滕靜濤

摘要：在中國經(jīng)濟(jì)外需下降、要素邊際生產(chǎn)率降低、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的綜合影響下，城市商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管改革深化、利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒趨勢(shì)加劇、消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的要求日益提升等環(huán)境，在信貸業(yè)務(wù)的投放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面調(diào)整自己的市場(chǎng)定位。在對(duì)國內(nèi)外城商行整體發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行總結(jié)分析的基礎(chǔ)上，概括出四種較為成功的市場(chǎng)定位路徑，最后給出理念轉(zhuǎn)型、組織轉(zhuǎn)型和技術(shù)轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新措施。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；市場(chǎng)定位；金融創(chuàng)新

在中國經(jīng)濟(jì)外需下降、要素邊際生產(chǎn)率降低、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響下，城市商業(yè)銀行需要通過轉(zhuǎn)型來應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管改革深化、利率市場(chǎng)化步伐加快、金融脫媒趨勢(shì)加劇、消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的要求日益提升等環(huán)境，在信貸投放、結(jié)構(gòu)調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面調(diào)整自己的市場(chǎng)定位。本文在對(duì)城商行整體發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，概括出四種較為成功的市場(chǎng)定位路徑，提出理念轉(zhuǎn)型、組織轉(zhuǎn)型和技術(shù)轉(zhuǎn)型等市場(chǎng)化創(chuàng)新措施。

一、城市商業(yè)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r

（一）城商行資產(chǎn)持續(xù)增長

中國銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)15135萬億元（人民幣，下同）。城商行的總資產(chǎn)為1518萬億元，同比增加2293%，占比為1003%。這表明在經(jīng)濟(jì)增速放緩和金融改革前景不明朗的環(huán)境中，我國城商行能夠在各類金融機(jī)構(gòu)中占比保持持續(xù)增長，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)開拓能力日趨成熟。

（二）城商行區(qū)域擴(kuò)張速度明顯加快

站在新的起點(diǎn)上，眾多城商行開始不僅在各自的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)深度挖掘經(jīng)營潛力，而且向區(qū)域外大規(guī)模增設(shè)支行網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行縱深擴(kuò)張。據(jù)《銀行家》雜志社和中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所聯(lián)合主辦的2013中國商業(yè)銀行競(jìng)爭力評(píng)價(jià)報(bào)告，2012年度資產(chǎn)規(guī)模2000億元以上城商行前5名中，各地分行最多的是包商銀行和徽商銀行，達(dá)到16家；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多的是徽商銀行，達(dá)到199個(gè)。規(guī)模較大的城商行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置擴(kuò)張較快，如擁有最多省外分行（均達(dá)到9家）的北京銀行和上海銀行，資產(chǎn)規(guī)模排在城商行前兩位。個(gè)別有實(shí)力的城商行實(shí)施經(jīng)營區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，牢牢占據(jù)了本省區(qū)市場(chǎng)。

（三）城商行風(fēng)險(xiǎn)管控仍須進(jìn)一步強(qiáng)化

風(fēng)險(xiǎn)是迅速發(fā)展的城商行經(jīng)營管理的重中之重。一方面，面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，眾多中小微企業(yè)增長面臨更大的不確定性的趨勢(shì)，作為中小企業(yè)的主要金融服務(wù)商的城商行面臨更加嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管控形勢(shì)。據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)，截至2013年末，城商行不良貸款率為088%，比2012年底上升了007個(gè)百分點(diǎn)，2013年各季度不良貸款率呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢(shì)，其中年中不良貸款率086%，較年初增長003個(gè)百分點(diǎn)，年末增至088%。從區(qū)域上看，監(jiān)管層早已警示不良貸款集中風(fēng)險(xiǎn)已從長三角地區(qū)向山東、福建、廣東等沿海地區(qū)蔓延。

另一方面，城商行管理意識(shí)淡薄、內(nèi)控機(jī)制不健全、管理跟不上規(guī)模發(fā)展等問題，需要時(shí)刻防范發(fā)生違規(guī)交易，警惕內(nèi)部人員違規(guī)操作。因?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)不僅僅給銀行帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害處于“兩難”境地的城商行的信譽(yù)。從2011年到2012年，城商行發(fā)生了如齊魯銀行特大偽造金融票證等很多數(shù)額巨大的案件，使得外界對(duì)城商行的風(fēng)控治理產(chǎn)生了諸多質(zhì)疑。

