查 靜

論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行業(yè)消費貸款發(fā)展策略

查 靜

通過比較1999年以來我國銀行業(yè)消費貸款發(fā)展數(shù)據(jù)，剖析住房貸款需求下降、互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入等影響，闡述了傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務發(fā)展的危與機。在研究互聯(lián)網(wǎng)降低金融準入門檻具體例證的同時，分析中國網(wǎng)民規(guī)模、互聯(lián)網(wǎng)普及率、網(wǎng)絡零售交易規(guī)模等數(shù)據(jù)，進一步論述了互聯(lián)網(wǎng)與消費貸款在發(fā)展基礎、滿足客戶需求、變革業(yè)務模式等方面存在的諸多契合點。進而，建議商業(yè)銀行加快變革商業(yè)模式，加速消費貸觸網(wǎng)，并提出以信用卡優(yōu)惠切入長尾市場、與電商平臺合作、建設直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行業(yè)消費貸款發(fā)展策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；消費貸款

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以阿里金融為代表的“余額寶”、“支付寶”等產(chǎn)品對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“存”、“匯”業(yè)務產(chǎn)生了巨大影響。2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、電商平臺進一步推出了信用支付產(chǎn)品，直接與銀行的消費貸款業(yè)務競爭。銀行如何適應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢？銀行消費貸款和互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些契合點？銀行如何轉變消費貸款發(fā)展策略？筆者將對這些問題進行探討。

一、銀行業(yè)消費貸款發(fā)展的危與機

（一）我國經(jīng)濟社會發(fā)展帶動消費貸款快速增長

在我國經(jīng)濟結構優(yōu)化升級背景下，消費需求較快增長。據(jù)統(tǒng)計，2014年消費對經(jīng)濟增長的貢獻率較2013年上升3個百分點，達到51.2%［1］，極大促進了經(jīng)濟發(fā)展。城鎮(zhèn)化、人口結構的變化、住房及汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等因素，成為銀行消費貸款發(fā)展的有利條件。資料顯示，1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關于開展個人消費信貸的指導意見》，當年我國消費貸款余額達1 396億元，同比增長超千億，占當年各項貸款總額1.5%，而到2014年末，消費貸款余額達15.38萬億，占當年各項貸款的比例為18.8%［2］。

（二）銀行消費貸款面臨轉型壓力

當前銀行消費貸款在規(guī)模及效益方面亟需應對多個挑戰(zhàn)。據(jù)統(tǒng)計，2014年末，銀行消費貸款余額15.38萬億元，同比增長18.4%，但增速比上年末低5.9個百分點，全年增加2.39萬億元，同比少增1 467億元［3］，這是消費貸款在十余年的快速增長過程中出現(xiàn)的首次大幅減速。究其原因，一是住房消費貸款受房地產(chǎn)市場影響明顯下降。二是互聯(lián)網(wǎng)公司、電商巨頭等進軍消費金融領域，如2014年京東推出了“先消費、后付款”的信用支付產(chǎn)品“京東白條”，阿里推出“天貓分期”，蘇寧獲批籌建蘇寧消費金融有限公司。三是利率下行周期與利率市場化效應疊加，銀行存款等負債業(yè)務成本上行，而住房消費貸款等傳統(tǒng)貸款業(yè)務的收益率下行，利差收窄趨勢明顯。四是銀行受制于物理網(wǎng)點，消費貸款業(yè)務在發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)、城市市場與農村市場之間發(fā)展不平衡，如北京、廣東、上海、浙江、福建5?。ㄊ校┫M信貸余額占比遠超全國平均，達到了60%左右［4］。五是消費貸款客戶結構的變化滯后于社會消費結構變化，網(wǎng)購、快遞、電子商務等極大刺激了消費，而銀行消費貸款的業(yè)務種類及客戶分布變化緩慢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行消費貸款的契合

（一）互聯(lián)網(wǎng)降低金融準入門檻

1.降低機構準入門檻

第三方支付、“寶寶軍團”、網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融，使市場準入這一保護銀行業(yè)的重要門檻逐漸弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，銀行、證券、基金、保險是最主要的服務客戶的金融機構，滿足客戶的存款、貸款、理財?shù)雀鞣矫娼鹑谛枨蟆６柚ヂ?lián)網(wǎng)技術，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一系列經(jīng)濟行為中嵌入金融元素，進而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結算、存款、理財、小額信貸等方面帶來現(xiàn)實的挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行實施變革。

