□周旦 朱鳴

推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展專題調(diào)研

□周旦 朱鳴

在中央全面深化改革、推動(dòng)“四化同步”發(fā)展的大戰(zhàn)略下，蘇州農(nóng)行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展迎來難得的機(jī)遇，本文結(jié)合實(shí)際分析如何揚(yáng)長避短，大力實(shí)施城鄉(xiāng)并舉、雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，推動(dòng)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、面臨的形勢(shì)和三農(nóng)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）良好的發(fā)展機(jī)遇

當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，在中央全面深化改革、推動(dòng)“四化同步”發(fā)展的大戰(zhàn)略下，蘇州農(nóng)行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展迎來難得的機(jī)遇。

1.農(nóng)村領(lǐng)域一系列重大改革啟動(dòng)，將進(jìn)一步釋放“三農(nóng)”發(fā)展活力。

中央提出要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系，賦予農(nóng)民更多財(cái)產(chǎn)權(quán)利，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置。最近又印發(fā)了《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，這些都將有力提升農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；?jīng)營水平，提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)效益，增強(qiáng)“三農(nóng)”發(fā)展實(shí)力，也為農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.新型城鎮(zhèn)化加快推進(jìn)，為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)開辟了新的廣闊市場(chǎng)。

中央提出到2020年要解決“三個(gè)1億人”的城鎮(zhèn)化問題，社科院預(yù)測(cè)2030年我國城鎮(zhèn)化率將達(dá)70%。這將催生出許多新的經(jīng)濟(jì)主體，開辟出新的金融市場(chǎng)，衍生出新的金融業(yè)態(tài)。農(nóng)行橫跨城鄉(xiāng)，在新型城鎮(zhèn)化過程中，具有得天獨(dú)厚的歷史機(jī)遇。

3.國家對(duì)“三農(nóng)”投入持續(xù)加大。

國家高度重視糧食和食品安全，重視農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，將進(jìn)一步加快涉農(nóng)資金的統(tǒng)籌、歸并和整合，提高資金投入的效率和效益，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，同時(shí)產(chǎn)業(yè)資本下鄉(xiāng)，生產(chǎn)要素向農(nóng)村回流，也為農(nóng)行提供了許多市場(chǎng)機(jī)遇。

4.農(nóng)村金融改革提速，金融服務(wù)環(huán)境明顯改善。

中央提出要大力發(fā)展普惠金融，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。越來越多的地方政府主動(dòng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償緩釋機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。這為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了日益寬松的社會(huì)環(huán)境。

5.城鄉(xiāng)一體化格局加快形成。

中央提出要加快推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，這將加速推動(dòng)城鄉(xiāng)要素市場(chǎng)的統(tǒng)一，積極引導(dǎo)土地、資本、勞動(dòng)力等各種生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間互通互動(dòng)，更加有利于農(nóng)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

從蘇州實(shí)際情況看，蘇州所轄4家縣（吳江縣改區(qū)后不參評(píng)）在全國百強(qiáng)縣中排名前10位，在國家“四化同步”戰(zhàn)略的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)這種快速增長勢(shì)頭仍將延續(xù)，這為金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

蘇州不僅縣域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先全國，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化也走在全國前列，蘇州的村級(jí)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)蘊(yùn)含豐富的金融資源。全市堅(jiān)持園區(qū)化、農(nóng)場(chǎng)化、合作化“三化推進(jìn)”戰(zhàn)略，目前約91%的承包耕地實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，90%以上農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，擁有專業(yè)大戶1.4萬戶，注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社3366戶、家庭農(nóng)場(chǎng)145戶，建成各級(jí)各類農(nóng)業(yè)園區(qū)81.5萬畝，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平87%。至2013年末，全市農(nóng)村集體資產(chǎn)超過1350億元，村均集體收入超650萬元，農(nóng)民人均純收入21569元，城鄉(xiāng)居民收入比1.9: 1，在全國發(fā)達(dá)地區(qū)差距最小。太倉、昆山、相城躋身全國153個(gè)國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)綜合排名前十強(qiáng)（分列第一、三、九位）。

