蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

芻議互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢下的“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新

蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

農(nóng)行是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍和排頭兵。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村地區(qū)的影響，以及縣域農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展中遇到的問題，研究互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的做法，提出相應(yīng)的思路和對策。

一、互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新存在的主要問題

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到社會生活的各個層面，成為社會、經(jīng)濟(jì)、文化活動和個人生活的重要平臺。即便在廣大農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付等應(yīng)用也得到了快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2014年全國通寬帶行政村比例達(dá)到93.5%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.78億，占比為27.5%。隨著農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施和網(wǎng)民數(shù)量的不斷改善和攀升，將形成巨大的農(nóng)村電子商務(wù)潛力，迎來新的、更為巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融“藍(lán)海”市場。隨著中央一號文件和十八屆三中全會的定調(diào)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展必將催生更多的以農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)商貿(mào)為主打的電子商務(wù)零售圈，將為農(nóng)行持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)新提供新契機(jī)。

但互聯(lián)網(wǎng)目前在農(nóng)村還處于初始階段，多個行業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，銀行貸款融資、結(jié)算手段還較滯后。具體表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的總體環(huán)境不夠理想，區(qū)域發(fā)展不平衡性比較突出。

一是我國農(nóng)村人口眾多、居住分散、信息相對閉塞，思想偏于保守，辦理金融業(yè)務(wù)主要以存取款為主，其他諸如電子化產(chǎn)品知識、技能有所欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融概念僅僅停留在傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行層次，對于第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知度不高，尤其在我國中、西部地區(qū)的廣大農(nóng)村更是基礎(chǔ)薄弱。二是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀，信用體系建設(shè)還較滯后。農(nóng)戶和企業(yè)的守信意識較弱，貸款抵押物、擔(dān)保人缺乏，現(xiàn)有的評估體系不能簡單滿足調(diào)查取證需求，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。三是農(nóng)作物生產(chǎn)周期普遍較長，農(nóng)戶抗風(fēng)險能力又較弱，加上農(nóng)民保險意識和可抵、質(zhì)押資產(chǎn)不足等因素，導(dǎo)致發(fā)展涉農(nóng)貸款存在較大風(fēng)險隱患。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)品種類明顯不夠。

目前“三農(nóng)”服務(wù)總體仍沿用傳統(tǒng)的運(yùn)營模式和產(chǎn)品模式，適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品明顯滯后，“取款難、借款難”等現(xiàn)象普遍存在，尚未建立起統(tǒng)一的企業(yè)和個人資信數(shù)據(jù)庫，農(nóng)戶“信用信息不對稱，風(fēng)險防范難”等問題十分突出。在農(nóng)村，與銀行卡相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品占比仍然較小，不少農(nóng)村地區(qū)甚至存在電子化金融產(chǎn)品盲區(qū)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢下創(chuàng)新發(fā)展“三農(nóng)”服務(wù)的有效途徑

（一）更新服務(wù)理念，著力做好互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)的環(huán)境再造。