二、轉(zhuǎn)型期的城商行的市場(chǎng)定位路徑

由于各城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的主要問題不同，原有目標(biāo)市場(chǎng)和渠道資源不同，受當(dāng)前金融改革和市場(chǎng)競(jìng)爭的影響程度不同，他們選擇的定位路徑應(yīng)該不同。以下對(duì)四種較為成功的路徑進(jìn)行分析：

（一）路徑一：綜合型定位

1內(nèi)涵分析

綜合型定位，即指那些規(guī)模大的城商行，在堅(jiān)持原來的“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”定位的基礎(chǔ)上，不斷完善產(chǎn)品線，努力拓展各類客戶、市場(chǎng)和經(jīng)營地域，積極獲取各類市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，從而走上資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，成為全國性、綜合性銀行的市場(chǎng)定位路徑。

2案例分析——北京銀行

北京銀行是走這一路徑的典型代表。成立17年來，該行先后實(shí)現(xiàn)引資、上市、跨區(qū)域、綜合化等戰(zhàn)略突破。2012年，該行確立了以“大零售、大投行、大同業(yè)”為主要方針的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。目前，已在全國10大中心城市設(shè)立240多家分支機(jī)構(gòu)，成功實(shí)現(xiàn)上市，成為資產(chǎn)規(guī)模最大的城商行。2013年第三季度報(bào)告顯示北京銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤110億元，連續(xù)多年蟬聯(lián)人均創(chuàng)利最高、管理效率最優(yōu)的上市銀行，成為上市銀行的標(biāo)桿。該行綜合化經(jīng)營也取得突破。發(fā)起設(shè)立三家村鎮(zhèn)銀行，成立香港和阿姆斯特丹兩個(gè)海外代表處，發(fā)起設(shè)立國內(nèi)首家消費(fèi)金融公司，合資設(shè)立中荷人壽保險(xiǎn)公司，首批試點(diǎn)入股保險(xiǎn)公司。

目前，北京銀行品牌價(jià)值達(dá)10639億元，一級(jí)資本在全球千家大銀行中排名第132位，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)均達(dá)到國際銀行業(yè)先進(jìn)水平，被稱為“人均最賺錢的銀行”。本案例說明要走綜合型定位的城商行，成功的關(guān)鍵在于能否在精細(xì)化管理、特色化轉(zhuǎn)型、綜合化經(jīng)營方面形成核心競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)和巨大增長潛力。

（二）路徑二：傳統(tǒng)型定位

1內(nèi)涵

傳統(tǒng)型定位，即指城商行始終堅(jiān)持并不斷深化服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)基層的市場(chǎng)定位，不斷開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)體系，構(gòu)建適合中小企業(yè)業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)、人力資源、業(yè)務(wù)流程、考核機(jī)制和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，走上極具專業(yè)化的中小企業(yè)特色銀行的發(fā)展道路。

2案例：包商銀行

包商銀行是服務(wù)小企業(yè)的傳統(tǒng)型定位的典型代表。從1998年成立至今，包商銀行從一家毫無區(qū)位優(yōu)勢(shì)的小銀行發(fā)展到擁有16家異地分支機(jī)構(gòu)、獲評(píng)“年度最佳商業(yè)銀行、年度全國支持中小企業(yè)發(fā)展十佳商業(yè)銀行”的全國先進(jìn)大型城商行。2013年末該行的總資產(chǎn)為2348億元，是成立初的330倍。該行還成立惠農(nóng)貸款公司，發(fā)起設(shè)立27家村鎮(zhèn)銀行。包商銀行的戰(zhàn)略定位是“立足百姓創(chuàng)業(yè)，立志國際品牌，做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”。為實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略，該行首先在小微企業(yè)金融服務(wù)理念上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，樹立“沒有不還款的客戶，只有做不好的銀行”和“改變不了別人，就改變自己”的服務(wù)理念，在小微金融市場(chǎng)樹立了良好的品牌形象。目前，包商銀行推出了面向微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧民的五大系列、十五個(gè)產(chǎn)品，并針對(duì)小企業(yè)發(fā)展需要研發(fā)了30多種產(chǎn)品。在企業(yè)管理上，以“包容乃大，商贏天下”為核心管理理念，轉(zhuǎn)粗放型為精細(xì)化、集約化，形成了獨(dú)具特色的“1-3-5”管理模式。“1”就是以“國際化”為標(biāo)準(zhǔn)，“3”就是狠抓“物質(zhì)文明、制度文明和精神文明”建設(shè)，“5”就是不斷提高“經(jīng)營、管理、創(chuàng)新、企業(yè)文化、金融生態(tài)”工作水平。管理的精細(xì)化所帶來的財(cái)務(wù)指標(biāo)和管理指標(biāo)的提升，使包商銀行在全國中小銀行競(jìng)爭力評(píng)價(jià)中名列前茅。在商業(yè)模式上，轉(zhuǎn)變只限于存貸款的銀行為小微企業(yè)的“金融服務(wù)集成商”，并分四個(gè)步驟來打造。第一步，成為小微企業(yè)融資專家。第二步，成為全生命周期銀行服務(wù)提供商。第三步，成為全面金融服務(wù)集成商。第四步，成為“資智”結(jié)合的“知識(shí)型銀行”。

