尹振濤

在黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中，首次正式提出“發(fā)展普惠金融”。

“普惠金融”理念可追溯到15世紀(jì)的歐洲，當(dāng)時意大利天主教堂建立典當(dāng)行以抵制高利貸，服務(wù)社區(qū)窮人。到了20世紀(jì)70年代，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額貸款機構(gòu)取得了巨大的成功。此后，小額保險和支付結(jié)算等金融服務(wù)也得到較快發(fā)展，“小額貸款”逐漸被“微型金融”所取代。直至2005年，聯(lián)合國才正式提出了涵蓋微型金融的、內(nèi)容更為廣泛的“普惠金融”。同時，一些普惠金融國際組織相繼成立，協(xié)助各國制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，如2008年成立的普惠金融聯(lián)盟（AFI）和2009年成立的全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等。

近年來，我國金融改革取得積極成效，多層次、競爭性金融組織體系基本形成，金融服務(wù)覆蓋面和滲透率不斷擴大。但金融發(fā)展水平與人民群眾日益增長的金融需求仍存在一定差距，農(nóng)村地區(qū)特別是貧困縣域的金融需求難以得到充分滿足;小微企業(yè)融資環(huán)境尚未得到根本改善;城市低收入人群無法享受到金融發(fā)展帶來的惠澤。在國際組織的積極倡導(dǎo)和中國政府的大力推動下，大力發(fā)展普惠金融，讓金融改革與發(fā)展的成果更多更好地惠及所有群體、所有地區(qū)和所有部門，將是今后一段時期，我國金融市場發(fā)展的一個重要方向和領(lǐng)域。

事實上，目前“普惠金融”并沒有統(tǒng)一的定義，它包括廣義和狹義概念。最為廣義的普惠金融概念是指能為社會所有階層和群體提供多樣化的金融服務(wù)，而狹義的普惠金融概念則專指為那些長期被排除在傳統(tǒng)金融體系之外的個人或群體提供平等的、低價的和優(yōu)惠的金融服務(wù)。

從字面意義上看，普惠金融中的“普”字可以理解為“普遍”和“普通”，即所有的人（體現(xiàn)普遍性），無論是貧困還是富有（體現(xiàn)普通性），都可以平等地獲得享受金融服務(wù)的權(quán)利和機會，實現(xiàn)金融服務(wù)的“普遍”可得性。普惠金融中的“惠”字可以理解為“優(yōu)惠”和“仁惠”，即為所有人提供的金融服務(wù)應(yīng)該價格合理、方便快捷（體現(xiàn)優(yōu)惠性），對改善低收入者的經(jīng)濟狀況及收入水平有正面的作用（體現(xiàn)仁惠性）。普惠金融中的“金融”仍然表達了其含有金融屬性的特質(zhì)，即普惠金融并不是救濟和施舍，不是簡單地將資金轉(zhuǎn)移到低收入群體手中，而是必須運用金融手段，發(fā)揮金融機制的作用，實現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。與此同時，普惠金融需要考慮成本因素，必須具有可持續(xù)性。發(fā)展普惠金融不能僅靠政府力量，而應(yīng)該強調(diào)整個金融體系和各方力量的廣泛參與。只有通過可持續(xù)的商業(yè)模式和金融手段，而不是簡單的扶貧救濟，才能實現(xiàn)其最終的政策目標(biāo)。（作者為中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任） □endprint