2.降低客戶準入門檻

傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本收入比等制約，資金來源與運用等方面多設準入門檻。如，對于銀行理財而言，投資門檻最低為5萬元，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了客戶的準入門檻，如P2P模式中，1 000元可以分散投資到20個不同的貸款項目中，成為20個人的債主［5］。資金運用方面，人們對小企業(yè)融資難、融資貴等問題已耳熟能詳，而互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的低門檻，便捷的操作模式，給普通消費者、小微企業(yè)提供了融資渠道［6］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)增強信用信息對稱、降低金融交易成本

依托于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)使客戶信息的價值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機構在互聯(lián)網(wǎng)上通過對客戶信息的整理分析，生成數(shù)據(jù)庫，對客戶的信用進行評級，利用信用評分卡等技術，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，客戶信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應鏈中的商業(yè)交易關系控制壞賬風險。另外，依托于客戶信息的積累，互聯(lián)網(wǎng)貸款的擔保方式由傳統(tǒng)的抵押品質押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔保，省去了抵押品質押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務交易成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費貸款客戶基礎扎實

1.網(wǎng)民規(guī)模奠定網(wǎng)上消費貸客戶基礎

截至2013年6月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達5.91億，2013年上半年共計新增網(wǎng)民2 656萬人。互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點［7］。大規(guī)模的網(wǎng)民奠定了網(wǎng)上消費貸的客戶基礎。

2.互聯(lián)網(wǎng)交易形成網(wǎng)上消費貸款偏好

電子商務的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們的網(wǎng)上購物習慣，這一點從2014年天貓雙11成交金額創(chuàng)歷史新高可見一斑。從數(shù)據(jù)方面來看，截止2012年末，中國社會消費品零售總額中網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模占到6.3%，到2013年預計將達7.4%。另外，商務部預測2015年全年網(wǎng)絡零售交易額將超過3萬億元，占到社會消費品零售總額的10%以上，而電子商務交易額將超過18萬億元［8］。互聯(lián)網(wǎng)交易逐步進入平穩(wěn)增長期。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費貸快捷性特點深度契合客戶需求

消費貸款客戶通常希望銀行改善貸款審批及發(fā)放效率，以期早日擁有欲購商品或服務。傳統(tǒng)銀行渠道辦理消費貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)冗長，拖累整體辦理效率。而互聯(lián)網(wǎng)消費貸可實現(xiàn)自動化辦理，貸款的申請、發(fā)放和償還可通過網(wǎng)銀方式操作［9］，極大提升了放款速度，改善了客戶體驗，深度契合了客戶需求。另外，傳統(tǒng)銀行柜臺服務受時間、地點限制，無法為有消費貸需求的客戶提供實時服務，而互聯(lián)網(wǎng)消費貸能夠更大程度上實現(xiàn)普惠。

（五）互聯(lián)網(wǎng)消費貸使監(jiān)控貸款資金用途成為可能

隨著電子商務的快速發(fā)展，大多數(shù)消費品及服務都可以通過網(wǎng)絡渠道購買，如家具、家電、旅游、奢侈品、裝修都可以網(wǎng)購，價格通常更為優(yōu)惠。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費貸可以從網(wǎng)絡購物、服務等切入，形成消費+貸款一站式的消費貸模式，從而清晰識別和控制貸款用途，有效避免貸款移作他用，降低消費貸違約風險。

三、優(yōu)化商業(yè)模式，加速消費貸觸網(wǎng)

（一）以信用卡優(yōu)惠，切入長尾市場

大力發(fā)展實體信用卡、網(wǎng)絡信用卡，以信用卡為基礎拓展消費貸業(yè)務，可開展的運營方式主要有：第一，開展固定期限免息活動，目前銀行信用卡最長免息期限為56天，延長免息期將吸引更多客戶。第二，開展信用卡分期利率優(yōu)惠活動，適當降低分期貸款利率。第三，聯(lián)合特約商戶，開展特惠活動，發(fā)展特約商戶時，可將銀行信貸、結算等產(chǎn)品交叉營銷［10］。第四，為擴大刷卡商戶范圍，還可根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的不同行業(yè)手續(xù)費率采取不同的回傭率，鞏固合作商戶群［11］。

