黃建力

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我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和問題分析

黃建力

摘要：作為二十一世紀才興起的新興金融業(yè)，網(wǎng)上銀行相比實體銀行更加的便捷、成本也相對較低，所以發(fā)展前景一片光明。隨著科學技術，特別是網(wǎng)絡技術的進步，我國的金融機構漸漸認識到了網(wǎng)絡銀行的巨大前景，紛紛開始了網(wǎng)上銀行的建設和發(fā)展。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；科學技術；分支機構；經(jīng)驗借鑒

隨著科學技術的迅猛發(fā)展，Internet得到了迅速的普及，不僅為我們提供了快捷的通訊手段和豐富多彩的信息生活，還為在網(wǎng)上進行商務活動提供了很大的便利。在網(wǎng)上銀行還未興起的時候，人們進行商務活動時都是使用“一手交錢，一手交貨”的方式，交易起來既不安全也不方便，隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展越來越多的企業(yè)和個人開始選擇電子支付這種手段多種多樣、程序簡單交易方式。

一、網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

進入二十一世紀，科學技術的發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行業(yè)也因為網(wǎng)上銀行的迅猛發(fā)展而受到了較大的影響，網(wǎng)絡銀行對實體銀行的影響主要體現(xiàn)在以下幾點。

一是經(jīng)營理念的改變。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)顛覆了人們對于銀行的理解和認識，在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之前，銀行只是通過網(wǎng)絡建立簡單的網(wǎng)站宣傳自己的業(yè)務或查詢客戶的信息，對于因特網(wǎng)的利用只停留在宣傳階段，而當網(wǎng)上銀行出現(xiàn)以后，銀行通過因特網(wǎng)開始逐步改變自己的經(jīng)營方式。網(wǎng)上銀行的服務越來越快捷。

二是網(wǎng)上銀行發(fā)展迅猛，而傳統(tǒng)銀行的營銷方式和經(jīng)營戰(zhàn)略對于新興的網(wǎng)上銀行而言卻并不適用。因為網(wǎng)絡的便捷性，網(wǎng)上銀行可以憑借速度來爭取更多的用戶群體，能更加及時的利用網(wǎng)絡來和客戶進行溝通，還可以提供更多的個性化服務，使整個服務的過程充滿“人際化”。

三是國家的監(jiān)管需要更加到位。網(wǎng)絡具有廣泛性、開放性等特點，上面的一切東西都是虛擬存在的，所以這就給傳統(tǒng)的金融監(jiān)督方式造成了新的挑戰(zhàn)，由于網(wǎng)絡銀行的開放性，這就意味著其可以在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務，所以相比傳統(tǒng)銀行的金融監(jiān)督而言，網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管需要更多的經(jīng)驗，對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管更加需要國家間的全力合作，努力做到信息共享，增加網(wǎng)絡銀行的安全性。

二、我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

一是網(wǎng)上銀行的競爭日趨激烈，在金融一體化和全球化的大背景下，我國的網(wǎng)上銀行市場可謂競爭激烈，隨著中國在2001年加入世界貿(mào)易組織，我國傳統(tǒng)的四大國有銀行壟斷經(jīng)營的局面被打破，眾多國有商業(yè)銀行的城市中小型銀行相繼成立，現(xiàn)在的市場競爭態(tài)勢由壟斷經(jīng)營開始向多極化競爭方向發(fā)展。

二是業(yè)務規(guī)模不斷擴大，網(wǎng)絡銀行在中國發(fā)展已經(jīng)超過十多個年頭，剛開始時我國的網(wǎng)上銀行僅僅提供信息類服務，可以說只是傳統(tǒng)銀行的一個信息咨詢點，但發(fā)展到現(xiàn)在，網(wǎng)上銀行的業(yè)務范圍早就不局限于此，交易類金融業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內(nèi)容，早已有了網(wǎng)上支付、投資、理財、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、客戶資料的更新等各種各樣的業(yè)務。

三是發(fā)展?jié)摿薮?，我國使一個經(jīng)濟快速發(fā)展的經(jīng)濟大國，擁有數(shù)以億計的網(wǎng)民，隨著人們的消費觀念和生活理念的不斷進步，網(wǎng)上銀行還能還有更大的進步空間。

