)百分點(diǎn)。2013年只有0.4%的家庭參與了股票市場(chǎng)，較2011年下降了0.8個(gè)百分點(diǎn)。在金融資產(chǎn)配置方面，金融資產(chǎn)占農(nóng)村家庭總資產(chǎn)比重的5%左右，較城鎮(zhèn)家庭低了4個(gè)百分點(diǎn)。并且農(nóng)村金融資產(chǎn)以定期存款為主，占金融資產(chǎn)總額的54%。我國(guó)農(nóng)村家庭金融知識(shí)非常匱乏，金融知識(shí)指數(shù)為30左右，大幅度低于城鎮(zhèn)家庭51的指數(shù)。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查研究的數(shù)據(jù)顯示，62.7%的農(nóng)村家庭沒(méi)有向銀行申請(qǐng)信貸，其貸款需求都通過(guò)民間借貸解決。實(shí)際上向銀行提出貸款申請(qǐng)的家庭中，只有9.8%的申請(qǐng)者會(huì)被拒絕。因此我國(guó)農(nóng)戶向銀行的貸款意識(shí)不足，習(xí)慣通過(guò)自籌資金解決問(wèn)題。

（二）農(nóng)村市場(chǎng)金融服務(wù)滿足度較低

截止2014年6月，我國(guó)農(nóng)村信貸余額已經(jīng)達(dá)到了18.51萬(wàn)億元，但城鄉(xiāng)信貸可得性具有顯著差異，農(nóng)村信貸可得性非常低，滿足度很低。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)農(nóng)村家庭信貸可得比例為23.6%，較城鎮(zhèn)低了53個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)農(nóng)村信貸存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性差異，可得水平最高的為工商業(yè)貸款和汽車(chē)信貸，可得比例為71.3%和65.9%，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸可得比例只有9.5%。這說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村信貸服務(wù)的內(nèi)容主要是非農(nóng)生產(chǎn)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)的信貸亟待改善。

城鎮(zhèn)住房貸款是城鎮(zhèn)家庭貸款的重要部分，但在農(nóng)村住房貸款可得性很低。根據(jù)2012年河南省農(nóng)村住房貸款調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，存在住房貸款需求的家庭占比85%，但由于在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的可得性很低，70%的居民依靠民間借款或者賒賬解決。實(shí)際上農(nóng)村地區(qū)正規(guī)信貸的可得性只占23%，77%的信貸需求需要民間貸款來(lái)完成，而我國(guó)家庭信貸平均可得性為51.6%，城鎮(zhèn)正規(guī)信貸可得性為65.9%，城鄉(xiāng)差距懸殊。

（三）農(nóng)村信貸偏離三農(nóng)問(wèn)題

發(fā)展農(nóng)村信貸目標(biāo)是為了解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的問(wèn)題。但從我國(guó)農(nóng)村貸款的投向看，農(nóng)村信貸偏離了三農(nóng)問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村貸款余額為18.51萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款總額為5.06萬(wàn)億元，占農(nóng)村貸款總額的27.34%，非農(nóng)戶貸款占比72.66%，而農(nóng)業(yè)貸款總額為3.3萬(wàn)億元，占到農(nóng)村貸款總額的17.83%，非農(nóng)貸款占比達(dá)到了82.17%。自2007年至2014年年底農(nóng)村貸款增速較快，5年增長(zhǎng)了2.86倍，年均增長(zhǎng)超過(guò)21%，農(nóng)戶貸款余額增長(zhǎng)2.99倍，年均增長(zhǎng)率超過(guò)22%，全口徑涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)2.86倍，年增長(zhǎng)率超過(guò)21%。但涉農(nóng)貸款在農(nóng)村貸款的占比依然低于50%?？梢钥闯鰺o(wú)論是農(nóng)戶貸款還是農(nóng)業(yè)貸款，占比都非常低。因此我國(guó)大部分農(nóng)村信貸都投向了非農(nóng)人員、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年農(nóng)戶貸款占比為26.98%，農(nóng)業(yè)貸款占比為26.04%。比較2009年的數(shù)據(jù)，2014年的農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)據(jù)比例有所上升，但是比例依然較低。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信貸大部分投入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)非農(nóng)貸款人手中。

我國(guó)農(nóng)村金融改革面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融改革脫離了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際

自改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融體系一直處于不斷變革之中，從改革開(kāi)始我國(guó)一直在強(qiáng)調(diào)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的改革，強(qiáng)調(diào)金融資金對(duì)三農(nóng)的支持，然而至今還在談機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，資金引導(dǎo)，實(shí)際上這是過(guò)于圍繞核心主題而導(dǎo)致金融改革總是在原地踏步，并沒(méi)有進(jìn)行深入改革。

