楊謹(jǐn)寧　薛文賢　黃駒崗　陳標(biāo)金

【摘要】針對廣東省政策性水稻種植保險的實施情況，課題組采取實地訪問和問卷調(diào)查相結(jié)合的方式對農(nóng)戶、村委會、鎮(zhèn)政府進(jìn)行了調(diào)研。在此基礎(chǔ)上，本文分析了廣東省政策性水稻種植保險的現(xiàn)狀和存在問題，提出了完善廣東省政策性水稻種植保險的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】廣東省 政策性水稻種植保險 現(xiàn)狀 對策

2009年廣東省在廣州、湛江、肇慶等10個市開展了政策性水稻種植保險試點工作，2013年省政府在全省范圍內(nèi)全面鋪開了政策性水稻種植保險[1]。為了解政策性水稻種植保險的實施情況，2014年3～5月我們組成課題小組前往茂名、清遠(yuǎn)和肇慶等地進(jìn)行了實地調(diào)研，并訪問了負(fù)責(zé)政策性水稻種植保險的政府部門和保險機(jī)構(gòu)，較全面地調(diào)查了2013年政策性水稻種植保險在廣東的開展情況和農(nóng)民對這一政策的評價。

一、廣東省政策性水稻保險實施現(xiàn)狀

（一）廣東省水稻種植及受訪者參保情況

1.廣東省水稻種植以中小規(guī)模為主。本次調(diào)研，我們隨機(jī)采訪了清遠(yuǎn)、茂名和肇慶的61家農(nóng)戶。在所有的受訪者中，水稻種植規(guī)模達(dá)到20畝以上的（下稱大規(guī)模農(nóng)戶）占19.7%，5至20畝的受訪者（下稱中等規(guī)模農(nóng)戶）占57.4%，種植規(guī)模為5畝以下的受訪者（下稱小規(guī)模農(nóng)戶）占22.9%?？梢姀V東省水稻種植基本以中小規(guī)模的個體農(nóng)戶經(jīng)營為主。

2.廣東省水稻種植受自然災(zāi)害影響程度大。根據(jù)國家統(tǒng)計局核定，2013年全年全省水稻種植面積2863萬畝，較2012年下降2.1%；產(chǎn)量1045萬噸，較2012年下降7.2%。減產(chǎn)的主要原因為：一是種糧效益偏低導(dǎo)致農(nóng)民種植積極性降低；二是受尤特、天兔強(qiáng)臺風(fēng)和強(qiáng)降雨等特大自然災(zāi)害的影響。在被訪農(nóng)戶中，2013年水稻產(chǎn)量受自然災(zāi)害影響，損失超過50%的農(nóng)戶占24.6%，損失為25%～50%的占45.9%，低于25%的占29.5%，其中，家庭經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害影響非常重大的受訪者占34.4%。由于我省熱帶風(fēng)暴頻發(fā)，降水量較大等原因造成了農(nóng)民失收歉收，2013年總體的受災(zāi)情況較為嚴(yán)重。

3.部分農(nóng)戶將水稻保險作為分散風(fēng)險的輔助手段。有78.7%和54.1%的農(nóng)戶主要通過從事農(nóng)業(yè)或水稻以外的生產(chǎn)經(jīng)營、依靠平時儲蓄來分散自然風(fēng)險對農(nóng)業(yè)收入的影響，32.8%的農(nóng)戶將購買水稻保險作為分散風(fēng)險的輔助手段。農(nóng)民選擇分散風(fēng)險的方式與其種植規(guī)模相關(guān)，小規(guī)模的農(nóng)戶主要依靠幾畝農(nóng)田自給自足，家庭收入主要靠青壯年多數(shù)外出打工賺得；中等規(guī)模和大規(guī)模的農(nóng)戶則多數(shù)會選擇購買農(nóng)業(yè)保險、依靠平時儲蓄來規(guī)避自然風(fēng)險。

（二）農(nóng)戶對水稻保險的認(rèn)知不足

在受訪者中，購買過水稻種植保險的有72.1%，另外27.9%表示從未購買，反映出目前政策性水稻保險已得到廣泛推廣，但還未惠及到每一戶農(nóng)民。購買過水稻保險的受訪者在被問及“是否清楚理賠標(biāo)準(zhǔn)及保險責(zé)任及范圍”時，僅有13.1%表示比較清楚，其中基本為大規(guī)模農(nóng)戶，而不清楚的農(nóng)戶占到了67.2%。73.8%的農(nóng)戶主要通過村鄉(xiāng)干部獲知這一政策的內(nèi)容，同時，98.4%的農(nóng)戶反映，村鄉(xiāng)干部沒有解釋，甚至連自身也不清楚保險的內(nèi)容。