本案例告訴我們走這一路徑的條件是要有合適和良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境；要堅(jiān)持“服務(wù)中小企業(yè)”定位；要保持相對(duì)穩(wěn)定的高管隊(duì)伍和經(jīng)營理念；要形成專業(yè)化商業(yè)模式。

（三）路徑三：尋找藍(lán)海差異型定位

1內(nèi)涵

尋找藍(lán)海差異型定位，即指城商行盡量避開同質(zhì)化競(jìng)爭，尋找當(dāng)前金融服務(wù)短板，選擇其他銀行不愿涉足的業(yè)務(wù)領(lǐng)域作為目標(biāo)市場(chǎng)，填補(bǔ)市場(chǎng)缺位，形成差異型定位，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展。

2案例：哈爾濱銀行

哈爾濱銀行是“尋找藍(lán)海差異型定位”的先行者。該行的戰(zhàn)略定位是“立足龍江，支持中小，服務(wù)東北，面向全國，努力打造國內(nèi)一流、國際知名小額信貸銀行”。為此，該行打造了一支小額信貸從業(yè)人員占信貸總?cè)藬?shù)70%的敬業(yè)、專業(yè)、職業(yè)、干凈 “三業(yè)一凈”的員工隊(duì)伍。堅(jiān)持抓“小”不放“大”，將目標(biāo)市場(chǎng)瞄準(zhǔn)小額信貸業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)、盧布外匯交易等市場(chǎng)，走有東北特色的發(fā)展道路。該行與法國豐沛等國際組織開展合作，創(chuàng)新實(shí)施“本土化﹢國際化”的小額信貸管理模式，研發(fā)自主品牌產(chǎn)品，探索推出符合國內(nèi)經(jīng)濟(jì)特色并具有國際水平的小微金融核心技術(shù)，在國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中首家實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出，確立了小額信貸標(biāo)桿行地位。截至2013年9月30日，小額信貸余額725270億元，占全行信貸總額691%。截至2013年12月31日，總資產(chǎn)3，22175億元。在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》“2013亞洲銀行競(jìng)爭力排名研究報(bào)告”中國內(nèi)地城市商業(yè)銀行排名中位居第4位。本案例說明差異型定位的關(guān)鍵在于從銀行業(yè)務(wù)中尋找到合適的藍(lán)海，并針對(duì)此類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)研究相應(yīng)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。

（四）路徑四：依托股東集團(tuán)協(xié)同型定位

1內(nèi)涵

依托股東集團(tuán)協(xié)同型定位，即指城商行依靠天然的大股東或集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)資源，重點(diǎn)服務(wù)于大股東或集團(tuán)的戰(zhàn)略定位開展業(yè)務(wù)，在與大股東或集團(tuán)協(xié)同發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的市場(chǎng)、客戶或渠道的快速擴(kuò)張。

2案例：昆侖銀行、平安銀行

昆侖銀行（原克拉瑪依市商業(yè)銀行）是走這一路徑的代表。2009年，重組后的昆侖銀行將發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)于中石油集團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)。根據(jù)中石油的重組安排，昆侖銀行瞄準(zhǔn)大型央企、石油石化產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、石油員工和家屬這三大目標(biāo)客戶。依托石油石化能源產(chǎn)業(yè)，昆侖銀行的協(xié)同業(yè)務(wù)（如石油化工產(chǎn)業(yè)的貿(mào)易融資貸款、石油企業(yè)區(qū)域化資金管理等）初現(xiàn)規(guī)模，在跨區(qū)域發(fā)展方面，昆侖銀行已在中石油資金最集中的北京、大慶等地開辦了分支機(jī)構(gòu)。該行經(jīng)營呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，主要指標(biāo)保持在優(yōu)良水平。

