□王瑞虎 張加青

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

□王瑞虎 張加青

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并愈演愈烈，不斷吸引大眾眼球。其以成本、效率、信息和體驗(yàn)上的巨大優(yōu)勢(shì)，全面沖擊著銀行業(yè)金融中介的主體地位?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”是把雙刃劍，沖擊商業(yè)銀行各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，又給銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶來(lái)契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、把握機(jī)遇，是農(nóng)業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。以阿里金融為代表的P2P、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融搶占金融市場(chǎng)份額，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)形成沖擊。

1.業(yè)務(wù)逐漸滲透，引發(fā)業(yè)務(wù)脫媒和技術(shù)脫媒。一方面是業(yè)務(wù)脫媒。新興第三方互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透至支付結(jié)算、信貸融資、資金理財(cái)?shù)茹y行傳統(tǒng)的領(lǐng)域，掌握大量客戶(hù)關(guān)系和金融資源，對(duì)銀行金融服務(wù)提供商的主體地位構(gòu)成沖擊，銀行成為第三方機(jī)構(gòu)的后臺(tái)和工具。以阿里巴巴為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，借助電子化技術(shù)手段，不斷擴(kuò)張其業(yè)務(wù)范圍，與商業(yè)銀行的服務(wù)有越來(lái)越多的重合點(diǎn)，更有搶走銀行的中小企業(yè)客戶(hù)之勢(shì)，直接侵占銀行部分的存貸款利差收入和中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源，全面擠壓商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展空間。另一方面是技術(shù)脫媒。技術(shù)創(chuàng)新提供了成本更低、信息更透明的金融服務(wù)方式，以P2P為代表的自組織、自撮合的無(wú)中介金融模式回歸，削弱了銀行的金融中介功能。

2.短時(shí)期內(nèi)直接沖擊有限。受制于客戶(hù)基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、清算資格、安全體系等因素，短期內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在交易規(guī)模、資產(chǎn)總量、市場(chǎng)地位上還難以與商業(yè)銀行相抗衡，對(duì)銀行的直接沖擊有限。一是動(dòng)搖銀行在支付領(lǐng)域一家獨(dú)大的地位。第三方支付的興起打破了原本銀行在支付領(lǐng)域的壟斷。但第三方支付機(jī)構(gòu)在賬戶(hù)管理、資金清算方面準(zhǔn)入資格的缺失，決定了銀行在支付清算體系當(dāng)中的基礎(chǔ)地位短期難以撼動(dòng)。二是第三方網(wǎng)絡(luò)融資僅是拾遺補(bǔ)缺。目前，第三方機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款多為“小微信貸”，服務(wù)對(duì)象集中于小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和低收入人群，覆蓋范圍和資金來(lái)源有限，定價(jià)水平較高，短期內(nèi)還只是銀行傳統(tǒng)融資方式的補(bǔ)充。三是銀行將占據(jù)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)主流地位。由于第三方支付在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)安全保障機(jī)制建設(shè)上遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行，出于對(duì)資金安全的考慮，網(wǎng)上銀行將依然是投資者選擇的主要渠道。四是移動(dòng)金融主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪未見(jiàn)勝負(fù)。移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)格局和主導(dǎo)模式仍未確立，產(chǎn)業(yè)競(jìng)合仍是未來(lái)移動(dòng)金融發(fā)展的主題，市場(chǎng)參與各方都有自己的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性控制力最強(qiáng)的是銀行。因此，目前第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)還不是大眾接受金融服務(wù)的主渠道，只是金融業(yè)的補(bǔ)充，但正通過(guò)創(chuàng)新手段逐漸蠶食原由銀行把持的支付、理財(cái)和融資等領(lǐng)域。

3.涉及更多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新興第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶(hù)、市場(chǎng)和運(yùn)作模式與商業(yè)銀行存在很大差異，主要是涉足商業(yè)銀行過(guò)往并不重視的客戶(hù)群體和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，滿(mǎn)足“草根”的金融需求，但第三方互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的競(jìng)爭(zhēng)逐漸蔓延至更多戰(zhàn)場(chǎng)。一是基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的銷(xiāo)售，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)渠道代銷(xiāo)和財(cái)富管理業(yè)務(wù)被替代。二是第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始向跨行轉(zhuǎn)賬、資金歸集、大宗商品交易支付結(jié)算、外卡收單等商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域滲透。三是第三方支付服務(wù)內(nèi)容不斷增加，涉足互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌、線下POS收單等眾多支付環(huán)節(jié)。四是網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)與個(gè)人借貸市場(chǎng)上與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)?？傮w而言，短期內(nèi)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融更多的體現(xiàn)為與商業(yè)銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，還不足以徹底撼動(dòng)銀行業(yè)在金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。

