□朱澤濛

全面適應新常態(tài) 提升金融服務質效

□朱澤濛

正確認識和適應新常態(tài)，既是“當前和今后一個時期我國經(jīng)濟發(fā)展的大邏輯”，也是商業(yè)銀行統(tǒng)一認識，轉變經(jīng)營管理理念，提升風險管控能力，調整業(yè)務發(fā)展模式，全面提升服務實體經(jīng)濟質效的總綱領。

一、銀行要正視客觀壓力

（一）對銀行資產(chǎn)質量穩(wěn)定性的考驗。在“三期疊加”的影響下，實體經(jīng)濟運行速度放緩，銀行資產(chǎn)質量面臨考驗。一是部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，盈利增速下降，直接償債能力減弱。二是部分礦產(chǎn)、房地產(chǎn)和倉單業(yè)務押品質量惡化，部分擔保鏈風險擴散，間接償債能力減弱。三是部分大宗商品貿易行業(yè)存在高杠桿和泡沫化問題。截至2014年末，全國商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，同比上升0.25個百分點。

（二）對銀行資金成本管理能力的考驗。隨著金融市場化改革快速推進，銀行資金成本管理能力面臨考驗。一是利率定價逐步市場化，人民銀行已上調存款利率浮動區(qū)間上限至50%。二是保障性制度已推出，存款保險實施方案獲國務院審議通過，并付諸實施。三是各類存款理財化趨勢增強，理財與存款之間的替代效應逐步顯著。四是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行活期存款和碎片化資金的爭奪。五是財政存款實行利率招標推動機構存款利率市場化。經(jīng)測算，2014年末上市銀行平均付息負債成本為2.92%，比上年提高23bp，預計2015年將進一步上升至3%以上。與此同時，上市銀行凈利差降至2.27%，比上年下降7bp，預計2015年將繼續(xù)下降。

（三）對銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的考驗。經(jīng)濟新常態(tài)強調需求和供給領域出現(xiàn)新特征，相應實體經(jīng)濟對銀行服務的需求也更加多樣化，銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新能力面臨考驗。一是單純存款業(yè)務難以滿足日益多樣化的資產(chǎn)管理需求，銀行大資管業(yè)務創(chuàng)新勢在必行。二是單純信貸業(yè)務難以對接社會融資方式轉變的趨勢，銀行投行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務相結合的綜合服務方案有待豐富。三是單純持有信貸資產(chǎn)的策略難以適應資本充足率對業(yè)務規(guī)模擴張的約束，銀行需要綜合運用信貸資產(chǎn)轉讓和資產(chǎn)支持證券等工具靈活控制資產(chǎn)規(guī)模，有效經(jīng)營存量資產(chǎn)。

（四）對銀行綜合經(jīng)營能力的考驗。新常態(tài)下，實體經(jīng)濟金融服務需求更加豐富多樣，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢明顯加快，同時也面臨綜合經(jīng)營能力的考驗。截至2014年末，我國16家內地上市商業(yè)銀行或其所屬集團中，共有14家持有金融租賃公司牌照、15家持有基金管理公司牌照、9家持有證券公司牌照、4家持有信托公司牌照、9家持有保險公司牌照、3家持有消費金融公司牌照。伴隨經(jīng)營范圍的擴大，并表管理的復雜程度大大提高，資本補充、核心人才、業(yè)務來源的約束逐漸凸顯。特別是銀監(jiān)會近期印發(fā)了《商業(yè)銀行并表管理與監(jiān)管指引》，要求商業(yè)銀行對銀行集團及其附屬機構的公司治理、資本和財務等進行全面持續(xù)的管控，并有效識別、計量、監(jiān)測和控制銀行集團總體風險狀況。

（五）對銀行資產(chǎn)負債管理能力的考驗。新常態(tài)下，隨著貨幣政策趨于穩(wěn)健，金融改革進程加速，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理能力面臨考驗。一是在穩(wěn)健貨幣政策的背景下，2014年廣義貨幣供應量增速放緩至12.2%，人民銀行綜合運用MLF、SLO等多種工具調節(jié)銀行間市場流動性和利率水平，商業(yè)銀行流動性和利率風險管理難度加大。二是在利率市場化進程加快、“金融脫媒”趨勢加深、存款偏離度考核指標出臺的背景下，2014年人民幣存款增長9.48萬億元，同比少增3.08萬億元，商業(yè)銀行存款增速放緩，負債成本上升，單純依賴儲蓄存款和一般性對公存款難以滿足資產(chǎn)業(yè)務快速增長的需要。三是同業(yè)業(yè)務占比上升并不斷創(chuàng)新，同業(yè)存單發(fā)行進程加快，以及同業(yè)存款納入一般存款新規(guī)都對商業(yè)銀行限額頭寸管理、內外部定價管理提出更高要求。