根據(jù)國家發(fā)改委批復(fù)的《江蘇省蘇州市城鄉(xiāng)發(fā)展一體化綜合改革試點(diǎn)總體方案》，到2015年，蘇州農(nóng)村新型集體經(jīng)濟(jì)總資產(chǎn)將達(dá)到1800億元，農(nóng)民人均純收入力爭(zhēng)達(dá)到2.8萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到90%；到2020年，蘇州城鎮(zhèn)化率超過85%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到4萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到95%，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化基本實(shí)現(xiàn)。在蘇州地區(qū)，三農(nóng)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含了較大的發(fā)展機(jī)遇，三農(nóng)領(lǐng)域大有可為，蘇州農(nóng)行應(yīng)該大有作為。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻形勢(shì)

長期以來，蘇州農(nóng)行在服務(wù)大企業(yè)、大集團(tuán)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)以上政府客戶上，積累了較豐富的營銷經(jīng)驗(yàn)，也取得了較大的發(fā)展成果，但是涉農(nóng)業(yè)務(wù)客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在中小企業(yè)群體營銷合作上與他行的差距較大。

1.客戶定位上，他行客戶定位更明確、信貸政策較為靈活。

部分行特別是農(nóng)商行客戶以小微企業(yè)及個(gè)私客戶為主，在準(zhǔn)入方面，無行業(yè)限制，無行業(yè)名單制，輕行業(yè)重個(gè)體，不受評(píng)級(jí)限制。只要企業(yè)合法經(jīng)營，經(jīng)營形勢(shì)好，具有還款來源即可準(zhǔn)入。個(gè)私貸款主要側(cè)重調(diào)查借款人“人”的因素，實(shí)地調(diào)查借款人的經(jīng)營行為和經(jīng)營能力、內(nèi)外舉債情況、社會(huì)道德情況、個(gè)人信用情況，對(duì)借款人提供的報(bào)表并不是重點(diǎn)關(guān)注方面。擔(dān)保方式方面，可接受私人保證擔(dān)保，具有固定收入來源的國家公務(wù)員、事業(yè)編制人員以及教師、銀行工作人員、資金實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)法人代表等均可保證擔(dān)保，保證擔(dān)保面比較廣。法人客戶的擔(dān)保面比較廣，不管企業(yè)是否在本行取得信用評(píng)級(jí)，只要生產(chǎn)經(jīng)營正常，有一定實(shí)力和規(guī)模，具有擔(dān)保能力，對(duì)銀行來講具有代償能力（經(jīng)測(cè)算）就可成為農(nóng)商行客戶的擔(dān)保企業(yè)，這樣擔(dān)保手續(xù)更方便，同時(shí)也可減少部分關(guān)聯(lián)擔(dān)保和相互擔(dān)保，擔(dān)保面得到擴(kuò)大。

2.在機(jī)構(gòu)設(shè)置及網(wǎng)點(diǎn)人員配備建設(shè)上存在差距。

如常熟某行2009年設(shè)立直屬于總行的小額貸款中心，建立超過200人的小額貸款服務(wù)團(tuán)隊(duì)，有足夠的人員營銷客戶及業(yè)務(wù)。小額貸款中心主要負(fù)責(zé)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，貸款額度100萬元以下可以由小額貸款中心負(fù)責(zé)人直接審批；公司部主要負(fù)責(zé)企業(yè)貸款，貸款額度1200萬元以下可以由公司部總經(jīng)理直接審批；各二級(jí)支行可以辦理個(gè)人或企業(yè)貸款，根據(jù)每個(gè)支行的規(guī)模決定支行行長的審批權(quán)限，一般規(guī)模偏小的網(wǎng)點(diǎn)行長可直接審批貸款額度300萬元以下貸款，較大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)行長可直接審批500萬元以下貸款。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款一般1～3天即可完成調(diào)查到放款的流程。