4.長(zhǎng)期影響尤為深遠(yuǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于商業(yè)銀行而言，與其說(shuō)是業(yè)務(wù)和客戶(hù)的爭(zhēng)奪，不如說(shuō)是對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)新興業(yè)態(tài)對(duì)銀行的金融創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)價(jià)值環(huán)節(jié)都將產(chǎn)生持續(xù)性影響。一是金融創(chuàng)新：更多結(jié)合云計(jì)算、搜索與移動(dòng)技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)平臺(tái)開(kāi)展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)：融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，基于客戶(hù)信息挖掘分析，實(shí)施智能交互、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性服務(wù)，更加關(guān)注客戶(hù)體驗(yàn)和增值服務(wù)。三是運(yùn)營(yíng)模式：擺脫過(guò)分依賴(lài)物理服務(wù)渠道、線下人工處理與自建信息平臺(tái)，更多將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)降低投入與升級(jí)改造成本。四是風(fēng)險(xiǎn)控制：個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信用度將被納入到征信評(píng)估體系，客戶(hù)信息與交易行為更為隱蔽，系統(tǒng)安全等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的重要性凸顯。總之，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行正視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的巨大威力，持續(xù)激發(fā)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的深層次變革，不作為的銀行個(gè)體將逐步被邊緣化甚至淘汰。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇。

1.加強(qiáng)與電商平臺(tái)合作，共享其信用數(shù)據(jù)庫(kù)。阿里巴巴的數(shù)據(jù)庫(kù)涵蓋了數(shù)十萬(wàn)家的企業(yè)數(shù)據(jù)，這是一批極具商業(yè)價(jià)值的客戶(hù)資源。銀行可選擇與電商合作，利用其數(shù)據(jù)客戶(hù)發(fā)展和擴(kuò)大業(yè)務(wù)。目前銀行業(yè)面臨小額貸款申請(qǐng)繁瑣、審批流程長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)效益低、單筆金額小等現(xiàn)象，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)施金融平臺(tái)戰(zhàn)略，可利用電商數(shù)據(jù)庫(kù)和自身數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)小額貸款的評(píng)級(jí)、分類(lèi)、授信的自動(dòng)化批量處理，突破現(xiàn)有體制和技術(shù)條件制約，實(shí)現(xiàn)小額貸款的集中規(guī)?；l(fā)展。

2.充分利用“大數(shù)據(jù)”發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。由于銀行發(fā)展的歷史沉淀，使銀行具有大量的客戶(hù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)。客戶(hù)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)具有最大價(jià)值，并構(gòu)成發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“大數(shù)據(jù)”，使銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。外部和線上數(shù)據(jù)可作為銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效補(bǔ)充，輔助銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，包括阿里小貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，僅有客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，而沒(méi)有客戶(hù)資金流數(shù)據(jù)，會(huì)造成信用判斷失誤。例如，一個(gè)外貿(mào)企業(yè)向海外銷(xiāo)售產(chǎn)品，可能會(huì)收不回貨款，光看銷(xiāo)售數(shù)據(jù)無(wú)法識(shí)別，而銀行完全能避免這方面的失誤。

3.進(jìn)軍非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加客戶(hù)粘合度。商業(yè)銀行擁有龐大的資金及雄厚的公信力，可以積極向“金融互聯(lián)網(wǎng)”模式邁進(jìn)。為了直接獲取客戶(hù)的第一手信息，增加客戶(hù)粘合度，鞏固并拓展銀行與客戶(hù)間存、貸、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)的關(guān)系，銀行可以挺進(jìn)電商、移動(dòng)支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

二、農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

（一）從全新金融業(yè)態(tài)的角度來(lái)系統(tǒng)性規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，深化認(rèn)識(shí)，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融業(yè)態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)。

（二）以電子銀行為載體打造農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)。把電子銀行從支持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子渠道，逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)的方向進(jìn)行改造。在現(xiàn)有業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶(hù)的基礎(chǔ)上，依托電子銀行這一載體，逐步嫁接出一個(gè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代要求的虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行。

（三）以網(wǎng)絡(luò)支付、理財(cái)、融資為切入點(diǎn)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為業(yè)務(wù)突破口，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新，加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟合作，搶占銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的制高點(diǎn)。

（四）逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理全流程向互聯(lián)網(wǎng)化的方向轉(zhuǎn)型。真正走向互聯(lián)網(wǎng)化，必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理全流程（客戶(hù)分析、產(chǎn)品定制、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、渠道整合、運(yùn)營(yíng)架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、機(jī)制文化等）的互聯(lián)網(wǎng)再造，契合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在要求。

（五）加強(qiáng)線上線下集成整合，形成一體化經(jīng)營(yíng)管理體系。加強(qiáng)線上線下產(chǎn)品、服務(wù)與渠道的集成整合，形成一體化的經(jīng)營(yíng)管理體系，逐步把農(nóng)行打造成線上與線下協(xié)同發(fā)展、虛擬和實(shí)體無(wú)縫結(jié)合的現(xiàn)代化銀行。

（六）從體制機(jī)制上充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略的落地實(shí)施。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行動(dòng)計(jì)劃專(zhuān)項(xiàng)工作組及相關(guān)工作團(tuán)隊(duì)，結(jié)合農(nóng)行現(xiàn)狀制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略與推進(jìn)方案，統(tǒng)籌安排、協(xié)調(diào)推進(jìn)農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行）