（六）對銀行資本管理能力的考驗。新常態(tài)下，隨著化解各類風險的持續(xù)和新資本協(xié)議的實施，商業(yè)銀行資本管理能力面臨考驗。一是當前銀行資產(chǎn)質量下滑導致需計提撥備和風險資產(chǎn)規(guī)模不斷提升，可列入二級資本的超額損失準備減少。二是按照《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》和現(xiàn)有業(yè)務規(guī)模，據(jù)有關機構估計未來5年內上市銀行一級資本缺口趨近3000億元。三是資本管理高級辦法的推廣實施，3000億元以上的優(yōu)先股的擴容規(guī)模，將分別為商業(yè)銀行節(jié)約和補充提供可行渠道。據(jù)統(tǒng)計，2015年二季度末商業(yè)銀行加權平均核心一級資本充足率為10.48%，較上季末下降0.18個百分點。商業(yè)銀行需要正視資本壓力，運用有限資本更有效地服務實體經(jīng)濟。

二、銀行要轉變經(jīng)營管理理念

（一）牢固樹立服務大局、普惠大眾的經(jīng)營管理理念。新常態(tài)下，商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須立足服務大局，與國家各項戰(zhàn)略導向保持高度一致。商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略應與國家新一輪改革開放的目標保持高度一致，全力支持“一帶一路”、京津冀一體化、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)結構升級的總體部署；商業(yè)銀行的國際戰(zhàn)略，應與國家推進人民幣國際化，完善資本市場和金融市場建設，加強自貿區(qū)建設，以及“走出去戰(zhàn)略”等保持高度一致；商業(yè)銀行的資金投放必須與國家促進節(jié)能環(huán)保、綠色經(jīng)濟，建設美麗中國的目標保持高度一致；商業(yè)銀行的客戶選擇必須與支持實體經(jīng)濟、民營經(jīng)濟，扶持小微企業(yè)等普惠金融的目標保持高度一致。

（二）牢固樹立審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營管理理念。新常態(tài)下，審慎經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，就是要兼顧安全性、流動性和盈利性，以“守住風險底線，創(chuàng)新轉型發(fā)展”為主線，以銀行價值最大化為目標，追求資本、風險和效益的平衡可持續(xù)發(fā)展。公司治理層面，銀行股東、董事會、高管層必須深刻理解經(jīng)濟新常態(tài)對銀行帶來的挑戰(zhàn)，形成合理的發(fā)展預期和戰(zhàn)略目標，建立偏審慎的風險偏好，提高對不良的容忍度。經(jīng)營管理層面，要強化精細管理，優(yōu)化業(yè)務流程，降低運營成本。要強化以經(jīng)濟增加值為核心的績效考核體系和以經(jīng)濟資本為核心的風險效益平衡機制，追求經(jīng)風險調整后的單位資本回報率。要建立全面、垂直、獨立的風險管理體系，強化對風險計量的精細化水平，實現(xiàn)對各類風險的有效管控，確保資產(chǎn)質量真實性和穩(wěn)定性。要轉變資產(chǎn)負債管理模式，提高資產(chǎn)的質量和轉速，增強負債來源的多樣性和成本控制，使得資產(chǎn)負債結構更加具有彈性。要重點推進業(yè)務創(chuàng)新，通過渠道提升、機構合作、產(chǎn)品組合、流程優(yōu)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等多種方式，提高服務客戶的能力，建立差異化競爭優(yōu)勢，提升盈利能力。