平安銀行是實(shí)施這一路徑的另一典型代表。平安銀行的戰(zhàn)略就是服從平安保險(xiǎn)集團(tuán)的戰(zhàn)略，具體功能是向客戶提供各種銀行服務(wù)。平安銀行與平安集團(tuán)的協(xié)同發(fā)展體現(xiàn)在客戶協(xié)同、渠道協(xié)同、產(chǎn)品及服務(wù)協(xié)同、管理協(xié)同等四個(gè)方面。平安銀行已形成了保險(xiǎn)銀行的“專業(yè)化、集約化、綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”四大特色，實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)客戶，一個(gè)賬戶，多個(gè)產(chǎn)品，一站式服務(wù)”經(jīng)營理念。

本案例告訴我們，選擇“依托股東集團(tuán)協(xié)同型定位”的首要前提是城商行擁有較強(qiáng)產(chǎn)業(yè)和資源優(yōu)勢(shì)的大股東或集團(tuán)，集團(tuán)內(nèi)的其他公司與城商行之間要能夠形成協(xié)同效應(yīng)。

三、加快城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型期的市場(chǎng)化創(chuàng)新

無論選擇哪種市場(chǎng)定位路徑，城商行都必須融入地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，充分體會(huì)政府和企業(yè)的融資需求，且必須與自身的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)和客觀條件相吻合。雖然成功的城商行轉(zhuǎn)型最終體現(xiàn)在業(yè)務(wù)層面，但它們的共性是具備強(qiáng)有力的理念轉(zhuǎn)型、組織轉(zhuǎn)型和技術(shù)轉(zhuǎn)型保障。因此，城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展期應(yīng)加強(qiáng)以下措施：

（一）堅(jiān)持“差異化、零售化和特色化”的理念轉(zhuǎn)型原則

包商銀行和北京銀行的成功轉(zhuǎn)型告訴我們，每個(gè)城商行在轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中應(yīng)該堅(jiān)持走“差異化”和“特色化”的道路，但是否“零售化”還要看城商行的自身市場(chǎng)定位、所處區(qū)域金融供給和需求市場(chǎng)競(jìng)爭狀況。

（二）完善金融機(jī)構(gòu)的決策制度，提高銀行市場(chǎng)運(yùn)營的決策效率

首先，要明晰治理層級(jí)。在公司章程里簡明扼要地規(guī)定股東、監(jiān)事、董事和高級(jí)管理人員的權(quán)利和義務(wù)，讓“股東大會(huì)——董事會(huì)——監(jiān)事會(huì)——高級(jí)經(jīng)理”等各治理主體在其位、盡其職，并相互監(jiān)督。確保董事制度和監(jiān)事制度的獨(dú)立性和專業(yè)性，杜絕在影響銀行運(yùn)行的重大決策上出現(xiàn)內(nèi)部人獨(dú)斷專行。其次，要建立有效的監(jiān)管和評(píng)估制度?？茖W(xué)評(píng)估高層管理人員的工作業(yè)績，實(shí)施明確的賞罰制度。完善員工業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高工作效率。適當(dāng)披露公司信息，一是使公眾和股東對(duì)銀行的運(yùn)營績效有一定的了解，二是在很大程度上可避免內(nèi)部人獨(dú)裁現(xiàn)象，維護(hù)銀行的利益。

（三）適應(yīng)金融市場(chǎng)“短、小、頻、快”的需求特點(diǎn)，加快創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)布點(diǎn)

為適應(yīng)中小企業(yè)和個(gè)人客戶金融需求“短、小、頻、快”的特點(diǎn)，建議城商行的組織架構(gòu)權(quán)利安排由類似大銀行的“線型”（“總行—分行—支行—網(wǎng)點(diǎn)”）向“啞鈴型”轉(zhuǎn)變，將分行的業(yè)務(wù)審批權(quán)下放至支行，強(qiáng)化分行的監(jiān)督職能。部門整合方面，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色成立專營支行，或借鑒行業(yè)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，集中優(yōu)勢(shì)資源為某一行業(yè)服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面，由單一的業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)轉(zhuǎn)變?yōu)楣┙o日常交易服務(wù)、財(cái)產(chǎn)管理等服務(wù)在內(nèi)的綜合性金融超市，滿足客戶多樣化的金融需求。