農(nóng)戶對水稻保險的認(rèn)知程度比較低的原因主要是，我省水稻種植模式以小規(guī)模的自給自足式居多；水稻保險知識普及渠道單一；協(xié)保人員服務(wù)意識差，自身的保險知識水平不足。

（三）農(nóng)戶對水稻保險理賠的評價低

1.不同地區(qū)農(nóng)戶對水稻保險的評價存在差異。2013年農(nóng)戶獲得理賠款顯示出明顯的地區(qū)差異。在清遠(yuǎn)，100%購買了此保險的受訪者都得到了賠款，理賠金額早稻為100至200元/畝不等，晚稻為60元70元/畝不等。而在肇慶與茂名兩地，獲得賠款的投保受訪者僅為46.4%，理賠金額差異性較大，20元至150元/畝不等。清遠(yuǎn)的賠付率明顯高于肇慶與茂名兩地，相差一倍以上。三地理賠情況的顯著不同，也帶來了農(nóng)戶對政策性水稻種植保險評價的不同。

2.勘察定損工作存在不合理。73.7%的清遠(yuǎn)農(nóng)戶認(rèn)為保險公司的勘察定損比較合理，而肇慶與茂名兩地，僅有2.3%的受訪者認(rèn)為比較合理，97.7%的農(nóng)民認(rèn)為保險公司的該項工作不合理或不清楚是否有來定損。清遠(yuǎn)的定損合理性明顯高于肇慶與茂名兩地，但農(nóng)戶對保險機(jī)構(gòu)的勘察定損工作存在或多或少的疑問，而且保險機(jī)構(gòu)本身定損的專業(yè)性也值得考究。

3.部分地區(qū)保險賠款不及時。68.4%的清遠(yuǎn)農(nóng)戶認(rèn)為賠款比較及時，而在肇慶與茂名兩地，100%的受訪者認(rèn)為賠款不及時，甚至有人不清楚是否有賠款。同樣地，清遠(yuǎn)的賠款及時性明顯優(yōu)于肇慶與茂名兩地。

4.農(nóng)戶普遍認(rèn)為賠款不合理。清遠(yuǎn)有12.5%的受訪者認(rèn)為賠款較為合理，18.7%的受訪者認(rèn)為一般合理，68.8%的受訪者認(rèn)為不合理；在肇慶與茂名兩地，認(rèn)為不合理的受訪者達(dá)到了89.3%，剩余10.7%受訪者認(rèn)為一般合理。對理賠合理性的評價三地差異明顯縮小，這反映出廣東省農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的賠款不合理，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款金額的滿意度低。

5.水稻保險賠款的作用與農(nóng)戶種植規(guī)模呈正相關(guān)。清遠(yuǎn)所有大規(guī)模農(nóng)戶都認(rèn)為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助，80%小規(guī)模農(nóng)戶認(rèn)為理賠款基本沒有幫助。在肇慶和茂名，71.4%大規(guī)模農(nóng)戶認(rèn)為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助，66.7%中等規(guī)模農(nóng)戶認(rèn)為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助，27.8%小規(guī)模農(nóng)戶認(rèn)為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助。這說明，農(nóng)戶的水稻種植規(guī)模越大，所承受的自然風(fēng)險越高，水稻保險賠款的作用越明顯。

（四）投保意愿及其影響因素

1.農(nóng)戶再投保意愿與種植規(guī)模呈正相關(guān)。我們讓受訪者根據(jù)自己對該政策的評價決定是否繼續(xù)購買該保險。在清遠(yuǎn)，所有大規(guī)模農(nóng)戶將繼續(xù)投保；66.7%中等規(guī)模農(nóng)戶將繼續(xù)投保；而小規(guī)模農(nóng)戶的再投保率為60%。在肇慶與茂名兩地，再投保率隨著種植規(guī)模的變小依次為57.1%、40%與36.7%。這表明，農(nóng)戶在再投保意愿與其種植規(guī)模呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，種植規(guī)模越大其再投保的意愿越高。