三、我國網(wǎng)上銀行存在的問題

首先，我國網(wǎng)上銀行的安全隱患較大，對于網(wǎng)上銀行來說，安全問題永遠是放在第一位的，因為安全問題不管是對銀行、客戶或者是企業(yè)來說都是非常重要的。《中國計算機用戶》雜志曾做過調(diào)查采訪，大約有一半的受訪者稱沒有使用過網(wǎng)上銀行，而在這其中又有七成的人認為網(wǎng)絡銀行不安全，存在一定風險。

其次，社會信用體系不完善，相關的法律法規(guī)不健全，盡管我國的經(jīng)濟在近年發(fā)展迅猛，但對于信用體系的建設仍處在慢慢摸索階段，國家還沒有出臺相關的法律和法規(guī)來完善信用制度的缺失，社會中的各種失信現(xiàn)象十分嚴重，我想這大概是多數(shù)人對于網(wǎng)絡銀行持保留態(tài)度的原因所在。

第三，我國消費者尚不適應網(wǎng)上交易的觀念和習慣，網(wǎng)上銀行的興起時間還不長，人們的素質(zhì)和觀念還跟不上科學技術的更新?lián)Q代，特別是對于上了年紀的老人而言，他們的思想觀念比較守舊，排斥新興的事物，并沒有掌握計算機技術和網(wǎng)絡技術，現(xiàn)階段網(wǎng)絡銀行的用戶基本以年輕人為主，在中老年人中的推廣還有許多的困難。

四、完善我國網(wǎng)上銀行的對策建議

(一)建立一套網(wǎng)絡安全系統(tǒng)，切實保障網(wǎng)絡安全

對于網(wǎng)上銀行存在的幕后風險，銀行需要做到合理的保障，在推出網(wǎng)上銀行服務時要在系統(tǒng)的設計中做到嚴格的把關，要制定萬全的措施來維護電子銀行運營安全。還需要建立二十四小時的安全監(jiān)控，及時保護銀行系統(tǒng)的日常運行。

(二)建立完善的社會信用評估體系

網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬服務手段，由于在我國發(fā)展的較晚，所以相關的社會信用體系建設的還不夠完善，極易造成銀行和客戶之間的互相不信任，甚至可能引發(fā)經(jīng)濟問題，所以對社會信用體系的建設刻不容緩，與此同時，我國還應當盡快完善個人信用評估系統(tǒng)的建立，建立和健全社會個人信用體系。

(三)網(wǎng)上銀行的發(fā)展要做到積極的創(chuàng)新

網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，在資本的運作上自由度比較高，想要提高自己的競爭力，就必須做到積極創(chuàng)新，簡單地說，現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行競爭激烈，請給予客戶選擇你的理由，我們應該積極求變，多學習國外的先進經(jīng)驗，結(jié)合我們的實際，發(fā)展出自己的特色產(chǎn)品。

(四)加大宣傳力度，幫助消費者養(yǎng)成網(wǎng)上交易的觀念

不少客戶對于網(wǎng)上交易的真實性和可靠性還是有多懷疑的，要讓人們接受虛擬化的交易還需要一個循序漸進的過程?，F(xiàn)在我們需要做的就大力普及網(wǎng)絡知識，在電視、網(wǎng)絡、報紙等媒體進行多渠道的宣傳和普及知識，讓群眾更加深入的了解網(wǎng)上銀行的安全性和便捷性，我相信在將來網(wǎng)上銀行絕對能取代現(xiàn)在的線下銀行成為最大的金融業(yè)。

(五)加強基礎建設，建立統(tǒng)一的金融平臺

在2012年全國金融工作會議上，大會提出了要加強金融基礎建設，建立金融統(tǒng)一的平臺，促進我國金融業(yè)信息的共享，推進我國的金融信用體系建設的要求，金融信息統(tǒng)一平臺就是通過采集各銀行、證券交易所、保險公司等金融部門的個人或企業(yè)信息，進行統(tǒng)一的存儲和整合，實現(xiàn)信息資源的共享。建立一個統(tǒng)一的信息平臺，這有利于金融企業(yè)有效規(guī)避金融風險，金融業(yè)統(tǒng)一信息平臺的建立，有利于金融機構利用完善的信用信息，及時準確的了解客戶的情況，方便對客戶進行管理，從而維護金融的穩(wěn)定。(作者單位：宜賓學院)

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