周貴義+劉暢

黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中正式提出“發(fā)展普金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！?世界上許多國(guó)家和地區(qū)在這一領(lǐng)域進(jìn)行了不同程度地探索，有些國(guó)家和地區(qū)已取得了相當(dāng)成效，同時(shí)也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。黑龍江省佳木斯市系全國(guó)最重要的糧食主產(chǎn)區(qū)之一，做好農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧持續(xù)發(fā)展，拓展金融服務(wù)深度與廣度的必要選擇。中國(guó)人民銀行佳木斯市中心支行緊緊抓住黑龍江省“兩大平原”配套改革之契機(jī)，推動(dòng)政府和金融部門在普惠金融方面作了許多嘗試，研究出臺(tái)配套金融改革支持措施，加強(qiáng)貨幣政策傳導(dǎo)，推進(jìn)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平，不斷加大普惠金融發(fā)展力度。

發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

佳木斯市地處黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合改革試驗(yàn)區(qū)核心區(qū)域，是我國(guó)重要的商品糧生產(chǎn)基地。轄內(nèi)農(nóng)業(yè)資源富集，耕地總面積達(dá)2970萬(wàn)畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%;轄內(nèi)農(nóng)業(yè)人口107.9萬(wàn)，占轄區(qū)總?cè)丝诘?5.15%;轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民人均耕地面積15畝，是全國(guó)農(nóng)民人均耕地的7～8倍，擁有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的優(yōu)勢(shì)條件。近年來(lái)，人民銀行佳木斯市中心支行立足轄區(qū)實(shí)際，聯(lián)合政府部門及金融機(jī)構(gòu)，著力提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性、有效性和可獲得性，主要做法及成效有以下幾點(diǎn)。

加大政策扶持和資金投入。一是強(qiáng)化信貸政策指導(dǎo)。為發(fā)揮金融在促進(jìn)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的職能和作用，出臺(tái)了《關(guān)于加大金融創(chuàng)新力度促進(jìn)全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件;為解決農(nóng)民貸款難題，創(chuàng)新農(nóng)村物權(quán)融資模式，聯(lián)合市政府金融辦印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村物權(quán)融資服務(wù)試點(diǎn)工作的通知》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。截至2014年9月末，佳木斯市轄區(qū)共發(fā)放農(nóng)戶貸款220.14億元，發(fā)放農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款323.25億元。二是充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的積極作用。截至2014年9月末，人民銀行佳木斯市中心支行成功申請(qǐng)到支農(nóng)再貸款限額18.45億元，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)再貸款余額18.45億元，創(chuàng)歷史同期最高水平。同時(shí)，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的發(fā)放范圍，在轄區(qū)突破性地向建三江墾區(qū)和村鎮(zhèn)銀行投放支農(nóng)再貸款，實(shí)現(xiàn)了支農(nóng)再貸款投放區(qū)域和對(duì)象的“雙突破”。三是著重做好民生類金融服務(wù)工作。發(fā)放婦女小額擔(dān)保貼息貸款，為農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持，截至2014年9月末累計(jì)發(fā)放婦女小額擔(dān)保貼息貸款0.86億元，支持2146名婦女創(chuàng)業(yè)和就業(yè);將經(jīng)過(guò)就業(yè)登記的農(nóng)村勞動(dòng)者納入到小額擔(dān)保貸款發(fā)放范圍中，截至2014年9月末累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款總量8.8億元，直接支持2.8萬(wàn)人成功就業(yè)，間接支持6.89萬(wàn)余人實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。

