劉然 劉慧俠

摘要：在我國(guó)全民醫(yī)保體系下，商業(yè)健康險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，既存在巨大的發(fā)展空間，也面臨挑戰(zhàn)。本文采用一階自回歸滯后模型，選取1997～2011年官方數(shù)據(jù)，實(shí)證分析了政府衛(wèi)生費(fèi)用支出及城鄉(xiāng)居民家庭儲(chǔ)蓄存款對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的影響，結(jié)果表明居民家庭儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)是商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主要原因，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的替代關(guān)系并不顯著。我們應(yīng)該通過(guò)商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)合作開展大病保險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)品差異化，提高售后理賠，打造健康產(chǎn)業(yè)鏈等方式發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)拾遺補(bǔ)缺的功能。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；城鄉(xiāng)居民家庭儲(chǔ)蓄存款；滯后效應(yīng)

一、引言

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展以及國(guó)民保健意識(shí)的逐步增強(qiáng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展日趨加快，商業(yè)健康險(xiǎn)的作用日益突出。一方面，商業(yè)健康險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)較低的保障水平，滿足多層次的需求，另一方面，針對(duì)重大疾病，商業(yè)健康險(xiǎn)推出了重大疾病險(xiǎn)，既能為保險(xiǎn)人支付高額的醫(yī)療費(fèi)用，也能為被保險(xiǎn)人患病后提供護(hù)理等經(jīng)濟(jì)保障，盡可能免出現(xiàn)災(zāi)難性“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”的風(fēng)險(xiǎn)。截止2012年底，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合等三大醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)超過(guò)13億人，覆蓋了95%左右的城鄉(xiāng)居民，這樣的背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，做到拾遺補(bǔ)缺，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保基本、廣覆蓋的功能相互補(bǔ)充，滿足城鄉(xiāng)居民多層次醫(yī)療保障需求，提高醫(yī)療保障水平，是值得深入研究的焦點(diǎn)問(wèn)題。

有關(guān)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)關(guān)系問(wèn)題，現(xiàn)有研究主要有替代關(guān)系和補(bǔ)充關(guān)系兩種觀點(diǎn)。替代關(guān)系者認(rèn)為，在社會(huì)總資源一定的情況下，用于社會(huì)保障的資源增多會(huì)減少商業(yè)健康保險(xiǎn)方面的資源，從而抑制商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求；而補(bǔ)充關(guān)系者則認(rèn)為社會(huì)保障在一定程度上可以增加居民的收入，提高居民的消費(fèi)能力，會(huì)產(chǎn)生有效的保險(xiǎn)需求。在當(dāng)前全民醫(yī)保體系下，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系問(wèn)題，相關(guān)的定性研究較多，但實(shí)證研究很少。本文利用相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用一階自回歸滯后模型，實(shí)證檢驗(yàn)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的關(guān)系。

二、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

圖1是當(dāng)前我國(guó)的醫(yī)療保障體系圖。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮著核心作用，是醫(yī)療保障的主體，以“社會(huì)公平”為原則。然而，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平低，無(wú)法滿足城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障需求。

圖1 中國(guó)現(xiàn)行醫(yī)療保障體系

我們整理分析了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2012年底的全國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的門診、住院報(bào)銷比例（見表1，表2），可以看出，門診費(fèi)用而言，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例最高達(dá)到了50%，住院費(fèi)用，個(gè)人負(fù)擔(dān)比例超過(guò)了15%。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法滿足高額的大病醫(yī)療費(fèi)用。城鄉(xiāng)居民迫切需要其他的路徑轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

表1 門診報(bào)銷比例

起付標(biāo)準(zhǔn)（元）報(bào)銷比例（%）個(gè)人負(fù)擔(dān)比例（%）

每年限額（萬(wàn)元）

在職員工200050502

退休員工130070302

70周歲以上130080202

表2 住院報(bào)銷比例

起付標(biāo)準(zhǔn)至3萬(wàn)元3萬(wàn)元至4萬(wàn)元4萬(wàn)元至7萬(wàn)元

報(bào)銷比例/個(gè)人負(fù)擔(dān)報(bào)銷比例/個(gè)人負(fù)擔(dān)報(bào)銷比例/個(gè)人負(fù)擔(dān)

