□蔣薇薇

銀行業(yè)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新探析

□蔣薇薇

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在融資渠道上深刻影響著商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行主動進(jìn)行融資渠道變革。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，提出互聯(lián)網(wǎng)+時代商業(yè)銀行的應(yīng)對之策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)出強(qiáng)勁的成長力，在加速資本流動、改善配置效率的同時，也加劇了金融市場的競爭。對商業(yè)銀行而言，其影響有沖擊的一面，也有促進(jìn)的一面：

弱化了商業(yè)銀行的支付功能。目前，支付寶、財付通和快錢等能夠為客戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、代購機(jī)票與火車票、信用卡還款、代繳燃?xì)?、水、電費(fèi)與保險等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺交易量和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付儼然成為一個龐大的金融產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行的支付功能被進(jìn)一步弱化。

加速了商業(yè)銀行的金融脫媒。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，主要由銀行充當(dāng)資金中介。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺，充當(dāng)了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

互補(bǔ)了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。基于對企業(yè)審核要求的限定和規(guī)避風(fēng)險等原因，小微企業(yè)往往難以獲得商業(yè)銀行的貸款支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，可以直接向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)提供貸款支持。專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里小貸，截至2014年末，已累計為超過80萬家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過2000億。受益于對消費(fèi)者行為與偏好的精確把握，阿里小貸的不良率略低于商業(yè)銀行的平均水平。互聯(lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)銀行體系之外的客戶串聯(lián)了起來，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)空白進(jìn)行了覆蓋，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，這無疑對商業(yè)銀行的影響是積極的，有利的。

促進(jìn)了商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的融合，帶來了金融的民生化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品“關(guān)注用戶體驗”、“致力界面友好”等設(shè)計理念發(fā)揮得淋漓盡致，促使商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，以產(chǎn)品驅(qū)動的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風(fēng)險收益配比的服務(wù)型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行在產(chǎn)品不斷推陳出新的過程中，更加注重客戶體驗。正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的“攪局”，使得商業(yè)銀行被迫“觸網(wǎng)”，尋找自己在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下新的坐標(biāo)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級和創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是互聯(lián)網(wǎng)的開放性與傳統(tǒng)金融高度整合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”促進(jìn)了商業(yè)銀行服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營、創(chuàng)新的加速。通過互聯(lián)網(wǎng)工具，使得金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷的特征。今天的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是中國特色的金融體系創(chuàng)新，是一種金融業(yè)態(tài)，是未來我國金融體系不可或缺的組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融正在以新的基因滲透到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域使其產(chǎn)生大的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響不是顛覆，也不是補(bǔ)充，而是最典型的融合。

二、商業(yè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融面臨六大問題

問題一：不對等監(jiān)管制約優(yōu)勢發(fā)揮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速崛起在很大程度上得益于監(jiān)管的容忍。余額寶、京白條、票據(jù)理財?shù)榷际鞘聦嵣系慕鹑诋a(chǎn)品，但未被納入金融監(jiān)管范疇。同樣開展此類業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則需要接受嚴(yán)格的資本監(jiān)管和產(chǎn)品準(zhǔn)入審批。這種不對等的監(jiān)管，大大提高了商業(yè)銀行拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的成本，并限制了其創(chuàng)新活動的開展。更為重要的是，這種監(jiān)管制約了商業(yè)銀行優(yōu)勢的發(fā)揮。相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于豐富的金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗，尤其是設(shè)計理財產(chǎn)品，開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。但目前監(jiān)管要求商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品必須親見親簽，商業(yè)銀行無法像余額寶一樣借助互聯(lián)網(wǎng)開展理財業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作開展理財業(yè)務(wù)則不受監(jiān)管制約，既發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，提高了客戶體驗度，又繞開了監(jiān)管約束，造成商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠(yuǎn)程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統(tǒng)銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。

問題二：文化理念影響創(chuàng)新效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)在于創(chuàng)新速度快、效率高，同時，競爭激烈，產(chǎn)品更新迭代快，生命周期短。商業(yè)銀行長期形成的以合規(guī)文化為主導(dǎo)的文化氛圍與這一特點(diǎn)有較大差異，制約了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。在合規(guī)文化主導(dǎo)下，各項業(yè)務(wù)首先強(qiáng)調(diào)的是規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開展創(chuàng)新時，流程長，制約多，難以快速響應(yīng)客戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以創(chuàng)新文化為主導(dǎo)，一旦發(fā)現(xiàn)市場商機(jī)，首先考慮的是如何通過創(chuàng)新?lián)屨际袌?，并為此設(shè)立較高的風(fēng)險容忍度和快速補(bǔ)償機(jī)制，在風(fēng)險可控情況下，速度放在第一位，因而創(chuàng)新周期短，產(chǎn)品推出速度快。