2.不同規(guī)模農(nóng)戶投保動機(jī)不同。在愿意繼續(xù)投保的被訪者中，41.9%的受訪農(nóng)戶投保動機(jī)為，該政策對生產(chǎn)有一定保障，其中大規(guī)模農(nóng)戶占了69.2%；22.6%的受訪農(nóng)戶投保動機(jī)為，地方政府強(qiáng)制要求投保；35.5%的受訪農(nóng)戶投保動機(jī)為，跟隨大眾的選擇，其中小規(guī)模農(nóng)戶居多，占九成。綜合以上統(tǒng)計可知，愿意繼續(xù)投保的農(nóng)戶中有41.9%是出于規(guī)避風(fēng)險的目的，其中以大規(guī)模農(nóng)戶居多，而小規(guī)模農(nóng)戶主要是跟隨政策，部分地區(qū)還存在強(qiáng)制購買水稻保險的現(xiàn)象。

3.農(nóng)戶不愿意投保的最主要原因是保險理賠不合理。調(diào)查顯示，造成被訪農(nóng)戶不愿意繼續(xù)購買水稻保險的最主要原因是保險理賠不合理占70%，其次是因為造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責(zé)任范圍內(nèi)占35.7%，另外還有部分農(nóng)戶表示不知道農(nóng)業(yè)保險占26.7%。表示不再投保的農(nóng)戶絕大部分是對上年年保險實施情況表示失望和不滿，理賠不合理讓農(nóng)戶對該政策的合理性和實惠性產(chǎn)生了疑問甚至反感。

二、廣東省政策性水稻保險存在的主要問題

（一）賠款不合理

賠款不合理主要體現(xiàn)在三個方面：一是實際賠付與合同規(guī)定的理賠標(biāo)準(zhǔn)不相符。保險公司不依照合同條款賠付，在自然災(zāi)害發(fā)生時不能履行賠款承諾。二是實際賠款過少，補(bǔ)償損失作用小。一畝水稻的種植成本在1280元左右，被訪農(nóng)戶受災(zāi)后普遍獲得的保險賠款金額在100元/畝以下，個別田地水稻絕產(chǎn)獲賠約200元/畝。另外，還有部分地區(qū)存在受災(zāi)后保險公司不予理賠的情況。根據(jù)上述情況初步統(tǒng)計，水稻保險賠款對成本損失的補(bǔ)償比例大約在16%以下，補(bǔ)償比率過低。三是相較于其他農(nóng)業(yè)保險，水稻保險的保險金額設(shè)置過低。目前，廣東試點的蔬菜種植險中，露天蔬菜保額從500元至900元每畝不等，大棚蔬菜的保險金額可達(dá)1000元/畝；廣東省能繁母豬保險的保險金額為1000元。上述農(nóng)業(yè)保險的保險金額均高于政策性水稻保險400元/畝的保險金額。

（二）保險服務(wù)不完善

農(nóng)業(yè)保險服務(wù)不完善體現(xiàn)在兩個方面：一是基層網(wǎng)點及專業(yè)人員配置不足，造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解甚少，為推廣農(nóng)業(yè)保險帶來了巨大的阻力。二是協(xié)保人員匱乏保險知識，服務(wù)意識差。在實地調(diào)研中，我們了解到村、鎮(zhèn)的協(xié)保人員本身保險知識就顯不足，并不能全面客觀的了解保險合同內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險實施意義等。此外，目前農(nóng)村政策性農(nóng)保的宣傳渠道單一，依靠業(yè)務(wù)水平不足的村委會干部和農(nóng)業(yè)辦牽頭是十分低效的。

（三）造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責(zé)任范圍內(nèi)

在不愿意繼續(xù)投保的原因中，“造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責(zé)任范圍內(nèi)”是第二重要的影響因素。對于一些農(nóng)田水利建設(shè)良好的地區(qū)，水稻受暴雨、洪水等保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害影響較小，造成水稻減產(chǎn)的主要原因以鼠災(zāi)和工業(yè)污染為主。在課題組調(diào)研的地區(qū)內(nèi)，參保戶反映希望保險責(zé)任加入“鼠災(zāi)”這一項，因為每年的鼠災(zāi)是水稻減產(chǎn)的重大緣由。但因為考慮到鼠災(zāi)的高風(fēng)險性，其造成的水稻損失嚴(yán)重，保險公司在設(shè)計保險合同時未將鼠災(zāi)納入保險責(zé)任范圍內(nèi)。另外，隨著城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，嚴(yán)重的工業(yè)污染致造成了水稻減產(chǎn)，使生產(chǎn)出來的水稻受到污染。

