□崔紅金 馬莉娜

主動適應(yīng)新常態(tài)謀求農(nóng)行新發(fā)展

□崔紅金 馬莉娜

新常態(tài)下，經(jīng)濟發(fā)展格局、宏觀政策措施、市場競爭狀態(tài)、客戶金融需求等都發(fā)生了重大變化，這對農(nóng)業(yè)銀行來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)。本文嘗試從加快轉(zhuǎn)型步伐、調(diào)整網(wǎng)點布局、大力創(chuàng)新產(chǎn)品等方面入手，對農(nóng)行新的發(fā)展之路作一些探討。

2015年10月24日，人民銀行再次下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率、存款準(zhǔn)備金率。此次降息降準(zhǔn)已是今年的第五次“雙降”，表明了利率市場化進程正不斷加快。宏觀調(diào)控、貨幣政策、企業(yè)轉(zhuǎn)型等多重因素交錯疊加，使得金融業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)劇變。農(nóng)業(yè)銀行作為面向“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)的國有大型商業(yè)銀行，應(yīng)正確認識新常態(tài)，主動適應(yīng)新常態(tài)，積極尋找新動力、新路徑，在市場洗禮中盡快促轉(zhuǎn)型、謀發(fā)展。

一、經(jīng)濟新常態(tài)對農(nóng)業(yè)銀行影響深遠

（一）金融政策的調(diào)整使農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展面臨新課題。一是利率市場化進程的加速，使得商業(yè)銀行存貸款利差大幅縮減。利率市場化改變了銀行存貸款基準(zhǔn)利率的決定方式，為利率市場引入競爭機制。盡管農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)在央行管制的范圍內(nèi)進行自主定價，但利率市場化會造成管理利率期限錯配的情況，這種期限的不匹配會給銀行經(jīng)營增加難度，影響預(yù)期收益。二是國家貨幣調(diào)控政策發(fā)生變化，對商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營提出更高要求。2014年9月監(jiān)管部門聯(lián)合出臺的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》中，確立了存款偏離度考核制度，對季末銀行存款余額與日均額的偏離度進行考核，約束了季末沖時點行為。該制度的出臺對農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計、信貸投放、績效考核體制等均產(chǎn)生了影響。而此后2014年11月30日出臺的存款保險制度，又為商業(yè)銀行帶來了規(guī)范、高效的政策托底利好，增強了大眾對商業(yè)銀行的信心度，這也為農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)范競爭提供了良好的外部環(huán)境。三是外部監(jiān)管更為嚴格，發(fā)展空間有所受抑。一方面，“一行三會”和外管局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)的通知》文件，規(guī)定了“同業(yè)業(yè)務(wù)的融資期限以及開展買入返售和同業(yè)投資業(yè)務(wù)不得接受和提供第三方金融機構(gòu)信用擔(dān)保等監(jiān)管政策”，在一定程度上壓縮了商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)上的發(fā)展空間。另一方面國務(wù)院出臺的《關(guān)于加強地方政府性債務(wù)管理的意見》，對地方政府舉債償債問題進行了規(guī)范，這一舉措對農(nóng)業(yè)銀行原有的政府融資平臺和貸款類業(yè)務(wù)發(fā)展形成抑制，外部監(jiān)管力度明顯加大。

（二）經(jīng)濟下行壓力增大使信貸需求發(fā)生方向性轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長6.97%，相較于2014年7.35%有明顯下降。經(jīng)濟增長速度放緩，企業(yè)經(jīng)營面臨的壓力逐步增大，融資成本不斷上升，現(xiàn)金流緊缺，貸款出現(xiàn)不良的概率逐漸增大。在這樣的情勢下，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨壓力，傳統(tǒng)的擴張性信貸需求下降。因此，農(nóng)業(yè)銀行如何積極應(yīng)對變化，肩負起服務(wù)實體經(jīng)濟的使命，滿足企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、提質(zhì)增效的金融新需求，都面臨戰(zhàn)略性的調(diào)整與創(chuàng)新。

（三）同業(yè)對手異軍突起使市場競爭變得日趨激烈。金融市場隨著市場經(jīng)濟原有模式的嬗變而演化得更為多元化。首先，近年來，外資銀行進駐中國的速度逐步加快，呈現(xiàn)數(shù)量多、分布廣、業(yè)務(wù)全面等特點，對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展造成壓力。其次，民間資本進入銀行業(yè)，2014年銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建民營銀行，這些民營銀行不管從經(jīng)營模式還是市場運作方式相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說更具靈活性、自主性，可謂輕裝上陣，在一定程度上對農(nóng)業(yè)銀行造成沖擊。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，競相進軍金融業(yè)務(wù)陣營，服務(wù)范圍涉及理財、貸款、支付結(jié)算、消費等多項領(lǐng)域，并以其低成本、高效益迅速搶占市場，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的強有力對手。

（四）貨幣政策且行且調(diào)使盈利模式不斷發(fā)生變化。一方面，央行今年進行了五次降息，放寬商業(yè)銀行存款利率自主定價權(quán)限，利率市場化進程加快，存貸款利差明顯縮小，銀行利潤下降，傳統(tǒng)的盈利模式已不能支撐農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行需要尋求更多、更廣泛的渠道，實現(xiàn)利潤增長。另一方面，大眾的理財需求旺盛，單純的負債業(yè)務(wù)已不能滿足現(xiàn)狀，居民儲蓄存款理財化的趨勢明顯，更多的人愿意購買銀行理財產(chǎn)品、基金、黃金、保險等產(chǎn)品來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。在這種形勢下，農(nóng)業(yè)銀行需不斷進行戰(zhàn)略調(diào)整，創(chuàng)新思路，尋求新的增長點。

