□李良杰

科技金融與農(nóng)行業(yè)務發(fā)展研究

□李良杰

科技金融主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相互融合，使經(jīng)濟的發(fā)展依靠科技推動，科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展借助金融的強力助推。在新時期新階段，充分發(fā)揮科技金融的優(yōu)勢，將會給農(nóng)行的業(yè)務發(fā)展帶來深遠的影響。

金融創(chuàng)新需要科技創(chuàng)新作為技術支撐，科技創(chuàng)新需要金融作為資金支撐。在21世紀金融業(yè)競爭日益加劇的今天，要想把農(nóng)行建設成為國際一流的商業(yè)銀行，技術創(chuàng)新以及金融創(chuàng)新的結合將會是不可或缺的組成部分。隨著利率市場化步伐的加快，銀行傳統(tǒng)盈利模式將會產(chǎn)生很大的改變，而以科技促進金融業(yè)的發(fā)展已成為發(fā)達國家已經(jīng)驗證的成功途徑，農(nóng)行應依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，抓住科技金融的發(fā)展機遇，促進業(yè)務穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、我國科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，隨著對科技創(chuàng)新以及科技與金融結合認識的不斷加深，我國政府已經(jīng)出臺一系列促進經(jīng)濟開發(fā)、推進科技成果轉(zhuǎn)化進程的相關政策。其中國務院先后頒布《關于科學發(fā)展撥款管理的暫行規(guī)定》、《關于進一步支持出口信用保險為高新技術企業(yè)提供服務的通知》等文件以促進金融保障科技的發(fā)展，財政部先后頒布多條規(guī)定促進技術產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些商業(yè)銀行也曾頒布科技貸款規(guī)定來支持科技企業(yè)的發(fā)展。但與國外商業(yè)銀行相比，我國科技金融的發(fā)展還存在以下幾點差距。

（一）經(jīng)營管理體制不夠靈活，難以適應科技企業(yè)的融資特征。我國商業(yè)銀行設立了一批科技銀行，但在經(jīng)營管理上不具備自主決策權，難以適應科技企業(yè)高收益性與高風險性并存的特征。同時國內(nèi)科技金融在為科技企業(yè)服務的過程中仍然以傳統(tǒng)的獲取利息為單一盈利模式，無法做到股權融資、與風險機構合作以轉(zhuǎn)移風險等綜合經(jīng)營方式，導致金融業(yè)支持科技創(chuàng)新的動力不足。

（二）我國科技金融發(fā)展模式單一，投入效果不夠理想。各級財政對科技的投入從1978年的52.89億元到2013年的6184億元，36年間增長了116倍。但在科技金融的發(fā)展過程中，對于科技的財政投入主要以無償撥款為主，且直接撥付給企業(yè)，與金融手段結合不夠，無法充分發(fā)揮科技企業(yè)與金融業(yè)之間的聯(lián)動作用。很多科技金融手段沒有實質(zhì)性的進展，導致科技金融的發(fā)展受阻。

（三）科技企業(yè)融資困難，銀行貸款規(guī)避科技型企業(yè)。高科技企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售的過程中存在很大的不確定性，而以企業(yè)貸款產(chǎn)生的利息作為利潤主要來源的銀行因此回避給科技型企業(yè)和項目進行貸款融資。由于金融專業(yè)性人才的缺乏、創(chuàng)新能力的缺失導致銀行缺乏對科技型企業(yè)的正確判斷和分析，科技金融的發(fā)展仍然面臨著很大的考驗。

（四）科技金融政策不夠全面，保障機制不夠完善。我國雖出臺了一系列的政策法規(guī)來促進科技金融的發(fā)展，但仍未在整體性與系統(tǒng)性上對其發(fā)展提供足夠的保障。為促進科技金融的發(fā)展，還需要多個職能部門的相互配合，搭建科技金融服務平臺，保證科技金融的穩(wěn)定發(fā)展。

二、科技金融對農(nóng)行的影響分析

通過對發(fā)達國家科技金融的研究可以發(fā)現(xiàn)，金融提供給科技所需要的研發(fā)資金，最終將會形成科技成果應用到生產(chǎn)中去，從而實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的升級與調(diào)整，科技企業(yè)的壯大同時給金融業(yè)帶來存款、貸款與中間業(yè)務收入。與此同時技術還能夠提供給金融各個部門獨有的技術服務，推動金融創(chuàng)新發(fā)展。農(nóng)行如能夠加快科技金融的發(fā)展，將能夠在以下幾方面對農(nóng)行的業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。

（一）對業(yè)務經(jīng)營上的影響?？萍冀鹑诘倪\用，在給科技企業(yè)提供全方位的金融服務的同時，也避開了大型銀行服務的目標集中市場，避開了同業(yè)競爭過于激烈的領域。同時農(nóng)行可實行股權融資以及追加擔保方式實現(xiàn)風險覆蓋，最終實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營的多元化和創(chuàng)新化，避免陷入利率競爭的泥潭，為農(nóng)行業(yè)務發(fā)展開拓新的市場。在科技企業(yè)發(fā)展壯大的過程中，可吸收科技企業(yè)和風險投資公司的資金作為銀行存款，促進農(nóng)行業(yè)務穩(wěn)定協(xié)調(diào)運行。