三級(jí)醫(yī)院85% 15%90% 10%95% 5%

二級(jí)醫(yī)院87% 13%92% 8%97% 3%

一級(jí)醫(yī)院90% 10%95% 5%97% 3%

資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒

此外，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的增速已經(jīng)大大超過(guò)居民收入的增速，2011年，我國(guó)的衛(wèi)生總費(fèi)用2434591億元，其中個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出為846528億元，政府衛(wèi)生支出為746418億元，社會(huì)衛(wèi)生支出841645億元，分別占衛(wèi)生總費(fèi)用的3477%，3066%，3457%。可以看出，個(gè)人所支付的現(xiàn)金占衛(wèi)生總支出近三分之一的比例，高額的醫(yī)療費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了居民可支付能力。為了轉(zhuǎn)移高額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，居民會(huì)增加商業(yè)健康險(xiǎn)的需求。

圖2 2011年我國(guó)個(gè)人支出占比情況分析

然而，我國(guó)健康險(xiǎn)的運(yùn)作與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在同一個(gè)層面上進(jìn)行，體現(xiàn)不出健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在滿足整個(gè)社會(huì)需求方面的差異性。目前我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)主要集中于重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類， 而需求極大的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等險(xiǎn)種基本上仍處于空白狀態(tài)。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重， 創(chuàng)新不足， 制約著健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

保險(xiǎn)公司除了自己的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無(wú)法共享各級(jí)社保、疾病控制中心的信息。作為支付費(fèi)用的第三方，患者繳納保險(xiǎn)費(fèi)用后，與保險(xiǎn)公司形成了投保人與承保人的關(guān)系，很容易形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，在信息不對(duì)稱的情況下，保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確獲得患者的健康信息，醫(yī)院可能誘導(dǎo)患者虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)用等，這些費(fèi)用加大了經(jīng)營(yíng)成本。

三、實(shí)證分析

我們采用一階自回歸滯后模型，采用變量指標(biāo)分析，針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)的關(guān)系建立模型，并進(jìn)行實(shí)證分析。

（一）指標(biāo)選擇

1商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入 Yt

商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入是衡量一定時(shí)期保險(xiǎn)規(guī)模的絕對(duì)指標(biāo)。商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模反映了衛(wèi)生費(fèi)用籌資中，通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行衛(wèi)生籌資的水平。因此我們用商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入作為因變量。

2政府衛(wèi)生費(fèi)用支出 X1t

衡量一國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平指標(biāo)很多，可以選擇居民社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保率、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健支出以及政府衛(wèi)生費(fèi)用支出等。考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性以及對(duì)被解釋變量的解釋程度，本文選取政府衛(wèi)生費(fèi)用支出來(lái)衡量社會(huì)醫(yī)療保障水平。

3城鄉(xiāng)居民家庭儲(chǔ)蓄存款 X2t

居民家庭的儲(chǔ)蓄存款直接影響商業(yè)健康險(xiǎn)的需求。一方面，人均收入水平越高，居民更加愿意關(guān)注自己的健康，也愿意通過(guò)購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)滿足自己的保障水平；另一方面，居民的高儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)會(huì)使其將一部分收入進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄。國(guó)家相關(guān)研究表明，儲(chǔ)蓄存款對(duì)人們的商業(yè)健康險(xiǎn)購(gòu)買意愿或者具有替代作用，或者具有促進(jìn)作用，具體取決于利率的相關(guān)因素的變化。當(dāng)前，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)需求的影響有待考證。

（二）數(shù)據(jù)處理與單整性檢驗(yàn)

經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)變量一般具有非平穩(wěn)性，而非平穩(wěn)序列直接用于回歸模型容易產(chǎn)生偽回歸，因此在建立模型前，應(yīng)先通過(guò)差分把非平穩(wěn)序列變換為平穩(wěn)序列，然后進(jìn)行協(xié)整性檢驗(yàn)。

我國(guó)健康保險(xiǎn)收入是從1997年開始獨(dú)立核算的。所以本文選取1997年—2011年15年的數(shù)據(jù)，為了消除異方差的影響，本文將數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)化處理。對(duì)數(shù)化后的數(shù)據(jù)如下表所示：

表3 各變量對(duì)數(shù)化處理數(shù)據(jù)

