鎮(zhèn)江市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

創(chuàng)新三農(nóng)模式化服務(wù)提升縣域農(nóng)村市場競爭力

鎮(zhèn)江市農(nóng)村金融學(xué)會課題組

服務(wù)三農(nóng)是踐行社會責(zé)任的有效路徑，也是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的根基所在。本文重點分析了“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)面臨的內(nèi)外部形勢，提出了農(nóng)行“三農(nóng)”模式化服務(wù)的基本思路。

一、正確研判“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)面臨的內(nèi)外部形勢

（一）服務(wù)三農(nóng)是策應(yīng)國家戰(zhàn)略要求的重要舉措。近年來，中央一系列會議進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，必須堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，并從戰(zhàn)略和全局高度對新型城鎮(zhèn)化進(jìn)行了部署。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展兩者相輔相成、互融共進(jìn)。當(dāng)前必須準(zhǔn)確把握農(nóng)村改革的基本方向和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的指導(dǎo)思想，把支持城鎮(zhèn)化和服務(wù)“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來，抓住機(jī)遇，順勢而為，以更加堅定的信心、更加務(wù)實的態(tài)度、更加有力的舉措，鞏固和擴(kuò)大農(nóng)行在縣域地區(qū)的差異化發(fā)展優(yōu)勢。

（二）服務(wù)三農(nóng)是農(nóng)行踐行社會責(zé)任的內(nèi)在要求。農(nóng)行股改“面向三農(nóng)、商業(yè)運作、整體改制、擇機(jī)上市”十六字方針，充分體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的一貫要求。作為一家以“服務(wù)三農(nóng)”為重要使命的大型國有商業(yè)銀行，面向“三農(nóng)”、做大“三農(nóng)”、做好“三農(nóng)”，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)業(yè)銀行來講既是責(zé)任，也是使命。

（三）服務(wù)三農(nóng)是應(yīng)對市情的必然選擇。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村金融市場日趨發(fā)展。以鎮(zhèn)江市為例，全市GDP的45%、公共財政預(yù)算收入的46%在縣域，金融機(jī)構(gòu)49%的存款和43%的貸款、鎮(zhèn)江農(nóng)行44.8%的存款和44%的貸款也在縣域，鎮(zhèn)江的土地、人口資源優(yōu)勢在縣域，將來鎮(zhèn)江經(jīng)濟(jì)新增長點也在縣域。截至2013年底，全市涉農(nóng)一二三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到696.68億元，農(nóng)業(yè)增加值129.06億元，增幅3.2%，預(yù)計到2015年，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值將突破1000億元。

（四）服務(wù)三農(nóng)是提升農(nóng)行農(nóng)村市場競爭力的迫切需要。隨著“農(nóng)行進(jìn)城”的步伐逐步推進(jìn)，受到部分農(nóng)村網(wǎng)點撤并等因素影響，網(wǎng)點服務(wù)半徑、服務(wù)能力明顯不足，農(nóng)村市場長期以來處于“散養(yǎng)”狀態(tài)，部分農(nóng)村網(wǎng)點對零售業(yè)務(wù)的態(tài)度呈現(xiàn)“不愿做、不想做、不會做、不能做”狀態(tài)，直接導(dǎo)致農(nóng)行縣域市場競爭力持續(xù)下滑，部分縣域網(wǎng)點市場份額持續(xù)弱化，與主要競爭對手——農(nóng)商行、郵政儲蓄相比，很多網(wǎng)點在存款、貸款等主體指標(biāo)的經(jīng)營上，已顯著落后，農(nóng)行在縣域地區(qū)的主體地位、領(lǐng)先優(yōu)勢受到全面擠壓。

二、農(nóng)行三農(nóng)模式化服務(wù)的基本思路

（一）明確“三定位”，打造服務(wù)特色。同業(yè)爭第一：按照份額不減、位次不退、差距縮小要求，在鞏固主體業(yè)務(wù)同業(yè)領(lǐng)軍地位的基礎(chǔ)上，縮小鄉(xiāng)鎮(zhèn)差距，重點提升負(fù)債業(yè)務(wù)，有效發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，逐年制定提升計劃，成為全面領(lǐng)先龍頭行。系統(tǒng)增貢獻(xiàn)：縣域支行要建成特色行和精品行，在全省縣域支行排名每年進(jìn)位。服務(wù)有特色：推進(jìn)“一行一規(guī)劃、一縣一主題”，要發(fā)揮省農(nóng)村改革試驗區(qū)的政策優(yōu)勢，在城鎮(zhèn)化金融、產(chǎn)業(yè)集群金融、上市公司服務(wù)上取得成效；要在土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)試點、支持現(xiàn)代漁業(yè)發(fā)展和行業(yè)骨干企業(yè)上闖出新路；要在都市圈經(jīng)濟(jì)、生態(tài)旅游和服務(wù)家庭農(nóng)場等農(nóng)村新型經(jīng)營主體上創(chuàng)出特色。