（四）創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢?shí)行貸款差別定價(jià)，分散覆蓋風(fēng)險(xiǎn)

在中小企業(yè)普遍規(guī)模較小、有效的抵押物不足，個(gè)體擔(dān)保能力較弱和信息不對(duì)稱的情況下，可以通過“集合擔(dān)保增信”的方式，既實(shí)現(xiàn)了多人擔(dān)保互相監(jiān)督，又達(dá)到了分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。城商行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須對(duì)不同信用、不同經(jīng)營狀況、不同還款能力的中小企業(yè)貸款應(yīng)進(jìn)行差別定價(jià)。首先確定基底利率，在此基礎(chǔ)上結(jié)合客戶的信用程度、貸款用途、還貸能力以及客戶的貢獻(xiàn)度將利率劃分為幾個(gè)檔次，實(shí)行“一戶一價(jià)”、“一貸一價(jià)”。此外，根據(jù)資信記錄和經(jīng)營前景對(duì)中小企業(yè)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理，記入紅榜的客戶，優(yōu)先辦理貸款手續(xù)，并提供循環(huán)信用貸款；反之，記入黑榜的客戶，嚴(yán)格貸款甚至不予貸款。

這些創(chuàng)新必須基于一支素質(zhì)較高的本地化的員工隊(duì)伍，他們可以利用血緣、地緣和人緣優(yōu)勢(shì)，從各方面了解到客戶的經(jīng)營能力、資產(chǎn)狀況、信用狀況、道德品質(zhì)等全方位“軟信息”，為是否貸款及差別定價(jià)提供支持，解決信息不對(duì)稱問題。

（五）加快審批流程便利化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高放貸效率

城商行對(duì)中小企業(yè)額度小、需求急的貸款審批流程不能過長，應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)和建設(shè)區(qū)別于大額度的受理、審查、審批及貸后管理的便利流程，提高放貸效率和異地復(fù)制能力，最終形成擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)化程序。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，建立潛在客戶基本信息數(shù)據(jù)庫，儲(chǔ)備優(yōu)質(zhì)潛在客戶，不斷進(jìn)行服務(wù)前移、審批前移，按照權(quán)限分級(jí)授權(quán)縮短審批流程，為迅速應(yīng)對(duì)客戶需求提高決策效率做準(zhǔn)備。

（六）圍繞創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快金融技術(shù)創(chuàng)新，提升品牌內(nèi)涵

城商行加快金融創(chuàng)新要以其明確的市場(chǎng)定位為前提，在特色行業(yè)、優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域持續(xù)開展金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升品牌核心競(jìng)爭力。一方面，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另一方面，重視個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在維護(hù)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推出關(guān)系型業(yè)務(wù)或與行業(yè)金融協(xié)同的業(yè)務(wù)。例如，可以在發(fā)展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，爭取網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的存款資源和為客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)；借助與客戶的良好互信來營銷零售產(chǎn)品；憑借其與社區(qū)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和行業(yè)特色推出產(chǎn)業(yè)鏈融資、經(jīng)濟(jì)園區(qū)貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、債權(quán)貨權(quán)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。

而以上的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，重視數(shù)據(jù)管理轉(zhuǎn)型。針對(duì)城商行后臺(tái)在處理結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)時(shí)會(huì)出現(xiàn)“數(shù)據(jù)體量大、數(shù)據(jù)類型多、價(jià)值密度低”的低效情況，建議全面改造銀行原有的IT設(shè)計(jì)應(yīng)用理念、風(fēng)險(xiǎn)管控模式、業(yè)務(wù)流程架構(gòu)，采用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)普遍運(yùn)用的云模式和虛擬化技術(shù)處理數(shù)據(jù)，助城商行轉(zhuǎn)型升級(jí)一臂之力。

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基金項(xiàng)目：江蘇省教育廳“青藍(lán)工程”基金 項(xiàng)目號(hào)：蘇教師〔2012〕39號(hào)