□湯壽清
農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化的機(jī)遇與對(duì)策
□湯壽清
新型城鎮(zhèn)化是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心,也是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵所在,對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重大意義。新型城鎮(zhèn)化核心是資金,依靠地方財(cái)政收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,農(nóng)業(yè)銀行積極支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè),既是面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的使命要求,也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然選擇。
堅(jiān)持走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路,是黨的十八大做出的重大決策。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)蘊(yùn)含巨大的商機(jī),農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該抓住歷史機(jī)遇,積極面對(duì)挑戰(zhàn),大力服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè),為我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作出積極的貢獻(xiàn),并最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益“雙提升”。本文結(jié)合江蘇寶應(yīng)縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)情況進(jìn)行探討。
近年來(lái),寶應(yīng)縣圍繞建設(shè)“江蘇綠洲”的定位,加快寶應(yīng)新城建設(shè),穩(wěn)步推進(jìn)主城區(qū)改造提升、北部產(chǎn)業(yè)集聚、東部物流商貿(mào)、西部生態(tài)旅游業(yè)、南部寶應(yīng)新城建設(shè)五大板塊,新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程明顯加快。一是突出規(guī)劃引領(lǐng),科學(xué)布局新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。以縣城為核心,以集鎮(zhèn)建設(shè)為重點(diǎn),以新型社區(qū)為基礎(chǔ),以基礎(chǔ)設(shè)施為支撐,構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化城鎮(zhèn)體系。二突出基礎(chǔ)設(shè)施,全面提升承載能力。強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施,功能要素配套,生態(tài)環(huán)境優(yōu)先,打造宜居、宜學(xué)、宜游的生態(tài)環(huán)境。三是突出規(guī)范管理,確保城鎮(zhèn)有效運(yùn)行。規(guī)范運(yùn)行秩序、建設(shè)改造、環(huán)境管理,創(chuàng)造良好的招商引資環(huán)境。四突出產(chǎn)城互動(dòng),有效釋放新型城鎮(zhèn)化效應(yīng)。緊抓大項(xiàng)目、大產(chǎn)業(yè),推進(jìn)輸變電、管件閥門(mén)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)、轉(zhuǎn)型升級(jí)。
目前,寶應(yīng)縣經(jīng)濟(jì)總量、財(cái)政收入穩(wěn)步增長(zhǎng),居民收入穩(wěn)步提高;城市基礎(chǔ)設(shè)施配套齊全,科教文衛(wèi)社會(huì)事業(yè)不斷發(fā)展;工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁,形成了“一主兩特一新”產(chǎn)業(yè)格局,即輸變電(智能電網(wǎng))、食品和泵閥管件、壓力容器、新興產(chǎn)業(yè);農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)已成規(guī)模,“寶應(yīng)湖大閘蟹”、西安豐水晶、藕制品、魯垛亂針繡等聞名全國(guó)。
(一)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量資金。寶應(yīng)縣大力推進(jìn)農(nóng)民居住集中區(qū)建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境綜合整治、城鄉(xiāng)重點(diǎn)工程建設(shè)等項(xiàng)目,需要大量的資金投入,僅地方財(cái)政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求,必須依靠金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持,這為農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展銀政合作創(chuàng)造了良好的條件。
(二)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展需要信貸支持。鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有為數(shù)眾多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的資金需求較大,需要大量的信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行可以積極介入符合準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè),并向企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)合適的農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品,最終達(dá)到雙方共贏。
(三)居民生產(chǎn)生活對(duì)金融服務(wù)的需求。隨著城鎮(zhèn)居民收入的提高、生活方式的改變,對(duì)結(jié)算方式、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)提出了更高的要求,這必將拉動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。
(一)網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理?,F(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求,以寶應(yīng)縣支行為例,由于歷史原因,全行現(xiàn)有11家網(wǎng)點(diǎn),其中城區(qū)4家,鄉(xiāng)鎮(zhèn)7家,而寶應(yīng)縣共有14個(gè)鎮(zhèn)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、1個(gè)省級(jí)有機(jī)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)輻射率達(dá)不到50%。
(二)服務(wù)產(chǎn)品滯后。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn),基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、人口更加集中、居民收入不斷提升,從而帶動(dòng)了多方面的資金需求,農(nóng)業(yè)銀行對(duì)資金新需求的研究和創(chuàng)新不足,原有信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式,已經(jīng)很難適應(yīng)快速發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。
(三)創(chuàng)新意識(shí)缺乏。新型城鎮(zhèn)化對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需,擴(kuò)大消費(fèi),促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大的意義。但農(nóng)業(yè)銀行對(duì)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究不透徹,創(chuàng)新意識(shí)相對(duì)不足,在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面缺乏金融產(chǎn)品、擔(dān)保方式等方面的創(chuàng)新。