健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，佳木斯市現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)11家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)29家，證券期貨機(jī)構(gòu)4家，小額貸款公司27家，農(nóng)村資金互助社1家。在完善農(nóng)村金融體系方面，人民銀行佳木斯市中心支行著重推動(dòng)三項(xiàng)工作：一是引入民間資本組建佳木斯金成農(nóng)村金融服務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“佳木斯金成公司”）。佳木斯金成公司成立于2014年初，以“政府引導(dǎo)、創(chuàng)新模式、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧”為原則開展農(nóng)村金融服務(wù)，目前主要開展對(duì)轄區(qū)富錦、樺南、樺川、湯原、同江、郊區(qū)、東風(fēng)區(qū)的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款簽訂流轉(zhuǎn)合同、擔(dān)保代償工作。二是提升村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平。轄內(nèi)樺川融興村鎮(zhèn)銀行于2011年成立，人民銀行佳木斯市中心支行近年來(lái)通過(guò)投放支農(nóng)再貸款、指導(dǎo)創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方式增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)力量，樺川融興村鎮(zhèn)銀行年投放貸款額增速逾50%。此外，為規(guī)范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行針對(duì)樺川融興村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行人民銀行政策和管理規(guī)定情況專門開展了綜合評(píng)價(jià)工作，2013年度樺川融興村鎮(zhèn)銀行的綜合評(píng)價(jià)等級(jí)為A級(jí)。三是穩(wěn)妥配合做好農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、加快“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革金融改革步伐，于2014年9月28日召開的佳木斯市人民政府常務(wù)會(huì)議第三十四次會(huì)議同意組建佳木斯農(nóng)村商業(yè)銀行。人民銀行佳木斯市中心支行按照會(huì)議精神及分工，一方面積極幫助解決銀行組建過(guò)程中遇到的實(shí)際問(wèn)題，另一方面準(zhǔn)備做好農(nóng)村商業(yè)銀行的開業(yè)管理工作及組建后的相關(guān)政策銜接問(wèn)題，助力農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添活力。

創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品模式。人民銀行佳木斯市中心支行以“一縣一品”活動(dòng)為載體，盤活農(nóng)村金融資源，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資提供豐富的信貸產(chǎn)品。2014年，將樺川縣作為試點(diǎn)開創(chuàng)了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)保證貸款的“金成”模式，佳木斯金成公司在“金成”貸款模式中提供貸款保證和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)兩項(xiàng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民融資成本和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的雙下降。目前“金成” 貸款模式已在全轄逐步鋪開，截至2014年9月末，全轄累計(jì)發(fā)放此類貸款11.96億元，受益農(nóng)戶1.5萬(wàn)戶。此外，人民銀行佳木斯市中心支行及轄內(nèi)支行聯(lián)合政府部門、金融機(jī)構(gòu)開辦了“管理中心+擔(dān)保公司”等信貸新模式，推出了農(nóng)機(jī)具抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等共14項(xiàng)符合轄區(qū)農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度不斷加大。截至2014年9月末，全轄農(nóng)村創(chuàng)新信貸產(chǎn)品貸款余額76.25億元，同比增長(zhǎng)43.78%。

逐步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。在優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)方面，通過(guò)以電子支付為補(bǔ)充拓寬助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋面，形成了ATM機(jī)、POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行并重的助農(nóng)取款格局，截至2014年9月末，佳木斯市轄內(nèi)助農(nóng)取款覆蓋面達(dá)98.7%，轄內(nèi)4個(gè)縣（市）實(shí)現(xiàn)了助農(nóng)取款全覆蓋;轄區(qū)6縣（市）共發(fā)放銀行卡214萬(wàn)張，布放ATM機(jī)338臺(tái)、POS機(jī)1641臺(tái)、電話POS機(jī)3245臺(tái)，發(fā)展特約商戶4398戶，開通網(wǎng)上銀行用戶211260戶、手機(jī)銀行用戶124612戶。此外，為填補(bǔ)建三江墾區(qū)無(wú)央行分支機(jī)構(gòu)的空白，在建三江設(shè)立了支付結(jié)算服務(wù)部，并將業(yè)務(wù)種類由單一的票據(jù)傳遞發(fā)展到賬戶開立，不斷完善農(nóng)墾地區(qū)金融服務(wù)體系。同時(shí)，為優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，人民銀行佳木斯市中心支行倡議政府印發(fā)了《佳木斯市人民政府關(guān)于印發(fā)佳木斯市農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)方案的通知》，指導(dǎo)有關(guān)部門依托現(xiàn)有征信基礎(chǔ)設(shè)施大力強(qiáng)化對(duì)涉農(nóng)地區(qū)的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，公正、科學(xué)地開展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用評(píng)價(jià)工作，目前建立農(nóng)戶信用檔案和評(píng)定信用農(nóng)戶分別占全市農(nóng)戶總數(shù)的82.06%和57.24%。