1.進(jìn)一步確立增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)的使命感和緊迫感，更好地履行農(nóng)行“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的崇高使命。一是著力提高電子銀行業(yè)務(wù)，提升銀行卡發(fā)行范圍，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境，提高廣大農(nóng)戶對農(nóng)行銀行卡的依存度；提高農(nóng)村電子銀行業(yè)務(wù)的開戶率，通過對各類目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)細(xì)分，有針對性地營銷農(nóng)行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等業(yè)務(wù)。二是著力強(qiáng)化網(wǎng)點柜面延伸超值服務(wù)。通過后臺流程再造和優(yōu)化，加強(qiáng)移動柜面終端的運(yùn)用，進(jìn)一步強(qiáng)化和優(yōu)化上門優(yōu)質(zhì)服務(wù)，達(dá)到7× 24隨時隨地的服務(wù)要求；在強(qiáng)化農(nóng)村ATM機(jī)、CRS機(jī)、離行式自助銀行布點的基礎(chǔ)上，適時推廣VTM機(jī)（即遠(yuǎn)程柜員機(jī)）的使用，通過農(nóng)戶與柜員之間的遠(yuǎn)程音視頻通話和桌面共享，適時開辦發(fā)卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)；通過VTM機(jī)上視頻會議系統(tǒng)，進(jìn)一步完善一對一的可視化服務(wù)。三是著力普及農(nóng)村移動通訊技術(shù)運(yùn)用。通過建立完善微信、微博公眾號等網(wǎng)絡(luò)手段，強(qiáng)化農(nóng)行與和農(nóng)戶的網(wǎng)上交流和適時互動能力。四是提升農(nóng)行在農(nóng)村市場的主力軍地位。進(jìn)一步加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶、個體工商戶、專業(yè)合作社的交流和合作，有針對性地開發(fā)各類電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)。尤其要以規(guī)模以上農(nóng)村成熟客戶為黃金客戶群，以農(nóng)村私人銀行業(yè)務(wù)客戶為高端客戶群，以平臺化營銷模式為手段，適時推出各類個性化、電子化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)的氛圍營造。一是要建立社會公眾金融教育體系。積極聯(lián)合政府各相關(guān)部門牽頭推動互聯(lián)網(wǎng)金融知識進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)，采取舉辦公益性金融知識展覽、講座、典型案例講解等方式，宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，通過各種報刊、電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等載體建立互聯(lián)網(wǎng)金融知識學(xué)習(xí)平臺，傳播先進(jìn)金融理念。二是持續(xù)開展“互聯(lián)網(wǎng)金融助三農(nóng)”等宣傳活動。采取“流動”服務(wù)和“固定”宣傳相結(jié)合的方式，以行政村為單位建立固定的“互聯(lián)網(wǎng)金融知識宣傳站”，及時總結(jié)推廣一些好的經(jīng)驗和做法，形成一套規(guī)范有序的宣傳模式或方法；加大“送互聯(lián)網(wǎng)金融知識下鄉(xiāng)”工作頻度和力度，督促各基層網(wǎng)點積極有效地將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種推向農(nóng)村市場。

3.重視和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是營造誠實守信的輿論氛圍。充分發(fā)揮地方政府相關(guān)部門及行政村等各方面的作用，通過金融知識、信用知識下鄉(xiāng)等系列活動，培育農(nóng)戶信用意識和風(fēng)險意識，積極營造“守信光榮，失信可恥”的良好社會風(fēng)氣。二是建立農(nóng)戶信用檔案。要利用人民銀行征信系統(tǒng)等多種渠道，以農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，逐戶建立信用檔案，并結(jié)合動態(tài)管理定期更新信用數(shù)據(jù)，為“三農(nóng)”服務(wù)提供決策依據(jù)。三是要完善信用評價體系。進(jìn)一步修訂完善信用評價體系，增強(qiáng)信用評價體系的科學(xué)性和可操作性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)的風(fēng)險管理水平。四是建立信用獎懲機(jī)制。根據(jù)信用評定結(jié)果，在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率等方面實行差別政策，對信用良好的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，對有不良信用記錄的則予以限制。

4.深化農(nóng)村地區(qū)服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)站的服務(wù)功能，設(shè)立農(nóng)村線上理財中心，配備專業(yè)理財師、駐點工作人員，強(qiáng)化理財與業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融“三農(nóng)”服務(wù)的內(nèi)涵和外延。

（二）探索線上信貸管理模式，著力開辟農(nóng)村融資綠色通道。

1.善征信體系。通過借鑒阿里巴巴融資中介模式等，加快“三農(nóng)”征信系統(tǒng)建設(shè)，通過客戶在銀行的信用報告和各類交易記錄進(jìn)行甄選，以客戶的賬戶交易明細(xì)、現(xiàn)金流的變動為參考，劃分客戶信用等級，逐戶建立客戶信用等級檔案，嚴(yán)控有信用不良記錄的客戶，全面實施名單制管理制度，并通過對電子商務(wù)數(shù)據(jù)與農(nóng)戶融資的有機(jī)融合，為農(nóng)民提供更便捷、更寬泛的融資渠道和服務(wù)。

