劉素林

摘要：近些年來，伴隨著我國金融市場化改革的推進(jìn)以及電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展突破，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式已經(jīng)開始深入我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營盈利模式受到了非常大的威脅和挑戰(zhàn)。在這種背景下，商業(yè)銀行要認(rèn)清形勢，立足長遠(yuǎn)，積極的采取應(yīng)對措施來推動銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；特征；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對策

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以各種形式開始出現(xiàn)在社會公眾的視野中，并對人們的生活產(chǎn)生了巨大的影響。進(jìn)入2013年以來，以“阿里小貸”、“余額寶”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開始成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)話題，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了迅猛發(fā)展的時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式不斷創(chuàng)新發(fā)展，對我國傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，尤其是對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平等提出了巨大的挑戰(zhàn)。在這種背景下，商業(yè)銀行一定要認(rèn)識到形勢的嚴(yán)峻，積極的把握住互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代帶來的巨大機(jī)遇，不斷創(chuàng)新改革銀行發(fā)展模式，為我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級奠定良好的基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

目前，學(xué)界仍然沒有統(tǒng)一明確的定義來概括互聯(lián)網(wǎng)金融，國際上也沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這一定義。金融市場將由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起從事的金融行為稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，代表有阿里巴巴集團(tuán)的“阿里小貸”、“余額寶”等；將傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開展的基于電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺的金融業(yè)務(wù)稱之為“金融互聯(lián)網(wǎng)”，代表有平安銀行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是一種全新的金融模式，其是傳統(tǒng)金融模式的一種升級和衍生，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺更好的為社會公眾提供資金融通以及其他金融服務(wù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）引致性

所謂引致性，主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)并非是以盈利為主要目的，其初衷是更好的推動電子商務(wù)平臺的發(fā)展，更好的為客戶提供服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。例如，第三方支付組織的誕生就是電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。在電子商務(wù)發(fā)展的前期，在網(wǎng)絡(luò)交易中出現(xiàn)了兩大難題：一是買家和賣家由于對交易對手信息缺乏了解，不信任自己的交易對手，買家不愿意提前付款，賣家不愿意提前發(fā)貨；二是由于各方使用的銀行卡不同導(dǎo)致交易往往不能及時(shí)的實(shí)現(xiàn)，這往往致使交易失敗。在這種背景下，為了突破電子商務(wù)發(fā)展的障礙，第三方支付組織應(yīng)運(yùn)而生。

（2）便捷性

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征和優(yōu)勢是其便捷性。傳統(tǒng)的金融模式下，客戶需要去金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)才能完成交易，這耗費(fèi)了客戶比較多的時(shí)間和精力。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶只需要一臺電腦設(shè)備或其他交易終端，就可以隨時(shí)隨地的完成資金的劃撥和交易，大大提高了交易的便捷性。

（3）大眾性

傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有一定的門檻，其服務(wù)對象大多面向中高收入群體或者大中型企業(yè)，大量的低收入群體以及小微企業(yè)難以享受到完善的金融服務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其為這些大眾群體提供了非常便捷的服務(wù)平臺，大大降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，資金的融通和服務(wù)不再是少數(shù)群體的專利，提高了金融服務(wù)的覆蓋面。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有安全性低、控制難以及監(jiān)管落后等負(fù)面特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在時(shí)間上和成本上具備巨大優(yōu)勢，其開始逐漸滲透到社會大眾的日常生活中，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)在慢慢地被侵蝕。

1. 商業(yè)銀行作為金融中介的地位受到了沖擊

商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展中扮演著金融中介的地位，其承擔(dān)資金的存儲、貸款、支付、匯兌等中介信貸業(yè)務(wù)，是資金融通的主要媒介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是第三方支付平臺的誕生和發(fā)展，使得商業(yè)銀行金融中介的地位受到了沖擊，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

（1）商業(yè)銀行的融資中介業(yè)務(wù)被分流

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展使得信息的傳遞方式和途徑發(fā)生了很大變化，這為金融交易奠定了堅(jiān)實(shí)的信息基礎(chǔ)。在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和云儲存等技術(shù)得到廣泛運(yùn)用的背景下，企業(yè)在市場活動中的所有信息都會被保存和記錄，一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)及信用狀況的判斷有了更多的依據(jù)，取得成本也比較低。在這種背景下，很多資金借貸和融通行為則不需要通過商業(yè)銀行來開展，商業(yè)銀行的融資中介業(yè)務(wù)也被大大分流了。

（2）商業(yè)銀行作為支付中介地位也受到了較大沖擊

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)的支付中介平臺，其利用自身的眾多優(yōu)勢，在債權(quán)人和債務(wù)人之間充當(dāng)資金轉(zhuǎn)移和融通的中介。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，時(shí)間和空間的限制被打破了，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付中介地位受到了很大沖擊。網(wǎng)絡(luò)購物行為的興起和電子商務(wù)平臺的不斷完善，使得網(wǎng)絡(luò)支付成為了一種新的支付渠道，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)起到了明顯的替代作用。

2. 收入來源受到了沖擊

（1）利差收入

利差收入是我國商業(yè)銀行最主要的收入來源，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，利差收入在商業(yè)銀行收入來源中占比達(dá)70%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，大大沖擊了銀行的盈利模式，商業(yè)銀行流失了大量的中小型客戶存款，越來越多的社會大眾將資金存放到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，這使得銀行的利差收入減少了很多。