（二）以合作戰(zhàn)略轉嫁消費貸風險

消費貸最大的風險點在于信用風險，銀行傳統(tǒng)線下消費貸的大部分流程是對抵押品質押等風險緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費了大量人力物力?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)消費貸業(yè)務的難點在于沒有足夠的客戶數(shù)據(jù)支撐，無法有效控制風險。針對這一問題，最有效的解決方法是與電商平臺合作，而最好的切入點是對電商平臺綜合授信。電商平臺利用該授信對平臺內的消費進行資金墊付，有利于提升平臺客戶銷量，有利于銀行適度轉嫁信用風險。

（三）以直銷銀行詮釋線上線下合力

目前銀行網(wǎng)上消費貸平臺并不完善，為快速在該領域形成競爭優(yōu)勢，銀行首先可以打出直銷銀行的旗幟，在天貓、京東、攜程等大型電子商務網(wǎng)站開“直銷網(wǎng)店”，主營消費貸業(yè)務。好處在于，一方面，這些電子商務網(wǎng)站相對成熟，銀行不用耗費人力物力搭建網(wǎng)上平臺；另一方面，這些大型購物、旅游網(wǎng)站知名度高、客戶群體大，能對網(wǎng)上消費貸產(chǎn)品起到很好的宣傳作用。在以入駐形式快速開展直銷銀行的同時，銀行可同步建設自己的網(wǎng)上消費貸平臺，培育自主的、可持續(xù)的競爭力。

依托于互聯(lián)網(wǎng)，銀行可為長尾客戶提供標準化服務，而對于有特殊需求的客戶，可以線上線下聯(lián)動，引導客戶到銀行網(wǎng)點與信貸專員進行面談，信貸專員根據(jù)其具體情況涉及專屬的消費貸款產(chǎn)品。另外，對于不習慣線上服務的客戶，銀行線下網(wǎng)點可提供與線上配套的消費貸服務。

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融極速倒逼傳統(tǒng)金融改革，傳統(tǒng)銀行業(yè)消費貸款所受影響日趨顯著。商業(yè)銀行充分整合利用自身積累的客戶大數(shù)據(jù)，并加快與電商平臺合作，加快轉變信用卡等業(yè)務模式，在消費貸款方面已經(jīng)研發(fā)并推出大量新產(chǎn)品、新服務。然而，如何把與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合點變?yōu)殂y行消費貸款的可持續(xù)增長極，需要在發(fā)展策略上對相關信息技術、定價能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進一步的思考。

[1]消費拉動經(jīng)濟增長[EB/OL].[2015-03-09].http：//www.cnwnews.com/html/biz/cn_sydc/20150309/697775.html.

[2]中國人民銀行調查統(tǒng)計司.金融機構信貸收支表[EB/OL].（2015-01-09）.http：//www.pbc.gov.cn/publish/html/kuangjia. htmid=2014s01a.htm.

[3]2014年房地產(chǎn)開發(fā)貸款增速明顯上升[EB/OL].（2015-01-23）.http：//www.cs.com.cn/xwzx/jr/201501/t20150123_4628031. html.

[4]王磊.消費金融助推商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型[J].銀行家，2013（4）.

[5]高學海.國內互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展淺析[J].電子商務，2014（1）.

[6]錢胡鳳.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融服務體系研究[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2014（9）.

[7]中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心.CNNIC發(fā)布第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》[EB/OL].（2014-01-16）.http：//news. xinhuanet.com/tech/2014-01/16/c_126015636.htm.

[8]中研普華.2015年我國網(wǎng)絡零售交易額發(fā)展情況分析預測[EB/OL].（2013-09-30）.http：//www.chinairn.com/news/20130930/ 103017771.html.

[9]李亞慧.淺談商業(yè)銀行中小企業(yè)網(wǎng)上銀行貸款[J].時代金融，2012（11）.

[10]鄭秀梅，展瑞雪.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的營銷策略研究[J].中國商貿，2014（7）.

[11]楊玉蘭.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展趨勢分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（5）.

（編輯：唐龍）

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A

1673-1999（2015）05-0055-02

查靜（1980-），女，碩士，安徽財貿職業(yè)學院（安徽合肥230000）財稅金融系講師，主要研究方向為農村金融和貨幣銀行學。

2015-04-04