3.市場(chǎng)反應(yīng)、定價(jià)能力等方面存在差距。

在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化方面，他行在2012年率先實(shí)行存款利率“無條件一浮到頂”，在當(dāng)年旺季儲(chǔ)蓄爭(zhēng)奪戰(zhàn)中獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。2013年待各家行“有條件上浮”紛紛出臺(tái)時(shí)，某行以“無條件上浮”和理財(cái)收益“略高”的“雙保險(xiǎn)”繼續(xù)領(lǐng)跑個(gè)人資金市場(chǎng)。2014年11月21日央行調(diào)整存貸款利率政策發(fā)布后，有的行第二天存款利率就已經(jīng)全部上浮20%。在貸款定價(jià)方面，他行實(shí)行差別化利率〔2013年該行年報(bào)公布的企業(yè)貸款平均利率7%（基準(zhǔn)上浮16.7%）、零售貸款平均利率8.88%（基準(zhǔn)上浮48%）〕，對(duì)在他行無信用或自身實(shí)力不強(qiáng)客戶一般采用較高利率，有的基準(zhǔn)上浮甚至超過60%；對(duì)在他行有信用、區(qū)域內(nèi)實(shí)力較強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)則給予優(yōu)惠利率實(shí)施搶挖，抵押方式的可執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%、保證方式的基準(zhǔn)上浮15%，以此來搶挖客戶。

相對(duì)同業(yè)特別是一級(jí)法人經(jīng)營管理模式的農(nóng)商行，農(nóng)行的涉農(nóng)客戶基礎(chǔ)比較薄弱，如蘇州全市48家省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中，有33家在農(nóng)行開立賬戶，開戶率68.75%，但合作緊密的忠誠客戶僅5家，其余均為一般或邊緣客戶。蘇州全市70家省級(jí)以上農(nóng)民專業(yè)合作社中，在農(nóng)行開立賬戶的僅有17家，開戶率24.3%。蘇州全市1030個(gè)行政村中，村委會(huì)在農(nóng)行的開戶率為33.4%，絕大部分村級(jí)帳戶及資金留存在農(nóng)商行（縣域）和蘇州銀行（城區(qū)），農(nóng)行僅有20%左右的村有拆遷款及年末分配資金等業(yè)務(wù)。

二、下一步主要工作思路

面對(duì)嚴(yán)峻的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，必須堅(jiān)定信心，發(fā)揮農(nóng)行所具備的信譽(yù)、規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)及本外幣一體全能化的功能優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短，大力實(shí)施“城鄉(xiāng)并舉、雙輪驅(qū)動(dòng)”發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，千方百計(jì)打好拼搶縣域市場(chǎng)的戰(zhàn)役。

（一）制定規(guī)劃、明確思路，重塑縣域市場(chǎng)領(lǐng)軍優(yōu)勢(shì)

1.精心制定蘇州農(nóng)行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。

對(duì)接農(nóng)村領(lǐng)域一系列重大改革，積極研判蘇州發(fā)達(dá)縣域“三農(nóng)”和縣域市場(chǎng)新變化、客戶新需求和農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的新情況，研究制定《蘇州農(nóng)行2015～2017年“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃》。

2.把縣域市場(chǎng)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)作為全行客戶基礎(chǔ)建設(shè)及業(yè)務(wù)發(fā)展的重要增長點(diǎn)。

在信貸資源、財(cái)務(wù)資源、固定資產(chǎn)配置等方面優(yōu)先保障縣域市場(chǎng)需求。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，加強(qiáng)重點(diǎn)區(qū)域和核心崗位的人員配置，特別是配強(qiáng)配足基層網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