2.創(chuàng)新融資產(chǎn)品。針對不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同用途確定不同的貸款額度，嚴(yán)格落實貸款“三查”制度，有針對性地創(chuàng)新和滿足農(nóng)村客戶各類融資需求。如可圍繞發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)，開發(fā)出更為靈活、實用的融資品種；結(jié)合農(nóng)村實際，探索和推出種養(yǎng)植大戶、農(nóng)資農(nóng)具等抵質(zhì)押消費貸款，適時開創(chuàng)“貼心貸”、“省心貸”等特色貸款，以實現(xiàn)農(nóng)行與優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶及小微企業(yè)實際需求的有效對接，并逐步向科技型、成長型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶及小微企業(yè)“輸血供氧”，推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

3.開發(fā)服務(wù)功能。要以農(nóng)村商品流通領(lǐng)域為切入點，充分利用農(nóng)行現(xiàn)有“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點資源優(yōu)勢，著力構(gòu)建集電商、金融、繳費、消費于一體的三農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如可引入縣域日用品、農(nóng)資批發(fā)商作為供貨商，對遍布鄉(xiāng)村的農(nóng)家店實行開放式在線供貨，并實現(xiàn)商品銷售自動打單、流水記帳、分類統(tǒng)計等服務(wù)功能；可通過“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點功能升級，適時開通代收代付、繳費充值、理財、購火車票機(jī)票、油卡充值等服務(wù)；可引入大型農(nóng)資供應(yīng)商搭建網(wǎng)上“個人商城”，向廣大農(nóng)戶優(yōu)惠提供各類適時農(nóng)資商品等。

（三）整合金融資源，推進(jìn)縣域電商發(fā)展。

1.推進(jìn)平臺建設(shè)。設(shè)立電商機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融研發(fā)中心，支持在農(nóng)村注冊的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為“三農(nóng)”提供更加高效和優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。如農(nóng)行可以整合每個村鎮(zhèn)特色的涉農(nóng)電商平臺資源，以客戶的線上線下的經(jīng)營場景為主體，打造移動工作或社交的應(yīng)用入口，吸引優(yōu)質(zhì)企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷商和代理商嵌入農(nóng)行金融服務(wù)的應(yīng)用范圍，增強(qiáng)用戶的黏性。

2.完善配套設(shè)施。鼓勵農(nóng)村個體戶在開放式合作平臺上開店，為廣大消費者提供熱銷的特色農(nóng)副產(chǎn)品，拓寬產(chǎn)品銷售渠道。同時農(nóng)行還可在自己的門戶網(wǎng)站和產(chǎn)品應(yīng)用上開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)的提供與推廣，與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品共同滲透到農(nóng)資、加工和倉儲等生產(chǎn)經(jīng)營的全過程，可為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供訂單生產(chǎn)、農(nóng)機(jī)租賃等金融服務(wù)。此外，還可借鑒農(nóng)村信用合作社的做法，通過創(chuàng)新靈活方便的移動金融平臺來提升“三農(nóng)”服務(wù)品質(zhì)。如適時推出農(nóng)村通、商付通、“e商管家”等創(chuàng)新產(chǎn)品；通過訂單采集與資金收付，實現(xiàn)對上下游財務(wù)結(jié)算、采購銷售和營銷配送，構(gòu)建農(nóng)行對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的“一帶一路”金融服務(wù)模式。

（四）積極探索和擴(kuò)大農(nóng)村移動覆蓋網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”服務(wù)。

1.推進(jìn)“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”。積極聯(lián)動電信、移動、聯(lián)通等集團(tuán)公司，加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，構(gòu)建和完善縣域“三農(nóng)”金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋體系，便于在大數(shù)據(jù)和云儲存等新興載體上更好地了解和掌握每位客戶的轉(zhuǎn)賬匯款、公共事業(yè)繳費、涉農(nóng)補(bǔ)貼等重要信息，開發(fā)出適應(yīng)不同層次“三農(nóng)”客戶需求的金融產(chǎn)品。