（四）險種過于單一

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的水稻險種過于單一，并不能滿足各類農(nóng)戶的需求。受國家政策、我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場不完善等多方面因素影響，目前我國還沒有推廣產(chǎn)值保險、收入保險、價格保險。但在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，中等及大規(guī)模農(nóng)戶尤其是大規(guī)模農(nóng)戶對于價格風(fēng)險的規(guī)避有強(qiáng)烈的需求。此外，目前市場上還缺少專門針對水稻種植大戶的水稻保險險種。根據(jù)調(diào)查了解到，承受較大自然風(fēng)險的農(nóng)戶，有意愿支付更高金額的保費，購買保險金額更大的水稻保險。

（五）監(jiān)管不完善

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管上，存在三方面的問題。一是部分地區(qū)違法操作，強(qiáng)制要求農(nóng)戶參保。二是保險程序不規(guī)范，這體現(xiàn)在賠付不及時，賠款不能到戶，理賠不公開三個方面。三是農(nóng)戶的投訴渠道嚴(yán)重缺失。關(guān)于保險理賠金額，農(nóng)戶在與保險公司協(xié)商未果后，缺乏其他的投訴渠道來保障自身的利益。對于絕大多數(shù)農(nóng)戶來說，通過法律途徑來反饋保險程序的不合理，其成本太高，顯得不切實際。因此，造成了農(nóng)戶想進(jìn)行投訴程序，卻苦于投訴無門的困境。

三、完善政策性水稻保險的對策

（一）加強(qiáng)經(jīng)驗交流，總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗

調(diào)查結(jié)果顯示，不同地區(qū)的政策性水稻種植保險的實施情況大不相同，農(nóng)戶對這一政策的評價也大不相同。例如，清遠(yuǎn)的實施情況和農(nóng)戶的評價比肇慶與茂名兩地要好得多。同時，各個地區(qū)也存在著一些共同的問題，如宣傳力度不足等。此時，地區(qū)與地區(qū)之間、保險公司與保險公司之間以及地方政府與保險公司之間的經(jīng)驗交流顯得尤為重要和有效。

（二）加強(qiáng)協(xié)保體系及基層網(wǎng)點建設(shè)，提高辦事效率

保險公司應(yīng)該加大對協(xié)保體系及基層網(wǎng)點建設(shè)的財力投入，提高基層協(xié)保人員的保險專業(yè)素質(zhì)及服務(wù)意識。協(xié)保機(jī)構(gòu)的義務(wù)是協(xié)助保險公司做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳、承保、理賠等業(yè)務(wù)。此外，保險公司定期應(yīng)對基層協(xié)保人員進(jìn)行培訓(xùn)，在培訓(xùn)后應(yīng)對協(xié)保人員的專業(yè)知識技能進(jìn)行考核，以督促基層協(xié)保人員完善自身的保險知識結(jié)構(gòu)，從而提高協(xié)保員的專業(yè)素質(zhì)及對農(nóng)戶的服務(wù)質(zhì)量，使得基層協(xié)保員能為農(nóng)戶提供更專業(yè)、全面的服務(wù)。另外，保險公司應(yīng)要求基層協(xié)保人員在向農(nóng)戶介紹農(nóng)業(yè)保險時，主動為農(nóng)戶講解農(nóng)業(yè)保險的理賠標(biāo)準(zhǔn)，及免責(zé)條款等。