（五）下行壓力的重荷使信貸違約風(fēng)險進一步加大。從現(xiàn)階段來看，新常態(tài)帶給商業(yè)銀行最嚴峻的挑戰(zhàn)就是資產(chǎn)質(zhì)量問題。在經(jīng)濟快速發(fā)展時期，金融機構(gòu)對市場風(fēng)險和信用風(fēng)險預(yù)估還是存在著一定的不足，使得部分貸款的風(fēng)險分類形態(tài)發(fā)生劣化。尤其是“兩高一?！毙袠I(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等部分企業(yè)面臨著經(jīng)營困難、資金周轉(zhuǎn)捉襟見肘的情況，風(fēng)險隱患正在逐漸暴露，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、化挑戰(zhàn)為機遇，促轉(zhuǎn)型謀發(fā)展

經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)業(yè)銀行要化挑戰(zhàn)為機遇，必須秉持“穩(wěn)中有進”的工作總基調(diào)，從經(jīng)營戰(zhàn)略、網(wǎng)點布局、服務(wù)人員、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險防范等多方面，依據(jù)審慎性管理要求，不斷調(diào)整完善經(jīng)營方略，開拓“新常態(tài)”機遇下穩(wěn)中有為的發(fā)展路徑。

（一）確立轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，走農(nóng)行特色之路。農(nóng)業(yè)銀行作為綜合性金融服務(wù)提供商之一，與其他商業(yè)銀行最大差異在于立足于對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的支持，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民有著傳統(tǒng)的魚水深情，與“三農(nóng)”事業(yè)休戚相關(guān)。針對這一發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)立上要向農(nóng)村傾斜，惠農(nóng)取款服務(wù)點要實現(xiàn)升級優(yōu)化；而在產(chǎn)品上，在打造惠農(nóng)卡、惠農(nóng)貸款、惠農(nóng)理財?shù)犬a(chǎn)品升級版的同時，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村居民出現(xiàn)的新需求，加速新產(chǎn)品的研發(fā)；在收費方面，通過減免費用、積分補助、降低貸款利率等，切實做好做實“三農(nóng)”服務(wù)工作，在農(nóng)村的廣闊天地間開辟農(nóng)業(yè)銀行特色發(fā)展之路。

（二）調(diào)整網(wǎng)點布局，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌并進。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢就是網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，功能設(shè)施較為豐富。截至2014年末，農(nóng)業(yè)銀行共擁有19647個基層網(wǎng)點。目前，雖然機構(gòu)數(shù)量眾多，網(wǎng)點分布較廣，但網(wǎng)點形態(tài)較為單一，網(wǎng)點布局有待調(diào)整。一是大力發(fā)展金融便利店等自助網(wǎng)點?？蛻舾Ｍ诩议T口就能享受到銀行的服務(wù)。金融便利店正好能滿足客戶的這種需求，既能讓客戶快速辦理業(yè)務(wù)，又能給客戶提供準(zhǔn)確的金融咨詢。同時，逐步完善自助設(shè)備服務(wù)功能，精簡網(wǎng)點規(guī)模和網(wǎng)點人員，并在每一地區(qū)著力打造一個業(yè)務(wù)全面、功能強大、人才配備齊全的高規(guī)格的精品網(wǎng)點，為農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶、對公大客戶提供專業(yè)、高效的金融服務(wù)。二是注重縣域金融機構(gòu)發(fā)展。在城鎮(zhèn)化進程明顯加快的背景下，縣域地區(qū)蘊藏著大量的金融需求，存在較大的市場空間。對縣域地區(qū)經(jīng)營行的發(fā)展，應(yīng)給予更多的政策傾斜和利率優(yōu)惠、產(chǎn)品扶持等，以切實做強縣域金融業(yè)務(wù)。

（三）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，形成比較優(yōu)勢。金融市場瞬息萬變，客戶的需求也在不斷變更，只有不斷對現(xiàn)有產(chǎn)品進行升級，對新產(chǎn)品進行研發(fā)才能更好地順應(yīng)金融發(fā)展的需求。農(nóng)業(yè)銀行必須加大創(chuàng)新便捷安全網(wǎng)絡(luò)渠道的力度，目前盡管已開通網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)辦理渠道，并借助微信、微博等工具宣傳農(nóng)行產(chǎn)品和形象，但未來只有進一步拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道，才可能贏得更多的客戶。農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在收益性產(chǎn)品方面，可提供類存款、類理財、類基金等在線銷售產(chǎn)品，以操作簡便、通俗易懂獲得比較優(yōu)勢。在融資類產(chǎn)品方面，可提供線上貸款申請、貸款審批、貸款發(fā)放，全程線上操作。

（四）堅持合規(guī)經(jīng)營，守住風(fēng)險底線。加強對風(fēng)險隱患的排查，守住風(fēng)險底線，防止大額不良貸款風(fēng)險的發(fā)生。堅持總量控制原則，對單一客戶、單一產(chǎn)品、單一行業(yè)進行限制。對于已經(jīng)產(chǎn)生的不良貸款，加大清收力度，規(guī)范不良資產(chǎn)的處理流程，做好清收保全工作。完善內(nèi)控機制，按要求建立崗位分離、相互牽制的內(nèi)控防范機制，完善信貸審批流程。加強內(nèi)控合規(guī)文化教育，以“三嚴三實”為指導(dǎo)，提高全員內(nèi)控合規(guī)意識。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行如皋市支行）