問題三：傳統(tǒng)運(yùn)作模式制約創(chuàng)新成效。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式是基于資金流而設(shè)計的，是在銀行體系內(nèi)的自循環(huán)，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動滿足客戶需求。在此基礎(chǔ)上開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業(yè)務(wù)所依賴的賬戶、信息、風(fēng)險控制系統(tǒng)、業(yè)務(wù)審批和處理系統(tǒng)、核算系統(tǒng)基本相同，并未從根本上改變傳統(tǒng)的運(yùn)作模式。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是基于客戶的經(jīng)營行為和交易行為拓展金融業(yè)務(wù)，并基于此設(shè)計運(yùn)作模式，更貼近市場、貼近客戶。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費(fèi)或投資需求，并據(jù)此開發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新的成效更高。

問題四：風(fēng)險控制影響客戶體驗。高杠桿經(jīng)營的特性，以及嚴(yán)格的金融監(jiān)管，使得商業(yè)銀行通常將風(fēng)險放在第一位。加之國內(nèi)金融消費(fèi)權(quán)益法律不健全，居民消費(fèi)權(quán)益存在事實上的過度保護(hù)的情況，商業(yè)銀行對推出的金融產(chǎn)品，不僅從自身角度，還從客戶角度采取了諸多風(fēng)險控制措施，導(dǎo)致流程繁瑣，影響客戶體驗。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的在線支付非常便捷?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的金融產(chǎn)品如果仍用傳統(tǒng)思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗，更有悖于互聯(lián)網(wǎng)精神。

問題五：缺乏平臺難以快速切入?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)普遍構(gòu)建起由眾多商家和消費(fèi)者構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)，有豐富的應(yīng)用場景。而商業(yè)銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)平臺。其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展情況并不樂觀。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢是精準(zhǔn)創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷，即針對平臺上的不同類型客戶，基于交易行為特點(diǎn)，開發(fā)針對性產(chǎn)品，并引導(dǎo)其在對應(yīng)的應(yīng)用場景上使用?？梢哉f，平臺的缺乏是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。這也是商業(yè)銀行推出網(wǎng)上商城的原因所在。

問題六：營銷方式和力度無法與互聯(lián)網(wǎng)公司比拼。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，在加快金融創(chuàng)新速度的同時，也改變了客戶的行為。一方面，由于新產(chǎn)品更新速度快，可選擇余地多，客戶的流動更加頻繁，對單家金融機(jī)構(gòu)的忠誠度快速下降；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得客戶在不同金融機(jī)構(gòu)之間的轉(zhuǎn)換成本大大降低，客戶的價格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決于產(chǎn)品的知名度和價格水平，營銷推廣對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為重要。商業(yè)銀行受監(jiān)管以及傳統(tǒng)理念的制約，在營銷力度、方式上難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的新趨勢，影響商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的品牌知名度，并對后續(xù)創(chuàng)新形成制約。

三、銀行業(yè)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的對策建議

第一，完善監(jiān)管，建立基于功能監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管架構(gòu)。寬松的監(jiān)管環(huán)境在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也帶來一定的風(fēng)險，特別是無監(jiān)管狀態(tài)下的零門檻使得從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)魚龍混雜，一些機(jī)構(gòu)超過自身風(fēng)險管控能力盲目拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致風(fēng)險積累，甚至借互聯(lián)網(wǎng)金融之名行詐騙之實，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監(jiān)管環(huán)境限制了商業(yè)銀行更多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，不利于整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，建立基于功能監(jiān)管的監(jiān)管架構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是盡快將從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管體系，按照功能監(jiān)管原則劃分監(jiān)管權(quán)限，確保從事相同業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接受相同的監(jiān)管要求，切實規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)開展。二是以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為契機(jī)，順應(yīng)綜合化經(jīng)營和跨界經(jīng)營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險三大類監(jiān)管之間的有效聯(lián)動，探索建立類似英國金融服務(wù)局的統(tǒng)一金融監(jiān)管模式。三是鼓勵商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融創(chuàng)新，在風(fēng)險控制能力強(qiáng)、信息科技水平較高的商業(yè)銀行中先行先試，營造公平競爭環(huán)境。