年份LnYtLnX1tlnX2t

19972616261074

1998

334

638

10891999

372

646

11002000

418

656

11072001

461

669

11212002

480

681

11372003

549

702

11552004

555

717

11692005

574

735

11862006

593

748

11992007

595

786

12062008

637

819

12292009

63584812472010

65286512622011

5658921275

資料來(lái)源：歷年我國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒、中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理

首先對(duì)變量進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，表4列出了有關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果。其中，p表示麥金農(nóng)單側(cè)概率值，即ADF統(tǒng)計(jì)量對(duì)應(yīng)的伴隨概率；利用eviews60操作：Quick—Series statistic—Unite root text。將各變量進(jìn)行一階差分，然后進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示。

表4 單位根檢驗(yàn)輸出結(jié)果

變量（c，t m）Test critical values10%level

Augmented Dickey-Fuller test statisticp

LnYt（c，t，2）-3362984-351108600806

LnX1t（c，t，2）-3420030-445181600247

lnX2t（c，t，2）-3362984-3369002

00858

表4的檢驗(yàn)結(jié)果表明，所有變量都是確定趨勢(shì)過(guò)程，變量符合 ～I(xiàn)（1）。即在10%的置信水平下，將非平穩(wěn)序列差分化為平穩(wěn)序列。

（三）模型

協(xié)整是對(duì)非平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)變量長(zhǎng)期均衡關(guān)系的統(tǒng)計(jì)描述。通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)來(lái)判斷線性回歸方程設(shè)定是否合理、穩(wěn)定。

考慮到商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)繳納除了一次性繳納外，還可以分期繳納，保費(fèi)收入具有滯后效應(yīng)。為此， 本文建立商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入與相關(guān)因素的一階自回歸分布滯后模型，建立模型，如下：

dLnYt=β0+β1 dlnYt-1+β2 dlnX1t +β3 dlnX2t +ut

其中β0、β1、β2、β3為待估參數(shù)， ut為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

帶入數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析得結(jié)果如下：

CoefficientStd Errort-StatisticProb

Y（-1）08907380144054618336900001

X1-04125590297241-138796101926

X203260120141869229798800422

R-squared0928314Mean dependent var5300000

Adjusted R-squared0915280SD dependent var1011031

SE of regression0294278Akaike info criterion0578828

Sum squared resid0952598Schwarz criterion

0715769

Log likelihood-1051799Hannan-Quinn criter

0566152

Durbin-Watson stat2126883

1回歸結(jié)果檢驗(yàn)

從回歸結(jié)果看，R2=0928314，對(duì)樣本點(diǎn)的擬合優(yōu)度較高，說(shuō)明總離差平方和的9283%被樣本回歸曲線所解釋。

置信水平為10%的條件下，保費(fèi)收入Yt和居民儲(chǔ)蓄存款X2t的P值遠(yuǎn)小于臨界值01，說(shuō)明回歸結(jié)果是顯著的。滯后一期的保費(fèi)收入和當(dāng)期的居民儲(chǔ)蓄存款對(duì)當(dāng)期的保費(fèi)收入有著顯著影響。

10%置信水平下，政府衛(wèi)生支出的P值大于01，不能通過(guò)檢驗(yàn)，雖然回歸系數(shù)小于0，但是不能夠表示政府衛(wèi)生費(fèi)用支出也就是社會(huì)醫(yī)療保障水平對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)具有顯著的替代關(guān)系。

2經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

上述回歸分析表明，滯后一期的保費(fèi)收入回歸系數(shù)為08907，為顯著正相關(guān)，說(shuō)明前一期保費(fèi)收入增長(zhǎng)1%，當(dāng)期的保費(fèi)收入增長(zhǎng)089%。

居民儲(chǔ)蓄存款的回歸系數(shù)為03260，顯著正相關(guān)。其經(jīng)濟(jì)意義為當(dāng)期居民儲(chǔ)蓄存款增加1%，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增加032%。

四、結(jié)論

（一）商業(yè)健康險(xiǎn)要充分發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的補(bǔ)充功能