（三）牢固樹立創(chuàng)新發(fā)展、提質增效的經(jīng)營管理理念。新常態(tài)下，創(chuàng)新將是商業(yè)銀行長遠可持續(xù)發(fā)展的核心動力。究其根本，經(jīng)濟結構的深層次需求發(fā)生了重大變化，包括投資、消費、進出口都出現(xiàn)了不同以往的新特征，以銀行為核心的金融市場必須做出快速改變，才能適應和滿足新需求，自身才能保持高質量和高效率的發(fā)展。近年來，商業(yè)銀行大力開展創(chuàng)新工作，從機構合作創(chuàng)新、業(yè)務流程創(chuàng)新、服務渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品形式創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新等各個層面，多個維度，進行了大量的探索和實踐，激活了整個金融市場，為便利實體經(jīng)濟融資、順暢資金流動、催生新商業(yè)模式、增加居民財富、加強市場協(xié)調、提高經(jīng)濟運行質量做出了重要的貢獻。當然，不可否認的是，在金融創(chuàng)新活動中，也出現(xiàn)了這樣那樣的問題，但更為重要的是，金融市場仍舊非常穩(wěn)定，將為國家深化改革、擴大開放、結構調整保駕護航。銀行等金融機構在創(chuàng)新過程中，既服務了實體經(jīng)濟，自身也獲得了新的發(fā)展機遇。

三、銀行要轉變經(jīng)營管理模式

（一）要更加注重資產(chǎn)質量和效益，而不是拼資產(chǎn)規(guī)模。新常態(tài)下，堅持有質量的發(fā)展是商業(yè)銀行提升核心競爭力，增強風險抵御能力的關鍵。面對經(jīng)濟增速持續(xù)下行、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)深度調整帶來的風險管控壓力，銀行業(yè)不良率的上升帶給銀行從業(yè)者們巨大的壓力。在銀行資本金普遍稀缺不足，資產(chǎn)規(guī)模增速放緩的大背景下，以往依靠拼規(guī)模吃利差的盈利模式早已不再適應新的市場環(huán)境，銀行必須堅持資本、風險和效益平衡發(fā)展的經(jīng)營理念，以提高經(jīng)風險調整后的單位資本回報率為可持續(xù)發(fā)展度量目標。這就要求銀行經(jīng)營管理要追求單產(chǎn)，講求精細化，對資金成本、費用成本、風險成本、資本成本的計量盡可能系統(tǒng)化、科學化和精細化，并以此為基礎追求實現(xiàn)單個客戶風險定價的差別化和科學化。

（二）要更加注重對整體負債的管理，而不是拼傳統(tǒng)的拉存款。目前存款仍然是銀行負債的最重要來源。但是也應看到，負債來源的多元化是市場發(fā)展的趨勢。新常態(tài)下，商業(yè)銀行要重視加強主動負債管理，重視負債成本優(yōu)化和期限的匹配，并將其視為決定轉型發(fā)展成效的關鍵因素。隨著央行調整商業(yè)銀行存款統(tǒng)計口徑，同業(yè)資金已經(jīng)納入一般性存款范疇，銀行要重視同業(yè)資金的吸收和運用，建立統(tǒng)一的資金池，做好利率和久期的管理。要重視主動開展債券發(fā)行，國內資本市場和銀行間市場的不斷發(fā)展，以及人民幣國際化的不斷推進，為中資商業(yè)銀行通過擇時和擇地實現(xiàn)債務成本優(yōu)化提供了條件。擇時在于準確把握市場時機，選擇利率較低時段發(fā)行各種金融債、銀行間市場可轉債務融資工具等；擇地體現(xiàn)在重視境外發(fā)債，比如香港、新加坡等人民幣離岸中心具有較低的資金價格，是中國商業(yè)銀行理想的境外發(fā)債地。近期人民銀行更多地通過MLF、SLO等工具釋放和回收流動性，商業(yè)銀行應重視政策引導導向，及時通過業(yè)務調整獲得政策性資金支持。

（三）要更加注重對流動性風險管理，而不是拼錯配獲取效益。商業(yè)銀行存在依靠資金來源短期化，資金運用長期化來放大利差，獲取錯配收益的現(xiàn)象。在服務實體經(jīng)濟過程中，商業(yè)銀行加強流動性管理，保障對短期負債的支付能力，既是滿足監(jiān)管要求和自身經(jīng)營存續(xù)的需要，也是一種對社會大眾負責的保障措施。存款保險制度推出后，商業(yè)銀行因為流動性出問題引發(fā)擠兌或者破產(chǎn)都會變得可能。商業(yè)銀行要堅持確保支付安全優(yōu)先的理念，堅持流動性風險總行集中管理模式，加強流動性預判和監(jiān)測，完善流動性風險管理基礎制度和系統(tǒng)建設，以及流動性風險限額管理細則。做到讓客戶放心，讓監(jiān)管部門放心，讓社會大眾放心。