3.理順發(fā)展機(jī)制。

持續(xù)完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部分部組織架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)資源保障能力，目前蘇州農(nóng)行“三農(nóng)”金融部人員配備已經(jīng)到位，各分支行公司部、個(gè)人金融部也明確了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)專門人員，對(duì)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)文件及產(chǎn)品進(jìn)行了全面梳理及匯編，并擬裝訂成冊(cè)下發(fā)基層，同時(shí)加強(qiáng)客戶經(jīng)理“三農(nóng)”業(yè)務(wù)能力建設(shè)，開展“三農(nóng)”產(chǎn)品巡講和培訓(xùn)工作。

4.科學(xué)安排涉農(nóng)貸款的投放。

加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)和考核管理，確保涉農(nóng)貸款的持續(xù)穩(wěn)定增長。

（二）突出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)

1.推進(jìn)重點(diǎn)工作。

縣域金融市場(chǎng)的高成長性正日益被各金融機(jī)構(gòu)所重視，同業(yè)紛紛加快了在縣域的機(jī)構(gòu)布局，并將其定位成拉動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的第二增長極，特別是蘇州縣域，競(jìng)爭(zhēng)已呈“白熱化”態(tài)勢(shì)，農(nóng)行市場(chǎng)份額、領(lǐng)先地位不斷受到他行的嚴(yán)重威脅。這樣的背景下，抓住區(qū)域和重點(diǎn)業(yè)務(wù)，維持并鞏固市場(chǎng)份額便成為緊迫課題。目前來看，重點(diǎn)是做好以下工作：一是支持大型龍頭企業(yè)做大做強(qiáng)；二是抓住國家城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇，堅(jiān)定推動(dòng)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)發(fā)展；三是優(yōu)選商業(yè)客戶、中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)客戶加大支持力度。

2.全面推進(jìn)涉農(nóng)客戶營銷工程。

加大對(duì)“四個(gè)百萬畝”中萬畝良田建設(shè)，糧食收購及農(nóng)機(jī)購置，優(yōu)質(zhì)富民合作社、專業(yè)合作社、專業(yè)家庭農(nóng)場(chǎng)的營銷拓展力度，利用合理的信貸支持及費(fèi)用激勵(lì)，全面加強(qiáng)村級(jí)賬戶的營銷拓展力度。

3.構(gòu)建“三農(nóng)”業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。

充分利用蘇州農(nóng)行作為農(nóng)總行產(chǎn)品創(chuàng)新試驗(yàn)基地的有利條件，積極開展“三農(nóng)”產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研和同業(yè)跟蹤分析，構(gòu)建強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)三條主線產(chǎn)品體系。研究完善蘇州農(nóng)行“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制。制定“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)工作規(guī)則，理順“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)流程。建立“三農(nóng)”產(chǎn)品全流程、全周期管理體系，及時(shí)優(yōu)化不適應(yīng)條款。根據(jù)蘇州新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系的特征，量身訂做金融產(chǎn)品，積極滿足個(gè)性化金融需求。把握好新要素，特別是針對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款今年在昆山確權(quán)登記情況，加大創(chuàng)新財(cái)政專項(xiàng)基金加政府類擔(dān)保公司擔(dān)保合作模式。

4.強(qiáng)化“惠農(nóng)通”轉(zhuǎn)型升級(jí)工程。

結(jié)合城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，構(gòu)建廣覆蓋、梯次性、差異化的服務(wù)渠道，形成以“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助網(wǎng)點(diǎn)（互聯(lián)網(wǎng)金融）+金穗惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)（農(nóng)村金融綜合服務(wù)站）”為梯次的網(wǎng)點(diǎn)分布格局，對(duì)縣域農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)全輻射。以“金穗惠農(nóng)通”工程為切入點(diǎn)，因地制宜，打造出獨(dú)具特色的“三農(nóng)”金融服務(wù)新架構(gòu)，提升“金穗惠農(nóng)通”工程品牌影響力。

（三）全面加強(qiáng)城鎮(zhèn)化金融服務(wù)