構(gòu)建金融消費(fèi)保障機(jī)制。人民銀行佳木斯市中心支行將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作作為推進(jìn)普惠金融的重要組成部分，多角度提升農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作質(zhì)量。一是在全省率先試點(diǎn)成立了農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心。保護(hù)中心設(shè)在轄內(nèi)同江市，成立了由市人民銀行、政府金融辦、金融機(jī)構(gòu)為成員單位的保護(hù)中心領(lǐng)導(dǎo)小組，并制定了《中國(guó)人民銀行同江市支行試點(diǎn)建立農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心工作方案》。保護(hù)中心已于2014年9月正式運(yùn)行，為轄內(nèi)探索農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作提供了新途徑。二是著力構(gòu)建和諧金融消費(fèi)關(guān)系。2014年2月 28日，人民銀行佳木斯市中心支行主辦召開了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作聯(lián)席會(huì)議和金融消費(fèi)者座談會(huì)，邀請(qǐng)市消協(xié)、金融機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者代表參加會(huì)議，對(duì)轄內(nèi)近年來(lái)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的成效與今后努力方向進(jìn)行了深入交流。并在會(huì)后印發(fā)了《中國(guó)人民銀行佳木斯市中心支行關(guān)于改善金融服務(wù) 加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，要求各金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)從7方面提升服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。三是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者宣教工作。在“金融知識(shí)普及月”、“3·15”金融消費(fèi)保護(hù)權(quán)益宣傳等活動(dòng)中，側(cè)重于深入鄉(xiāng)村、墾區(qū)面向農(nóng)民開展宣傳。如：同江市支行帶領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同江市三村鎮(zhèn)，利用農(nóng)村農(nóng)貿(mào)大集之機(jī)，通過(guò)發(fā)放宣傳單、宣傳車語(yǔ)音講解等方式宣傳農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)相關(guān)知識(shí);富錦市支行利用助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)技學(xué)校以及村屯超市擺放宣傳資料，增加金融知識(shí)宣傳站的功能，為農(nóng)民獲取金融消費(fèi)知識(shí)開辟了多種便利渠道;樺川縣支行走進(jìn)蘇家店村，組織村民觀看了人民幣反假宣傳片《去偽存真》等宣傳視頻，以生動(dòng)的形式普及反假幣知識(shí)。

制約普惠金融推進(jìn)的因素

盡管人民銀行佳木斯市中心支行在探索農(nóng)村地區(qū)推行普惠金融方面取得了一定的經(jīng)驗(yàn)和成效，但發(fā)展普惠金融還存在著較大的空間。制約金融產(chǎn)品與服務(wù)惠及農(nóng)村地區(qū)的因素可歸結(jié)為以下四個(gè)方面。

