□彭沫怡 張蕊

淺析第三方支付中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

□彭沫怡 張蕊

近幾年，隨著中國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，第三方支付市場發(fā)展迅猛，在互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演著越來越重要的角色。第三方支付平臺(tái)是指通過非銀行的第三方機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺(tái)，在商家、消費(fèi)者和銀行之間建立相關(guān)連接的一種新型擔(dān)保支付方式。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷壯大，潛藏于其背后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題也不斷顯現(xiàn)。

一、第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

風(fēng)險(xiǎn)管控，是金融業(yè)永恒的主題。相對于正規(guī)金融業(yè)健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系、暢通的消費(fèi)者申訴渠道，第三方支付等網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)最缺乏，也是當(dāng)前爭議最大和人們普遍關(guān)心的是“安全”問題，以及由此引發(fā)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，已經(jīng)跟不上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展一日千里的腳步，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于傳統(tǒng)金融業(yè)。而當(dāng)前第三方支付消費(fèi)者權(quán)益面臨的風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）資金安全難維護(hù)。這個(gè)問題始終是第三方支付中消費(fèi)者保護(hù)的重中之重。相對于傳統(tǒng)的線下金融，線上金融領(lǐng)域的客戶資金安全存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，受侵害客戶群最廣、程度最深、侵權(quán)方式最多，也最受關(guān)注。其根本原因歸咎于“利益”二字。其一網(wǎng)絡(luò)詐騙相對普遍。比較于線下融資，線上交易雙方由“面對面”變成了“背靠背”，通常不會(huì)見面，也就為相互之間信息特別是誠信情況、交易信息打了很大的折扣。一些企業(yè)、個(gè)人刻意偽造相關(guān)的信息、合同或者以線上借貸平臺(tái)為掩護(hù)、以高額回報(bào)作為誘餌，刻意設(shè)置“陷阱”，實(shí)行經(jīng)濟(jì)詐騙后銷聲匿跡。北京網(wǎng)絡(luò)安全反詐騙聯(lián)盟最新報(bào)告顯示，2015年一季度，共接到全國手機(jī)詐騙報(bào)案1147例，報(bào)案總金額達(dá)831.8萬元，人均損失7252元。而2012年“優(yōu)易網(wǎng)”的事件更是凸顯了這一問題的嚴(yán)重性，其創(chuàng)始人與公司工作人員突然人間蒸發(fā)，致使60余家出借人近2000萬元資金無法追回。據(jù)調(diào)查，“優(yōu)易網(wǎng)”正是長期以高利率誘引顧客，宣稱其產(chǎn)品年化收益率始終保持8%以上。其二企業(yè)經(jīng)營不善引發(fā)客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。如企業(yè)從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的高資金風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給客戶帶來巨大的資金損失。

（二）消費(fèi)者個(gè)人隱私難保障。在第三方支付技術(shù)飛速發(fā)展的同時(shí)，客戶信息安全保障難度大，存在隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（三）知情權(quán)難保證，維權(quán)難度大。例如支付寶，雖然提供了賬戶余額保障服務(wù)并承諾消費(fèi)者因賬戶被盜造成余額損失可以得到補(bǔ)償，但這種補(bǔ)償設(shè)定了一定的條件。消費(fèi)者若想得到賠償必須在被盜后30日內(nèi)向支付寶報(bào)案，以及用戶等其他一系列原因?qū)е碌馁~戶被盜均不予賠償，且以上賠償都建立在實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)上，并綁定手機(jī)或使用證書登陸等安全產(chǎn)品的前提下，限額限定為500元。這些附加條件都增加了消費(fèi)者線上交易后續(xù)服務(wù)的維權(quán)難度，并不利于對消費(fèi)者權(quán)益的全面保護(hù)。

二、原因分析

（一）法律空缺。目前我國關(guān)于第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律尚不完善，很多虛擬域名申請的審查制度都很欠缺，這為一些非法的網(wǎng)頁制作、網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為提供了法律漏洞。

（二）監(jiān)管乏力。首先，監(jiān)管體制不夠完善，分工不夠明確。例如央行監(jiān)管第三方支付，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管信貸業(yè)務(wù)如P2P，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管股權(quán)籌資業(yè)務(wù)如眾籌等。而目前這種大環(huán)境下，監(jiān)管機(jī)制不能適應(yīng)第三方支付的發(fā)展需求，各個(gè)部門相互之間配合不夠默契，使得線上金融交易出現(xiàn)問題時(shí)不能得到妥善解決。其次，監(jiān)管措施滯后，監(jiān)管對象不明確。各個(gè)監(jiān)管部門并未確定各自監(jiān)管對象，而線上金融平臺(tái)的終端即賣家的準(zhǔn)入條件也未進(jìn)行嚴(yán)格的篩選制度，使得不法分子趁機(jī)獲利。

（三）自我約束薄弱。消費(fèi)者自我保護(hù)能力較弱。其一，風(fēng)險(xiǎn)控制觀念薄弱。很多消費(fèi)者忽視長期利益，只注重短期的蠅頭小利。許多合同條款沒經(jīng)過仔細(xì)研究、深入分析就輕易將資金交付他人。其二，很多第三方支付消費(fèi)者技術(shù)防范不強(qiáng)。輕易點(diǎn)擊陌生網(wǎng)頁，下載安裝未經(jīng)認(rèn)證的盜版軟件，未定期更新密碼等。其三，我國第三方支付平臺(tái)信用體系尚不完善，還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，不存在信用信息共享機(jī)制，信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。

