農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組

新常態(tài)下“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組

隨著國(guó)家全面深化農(nóng)村改革，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村的投入力度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)地產(chǎn)權(quán)要素明顯增多，城鄉(xiāng)資源流動(dòng)更加頻繁，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展格局初步顯現(xiàn)，本文對(duì)南通地區(qū)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀開展調(diào)研，提出農(nóng)行支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的對(duì)策建議。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新主體不斷涌現(xiàn)。當(dāng)前，南通農(nóng)村新興、優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)主體不斷涌現(xiàn)，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。此外工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化的開發(fā)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)企業(yè)以及集體產(chǎn)權(quán)改革推動(dòng)的集體經(jīng)濟(jì)組織等，都為農(nóng)行改善縣域客戶結(jié)構(gòu)提供了良好的基礎(chǔ)。

（二）新要素不斷增多。農(nóng)村承包地、經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地以及農(nóng)民宅基地產(chǎn)權(quán)全面發(fā)展，農(nóng)地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，推動(dòng)縣域工業(yè)集中和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、農(nóng)民的集中居住，農(nóng)地產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)將進(jìn)一步做實(shí)。隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，林權(quán)抵押、大型生產(chǎn)農(nóng)具抵押、海域使用權(quán)抵押等新要素也在不斷涌現(xiàn)，為農(nóng)行發(fā)展“三農(nóng)”優(yōu)質(zhì)客戶提供了支撐，有助于解決“三農(nóng)”擔(dān)保難題。

（三）新渠道不斷擴(kuò)大。隨著農(nóng)村手機(jī)、電腦的普及，農(nóng)村社區(qū)化的逐步推進(jìn)，依托手機(jī)、電腦和自助機(jī)具拓展網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、社區(qū)型金融渠道，正成為農(nóng)業(yè)銀行渠道戰(zhàn)略的重要選擇，有利于以較低成本擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村客戶金融服務(wù)的有效覆蓋。

（四）新市場(chǎng)不斷發(fā)展。隨著“四化同步”戰(zhàn)略的持續(xù)落地，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)村商品流通業(yè)等成為農(nóng)村改革發(fā)展的重要領(lǐng)域，也是農(nóng)業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、搶占藍(lán)海市場(chǎng)份額要瞄準(zhǔn)的核心“礦區(qū)”。

二、農(nóng)行服務(wù)新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展主要舉措

（一）服務(wù)渠道不斷拓寬。物理網(wǎng)點(diǎn)有效布局，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在轄內(nèi)四大國(guó)有銀行中列第一；自助銀行含金融便利店保有量突破80家，有效彌補(bǔ)了空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點(diǎn)的劣勢(shì)；布設(shè)“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)1784個(gè)，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款行政村全覆蓋。

（二）服務(wù)平臺(tái)不斷創(chuàng)新。打造銀政金融服務(wù)平臺(tái)，自主研發(fā)農(nóng)村集體“三資”管理平臺(tái)；打造銀企金融服務(wù)平臺(tái)，試點(diǎn)推廣“E商管家”電商金融平臺(tái)，融合了線上線下多種支付渠道；打造“金融微生活”移動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，銀校通、銀駕通、銀運(yùn)通、銀醫(yī)通、“社區(qū)金融微生活”手機(jī)App，農(nóng)產(chǎn)品物流中心自助圈存等移動(dòng)金融產(chǎn)品均已上線。

（三）服務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。創(chuàng)新審批省內(nèi)首筆棚改貸款（期限15年），創(chuàng)新推出科技金融產(chǎn)品——“金科通”，率先在全省探索開辦“金農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，以“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”等模式，與江蘇省漁船檢驗(yàn)局、漁港監(jiān)督局聯(lián)名發(fā)行了“金穗漁業(yè)船舶卡”，創(chuàng)新并推廣農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購(gòu)貸款、海域使用權(quán)抵押貸款、縣域商品流通市場(chǎng)貸款等新產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。

（四）服務(wù)力度不斷加大。與南通35家省級(jí)及以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立合作關(guān)系，服務(wù)覆蓋率達(dá)92%；加大對(duì)土地儲(chǔ)備項(xiàng)目、新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)、水利建設(shè)項(xiàng)目支持力度，不斷提升農(nóng)行的貸款市場(chǎng)份額。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展中存在的問題