整體而言我國(guó)農(nóng)村金融改革是實(shí)行上令下行的思路，上層政府處于制定改革目標(biāo)、思路的領(lǐng)導(dǎo)角色，而基層政府處于被動(dòng)完成任務(wù)的角色。事實(shí)上，基層政府、基層銀行分支機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)農(nóng)村的信貸需求是最為了解的，卻是最沒(méi)有權(quán)利的，這是導(dǎo)致農(nóng)村金融改革失效的關(guān)鍵問(wèn)題。事實(shí)上，農(nóng)村信貸市場(chǎng)并不是很糟糕，農(nóng)村的風(fēng)土人情決定了其可以通過(guò)親人朋友獲得無(wú)息貸款，這是農(nóng)村借貸環(huán)境的優(yōu)勢(shì)。因此農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)不是取代民間貸款，而是提高居民的信貸意識(shí)，提高其信貸滿意度，降低其信貸的成本，彌補(bǔ)民間貸款的不足，解決好農(nóng)村貸款難的問(wèn)題。但是我國(guó)政府并沒(méi)有意識(shí)到和重視這一點(diǎn)。

（二）國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融體系導(dǎo)致農(nóng)村金融實(shí)力不足

我國(guó)目前過(guò)于區(qū)分城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個(gè)區(qū)域的市場(chǎng)界限，政策上過(guò)于支持農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的作用。近年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行逐漸將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)區(qū)域，農(nóng)村區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)大量裁剪，中國(guó)郵政銀行的金融業(yè)務(wù)也僅限于儲(chǔ)蓄存款。因此農(nóng)村區(qū)域成為農(nóng)村商業(yè)銀行的單獨(dú)領(lǐng)地。單一的依靠農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信貸是不符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律。農(nóng)村商業(yè)銀行享受了獨(dú)特的政策優(yōu)惠，但是卻一直在不斷抱怨農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益問(wèn)題，實(shí)際上農(nóng)村信貸環(huán)境并不是其抱怨的那么差。單一依靠一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，其單一享受政府惠農(nóng)信貸補(bǔ)貼，會(huì)降低其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新能力，也會(huì)排擠其他的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展。這是因?yàn)檎咄断虻膯我粫?huì)讓其在農(nóng)村區(qū)域具有優(yōu)越性，而其他銀行不具備這樣的優(yōu)越性。在政策優(yōu)惠下，其相當(dāng)于間接壟斷農(nóng)村信貸市場(chǎng)。這非常不利于農(nóng)村金融體系的發(fā)展，也不會(huì)形成一個(gè)完善的金融體系。按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，農(nóng)村應(yīng)該允許各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村發(fā)展，不斷豐富農(nóng)村的金融體系。

（三）浮動(dòng)利率降低了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)但加重了農(nóng)村信貸負(fù)擔(dān)

為了促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)分別制定了不同的貸款利率。農(nóng)村商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的浮動(dòng)利率，年貸款利率的最低額度為基準(zhǔn)利率的90%。農(nóng)戶小額貸款最高利率是基準(zhǔn)利率的1.75倍。農(nóng)村商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)存在區(qū)別，執(zhí)行的貸款利率是最高上限利率，即是其他金融機(jī)構(gòu)貸款利率的1.75至2.3倍。浮動(dòng)利率有利于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，改善金融融資環(huán)境，但這么高的利率已經(jīng)超出了很多農(nóng)村家庭的承擔(dān)能力，這也是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮作用有限的重要原因。因此政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行貸款浮動(dòng)利率，只是給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了效益，擴(kuò)大了城鄉(xiāng)的信貸成本，大幅度加重了農(nóng)村家庭信貸的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)這也是不公平的金融信貸政策。實(shí)際上城鎮(zhèn)市場(chǎng)化程度較高，金融體系較為完善，這成為其利率市場(chǎng)化的基本條件，但農(nóng)村金融發(fā)展不足，金融體系發(fā)展不完善，尤其是在壟斷環(huán)境下的、單一金融機(jī)構(gòu)組成的金融體系中，利率市場(chǎng)化會(huì)導(dǎo)致金融發(fā)展的結(jié)果脫離政策目標(biāo)。

（四）農(nóng)村金融支農(nóng)不足且金融服務(wù)非常滯后

我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，投資環(huán)境日益變好，居民生活水平不斷上升，因此無(wú)論是個(gè)人信貸，還是企業(yè)單位信貸，對(duì)資金的需求量也越來(lái)越大，這導(dǎo)致我國(guó)信貸總是處于供不應(yīng)求的狀態(tài)中。農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)較高而盈利能力較低，這導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)將信貸業(yè)務(wù)集中在城鎮(zhèn)。即使是農(nóng)村商業(yè)銀行，其大部分涉農(nóng)信貸資金被應(yīng)用到非農(nóng)區(qū)域非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。事實(shí)上，在利益的趨勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行也通過(guò)在農(nóng)村吸收貸款而貸款到其他區(qū)域其他產(chǎn)業(yè)，而銀行監(jiān)管部門(mén)很難對(duì)貸款資金的實(shí)際去向進(jìn)行監(jiān)督。即使在政策的支持下，我國(guó)農(nóng)村大部分資金流出農(nóng)村，轉(zhuǎn)而應(yīng)用到城鎮(zhèn)區(qū)域非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或者農(nóng)村區(qū)域非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，這導(dǎo)致實(shí)際的農(nóng)村金融發(fā)展不足。政府促進(jìn)的農(nóng)村金融業(yè)很難圍繞三農(nóng)問(wèn)題發(fā)揮較大作用。在效益的驅(qū)使下，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)相對(duì)滯后。農(nóng)村居民存款難、取款難、貸款難、擔(dān)保難。農(nóng)村居民基本的金融業(yè)務(wù)服務(wù)水平非常不足。這說(shuō)明長(zhǎng)期的金融改革失效，沒(méi)有滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化和基本需求，不能滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的基本需求和新需求。農(nóng)村的金融服務(wù)能力與服務(wù)需求之間的差距在日益擴(kuò)大。