第二，引入新技術(shù)，實施信息化銀行戰(zhàn)略。核心是通過深入運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，最大限度提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率、科學(xué)決策水平和客戶體驗度。在經(jīng)營上，打破傳統(tǒng)銀行資金在體內(nèi)自循環(huán)的經(jīng)營模式，主動延伸服務(wù)鏈條，使金融服務(wù)與客戶交易行為（包括消費(fèi)、生產(chǎn)、投資等各方面）深度融合，并借助信息技術(shù)，整合交易上下游，搭建交易平臺，建立與之相對應(yīng)的金融服務(wù)平臺；此外，通過建立網(wǎng)上商城、與平臺企業(yè)合作等方式，構(gòu)建在線商業(yè)生態(tài)，積累交易數(shù)據(jù)，挖掘客戶金融需求，提升風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)線上獲客和在線經(jīng)營。在管理上，加快整合內(nèi)部各交易系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資源，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度分析客戶行為特征和市場趨勢，實現(xiàn)基于客戶分類的精細(xì)化管理和精準(zhǔn)營銷。同時，積極構(gòu)建整合統(tǒng)一的管理信息平臺，統(tǒng)一管理指標(biāo)規(guī)則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數(shù)據(jù)支撐水平。

第三，整合資源，打造四大基礎(chǔ)平臺。圍繞“金融”這一核心，整合內(nèi)外部資源，形成以客戶平臺為基礎(chǔ)，以服務(wù)平臺、產(chǎn)品平臺和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺。在客戶平臺方面，或者構(gòu)建網(wǎng)上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業(yè)合作，或者通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實現(xiàn)客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平臺，實現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺方面，打通網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行、客戶經(jīng)理以及客服中心等不同服務(wù)渠道，形成區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、線上線下結(jié)合的服務(wù)渠道優(yōu)勢。在產(chǎn)品平臺方面，既要實現(xiàn)線下產(chǎn)品的線上化，更要致力于開發(fā)針對性的線上金融產(chǎn)品，更重要的是將眾多產(chǎn)品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產(chǎn)品平臺。功能平臺方面，圍繞客戶商業(yè)行為和交易行為，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合上下游商業(yè)場景，打造一個集生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、投資等于一體的綜合功能平臺，實現(xiàn)客戶與金融服務(wù)、產(chǎn)品之間的有效聯(lián)結(jié)。

第四，借力發(fā)展，構(gòu)建多元化合作渠道。一方面，積極與第三方支付、電商企業(yè)合作，開發(fā)針對性金融產(chǎn)品，借助其平臺推廣應(yīng)用；另一方面，探索與電信運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)商合作，將自身金融產(chǎn)品與其手機(jī)或服務(wù)捆綁，實現(xiàn)營銷前移；第三，與實體商家開展合作，構(gòu)建線上以及線上線下結(jié)合的應(yīng)用場景，實現(xiàn)批量獲客，形成可復(fù)制、可推廣的合作模式；最后，加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)具有特色、適合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢。

第五，探索體制改革，實施專業(yè)化經(jīng)營。打破傳統(tǒng)體制機(jī)制束縛，建立與互聯(lián)網(wǎng)精神相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營體制，是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以探索成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，在公司內(nèi)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相一致的薪酬激勵、人才引進(jìn)以及產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，解決傳統(tǒng)機(jī)制市場化程度不高的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部實行相對獨(dú)立的科技開發(fā)機(jī)制，可避免銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開發(fā)需求擠占科技資源，提高科技開發(fā)效率。同時，建立專門的客戶體驗團(tuán)隊，幫助產(chǎn)品開發(fā)人員充分理解客戶需求，完善產(chǎn)品功能，從產(chǎn)品設(shè)計階段就實現(xiàn)以客戶為中心。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、潛在風(fēng)險或漏洞多、后續(xù)完善頻率高的特點(diǎn)，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險容忍機(jī)制，對新產(chǎn)品設(shè)定風(fēng)險容忍度，一旦客戶使用新產(chǎn)品因非自身原因出現(xiàn)風(fēng)險，則給予快速補(bǔ)償，切實提高客戶體驗度。通過體制改革，重新建立與商業(yè)銀行傳統(tǒng)做法不同的運(yùn)作模式和運(yùn)行機(jī)制，提高市場化程度，彌補(bǔ)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行濱海縣支行）