(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。一是地方政府償債風(fēng)險(xiǎn),在土地財(cái)政的推動(dòng)下,地方政府對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的熱情高漲,而當(dāng)前房地產(chǎn)正處于政策調(diào)控期,前景仍不明朗,存在下行風(fēng)險(xiǎn)隱患,面臨拖延還款、無(wú)力還貸的狀況。二是重復(fù)建設(shè)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)利用率不高,園區(qū)企業(yè)面臨產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題,這些都給信貸資金帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)較為分散,生產(chǎn)方式傳統(tǒng),回報(bào)率較低,同時(shí)受自然氣候、市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響較大,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。
(一)認(rèn)清形勢(shì),提高認(rèn)識(shí)。要深化支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的認(rèn)識(shí),新型城鎮(zhèn)化是社會(huì)主義新農(nóng)村的重要課題,是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要引擎。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中蘊(yùn)藏著巨大的金融商機(jī),為農(nóng)業(yè)銀行的二次發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。農(nóng)業(yè)銀行支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè),既是面向三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)這一歷史使命的根本要求,也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇,能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的“雙提升”。農(nóng)業(yè)銀行必須認(rèn)清形勢(shì),提高認(rèn)識(shí),抓搶歷史機(jī)遇,優(yōu)化農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局,認(rèn)真解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、輻射率不足的問(wèn)題,以更加積極的姿態(tài),支持服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。
(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新力度,提升服務(wù)水平。一是建設(shè)特色產(chǎn)品體系。認(rèn)真研究農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)和客戶需求,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,加速開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、土地開(kāi)發(fā)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款以及相關(guān)個(gè)人貸款等產(chǎn)品,逐步形成服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)品體系。二是簡(jiǎn)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批流程,在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上,簡(jiǎn)化新型城鎮(zhèn)化系列產(chǎn)品申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)的程序,進(jìn)一步縮短從申請(qǐng)到放款的時(shí)間,不斷提升農(nóng)業(yè)銀行新型城鎮(zhèn)化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。三是加大現(xiàn)有資源配置力度,加大存取款機(jī)、電子自助終端、POS機(jī)等機(jī)具的配置力度;加大網(wǎng)點(diǎn)銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電子回單箱營(yíng)銷(xiāo)推廣力度;優(yōu)化惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)布局,推動(dòng)引導(dǎo)業(yè)務(wù)分流,拓展服務(wù)空間。四是加快規(guī)范化建設(shè),樹(shù)立一流的現(xiàn)代金融企業(yè)形象。統(tǒng)一外觀形象、機(jī)具擺放、員工著裝、服務(wù)禮儀等標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一規(guī)劃裝飾裝修,營(yíng)造舒適、溫馨的服務(wù)環(huán)境。
(三)加大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)力度,提升營(yíng)銷(xiāo)理念。根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)和客戶需求,加大不同市場(chǎng)、不同群體的專(zhuān)項(xiàng)宣傳力度。加強(qiáng)陣地宣傳,充分利用橫幅、音響、電子屏幕、宣傳折頁(yè)等載體,宣傳農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及農(nóng)行優(yōu)惠政策;加強(qiáng)流動(dòng)宣傳,開(kāi)展進(jìn)政府、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)菜市場(chǎng)等活動(dòng),開(kāi)展針對(duì)性營(yíng)銷(xiāo)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。通過(guò)全方位營(yíng)銷(xiāo)宣傳,不斷提升農(nóng)業(yè)銀行在區(qū)域同業(yè)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和影響力,有效拓展農(nóng)村在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的信貸市場(chǎng),把新型城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸業(yè)務(wù)延伸各個(gè)方面。
(四)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題,確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
違規(guī)就是風(fēng)險(xiǎn),安全便是效益,風(fēng)險(xiǎn)管控能力是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一,在支持和服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的全過(guò)程中要高度重視風(fēng)險(xiǎn)防控。一是要嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入。依照總行產(chǎn)業(yè)信貸政策導(dǎo)向,優(yōu)先支持信用等級(jí)高、現(xiàn)金流充足、風(fēng)險(xiǎn)可管控的項(xiàng)目和客戶,從嚴(yán)控制“兩高一?!表?xiàng)目和客戶,從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)資金監(jiān)管,做好貸款資金監(jiān)管工作,防止貸款資金被挪做他用。做好支付前審核,確保信貸資金按合同約定用途使用,嚴(yán)格執(zhí)行貸款受托支付走款,無(wú)特殊情況外,一律進(jìn)行受托支付,確保專(zhuān)款專(zhuān)用。三是強(qiáng)化授信執(zhí)行和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)重點(diǎn)監(jiān)管的大額授信客戶,及時(shí)跟蹤分析、監(jiān)管和督查,按月實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,逐戶形成監(jiān)管方案,按季形成監(jiān)管工作總結(jié),不斷提高識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是強(qiáng)化貸后管理。以防控實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)為核心,適度提高貸后管理頻率,明確貸后檢查重點(diǎn),進(jìn)一步完善貸后管理例會(huì)制度,提升例會(huì)風(fēng)險(xiǎn)審議水平和決議執(zhí)行力。充分發(fā)揮貸后管理例會(huì)對(duì)客戶的“體檢”作用,加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出力度,確保貸款本息按約定收回。
(作者單位:農(nóng)業(yè)銀行寶應(yīng)縣支行)