蘇州是江蘇省唯一的城鄉(xiāng)一體化發(fā)展綜合配套改革試點(diǎn)市和全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的試驗(yàn)區(qū)。今后幾年將進(jìn)入加快推進(jìn)城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略機(jī)遇期，城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目融資額度一般都很大，哪家銀行能夠搶先一步、贏得先機(jī)，哪家銀行將在今后同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得絕對(duì)主動(dòng)。這將對(duì)縣域同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生顛覆性影響，必須從全局和戰(zhàn)略高度對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行整體規(guī)劃、重點(diǎn)推進(jìn)。

1.進(jìn)一步創(chuàng)新融資服務(wù)。

(3)人格障礙。此類患者可能從小便經(jīng)歷家庭變故或家庭不幸福,長大后與社會(huì)格格不入,進(jìn)而很容易與社會(huì)發(fā)生沖突,導(dǎo)致思維遲緩、情緒低迷,最終出現(xiàn)輕生行為;

加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，完善以城鄉(xiāng)用地增減掛鉤為特點(diǎn)的城鎮(zhèn)化建設(shè)（農(nóng)村環(huán)境集中整治、新型農(nóng)村住宅社區(qū)建設(shè)等）專項(xiàng)配套政策、制度和產(chǎn)品，以及通過信托融資、中期票據(jù)等新型融資工具，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，切實(shí)加大對(duì)城鎮(zhèn)化融資業(yè)務(wù)的支持力度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)工作中的重要作用，全面打造農(nóng)行城鎮(zhèn)化融資服務(wù)的品牌新優(yōu)勢(shì)。

2.進(jìn)一步強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域融資支持。

大力支持有優(yōu)勢(shì)、有特色、有基礎(chǔ)、有前景、農(nóng)戶帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，重點(diǎn)支持省級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的技術(shù)研發(fā)、基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)、加工、銷售。

加大力度支持重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)和集散地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、集貿(mào)市場(chǎng)等流通領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型糧食物流節(jié)點(diǎn)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈系統(tǒng)和生鮮農(nóng)產(chǎn)品配送中心建設(shè)，做好“萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、“雙百市場(chǎng)”、“新農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)”和“農(nóng)村商務(wù)信息服務(wù)”建設(shè)的配套信貸服務(wù)。

積極支持農(nóng)村教科文衛(wèi)等公共事業(yè)發(fā)展，擇優(yōu)支持縣域重點(diǎn)醫(yī)院、高等級(jí)旅游風(fēng)景區(qū)。

3.進(jìn)一步深化服務(wù)內(nèi)涵。

積極探索市場(chǎng)化運(yùn)作的銀政深度合作模式。通過與政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，在介入土地整理、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，積極爭(zhēng)取社?；稹⒇?cái)政存款和系統(tǒng)資金的主辦行地位，以及城鎮(zhèn)化建設(shè)中優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的優(yōu)先主辦權(quán)。

4.加強(qiáng)城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的支持保障。

信貸規(guī)模要在城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目信貸計(jì)劃安排上做出適當(dāng)傾斜。同業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，不但體現(xiàn)在產(chǎn)品和政策方面，更決定于信貸規(guī)模的多少，信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不僅影響著財(cái)政資源的份額分配，還關(guān)系著城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的全局。

加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)人才隊(duì)伍保障，進(jìn)一步加大產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、綜合營銷服務(wù)，著力打造一支包括政策研究、產(chǎn)品支持、客戶營銷在內(nèi)的專業(yè)化城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

5.優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)布局。

城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，也意味著城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中心的調(diào)整和轉(zhuǎn)移。同業(yè)中，工行、建行已開始對(duì)發(fā)達(dá)縣域進(jìn)行前瞻性布局設(shè)點(diǎn)，對(duì)農(nóng)行縣域傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)帶來巨大沖擊。因此，在服務(wù)好城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時(shí)，還要及時(shí)跟進(jìn)農(nóng)行縣域網(wǎng)點(diǎn)布局的調(diào)整優(yōu)化。適當(dāng)擴(kuò)大對(duì)新興城鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，推動(dòng)縣域網(wǎng)點(diǎn)布局重心向中心城區(qū)、工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，逐步形成以理財(cái)中心（或精品網(wǎng)點(diǎn)）為旗艦，以精品網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、便利店為輔助的梯次網(wǎng)點(diǎn)布局結(jié)構(gòu)。