（一）在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展方面。

1.工作進(jìn)展不平衡。家庭農(nóng)場(chǎng)處于萌發(fā)期，土地租金負(fù)擔(dān)重、土地租期穩(wěn)定難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資交易成本高等，不利于規(guī)模經(jīng)營(yíng)和集約化經(jīng)營(yíng)水平的提高；專業(yè)大戶處于過渡期，在家庭承包基礎(chǔ)上孕育，隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分工分業(yè)不斷深化而發(fā)展，將逐步向家庭農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)業(yè)企業(yè)演變；農(nóng)民合作社處于成長(zhǎng)期，規(guī)范發(fā)展和規(guī)模發(fā)展水平有待提高；龍頭企業(yè)處于轉(zhuǎn)型期，存在經(jīng)濟(jì)總量不大、產(chǎn)品科技含量不高、品牌影響力不夠等問題。在主體的培育上也存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)：一些地方盲目推進(jìn)、下指標(biāo)搞考核、重?cái)?shù)量輕質(zhì)量；個(gè)別地方熱衷于引進(jìn)工商企業(yè)長(zhǎng)時(shí)間、大面積租種農(nóng)民承包地，給農(nóng)村穩(wěn)定埋下隱患。

2.帶動(dòng)機(jī)制不健全。新型經(jīng)營(yíng)主體和傳統(tǒng)農(nóng)戶之間以及新型經(jīng)營(yíng)主體之間聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠順暢。“合作社+農(nóng)戶”合作不緊密，合作范圍和規(guī)模都較小，帶動(dòng)能力有限；“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”部分停留在土地租金加勞動(dòng)報(bào)酬，產(chǎn)銷關(guān)系不夠穩(wěn)定，存在違約現(xiàn)象；“龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”運(yùn)作不規(guī)范，有的農(nóng)業(yè)企業(yè)領(lǐng)辦的合作社，社企不分，不按合作社章程管理和運(yùn)作，合作社成員的利益得不到保證；社會(huì)化服務(wù)體系尚不健全，服務(wù)能力弱、服務(wù)領(lǐng)域窄、服務(wù)機(jī)制不完善等問題還比較突出。

3.扶持政策不配套。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的扶持政策體系尚未形成，措施之間聯(lián)動(dòng)性不明顯。財(cái)政扶持不平衡，對(duì)作為糧食生產(chǎn)生力軍的家庭農(nóng)場(chǎng)沒有專門扶持，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體所急需的基礎(chǔ)設(shè)施、科技創(chuàng)新投入不足；金融服務(wù)由于缺乏抵押物，融資難特別是中長(zhǎng)期貸款難成為困擾新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的突出問題；保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面小、大田作物補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿足不了新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的需要；一些稅收優(yōu)惠政策過于原則，實(shí)際執(zhí)行缺乏操作性；土地流轉(zhuǎn)不暢，新型經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模面臨許多難題；經(jīng)營(yíng)人才缺乏，新型經(jīng)營(yíng)主體吸引人才難，培養(yǎng)后備人才更難；受制于設(shè)施用地政策，缺乏足夠的晾曬場(chǎng)、烘干設(shè)備和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施；各地在執(zhí)行農(nóng)業(yè)電價(jià)和水資源費(fèi)減免等政策上差異性較大。

（二）在金融支持新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方面。

1.管理機(jī)制制約。縣域農(nóng)行權(quán)限小，信息傳導(dǎo)緩慢，決策鏈條長(zhǎng)，貸款層層審批一定程度上束縛基層行營(yíng)銷積極性，較長(zhǎng)的審批鏈條易使客戶產(chǎn)生不理解和不滿的狀況。權(quán)限上收容易形成“一刀切”式的管理，往往造成大量的人力和資源的浪費(fèi)。

2.市場(chǎng)定位模糊。工、建、中行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)行“城鄉(xiāng)并重”的經(jīng)營(yíng)策略使農(nóng)行的客戶范圍更廣，業(yè)務(wù)空間更大，卻也容易陷入“搖擺不定、模糊不清”的誤區(qū)。農(nóng)行產(chǎn)品豐富的同時(shí)也面臨著“高端業(yè)務(wù)開拓不足，基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不扎實(shí)”的尷尬境地。

3.人員結(jié)構(gòu)劣化。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人員總量過剩與結(jié)構(gòu)性短缺矛盾突出，網(wǎng)點(diǎn)激勵(lì)約束機(jī)制不夠健全，大鍋飯現(xiàn)象依然存在。