（2）中間業(yè)務(wù)收入

隨著國家向多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)平臺開始參與貨幣匯兌、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)中。并且，國家將逐步向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放更多的業(yè)務(wù)牌照，伴隨著客戶需求的多樣化和差異化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將更加廣泛的參與到中間業(yè)務(wù)中來，這將對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生很大的沖擊。

3. 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式提出了變革要求

（1）商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新完善傳統(tǒng)服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式非常重視滿足客戶的需求，立足于向客戶提供更加完美的服務(wù)，其強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)、主張平臺的開放以及重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的深度融合。以阿里巴巴的支付寶為例，其非常重視客戶的體驗(yàn)，成立了用戶體驗(yàn)部門，不斷的開發(fā)應(yīng)用新技術(shù)來為客戶提供全新舒適的體驗(yàn)，并為客戶提供靈活性與安全性并存的產(chǎn)品。在這種背景下，商業(yè)銀行那種傳統(tǒng)的用戶服務(wù)模式顯得落后而笨拙，難以適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求。

（2）商業(yè)銀行的小微信貸模式需要完善

小微企業(yè)業(yè)務(wù)成為我國眾多商業(yè)銀行開始重點(diǎn)關(guān)注與開拓的業(yè)務(wù)市場，然而，中小企業(yè)融資難的困境一直難以解決，主要在于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式無法將小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。而互聯(lián)網(wǎng)金融在為小微企業(yè)提供信貸方面表現(xiàn)出了無與倫比的競爭優(yōu)勢，例如，阿里小貸利用了電子商務(wù)數(shù)據(jù)透明、公開、可記錄的特點(diǎn)，整合貫通了阿里巴巴、支付寶、淘寶網(wǎng)等底層數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模云計(jì)算，在小微企業(yè)的信用發(fā)掘中發(fā)揮了巨大的優(yōu)勢，降低了小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策建議

1. 重新審視金融發(fā)展的方向，構(gòu)建商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)思維

商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到，隨著我國金融市場改革的不斷深入以及互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，其必須對金融發(fā)展的未來方向進(jìn)行重新審視，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。對于商業(yè)銀行而言，其必須將互聯(lián)網(wǎng)思維融入到銀行金融服務(wù)中，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，加快銀行信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融創(chuàng)新和市場拓展，提升用戶的體驗(yàn)，提升銀行的市場競爭力。以歐洲某大型銀行發(fā)展的案例來看，其與IBM合作開發(fā)了一整套的系統(tǒng)方案，對銀行傳統(tǒng)的客戶端進(jìn)行了多渠道整合，不僅從根本上重構(gòu)了銀行的IT基礎(chǔ)，還對銀行的產(chǎn)品、渠道、流程等進(jìn)行了升級，這不但大大提高了銀行服務(wù)的效率，還為客戶提供了全新的體驗(yàn)。我國的商業(yè)銀行一定要把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，實(shí)現(xiàn)銀行的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

2. 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行既是巨大的挑戰(zhàn)也是重要的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，從技術(shù)、客戶、信息以及資源整合等方面加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的技術(shù)合作。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)最大的競爭優(yōu)勢，而商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型離不開強(qiáng)大的技術(shù)作為支撐，因此雙方應(yīng)該加強(qiáng)合作，開發(fā)出更多適用銀行發(fā)展的信息系統(tǒng)以及軟件；其次，雙方應(yīng)該加強(qiáng)在客戶信息資源方面的共享與合作。商業(yè)銀行掌握的一般是各個(gè)行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的信息，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有大量的網(wǎng)絡(luò)客戶信息，雙方合作可以很好的形成資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)；另外，商業(yè)銀行應(yīng)該在小微業(yè)務(wù)方面加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在小微信貸方面擁有獨(dú)特的信息優(yōu)勢和管理經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)銀行則擁有強(qiáng)大的資本優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以通過出資的形式與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展小微企業(yè)融資平臺的建設(shè)，從而拓展小微信貸市場。

3. 提高對用戶體驗(yàn)的重視，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷性、大眾性吸引了眾多的用戶，使得商業(yè)銀行流失了很多客戶資源。因此，商業(yè)銀行一定要提高對用戶體驗(yàn)的重視，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。首先，商業(yè)銀行要對客戶的消費(fèi)習(xí)慣、客戶的資產(chǎn)狀況等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并通過數(shù)據(jù)分析以及實(shí)際測試等手段來發(fā)掘客戶的需求，以此為依據(jù)開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品；其次，商業(yè)銀行應(yīng)該盡量精簡現(xiàn)有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。例如，以發(fā)放小額信貸為例，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只需要幾天就可以完成申請到發(fā)放的全過程，而商業(yè)銀行則需要經(jīng)歷申請、客戶資信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估等諸多過程才能完成貸款的發(fā)放，耗時(shí)比較長，影響到了銀行的競爭力。因此，商業(yè)銀行在不影響自身風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，應(yīng)該盡量對一些環(huán)節(jié)進(jìn)行壓縮和精簡，提高業(yè)務(wù)效率；另外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)營銷工作，積極的與客戶進(jìn)行溝通和交流，及時(shí)的掌握用戶的需求。

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