我國(guó)農(nóng)村金融改革的推進(jìn)策略

（一）改變涉農(nóng)貸款優(yōu)惠方向，加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳

我國(guó)對(duì)信貸的財(cái)政支持政策是從銀行的角度出發(fā)，這容易引起銀行的不作為行為，即將資金貸款到非農(nóng)區(qū)域非農(nóng)居民非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從而偏離了三農(nóng)發(fā)展問(wèn)題。對(duì)此，建議進(jìn)行反向支持，即直接對(duì)貸款需求者提供財(cái)政支持。農(nóng)村家庭在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款后，只要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，并貸款投向符合財(cái)政支持條件，那么財(cái)政給予直接的發(fā)展生產(chǎn)補(bǔ)貼。如此，其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都間接享受了涉農(nóng)貸款優(yōu)惠補(bǔ)貼。針對(duì)農(nóng)村居民的信貸知識(shí)不足、信貸意識(shí)不足的問(wèn)題，銀行、政府等相關(guān)組織應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，以提高農(nóng)村居民的金融知識(shí)，提高其對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解能力，從而培養(yǎng)其對(duì)金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知感和熟悉度，提高其對(duì)金融市場(chǎng)的參與度。

（二）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)，多元化農(nóng)村金融體系

我國(guó)農(nóng)村金融應(yīng)該實(shí)施開(kāi)放性政策，凡在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，政策上都應(yīng)該根據(jù)文件精神進(jìn)行公平對(duì)待，而不是對(duì)農(nóng)村區(qū)域某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)。所以，我國(guó)應(yīng)該鼓勵(lì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等大型國(guó)有銀行的進(jìn)入，這可以大幅度提高農(nóng)村金融的財(cái)力和人力，同時(shí)也要鼓勵(lì)外資銀行、股份合作制銀行以及貸款公司等各種性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)入駐農(nóng)村。多元化農(nóng)村金融體系應(yīng)該以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)，注重目標(biāo)與內(nèi)容的統(tǒng)一性，促進(jìn)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，滿足農(nóng)民金融業(yè)務(wù)需求。

（三）穩(wěn)定涉農(nóng)貸款利率，健全農(nóng)村擔(dān)保體系

城鎮(zhèn)貸款利率的市場(chǎng)化是基于城鎮(zhèn)金融體系逐漸完善的市場(chǎng)條件下，而農(nóng)村金融市場(chǎng)非常不完善，因此當(dāng)前不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融信貸利率的市場(chǎng)化。我國(guó)金融信貸業(yè)務(wù)基本以擔(dān)保信貸為主，而農(nóng)村資產(chǎn)市場(chǎng)化程度較低，許多農(nóng)村家庭很難找出農(nóng)村信貸的抵押物和擔(dān)保人。目前我國(guó)農(nóng)村正在推進(jìn)土地等各種農(nóng)村資產(chǎn)的確權(quán)，并且在未來(lái)這種權(quán)利可以進(jìn)行自由流轉(zhuǎn)，形成有價(jià)值的資產(chǎn)。但是在當(dāng)前，我國(guó)抵押擔(dān)保貸款的條件有限，因此建立實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民的信用擔(dān)保貸款模式，進(jìn)行小額貸款。

（四）積極發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式

要突破農(nóng)村金融面臨的困境，只有在橫向上發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和自主服務(wù)終端等電子型支付產(chǎn)品。通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在農(nóng)村的廣泛推廣。通過(guò)金融知識(shí)下鄉(xiāng)等多樣化方式，使金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸，實(shí)現(xiàn)在線存取款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放以及還款等服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融支付環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必須不斷創(chuàng)新，推出具有農(nóng)村特色的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，才能滿足農(nóng)村客戶多元化金融服務(wù)需求，提升農(nóng)村電子支付服務(wù)水平。

1.江春，周寧東.中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的理論反思與實(shí)證檢驗(yàn)——基于企業(yè)家精神的視角[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2012（1）

2.姚敏.我國(guó)農(nóng)村金融改革的反思與展望[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2011（1）

3.葉志剛.我國(guó)農(nóng)村金融改革路徑研究[D].華中師范大學(xué)，2014

4.莊歲林.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融改革研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2007

5.姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融改革:基于金融功能觀的分析[J].西安交通大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2006（4）

6.郭郛.我國(guó)農(nóng)村金融改革研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2005

7.游春，巴曙松.我國(guó)農(nóng)村建設(shè)社區(qū)銀行的相關(guān)問(wèn)題研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2014（5）