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快渠道創(chuàng)新。

1.加強(qiáng)普惠性物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一是在縣域人工網(wǎng)點(diǎn)控制總量的前提下，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃與進(jìn)程，構(gòu)建廣覆蓋、梯次性、差異化的服務(wù)渠道，形成以“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)（農(nóng)村金融服務(wù)站）+金穗惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)（流動(dòng)客戶經(jīng)理組+移動(dòng)金融工作平臺(tái)）+互聯(lián)網(wǎng)金融”為梯次的渠道分布格局。二是對(duì)重點(diǎn)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)人工網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，進(jìn)一步完善中心集鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，以提供“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特色的全能性金融服務(wù)為主，提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力和擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)半徑。三是對(duì)于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組，以“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)客戶經(jīng)理組等“三農(nóng)”特色金融服務(wù)渠道為補(bǔ)充，為村民提供現(xiàn)金類和日常性金融服務(wù)。

2.搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。一是開辟“網(wǎng)上供銷社”模式，以縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方主流經(jīng)濟(jì)板塊龍頭企業(yè)等為主渠道，構(gòu)建以上游農(nóng)戶，中間龍頭企業(yè)，下游商戶、收購(gòu)企業(yè)、批發(fā)市場(chǎng)等組成的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工銷售產(chǎn)業(yè)鏈，并與政府部門展開深度合作，開辟“網(wǎng)上供銷社”模式，面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，加大“E商管家”的營(yíng)銷與升級(jí)力度，為此類企業(yè)提供專業(yè)的電子化采購(gòu)和資金結(jié)算服務(wù)。二是打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈模式，線上加大網(wǎng)銀、掌上銀行的營(yíng)銷力度，線下加大自助設(shè)備的投放，形成覆蓋農(nóng)資、生產(chǎn)、加工、物流、銷售等完整產(chǎn)業(yè)鏈條上各資金結(jié)算環(huán)節(jié)的電子渠道資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金的封閉式運(yùn)營(yíng)。著重以掌上銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)為載體，提高自主研發(fā)金融產(chǎn)品的能力，開發(fā)支持農(nóng)村糧食、蔬菜、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場(chǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，全方位滿足農(nóng)戶基于移動(dòng)終端的各類增值金融服務(wù)需求。

3.推廣移動(dòng)支付服務(wù)平臺(tái)。一是同步開發(fā)“三農(nóng)”特色金融業(yè)務(wù)。開發(fā)上線新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)代理補(bǔ)貼、手機(jī)話費(fèi)充值等特色業(yè)務(wù)功能，開發(fā)“三農(nóng)”手機(jī)銀行電商交易功能，預(yù)留淘寶網(wǎng)購(gòu)等第三方增值服務(wù)入口。二是繼續(xù)加大“惠農(nóng)通”工程服務(wù)力度，探索“新農(nóng)保直通車”模式，通過布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、網(wǎng)銀等設(shè)備，將養(yǎng)老保險(xiǎn)繳納、劃轉(zhuǎn)以及養(yǎng)老金發(fā)放、支付等整個(gè)業(yè)務(wù)流程通過電子渠道實(shí)現(xiàn)，彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)無物理網(wǎng)點(diǎn)的不足。三是以二維碼、電子優(yōu)惠券等支付應(yīng)用為載體，依托客戶端、短信、彩信、電子郵件平臺(tái)，進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、點(diǎn)對(duì)面移動(dòng)營(yíng)銷推送，依托微博、移動(dòng)圈子、微信平臺(tái)進(jìn)行多對(duì)多移動(dòng)金融營(yíng)銷推送，打造融合線上和線下支付的“手機(jī)錢包”，為廣大農(nóng)民提供“刷手機(jī)”支付的服務(wù)體驗(yàn)。四是加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，探索布局汽車流動(dòng)銀行模式，通過在車上配備完善的綜合柜員設(shè)施，安全防護(hù)設(shè)施、無線4G網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備和大屏幕LED多媒體宣傳設(shè)備，在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠(yuǎn)的村社開展定時(shí)定點(diǎn)或流動(dòng)服務(wù)，為客戶提供“零距離”金融服務(wù)。在營(yíng)銷旺季，流動(dòng)汽車銀行以提供存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，在農(nóng)忙季節(jié)，時(shí)值業(yè)務(wù)淡季，利用服務(wù)車走村串戶，開展反金融詐騙、金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品等宣傳活動(dòng)，強(qiáng)化農(nóng)行影響力。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.創(chuàng)新信貸品種。以產(chǎn)業(yè)鏈為載體，對(duì)購(gòu)銷關(guān)聯(lián)度高的上下游企業(yè)實(shí)行整體授信，加大商標(biāo)質(zhì)押、倉(cāng)儲(chǔ)保全業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押及保理業(yè)務(wù)的推廣宣傳。對(duì)于政府主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)集群，可探索集群企業(yè)捆綁式貸款模式，以集群內(nèi)大企業(yè)為龍頭，為其關(guān)聯(lián)度高的其他企業(yè)做擔(dān)保向銀行申請(qǐng)貸款。

