□嵇明花 劉敏

以信貸精細(xì)化管理推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)涵式發(fā)展

□嵇明花 劉敏

根據(jù)《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理實(shí)施方案》和農(nóng)行江蘇省分行提出的“正確處理規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益的關(guān)系”的工作要求，地處蘇北的淮安農(nóng)行應(yīng)如何圍繞價(jià)值創(chuàng)造、經(jīng)營轉(zhuǎn)型、發(fā)展質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制等工作重點(diǎn)，加快實(shí)施信貸精細(xì)化管理，推進(jìn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營和內(nèi)涵式發(fā)展，本文對此進(jìn)行了探討。

一、積極強(qiáng)化信貸投向指引

淮安農(nóng)行應(yīng)充分利用省分行支持蘇北發(fā)展的政策機(jī)遇，加快對接，爭取資源，按照信貸“啞鈴式”發(fā)展戰(zhàn)略，把優(yōu)質(zhì)大客戶、大項(xiàng)目和個(gè)人貸款作為主要的貸款增長點(diǎn)，增強(qiáng)交通、能源、通訊、城市基礎(chǔ)設(shè)施、南北轉(zhuǎn)移等重大項(xiàng)目的市場營銷能力，加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的總量擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

一是優(yōu)先支持高價(jià)值信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。緊跟國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，緊緊圍繞地方支柱產(chǎn)業(yè)，全力支持行業(yè)龍頭企業(yè)和重點(diǎn)骨干企業(yè)發(fā)展，加大對特鋼、IT、鹽化工新材料、節(jié)能環(huán)保和食品等五大千億元主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，新材料、新能源、新醫(yī)藥、軟件和信息服務(wù)等淮安四大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，機(jī)械、紡織、輕工、建材等四個(gè)傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的支持力度。二是繼續(xù)做大做強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。在保持住房按揭貸款業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)以房地產(chǎn)抵押為主的非住房個(gè)貸業(yè)務(wù)適度增長；持續(xù)加大個(gè)人抵（質(zhì)）押貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營等個(gè)人助業(yè)貸款的營銷力度；努力探索新途徑，穩(wěn)妥發(fā)展信用卡分期業(yè)務(wù)，拓展旅游、家裝、車位等新興卡分期業(yè)務(wù)；鼓勵(lì)符合條件的小微企業(yè)貸款對接為個(gè)人貸款。三是緊盯中小企業(yè)客戶。高度關(guān)注中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級進(jìn)程，以小企業(yè)集聚的開發(fā)園區(qū)、特色產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和專業(yè)市場為重點(diǎn)，搶抓一批高成長性的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，積極營銷成長迅速的科技型、有一定規(guī)模的出口貿(mào)易型和經(jīng)營情況良好的服務(wù)型小企業(yè)，特別是核心企業(yè)的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。四是推動(dòng)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。以“公司+農(nóng)戶”為主要方式，推廣淮安城南支行的天參模式、盱眙縣支行的三森模式，探索“市場+農(nóng)戶”、“園區(qū)+農(nóng)戶”、“專業(yè)社（合作社）+農(nóng)戶”等農(nóng)戶貸款新路徑。

二、大力推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化

一是深化組合計(jì)劃管理。結(jié)合全行資本管理、價(jià)值創(chuàng)造和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，繼續(xù)實(shí)施增量信貸計(jì)劃的組合管理，逐步加大存量貸款的組合力度。加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出和存量收回貸款的再配置力度，推動(dòng)低等級客戶向高等級客戶流轉(zhuǎn)，一般流動(dòng)資金貸款向真實(shí)規(guī)范的貿(mào)易融資轉(zhuǎn)變，優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu)。二是強(qiáng)化資本管理。鼓勵(lì)和引導(dǎo)各縣級支行大力發(fā)展低資本占用的個(gè)人業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和高等級法人客戶的信貸業(yè)務(wù)。適時(shí)修訂和完善信貸行業(yè)準(zhǔn)入退出辦法，提高分類標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)覆蓋面，充分體現(xiàn)資本約束和價(jià)值創(chuàng)造的要求。三是清降不合理資本占用，建立不合理經(jīng)濟(jì)資本占用的常態(tài)化監(jiān)測與清理機(jī)制。四是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入，從嚴(yán)控制用信條件，從源頭上控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要以存單、國債、土地、房產(chǎn)等價(jià)值穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力強(qiáng)的抵質(zhì)押品作為首選擔(dān)保物。利用新客戶貸款準(zhǔn)入和老客戶信貸業(yè)務(wù)到期續(xù)貸前的有利時(shí)機(jī)，加強(qiáng)與客戶協(xié)商，著力提高抵質(zhì)押貸款占比，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度。在擔(dān)保方式上，如對小微企業(yè)貸款盡可能采取抵質(zhì)押擔(dān)保方式，審慎辦理多戶聯(lián)保貸款；對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，要著力提高保證金比例，降低經(jīng)濟(jì)資本占用規(guī)模；對一般法人貸款，要優(yōu)化擔(dān)保方式，優(yōu)選金融質(zhì)押品；對既有一般法人貸款，又有貿(mào)易融資、表外業(yè)務(wù)的同一客戶，要優(yōu)先將抵質(zhì)押品配置到一般法人貸款。五是加大信貸授權(quán)、流程、產(chǎn)品、政策、經(jīng)營層次等方面的差異化指導(dǎo)力度，把實(shí)施差別化授權(quán)和流程管理作為加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的一個(gè)重要抓手。