（三）普及農(nóng)業(yè)保險知識，提高農(nóng)民認(rèn)知水平

目前，水稻種植農(nóng)戶的主體多是中老年人，其受教育程度不高，通用方言，因此保險的推廣效果受到影響。根據(jù)上文的分析表明，農(nóng)戶的參保意識與其種植規(guī)模相關(guān)，而我省單一農(nóng)戶種植規(guī)模不大，因此農(nóng)戶了解這一保險的主動性和積極性明顯不足。所以，政府和保險公司不能局限于傳統(tǒng)的宣傳理念，要勇于突破思維，開創(chuàng)農(nóng)民喜聞樂見的保險服務(wù)活動。在原有的宣傳單、宣講會、宣傳標(biāo)語等基礎(chǔ)上，各級政府要多利用廣播、報紙、電視等方式進(jìn)行宣傳講解，而保險公司可以采用業(yè)務(wù)培訓(xùn)、集體會議、走家串戶等方式對農(nóng)險進(jìn)行深度宣傳。農(nóng)業(yè)保險的宣傳效果取決于政府的支持力度和保險公司、協(xié)保機(jī)構(gòu)的參與熱情，只有通過正面的引導(dǎo)和宣傳，才能打破農(nóng)民對保險的心理障礙，進(jìn)而提高農(nóng)保的執(zhí)行效率。

（四）完善保險條款，滿足農(nóng)民多元需求

在政策性水稻保險險種方面，為更好地滿足農(nóng)戶的需求，應(yīng)增加價格保險、針對于大規(guī)模農(nóng)戶，具有更高保險金額的險種。除了豐富水稻保險險種外，對于政策性農(nóng)業(yè)保險還需要開發(fā)新型險種，如蔬菜品種保險、氣象指數(shù)保險等。此外，保險公司應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶需求、近年來保險實施情況，合理調(diào)整及完善保險條款，例如現(xiàn)有的每村需要90%以上的農(nóng)戶都進(jìn)行投保才能被受理的投保條件等。

（五）加強(qiáng)自然災(zāi)害防范工作

保險公司應(yīng)督促并協(xié)助各村做好防災(zāi)工作，防范的災(zāi)害不僅是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，還應(yīng)同時囊括保險責(zé)任范圍外的各大自然災(zāi)害，如統(tǒng)一做好防鼠滅鼠的工作。如果保險公司能夯實好防災(zāi)減災(zāi)工作，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時將其造成的影響盡可能降到最低，這樣即減輕了保險公司的賠付壓力，也能提高農(nóng)戶投保的積極性，塑造保險公司在農(nóng)戶心中的形象。保險公司可以找相應(yīng)的專家或者有經(jīng)驗的農(nóng)民召開講座，普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識，為農(nóng)戶提供種植、防災(zāi)等方面的技術(shù)指導(dǎo)，這將幫助農(nóng)戶有效減少自然災(zāi)害對生產(chǎn)造成的影響，此外還能提高農(nóng)戶對保險服務(wù)的滿意度及參保積極性。

（六）加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)程序公平正義

保險公司的盈利性質(zhì)決定了其受參保農(nóng)戶和政府機(jī)關(guān)監(jiān)管的必要性。另外，水稻險種的政策性也導(dǎo)致部分地方政府為了政績考核，強(qiáng)迫村民購買農(nóng)業(yè)保險。所以，應(yīng)加強(qiáng)對保險公司與地方農(nóng)業(yè)辦的監(jiān)管。監(jiān)管的途徑可以為：一是提高保險程序的透明度。參保時，保險公司應(yīng)與參保農(nóng)戶簽訂保險合同，說明保險范圍、保險責(zé)任、理賠標(biāo)準(zhǔn)及理賠時限等；勘察定損后應(yīng)根據(jù)調(diào)查結(jié)果發(fā)放理賠說明書，說明受災(zāi)性質(zhì)、受災(zāi)面積及賠款構(gòu)成等，并由農(nóng)戶獨立保管，方便農(nóng)戶依據(jù)其中的不合理條款進(jìn)行投訴。二是省農(nóng)業(yè)廳設(shè)立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門，一方面負(fù)責(zé)監(jiān)督保險公司的業(yè)務(wù)實施過程和地方政府的協(xié)保過程，對兩者進(jìn)行績效考核；另一方面負(fù)責(zé)受理農(nóng)戶的投訴案件，解決農(nóng)戶投訴無門的現(xiàn)狀。

基金項目：大學(xué)生國家級創(chuàng)新訓(xùn)練項目（201310564005）

作者簡介：楊謹(jǐn)寧（1992-），女，廣州人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，本科生，研究方向：金融保險；薛文賢（1992-），男，汕尾人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，本科生，研究方向：金融學(xué)；黃駒崗（1991-），男，廣州人，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)，本科生，研究方向：金融學(xué)；陳標(biāo)金（1967-），男，博士、副教授。