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融動(dòng)力不足。受網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、人員條件的成本制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)向農(nóng)村發(fā)展金融服務(wù)普遍存在顧慮，尤其是向鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下拓展的商業(yè)利潤(rùn)低，大部分金融機(jī)構(gòu)由于追求盈利性而僅在縣以上設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，目前在佳木斯縣域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下區(qū)域設(shè)立少量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的僅有農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行。此外，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境仍相對(duì)欠佳，部分農(nóng)戶存在故意逃廢銀行債務(wù)的行為，也削弱了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融的意愿。例如：據(jù)統(tǒng)計(jì)，在佳木斯地區(qū)2013年度農(nóng)戶貸款的回收過(guò)程中，一些農(nóng)戶故意拖欠、逃廢銀行債務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶不良貸款快速攀升。截至2014年2月末，佳木斯市金融機(jī)構(gòu)（不含建三江）外出躲避銀行債務(wù)的貸款農(nóng)戶達(dá)1170戶，金額達(dá)8655.5萬(wàn)元，占農(nóng)戶不良貸款的9.92%。另外，除傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)在蓬勃崛起的農(nóng)村金融市場(chǎng)中應(yīng)運(yùn)發(fā)揮出巨大作用，但由于村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小限制了放貸規(guī)模、小額貸款公司只貸不存的機(jī)制導(dǎo)致后勁不足等自身不利因素，新型金融機(jī)構(gòu)亦未對(duì)普惠金融做出充分的貢獻(xiàn)。

法律的滯后性制約金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶獲取金融機(jī)構(gòu)資金支持的主要瓶頸因素為難以形成適合的擔(dān)保物權(quán)。盡管目前我國(guó)中央政府積極通過(guò)試點(diǎn)等方式尋求解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難的有效途徑，且2014年9月29日召開的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第五次會(huì)議上明確提出將農(nóng)村集體土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)“三權(quán)分置”、進(jìn)一步深化農(nóng)村土地制度改革，但由于法律的滯后性，《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律、法規(guī)尚未進(jìn)行修訂，金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍受到一定束縛、未能充分釋放金融活力。一是土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押方面，佳木斯轄內(nèi)僅撫遠(yuǎn)縣的部分土地屬于《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百三十三條規(guī)定的可以抵押承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的土地，其余農(nóng)村土地在現(xiàn)行法律體系下均禁止抵押。雖然金融機(jī)構(gòu)推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)保證貸款取得較好成效，但一旦實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)則需要進(jìn)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，這方面的制度設(shè)計(jì)仍不完備，缺乏法律支撐。二是農(nóng)村房屋和大型農(nóng)機(jī)具抵押方面，由于我國(guó)實(shí)行“房地一體”主義，禁止農(nóng)房抵押，佳木斯轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)均未開辦農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。而對(duì)于價(jià)值價(jià)高的大型農(nóng)機(jī)具，因購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具的資金來(lái)源中60%來(lái)自財(cái)政補(bǔ)貼，大型農(nóng)機(jī)具的產(chǎn)權(quán)不歸新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶所有，無(wú)法作為抵押物進(jìn)行貸款。

農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完備。近年來(lái)，佳木斯市轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出規(guī)?；?、機(jī)械化、合作化的大農(nóng)業(yè)發(fā)展之路，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資需求隨之?dāng)U大。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的天生依賴大等特點(diǎn)，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)有效供給相對(duì)不足，致使金融機(jī)構(gòu)一定程度上加深了惜貸心理。據(jù)調(diào)查，目前佳木斯市共有兩家保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分別為陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)公司，其經(jīng)營(yíng)模式均為協(xié)議由農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)管站代辦的方式進(jìn)行承包。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司近年來(lái)加快了三農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，截至2014年9月末，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司佳木斯支公司和人保財(cái)險(xiǎn)公司佳木斯市分公司共建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)三農(nóng)服務(wù)部96個(gè)，村屯三農(nóng)服務(wù)站1235，基本實(shí)現(xiàn)了全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的全覆蓋三農(nóng)服務(wù)體系。與迅速發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展仍受多種因素制約未能充分惠及三農(nóng)：一是地方政府積極性低。按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策，縣（市）財(cái)政需承擔(dān)5%～15%的保費(fèi)。而佳木斯轄內(nèi)6個(gè)縣（市）中的5個(gè)縣（市）為國(guó)家級(jí)貧困縣，政府財(cái)政壓力大，對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，部分縣（市）還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展設(shè)定了限制性數(shù)量指標(biāo)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體覆蓋面較低。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種僅限于承包大豆、水稻、玉米、能繁母豬和奶牛，此外的漁業(yè)和一些特色種植業(yè)尚未納入財(cái)政補(bǔ)貼范疇，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普惠發(fā)展。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平低。種植業(yè)補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額原則為保險(xiǎn)標(biāo)的生長(zhǎng)期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本，但目前的保險(xiǎn)金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)戶的實(shí)際成本支出，如小麥、玉米、大豆和水稻的保額分別為125元、120元、145元和200元，顯然不足以轉(zhuǎn)嫁農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平低。按保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)條款中約定對(duì)于產(chǎn)量減少三成以下不列入賠償范圍，即若減產(chǎn)30%以下則保險(xiǎn)公司不進(jìn)行賠付，賠付水平低也使得農(nóng)民投保意愿變?nèi)酢?