2.強(qiáng)化科技引領(lǐng)。隨著農(nóng)村智能手機(jī)等電子產(chǎn)品的不斷普及，勢必使廣大農(nóng)民更加青睞移動金融服務(wù)，可據(jù)此推出具有農(nóng)民社保、農(nóng)戶補(bǔ)貼、水電費繳費項目對接等功能的移動“惠農(nóng)卡”服務(wù)產(chǎn)品，通過加載網(wǎng)絡(luò)多功能應(yīng)用、“三農(nóng)版”的NFC定制手機(jī)、智能POS機(jī)等移動設(shè)備，實現(xiàn)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)的線上支付、小額貸款客戶的位置定位、調(diào)查內(nèi)容記錄等功能，達(dá)到實時處理業(yè)務(wù)、穩(wěn)步提高人均產(chǎn)能的良好效果。

3.強(qiáng)化分類營銷。如對外拓展“三農(nóng)”服務(wù)二維碼，依托CFE、PCRM等客戶經(jīng)理作業(yè)系統(tǒng)，進(jìn)行點對點營銷，滿足農(nóng)民農(nóng)機(jī)知識等方面的信息化服務(wù)需求；通過微信、微博、電子郵件等平臺，實現(xiàn)點對面推送；通過“移動金融+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，實現(xiàn)功效一體化發(fā)展，滿足農(nóng)民現(xiàn)代金融多樣化的需求。

4.優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。引進(jìn)現(xiàn)代化支付清算網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)支付清算網(wǎng)絡(luò)涉農(nóng)業(yè)務(wù)全覆蓋，增強(qiáng)農(nóng)戶個人資金的跨行轉(zhuǎn)賬功能，探索建立資金7×24小時無障礙綠色匯劃通道，使個人銀行賬戶資金流通更加方便靈活。

（五）改善外部環(huán)境，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”服務(wù)體系。

1.加強(qiáng)橫向互動。進(jìn)一步緊密與政府相關(guān)部門、保險、小貸公司及信貸擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的合作，加大供應(yīng)鏈融資和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對涉農(nóng)企業(yè)的支持力度，及早研究和擬定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，通過實施“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動、以大帶小、線上互動”等運(yùn)營模式，幫助農(nóng)村龍頭企業(yè)解決資金供應(yīng)問題，并帶動產(chǎn)業(yè)鏈條下的小微企業(yè)及農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展。

2.借力有效載體。通過合作開發(fā)金融與保險衍生品的方式，分散和規(guī)避金融風(fēng)險，進(jìn)一步加大與第三方平臺的電子商務(wù)的合作力度，探索推出新的“三農(nóng)”服務(wù)電商平臺，通過創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)倉單融資、網(wǎng)絡(luò)訂單融資產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，便捷、高效地滿足涉農(nóng)企業(yè)的融資需求。

3.夯實服務(wù)基礎(chǔ)。進(jìn)一步加大精品自助銀行布放和推廣力度，不斷拓寬以電子銀行為主體的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品銷售渠道的客戶體驗，盡可能多地增加行政村離行式自助銀行的電子化設(shè)備，通過持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)終端和無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋，以及微信銀行、移動金融等系統(tǒng)的不斷開發(fā)利用，實現(xiàn)電子渠道和傳統(tǒng)柜面功能的優(yōu)勢互補(bǔ)、和諧發(fā)展，更好滿足廣大農(nóng)戶資金存儲或投融資、醫(yī)療保險及公共事業(yè)繳費等各類金融服務(wù)需求。

［1］趙忠世.提升農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)水平的思考，農(nóng)村金融研究2013（9）.

［2］張貴友.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與“三農(nóng)”融資問題思考，河北金融2009（8）.

［3］汪松松.基于移動互聯(lián)網(wǎng)的快速“三農(nóng)”信息交互平臺研究，湖北農(nóng)業(yè)科學(xué)2013（8）.

（課題組長：陳剛成員：趙逸飛、凌小平、顧小明、姚力）