根據(jù)回歸分析解釋，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)沒有顯著的替代關(guān)系。這就說(shuō)明雖然社會(huì)醫(yī)療保障覆蓋面廣，但是仍為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展留下了空間。目前 “看病難、看病貴“的社會(huì)問(wèn)題仍沒有得到有效緩解，對(duì)于患者來(lái)說(shuō)，不能報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用仍然等于不確定的疾病風(fēng)險(xiǎn)，這一部分費(fèi)用同樣需要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑，從而也可以成為商業(yè)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)來(lái)源。

一方面，商業(yè)健康險(xiǎn)要實(shí)行產(chǎn)品差異化多元化，針對(duì)不同的收入人群進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣覆蓋能更好的反映發(fā)病率、死亡率的自然規(guī)律演變，其經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更有價(jià)值。保險(xiǎn)公司可以充分利用這些數(shù)據(jù)并結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等，積極開發(fā)與基本醫(yī)療保障對(duì)接的補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。尤其是發(fā)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)正優(yōu)先維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。對(duì)于發(fā)生的不合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用， 應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行解決， 而不應(yīng)讓患者來(lái)承擔(dān)責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過(guò)提高運(yùn)行效率、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、醫(yī)療服務(wù)和費(fèi)用監(jiān)控能力，及時(shí)得到大病保險(xiǎn)的補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高售后理賠。減輕患者的高額醫(yī)療費(fèi)用的壓力。

（二）城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)是居民商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主要原因

居民儲(chǔ)蓄存款的增加以及生活水平的提高嚴(yán)重的影響商業(yè)健康險(xiǎn)的需求，隨著恩格爾系數(shù)的逐漸降低，消費(fèi)者會(huì)更加關(guān)注自身的健康水平，然而不同地區(qū)、不同收入、存款水平的消費(fèi)群對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的需求也存在很大的差異。

對(duì)于中等、中等以及高收入人群他們有意愿并且有能力享受到更為高檔的醫(yī)療服務(wù)，應(yīng)該是商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要目標(biāo)人群。我國(guó)人口處于老齡化快速增長(zhǎng)階段，老齡化意味著更大的疾病、健康風(fēng)險(xiǎn)老齡，商業(yè)保險(xiǎn)在老齡健康保險(xiǎn)領(lǐng)域存在著巨大的發(fā)展空間。最后，針對(duì)一個(gè)特定的家庭結(jié)構(gòu)，家庭儲(chǔ)蓄存款的主要來(lái)源者的身體健康情況對(duì)家庭現(xiàn)在以后的發(fā)展起著舉足輕重的作用，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這部分人群進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和推廣。

（三）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)國(guó)民健康風(fēng)險(xiǎn)管理，打造健康產(chǎn)業(yè)鏈

隨著社會(huì)發(fā)展和人們生活水平的普遍提高，以及人類生活方式的改變，健康產(chǎn)品的總需求急劇增加。保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)健康管理有著充分關(guān)注以及從多方面對(duì)健康產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行拓展這是商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展良好的前提。

此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該普遍灌輸健康信息，提高商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量?？梢詾榭蛻籼峁那岸说募膊☆A(yù)防、健康保健到最終的危重病治療等一系列全面優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)。通過(guò)各種有效渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人疾病的早發(fā)現(xiàn)、早治療， 從而維護(hù)投保人身體健康。

最后，保險(xiǎn)公司可以在銷售商業(yè)健康險(xiǎn)的同時(shí)，配套銷售一些健康產(chǎn)品，如健康食品、保健品、健康服務(wù)項(xiàng)目等。提高商業(yè)健康險(xiǎn)的社會(huì)影響力，為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。

總結(jié)：滯后一期保費(fèi)收入、居民儲(chǔ)蓄存款與商業(yè)健康險(xiǎn)呈顯著的正相關(guān)作用，而政府衛(wèi)生費(fèi)用支出則對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)沒有顯著影響。全民醫(yī)保體系下，商業(yè)健康險(xiǎn)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的差異與共性實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展大病醫(yī)療保險(xiǎn)，做到拾遺補(bǔ)缺，與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的?；尽V覆蓋的功能相互補(bǔ)充，滿足城鄉(xiāng)居民多層次醫(yī)療保障需求。

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基金項(xiàng)目：陜西省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)課題“商業(yè)保險(xiǎn)承保重大疾病保險(xiǎn)的融資與補(bǔ)償模式研究（以陜西省為例）”的階段性研究成果