（四）要更加注重綜合化經(jīng)營，而不是拼存貸款傳統(tǒng)業(yè)務。新常態(tài)下，利率市場化、資本約束和稀缺等內外部競爭因素將促使商業(yè)銀行更深入地擴大非信貸資金運作渠道和規(guī)模，優(yōu)化非信貸資金投向與非信貸資產(chǎn)配置，積極介入貨幣市場、債券市場、外匯及衍生品交易市場，銀行需要與證券、信托、基金、保險、資產(chǎn)管理公司等各種非銀行金融公司合作，為客戶提供綜合金融服務。另外，商業(yè)銀行加強與非銀行金融公司合作，還是資產(chǎn)盤活和轉移分散風險的需要，是商業(yè)銀行由資產(chǎn)持有轉向資產(chǎn)交易，提高資產(chǎn)轉速，進而向“輕資產(chǎn)”化轉型的現(xiàn)實需要。國務院2012年頒布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》，已經(jīng)明確金融機構可以試點開展綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行打造綜合性金融控股集團，已成為大勢所趨。

（五）要更加注重互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是拼物理網(wǎng)點。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨大沖擊，同時也助推了利率市場化，倒逼商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務的加快創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司取得民營銀行牌照、個人征信公司開放試點和銀行遠程開戶破題，歸屬于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢正在被網(wǎng)絡技術蠶食，銀行業(yè)務必須與互聯(lián)網(wǎng)相結合，一是通過打造O2O線上線下一體化金融服務模式，推進社區(qū)商圈建設；二是全力打造移動金融服務體系，不斷完善手機銀行、微信銀行功能，推廣手機錢包，建設APP應用集群，通過加強產(chǎn)品與客戶的互動提高推廣效率；三是加快直銷銀行和智慧銀行建設，完善多種身份認證方式，為客戶帶來更方便快捷的遠程服務，應用大數(shù)據(jù)方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，提高客戶滿意度；四是推進電商服務平臺建設，豐富網(wǎng)上支付手段。

（六）要更加注重規(guī)范化和精細化管理，而不是拼粗放式擴張。新常態(tài)下，商業(yè)銀行更要重視規(guī)范化管理，要堅持依法治行的理念，完善授權管理，主動防范各種法律風險和監(jiān)管合規(guī)風險；要加強公司治理建設，按照現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)律理順委托代理關系，完善銀行的決策機制，規(guī)范信息披露，主動加強內部管理水平，力爭獲得國際權威評級機構的優(yōu)秀評級認定，為進一步參與資本市場和金融市場，更好地服務實體經(jīng)濟打好基礎；另一方面，商業(yè)銀行的精細化管理水平是反映銀行成熟度的晴雨表。商業(yè)銀行的流程細分和持續(xù)改進、資本和各種財務資源的配置效率最優(yōu)化、對風險計量和定價的科學化和差異化，是商業(yè)銀行具有盈利能力和可持續(xù)成長發(fā)展的核心保障。

四、銀行要全面提升服務實體經(jīng)濟的質效

（一）銀行要著力支持國家“三大戰(zhàn)略”。銀行要從大局出發(fā)，主動服務國家戰(zhàn)略，積極支持“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶三大戰(zhàn)略實施。一是要圍繞“三大戰(zhàn)略”發(fā)展目標和要求，結合銀行自身特點，集中優(yōu)勢資源，有針對性地進行項目對接。如在京津冀一體化方面，要加大對三地在生態(tài)環(huán)境保護合作、交通體系建設、高端產(chǎn)業(yè)對接等領域的金融支持力度；在“一帶一路”方面，為重大基礎設施互聯(lián)互通、資源能源開發(fā)利用提供金融服務支撐。二是要大力拓展與跨境金融服務相結合的業(yè)務。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略及自由貿易區(qū)建設的持續(xù)推進，跨境業(yè)務在助推企業(yè)“走出去”、支持貿易服務往來、消化過剩產(chǎn)能、推動人民幣國際化等方面的重要作用逐步顯現(xiàn)。為此，銀行要從戰(zhàn)略高度出發(fā)，以跨境人民幣業(yè)務為著力點，助力企業(yè)完成跨境交易。三是要加快重點地區(qū)分支機構布局和業(yè)務拓展。針對“三大戰(zhàn)略”實施的特定區(qū)域，盡快推進網(wǎng)點布局、系統(tǒng)研發(fā)和人員隊伍落地工作，要結合重點區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平和風險特征，優(yōu)化金融服務策略，統(tǒng)籌協(xié)調相關分支機構做好業(yè)務聯(lián)動，確保為特定區(qū)域提供多元化、全方位的金融支持。