三、加大貸后監(jiān)督管理力度

貸后管理是確保貸款到期收回的重要環(huán)節(jié)，也是信貸基礎(chǔ)管理的重點(diǎn)薄弱環(huán)節(jié)。為此，一要層層落實(shí)客戶管理責(zé)任。強(qiáng)化二級分行核心客戶管理，按照客戶分層經(jīng)營管理要求和“誰管戶、誰負(fù)責(zé)”的原則，分行和支行客戶部門負(fù)責(zé)本級行核心客戶的營銷、調(diào)查發(fā)起、授信執(zhí)行和貸后管理的組織實(shí)施、總體風(fēng)險(xiǎn)控制等工作；經(jīng)營行負(fù)責(zé)轄屬所有客戶的日常貸后經(jīng)營管理工作，承擔(dān)貸后管理信用風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任。二要建立貸后管理評價(jià)機(jī)制。二級分行每年要對客戶的用信條件落實(shí)、貸款發(fā)放、資金使用、貸后風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行檢查評價(jià)，并把貸后管理綜合成效與經(jīng)營行的績效考核、履職評價(jià)和轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整掛鉤。三要規(guī)范貸后管理例會(huì)制度。二級行按季召開貸后管理例會(huì)，要進(jìn)一步規(guī)范例會(huì)的組織、議程和內(nèi)容，議定的工作措施和決議須寫進(jìn)會(huì)議紀(jì)要，重大問題須以正式文件督促有關(guān)經(jīng)營行整改。四要突出貸后管理重點(diǎn)。重點(diǎn)開展對民營企業(yè)、小微企業(yè)和個(gè)人非住房貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查。加強(qiáng)對大額授信客戶及集團(tuán)性客戶的日常監(jiān)測，強(qiáng)化貿(mào)易背景真實(shí)性審核，加強(qiáng)對客戶資金流、貨物流、單據(jù)流的跟蹤管理，嚴(yán)防客戶假借貿(mào)易融資名義套取銀行信用和資金。

四、著力夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ)

一是全面梳理現(xiàn)行政策制度，努力消除制度沖突，填補(bǔ)制度盲區(qū)，切實(shí)抓好信貸政策制度的執(zhí)行落實(shí)和后評價(jià)，強(qiáng)化信貸制度的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理。二是優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格遵循有利于提高服務(wù)效率、提升風(fēng)險(xiǎn)控制的原則，完善核心客戶信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程、小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。三是改進(jìn)信貸管理模式，進(jìn)一步強(qiáng)化系統(tǒng)制約功能，在傳統(tǒng)的信貸決策流程控制的基礎(chǔ)上，探索和發(fā)揮C3系統(tǒng)在授權(quán)登記、停復(fù)牌管理、授信管理、集團(tuán)性客戶管理、用信審核、支付管理中的作用。四是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管手段，根據(jù)本行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形勢，準(zhǔn)確設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)施分級監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上，探索啟動(dòng)手工預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)客戶名單和風(fēng)險(xiǎn)控制工具等功能，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)化。大力推行法人信貸客戶年檢制度，將客戶年度授信調(diào)查作為對客戶一年一度的全面“體檢”，做深做細(xì)現(xiàn)場調(diào)查，對客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面深入評價(jià)，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期客戶評級、客戶授信、貸前調(diào)查、貸后檢查、貸后管理例會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)排查、風(fēng)險(xiǎn)分類、抵押品重估等工作與年檢工作的信息共享。對高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、行業(yè)和客戶隨時(shí)開展突擊檢查和監(jiān)管，從中篩選潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出名單，逐戶制定退出方案并切實(shí)予以壓縮退出。針對表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的現(xiàn)實(shí)情況，要認(rèn)真組織開展表外信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，摸清業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)和存在問題，為針對性地做好信貸監(jiān)管提供依據(jù)。五是增強(qiáng)信貸政策制度的執(zhí)行力。建立市、縣行政策制度執(zhí)行的責(zé)任機(jī)制和檢查評價(jià)機(jī)制，明確政策制度執(zhí)行的主管部門和責(zé)任人，建立一級追一級、一層追一層的檢查監(jiān)督、責(zé)任追究和處罰機(jī)制。

五、實(shí)施信貸人員素質(zhì)提升工程

持續(xù)加強(qiáng)信貸人員對法律、法規(guī)、監(jiān)管政策以及各項(xiàng)信貸制度的學(xué)習(xí)，全面掌握應(yīng)知應(yīng)會(huì)的信貸要求，將信貸精細(xì)化管理理念根植于工作中，培育以有效發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制、專業(yè)辦理、高效運(yùn)作為元素的信貸文化。有計(jì)劃地開展信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，重點(diǎn)培養(yǎng)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)的識別、控制、操作能力和愛崗敬業(yè)精神，增強(qiáng)信貸人員執(zhí)行制度的主動(dòng)性，從而自覺地把內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于具體工作之中。不斷完善信貸組織機(jī)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制，按照信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的新要求，科學(xué)設(shè)置崗位，充實(shí)新生力量，優(yōu)化人員配置，加大交流力度。要結(jié)合“啞鈴型”信貸業(yè)務(wù)定位及本行產(chǎn)品布局實(shí)際，加快推進(jìn)個(gè)人貸款、小微企業(yè)貸款、表外業(yè)務(wù)和專業(yè)信貸業(yè)務(wù)放款團(tuán)隊(duì)等專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，有效防控資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行淮安分行）