2.創(chuàng)新?lián)７绞?。積極實(shí)現(xiàn)推廣擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)房抵押、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、糧食質(zhì)押等擔(dān)保方式，破解“三農(nóng)”融資難題。

3.創(chuàng)新服務(wù)方案。為中高端農(nóng)業(yè)企業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款、票據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款、國(guó)際貿(mào)易融資等多樣化現(xiàn)代金融產(chǎn)品；對(duì)大型龍頭企業(yè)，提供集團(tuán)現(xiàn)金管理方案、上市和并購(gòu)資本運(yùn)作、財(cái)富管理等一攬子金融服務(wù)方案。同時(shí)依托龍頭企業(yè)，發(fā)展“公司+農(nóng)戶”模式，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，有效發(fā)展惠農(nóng)卡、電子銀行、農(nóng)戶貸款等業(yè)務(wù)，進(jìn)一步延長(zhǎng)客戶鏈。

（三）加快流程創(chuàng)新。

1.創(chuàng)新審批流程。一是縮短管理鏈條，下移客戶營(yíng)銷體系重心，強(qiáng)化縣級(jí)支行的經(jīng)營(yíng)職能。重大項(xiàng)目貸款營(yíng)銷實(shí)施省、市、縣三級(jí)聯(lián)合調(diào)查，減少審批層次、縮短審批流程，開拓綠色通道，特事特辦。二是探索推廣小微企業(yè)審批六人會(huì)辦制度，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下做到限時(shí)審批。對(duì)六人會(huì)辦通過后仍未審批通過的小微企業(yè)進(jìn)行摸排，查明問題、逐戶過堂。適當(dāng)下放“兩高一?！毙袠I(yè)的小微企業(yè)支持類及維持類客戶認(rèn)定權(quán)限，對(duì)非“兩高一剩”行業(yè)的采用足值有效房地產(chǎn)抵押的簡(jiǎn)式貸客戶，可轉(zhuǎn)授一定金額的信貸審批權(quán)給支行，滿足簡(jiǎn)式貸業(yè)務(wù)審批“短、頻、快”的業(yè)務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，推進(jìn)小微企業(yè)工廠化運(yùn)作模式。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程。適當(dāng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，如行業(yè)準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、分類、授信、用信等工作可在客戶滿足相關(guān)條件且經(jīng)系統(tǒng)測(cè)評(píng)后，一并上報(bào)，同時(shí)獲批，提高業(yè)務(wù)拓展效率，增強(qiáng)客戶拓展成功率。研究業(yè)務(wù)流程改進(jìn)方法，優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提高柜面效率。加快推進(jìn)高低柜分設(shè)，將產(chǎn)品銷售、理財(cái)業(yè)務(wù)、簽約開戶等耗時(shí)較長(zhǎng)的復(fù)雜業(yè)務(wù)遷移至低柜辦理。

（四）加快營(yíng)銷創(chuàng)新。

一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h政職能部門的溝通，圍繞土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)區(qū)域，結(jié)合各行的服務(wù)能力，將農(nóng)業(yè)資源豐富、信用環(huán)境良好的地區(qū)、有產(chǎn)業(yè)依托的區(qū)域和適宜采取集約化經(jīng)營(yíng)模式的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及信用村、特色產(chǎn)業(yè)村作為支持重點(diǎn)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)部門提供的農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體名單，實(shí)地察看其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，完善生態(tài)圖譜表，確定重點(diǎn)營(yíng)銷目錄。三是完善服務(wù)方案。前后臺(tái)部門要加強(qiáng)溝通，合理商定農(nóng)戶貸款的發(fā)展模式，制訂營(yíng)銷服務(wù)方案；聯(lián)合開展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)，明確不同模式農(nóng)戶貸款調(diào)查重點(diǎn)和統(tǒng)一的審查、審批標(biāo)準(zhǔn)，方便基層行操作，提高內(nèi)部運(yùn)作效率。四是規(guī)范操作，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。把好準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格按制度要求規(guī)范操作；堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，嚴(yán)格按貸款用途使用資金，認(rèn)真開展貸后管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（課題組成員：黃曉俊、潘鐳、吳?。?/p>