（二）銀行要著力推動產(chǎn)業(yè)結構調整。銀行要主動順應國家產(chǎn)業(yè)結構調整升級大勢，以國家產(chǎn)業(yè)政策為導向，充分發(fā)揮金融的杠桿作用，積極支持科技創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新、自主創(chuàng)新。一是要加強對產(chǎn)業(yè)政策的解讀和前瞻性研究，聚焦重點扶持領域，積極支持生態(tài)工程、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備、信息網(wǎng)絡、集成電路、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，無縫對接新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務需求。二是要通過整合批發(fā)、零售、金融市場等業(yè)務資源，本著有扶有控的原則主動調整存量資產(chǎn)結構，嚴格按照產(chǎn)業(yè)結構轉型升級要求，化解嚴重過剩產(chǎn)能。三是要持續(xù)加大對服務業(yè)特別是教育醫(yī)療、養(yǎng)老健康、文化娛樂、體育健身、電子商務等領域的支持力度，激發(fā)第三產(chǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟增長的活力和潛力。

（三）銀行要著力支持普惠金融發(fā)展。銀行要認真履行社會責任，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，通過單列專項信貸規(guī)模、匹配專門機構等方式，投入優(yōu)質資源，加大實施普惠金融的工作力度。一是要進一步加大對小微企業(yè)的支持力度，結合小微企業(yè)集群地區(qū)特點，充分利用地方政府的扶持政策，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術相結合，創(chuàng)新?lián)７绞?，推出在線申請、批量審核、快速審批、期限靈活、還款便利的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。二是要依據(jù)政府相關規(guī)劃和扶持政策，選擇符合自身風險偏好的“三農(nóng)”客戶群，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式，滿足“三農(nóng)”的金融需求，積極推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。三是要更加關注農(nóng)民工、下崗失業(yè)者、殘障人士、老年客戶等特殊群體金融服務，體現(xiàn)銀行的社會關懷。四是要主動踐行金融知識普及和公眾教育宣傳活動，切實加強消費者權益保護。

（四）銀行要著力降低企業(yè)融資成本。銀行要著力提升創(chuàng)新驅動能力，在推動降低企業(yè)融資成本的同時，實現(xiàn)自身服務模式轉型升級。一是要擅于將互聯(lián)網(wǎng)思維和移動信息技術轉化為新的生產(chǎn)力，采用網(wǎng)絡、移動互聯(lián)網(wǎng)、智能銀行等多種互動渠道為企業(yè)客戶提供定制化的產(chǎn)品解決方案，充分運用大數(shù)據(jù)分析等信息技術手段，在風險可控的前提下提高企業(yè)融資可獲得性。二是要大力拓展與資本市場相結合的業(yè)務。銀行要以資本市場深化改革為契機，加大與資本市場的對接力度，著力推動發(fā)債和信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務發(fā)展，通過縮短融資鏈條、盤活存量資產(chǎn)、增強資產(chǎn)流動性，降低企業(yè)融資成本。三是要積極參與自貿區(qū)金融業(yè)務創(chuàng)新，將跨境人民幣業(yè)務作為重點，利用境內外兩個市場降低客戶融資成本。

（五）銀行要著力滿足居民金融需求。從改善民生的角度出發(fā)，銀行大力發(fā)展便民富民、增加大眾幸福感的零售業(yè)務具有舉足輕重的戰(zhàn)略意義。一是要認真研究消費市場的新變化和新趨勢，圍繞釋放消費潛力，穩(wěn)步發(fā)展住房、汽車、旅游等消費金融，有針對性地拓展現(xiàn)有產(chǎn)品的行業(yè)應用，加強與其他消費、繳費領域的交叉與跨界合作，促進擴大內需和消費升級，推動實現(xiàn)消費拉動經(jīng)濟發(fā)展。二是要服務和促進居民財富增值，順應理財投資標準化、理財產(chǎn)品凈值化的發(fā)展趨勢，加快理財資產(chǎn)組合創(chuàng)新，為不同年齡、行業(yè)、地區(qū)、性格、家庭結構的客戶提供適宜的投資、理財工具，豐富個人客戶理財渠道。三是要針對客戶不斷升級的個性化消費需求，構建多元化產(chǎn)品體系，提升個人客戶服務體驗，滿足客戶在任何時間和地點的個性化定制需要。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行濱?？h支行）