金融消費(fèi)保障體系向下拓展存在難點(diǎn)。在我國(guó)，由央行主導(dǎo)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作在體系建設(shè)上呈現(xiàn)出自上而下的特點(diǎn)：2012年人總行根據(jù)中編辦的批復(fù)組建了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，隨后各分行、省會(huì)城市中心支行紛紛成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處，目前人民銀行哈爾濱中心支行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)處及轄內(nèi)各中心支行采取試點(diǎn)成立農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心等方式探索向縣域以下延伸工作觸角，取得了積極成效。但向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠性金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作還存在一定難點(diǎn)：一是農(nóng)村消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)相對(duì)較弱。人民銀行佳木斯市中心支行12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話開通以來(lái)，受理并辦結(jié)了6起消費(fèi)者投訴，其中僅1起為農(nóng)村消費(fèi)者投訴，僅占16.67%。二是縣域以下無(wú)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)僅設(shè)立至縣（市）支行層面，且縣（市）支行所在地多為該縣（市）中心地帶。因地緣因素，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的消費(fèi)者獲取權(quán)利保障的成本較高，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作向縣（市）以下拓展存在障礙。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑探析

建立普惠金融政策保障與協(xié)調(diào)機(jī)制。從發(fā)展戰(zhàn)略的層面來(lái)講，普惠金融需要系統(tǒng)化的發(fā)展規(guī)劃，由政府、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)角色按規(guī)劃安排形成合力發(fā)展普惠金融。建議協(xié)調(diào)財(cái)政部門及“一行三會(huì)”成立普惠金融工作推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，制定普惠金融發(fā)展規(guī)劃，充分整合當(dāng)前各部門的普惠金融職能、協(xié)調(diào)各部門相關(guān)政策制定和實(shí)施方向，以提高普惠金融政策和實(shí)施的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性和有效性。另外，還要確保普惠金融各項(xiàng)政令的暢通，加強(qiáng)基層地方權(quán)力部門對(duì)政策的正確理解和全面落實(shí)，保證廣大農(nóng)村地區(qū)切實(shí)分享到政策紅利。此外，還應(yīng)推動(dòng)權(quán)力機(jī)關(guān)從立法層面破除制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的障礙，如修改《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》中對(duì)于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)禁止抵押的規(guī)定，為“兩權(quán)”抵押提供法律政策支持。

著力發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系。在繼續(xù)引導(dǎo)、支持傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)，建議適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，加大推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的籌建力度，以吸引更多的社會(huì)資本投入農(nóng)村金融體系建設(shè)，增強(qiáng)金融供給主體的資本實(shí)力和規(guī)模，通過(guò)發(fā)展多種所有制金融組織盤活農(nóng)村金融資源。一是借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，探索研究將縣域以下網(wǎng)點(diǎn)較多的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為以農(nóng)村金融服務(wù)、零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主的社區(qū)銀行。二是結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)前實(shí)際，做好農(nóng)村信用社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行工作，提升其普惠金融發(fā)展質(zhì)量;高度重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，支持商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，采取措施改善影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不利條件。三是鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮決策獨(dú)立性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)靈活性大的特點(diǎn)，積極開發(fā)貸款新品種，拓展經(jīng)營(yíng)新模式，支持各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融以及其他金融組織相互并存、分工合理、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)、運(yùn)行高效的良好局面。四是營(yíng)造適宜金融機(jī)構(gòu)的政策扶持環(huán)境，在貨幣政策和財(cái)稅政策上給予優(yōu)惠。財(cái)稅部門、金融監(jiān)管部門，可研究出臺(tái)新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策、涉農(nóng)信貸損失準(zhǔn)備金稅前扣除政策等系列扶持優(yōu)惠政策，將支農(nóng)再貸款政策擴(kuò)大到新型普惠制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有效調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