6.強(qiáng)化城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

強(qiáng)化區(qū)域準(zhǔn)入，城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)支持區(qū)域主要為蘇州大市范圍內(nèi)省級(jí)開發(fā)區(qū)及縣域中心鎮(zhèn)以上的政府行政區(qū)域，防控政府“換屆”風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格優(yōu)選城鎮(zhèn)化投資主體，規(guī)范城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)運(yùn)作，同時(shí)，加大對(duì)縣域房地產(chǎn)、地方政府平臺(tái)等重點(diǎn)行業(yè)的研究和預(yù)判，完善后評(píng)價(jià)機(jī)制，結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展的階段和形勢(shì)，定期對(duì)城鎮(zhèn)化風(fēng)險(xiǎn)政策調(diào)整完善。

（四）全面做大做強(qiáng)做優(yōu)縣域二級(jí)支行

縣域二級(jí)支行網(wǎng)點(diǎn)最貼近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，只有做大、做強(qiáng)、做優(yōu)二級(jí)支行，才能守住陣地并擴(kuò)大戰(zhàn)果。

1.強(qiáng)化隊(duì)伍，配強(qiáng)配優(yōu)二級(jí)支行領(lǐng)導(dǎo)班子。

實(shí)踐證明，縣域行班子建設(shè)，尤其“一把手”建設(shè)是縣域行發(fā)展的重中之重。要保證營銷前沿始終充滿戰(zhàn)斗力和經(jīng)營活力。鼓勵(lì)優(yōu)秀人才扎根基層，提高經(jīng)營管理水平。強(qiáng)化能上能下的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)市場(chǎng)份額長期落后、存款連續(xù)多年負(fù)增長的二級(jí)支行要把問題和原因弄清楚，嚴(yán)格實(shí)施問責(zé)乃至調(diào)整行長。

2.優(yōu)化機(jī)制，為縣域二級(jí)支行發(fā)展增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力。

重點(diǎn)是實(shí)施二級(jí)支行的分級(jí)分類管理，并通過有效的考核激勵(lì)措施，強(qiáng)化考核激勵(lì)機(jī)制，保證考核到人、到項(xiàng)目、到價(jià)值創(chuàng)造，考核結(jié)果與收入和資源分配掛鉤。在此基礎(chǔ)上，防止以考核代替管理，對(duì)績(jī)效差的行要教方法、提能力、找路徑。充分調(diào)動(dòng)二級(jí)支行行長以及內(nèi)部操作崗位人員的積極性，探索捆綁考核機(jī)制，探索兩級(jí)行行長、部門總經(jīng)理與網(wǎng)點(diǎn)掛點(diǎn)制度，對(duì)口幫扶，并將績(jī)效提升結(jié)果與年度考評(píng)結(jié)果掛鉤，實(shí)行捆綁考核制度。

3.提升活力，加強(qiáng)縣域企業(yè)文化建設(shè)。

激發(fā)人的活力離不開機(jī)制離不開物質(zhì)，但更離不開精神。要更加注重精神弘揚(yáng)和文化引領(lǐng)，大力弘揚(yáng)蘇州農(nóng)行自加壓力、敢于爭(zhēng)先、追求卓越、行健致遠(yuǎn)的企業(yè)精神，激勵(lì)先進(jìn)，鞭策后進(jìn)，要敢擔(dān)當(dāng)、勇挑戰(zhàn)、接地氣、重統(tǒng)籌、善反思，關(guān)注員工思想動(dòng)態(tài)和需求，用良好的企業(yè)文化促進(jìn)縣域業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行）