三、對策建議

（一）健全第三方支付平臺(tái)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度體系。法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場秩序的有力保障，有法可循才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問題。所以，當(dāng)前針對第三方支付，有關(guān)法律部門急需出臺(tái)相應(yīng)的法規(guī)政策，以保障消費(fèi)者資金流向的安全與支付過程中的知情權(quán)。

（二）健全第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體系。針對第三方支付目前松散的監(jiān)管情況來看，監(jiān)管部門需要健全和完善支付平臺(tái)的監(jiān)管體系。首先，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)日常監(jiān)控。第一，在第三方支付中，金融業(yè)作為資金的流出方負(fù)有第一責(zé)任，所以銀行監(jiān)督委員會(huì)應(yīng)作為第一監(jiān)管機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不受侵害；第二，資金在支付過程中，需要通過第三方賬戶過渡，人民銀行賬戶真實(shí)性核實(shí)制度勢在必行；第三，隨著信息技術(shù)的日新月異，手機(jī)、移動(dòng)終端支付已經(jīng)得到廣泛普及，所以國家工信部也需參與其中，保護(hù)消費(fèi)者信息資料的安全性與保密性。其次，確定監(jiān)管目標(biāo)，健全監(jiān)管體系。各相關(guān)監(jiān)管部門需要確定監(jiān)管對象及目標(biāo)，對第三方支付平臺(tái)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。無論是已經(jīng)參與還是即將進(jìn)入的機(jī)構(gòu)，只要不達(dá)標(biāo)、不合格，監(jiān)管部門就要勇于說不。只有把好了準(zhǔn)入關(guān)，才能將支付風(fēng)險(xiǎn)把控在門外，真正保障第三方支付參與者的切身利益。同時(shí)，作為第三方支付中第三方賬戶，監(jiān)管部門需要實(shí)時(shí)密切監(jiān)控，防止出現(xiàn)挪用資金，用于其他風(fēng)險(xiǎn)投資的事件。最后，第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身角度出發(fā)，加強(qiáng)行業(yè)自律。通過機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門組成自律委員會(huì)，實(shí)行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，杜絕內(nèi)部作案風(fēng)險(xiǎn)，通過道德約束與法律約束雙管齊下的監(jiān)管機(jī)制，保證消費(fèi)者的權(quán)益。

（三）健全第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與爭端處理機(jī)制。不同于線下支付的真實(shí)性和可見性，線上支付具有虛擬性與隱蔽性，所以消費(fèi)者在選擇第三方支付時(shí)更容易遇到權(quán)益受到侵害的情況。當(dāng)出現(xiàn)這種情況時(shí)，消費(fèi)者首先想到的肯定是維護(hù)自身權(quán)益。所以，無論線下或線上金融支付方式都要有消費(fèi)者可以維權(quán)的快速渠道。作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，需要建立例如“12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話”，或類似消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)，方便消費(fèi)者及時(shí)快速地通過電話或網(wǎng)絡(luò)咨詢與投訴。此外，監(jiān)管部門還可以針對第三方支付機(jī)構(gòu)提出增強(qiáng)信息披露的剛性約束，減輕第三方機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信息嚴(yán)重不對稱現(xiàn)象，讓消費(fèi)者對自身資金流向明明白白，一目了然。同時(shí)，可以讓三方機(jī)構(gòu)在相應(yīng)會(huì)計(jì)時(shí)點(diǎn)適時(shí)披露自身財(cái)務(wù)報(bào)告、內(nèi)部機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)等，保證消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

（四）完善第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)技術(shù)手段。作為監(jiān)管部門，首先需要大力推動(dòng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，完善查詢系統(tǒng)。只有通過誠信記錄方式，才能震懾不法分子，使其不敢通過詐騙等非法手段獲取不義之財(cái)。此外，信息技術(shù)部門還需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防范措施。例如：在快捷支付過程中，針對流程優(yōu)化（認(rèn)證手段、密碼等）規(guī)定統(tǒng)一的殺毒軟件；鼓勵(lì)和包容互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但應(yīng)充分論證并經(jīng)試運(yùn)行成功后再行推廣。

（五）加強(qiáng)消費(fèi)者安全支付教育。隨著第三方支付的普及，參與到其中的消費(fèi)者隊(duì)伍也日益壯大，金融消費(fèi)者的金融素質(zhì)與自我保護(hù)意識(shí)也各不相同。所以加強(qiáng)消費(fèi)者的安全支付教育也勢在必行。日常公眾媒體與公安機(jī)關(guān)需加大宣傳教育，提倡安全支付，避免因自身疏忽給不法分子帶來可趁之機(jī)。另外，金融行業(yè)作為支付過程的參與者，有責(zé)任也有義務(wù)進(jìn)行金融知識(shí)的宣講與普及，真正從消費(fèi)者角度減少因金融常識(shí)匱乏引發(fā)的侵害自身權(quán)益的行為。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城北支行）