推進(jìn)農(nóng)村信用體系與支付體系建設(shè)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，加大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的力度，多渠道整合社會(huì)信用信息，支持守信農(nóng)戶和企業(yè)融資，發(fā)揮農(nóng)村信用體系在提升農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)意愿、增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力等方面的重要作用。注重新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用建設(shè)，探索將農(nóng)民專業(yè)合作社納入征信體系，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)定基礎(chǔ)上對(duì)示范社開展聯(lián)合授信，增加農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展資金。在農(nóng)村支付體系建設(shè)方面，完善的普惠性農(nóng)村金融體系需要多層次、多樣化、有針對(duì)性的支付服務(wù)。建議持續(xù)做好助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)、布放支付終端，積極改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金類金融工具的使用環(huán)境;通過(guò)實(shí)行刷卡消費(fèi)激勵(lì)機(jī)制等方式，大力推廣銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等非現(xiàn)金金融工具的應(yīng)用;突出助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提高金融資源利用效率。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)融資模式與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。緊緊抓住“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革契機(jī)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)融資的差異化需求，在國(guó)家農(nóng)業(yè)改革政策的支持下，提供多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。建議金融機(jī)構(gòu)前瞻性地研發(fā)以農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押的貸款產(chǎn)品，順應(yīng)國(guó)家放活農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的政策趨勢(shì)，切實(shí)支持農(nóng)村物權(quán)融資。此外，還應(yīng)探索建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)建立差別化的財(cái)政補(bǔ)貼制度、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司給予一定的稅費(fèi)優(yōu)惠、開發(fā)多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等做法，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制功能。同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)型保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，加快形成體系及安全、產(chǎn)品豐富、廣泛覆蓋、競(jìng)爭(zhēng)有序、功能完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

增強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的可獲得性。一是充分發(fā)揮農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中心的作用，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者投訴渠道暢通，簡(jiǎn)化投訴辦理流程，調(diào)研反饋農(nóng)村金融消費(fèi)保障機(jī)制建設(shè)的重點(diǎn)、難點(diǎn)，自下而上推動(dòng)形成農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作新模式。二是提升基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德教育等形式，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員的管理，禁止從業(yè)人員利用農(nóng)村消費(fèi)者金融知識(shí)相對(duì)匱乏的弱點(diǎn)侵犯其合法權(quán)益，并增強(qiáng)從業(yè)人員向客戶普及金融知識(shí)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。三是多維度開展金融知識(shí)普及宣傳，實(shí)行宣傳的常態(tài)化。除深入農(nóng)村開展宣傳外，可采用網(wǎng)絡(luò)、廣播等媒體途徑擴(kuò)大宣傳面，在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)置放宣傳材料，有針對(duì)性地解決偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳難點(diǎn)。四是研究建立農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作評(píng)價(jià)體系，通過(guò)設(shè)計(jì)、發(fā)放農(nóng)村金融消費(fèi)者素養(yǎng)調(diào)查問(wèn)卷等方式，調(diào)查農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保障措施的落實(shí)情況，并將金融消費(fèi)權(quán)益保障的普惠程度作為對(duì)各金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策的評(píng)價(jià)依據(jù)，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)普惠金融責(zé)任。

（作者單位：中國(guó)人民銀行佳木斯市中心支行）