（二）對社會地位與社會形象的影響。農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有商業(yè)銀行，在多年的發(fā)展中形成了物理網(wǎng)點多、客戶群體大且參差不齊的現(xiàn)狀。為適應新時期金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)行需改變在客戶心中的臃腫低端的固有形象?？萍冀鹑诘陌l(fā)展將會成為農(nóng)行轉(zhuǎn)變社會形象的一個重要契機，在為三農(nóng)服務的同時服務于高新技術產(chǎn)業(yè)，增加高端客戶比例，為把農(nóng)行建設成為綜合性商業(yè)銀行打下基礎。

（三）對服務方式和服務范圍上的影響。目前金融業(yè)正步入網(wǎng)絡化、虛擬化的時代，科技金融的發(fā)展可以讓農(nóng)行依托技術革新建立起大型網(wǎng)絡平臺，從而逐步替代傳統(tǒng)的金融服務模式。隨著科技金融發(fā)展的不斷深入，可通過網(wǎng)絡將金融服務送達到每位客戶家中，促進農(nóng)行服務方式的革新，擴大金融服務的范圍。

（四）對金融市場一體化和全球化進程中的影響。隨著信息技術的進步和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，全球分散的金融市場將會慢慢整合為一個整體。農(nóng)行在發(fā)展科技金融產(chǎn)業(yè)的過程中，能夠為金融市場的一體化做出自己的貢獻，推動我國成為世界金融中心的發(fā)展進程。

三、農(nóng)行在科技金融發(fā)展中的政策措施

科技金融的全面發(fā)展，能夠促進金融產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整，推動銀行生產(chǎn)要素穩(wěn)定增長，科技與金融的結合能夠給農(nóng)行帶來新的經(jīng)濟增長點與新的發(fā)展突破口，為把農(nóng)業(yè)銀行建設成為國際一流銀行打下基礎。與此同時科技金融的發(fā)展能夠使現(xiàn)代科技與金融緊密融合在一起，實現(xiàn)科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，優(yōu)化經(jīng)濟結構，為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新能力的提高提供必要的保障。在科技金融的發(fā)展中，可采取以下幾點政策措施。

（一）建立專門服務科技型中小企業(yè)的科技支行。在各地的高新技術開發(fā)區(qū)、新興產(chǎn)業(yè)聚集地增設科技支行，針對性地服務于成長期的科技型中小企業(yè)。允許科技支行建立專屬的組織構架、利率風險定價機制以及獨立核算機制，開設專門的業(yè)務拓展部、信貸審查審批部進行業(yè)務經(jīng)營和審批，推動農(nóng)行科技金融的發(fā)展。

（二）推進科技支行組織結構創(chuàng)新，突破原有經(jīng)營體制。由于科技支行所服務對象的特殊性，應允許科技支行突破現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營體制，借鑒發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗，在向科技企業(yè)提供信貸融資的同時，也可以對科技企業(yè)進行股權投資，為科技創(chuàng)新提供全面的金融服務。

（三）簡化貸款手續(xù)和放款流程，實施差異化利率定價。處于成長期的中小型科技企業(yè)融資需求頻繁，對貸款審批以及貸款發(fā)放提出了更高的要求。以江蘇省無錫農(nóng)業(yè)銀行科技支行為例，其在實際的業(yè)務運行中簡化了放款手續(xù)，能夠做到快速批放，從而滿足了科技型中小企業(yè)對資金的需求。同時處于初創(chuàng)期與成長期的科技型企業(yè)，為減少其生存成本，需在開始階段降低貸款定價水平，待科技型企業(yè)成長壯大后，通過一系列的補充協(xié)議收回前期的運用成本。

（四）為金融企業(yè)提供創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，推動科技金融的深入發(fā)展。針對科技型企業(yè)的不同發(fā)展階段量身定做產(chǎn)品組合，形成自身的品牌影響力，培養(yǎng)企業(yè)客戶忠誠度。在開創(chuàng)的初期提供信用貸款、股權質(zhì)押貸款、訂單融資等差異化服務，在公司發(fā)展壯大后提供抵押貸款、企業(yè)股權回購等業(yè)務，進行專業(yè)的檢查和科學評估，避免因金融產(chǎn)品的同質(zhì)性而激烈競爭。

（五）注重科技金融發(fā)展中的風險監(jiān)管，促進業(yè)務穩(wěn)定健康開展。一是要有精通科技與金融的復合型人才對科技產(chǎn)業(yè)進行深度分析，對科技型企業(yè)的組織架構和經(jīng)營目標進行深度剖析；二是落實信貸專員對貸后資金的監(jiān)管，協(xié)助企業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展；三是針對科技型中小企業(yè)的發(fā)展特征，要建立相對應的風險警示制度，確保信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展；四是推動科技企業(yè)擔保業(yè)務的發(fā)展，推動第三方擔保機構與銀行、企業(yè)之間實現(xiàn)互利共贏。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城北支行）