（二）推進(jìn)“三下鄉(xiāng)”，拓寬服務(wù)路徑。一是推進(jìn)網(wǎng)點人員下鄉(xiāng)，做強(qiáng)“融智”功能。調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強(qiáng)營銷服務(wù)功能，推進(jìn)“人工網(wǎng)點+自助網(wǎng)點+農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”服務(wù)渠道“進(jìn)鎮(zhèn)入村”工程，在符合條件的重點建制鎮(zhèn)和無物理網(wǎng)點但資源富集的非建制鎮(zhèn)遷建低效城區(qū)網(wǎng)點或增設(shè)新型惠農(nóng)服務(wù)點。采取“控機(jī)關(guān)、壓冗員、調(diào)結(jié)構(gòu)、用二線、補(bǔ)新人”等措施選派員工駐點開展“送金融知識下鄉(xiāng)”和業(yè)務(wù)營銷，強(qiáng)化對長期扎根農(nóng)村網(wǎng)點工作的員工增加津貼、延長退職年齡、優(yōu)先選拔等導(dǎo)向，促進(jìn)“機(jī)關(guān)員工走下去、客戶經(jīng)理走出去”，提高農(nóng)村網(wǎng)點本地化用工比重，與農(nóng)民交朋友。二是推進(jìn)電子銀行下鄉(xiāng)，做強(qiáng)“融通”功能。加大縣域移動金融、電商金融、網(wǎng)絡(luò)金融、自助金融建設(shè)力度，開展電子銀行“進(jìn)鎮(zhèn)、到村、入戶”專項營銷，擴(kuò)大掌上銀行、網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話、E商平臺覆蓋。優(yōu)化升級惠農(nóng)通服務(wù)點，創(chuàng)建五星級服務(wù)點，打造15分鐘金融服務(wù)圈。三是推進(jìn)惠農(nóng)信貸下鄉(xiāng)，做強(qiáng)“融資”功能。繼續(xù)加大對縣域支柱產(chǎn)業(yè)、骨干企業(yè)、城鎮(zhèn)化項目的規(guī)?；谫Y，積極做好縣域小微企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體的信貸支持。

（三）深化“三合作”，創(chuàng)新服務(wù)模式。圍繞城鎮(zhèn)化金融、農(nóng)地金融、普惠金融、產(chǎn)業(yè)鏈/供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，探索“有特色、能復(fù)制、可持續(xù)”的模式化服務(wù)。一是深化銀政合作。以城鎮(zhèn)化項目和特色產(chǎn)業(yè)為依托，結(jié)合金融生態(tài)縣、信用鎮(zhèn)、信用村創(chuàng)建，探索“銀縣、銀鎮(zhèn)、銀村”三級合作模式，做大財政、社保等系統(tǒng)性代理業(yè)務(wù)，搶抓農(nóng)村資金歸集，積極推進(jìn)與當(dāng)?shù)卣娜鎽?zhàn)略合作。二是深化同業(yè)合作。推進(jìn)與股份制銀行、農(nóng)商行在資產(chǎn)管理、理財托管、往來結(jié)算等方面合作。積極加強(qiáng)與政策性銀行在銀團(tuán)貸款、資產(chǎn)代理、衍生存款等方面合作。探索銀擔(dān)合作，為服務(wù)三農(nóng)、支持小微提供擔(dān)保支撐。三是深化產(chǎn)業(yè)鏈/供應(yīng)鏈合作。為城鎮(zhèn)化項目資金鏈、核心客戶供應(yīng)鏈、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)鏈量身定制金融服務(wù)方案并實現(xiàn)新突破，深化“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)村新型經(jīng)營主體批量服務(wù)模式。

（四）構(gòu)建“三機(jī)制”，釋放經(jīng)營活力。一是資源配置。突出抓好縣支行經(jīng)營平臺建設(shè)，加大人、財、物資源向服務(wù)三農(nóng)一線傾斜配置的力度和三農(nóng)指標(biāo)在綜合考核體系中權(quán)重，引導(dǎo)縣支行“眼睛向下”。二是產(chǎn)品流程。推廣“金農(nóng)貸”、小微企業(yè)“連貸通”、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務(wù)，推進(jìn)“死資產(chǎn)”帶來“活財路”。設(shè)立三農(nóng)/小微信貸獨立審批人，優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)體系，提高信貸審查審批效率。強(qiáng)化本外幣聯(lián)動、行司聯(lián)動、貸投聯(lián)動。三是客戶營銷。繪制三農(nóng)客戶生態(tài)電子化圖譜，落實網(wǎng)格化營銷責(zé)任制，抓大不放小，每個農(nóng)村網(wǎng)點每年營銷突破4個行政村。重拾“走村串戶、四千四萬”傳統(tǒng)法寶，開展“五進(jìn)五建”營銷，進(jìn)村組建三農(nóng)基礎(chǔ)客戶群，進(jìn)社區(qū)建新市民客戶群，進(jìn)縣城建中高端客戶群，進(jìn)商圈建優(yōu)質(zhì)商戶群，進(jìn)園區(qū)建中小微客戶群。提高農(nóng)村宣傳的針對性，利用流動宣傳車、村公告欄、社區(qū)宣傳欄、電影放映隊等形式，宣傳“國際一流、國有大行、國家信譽(yù)”的比較優(yōu)勢。

（五）推進(jìn)“三加強(qiáng)”，夯實業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。一是加強(qiáng)風(fēng)險管控。以資產(chǎn)質(zhì)量為生命線，狠抓涉農(nóng)貸款風(fēng)險防控；以“外防欺詐侵害、內(nèi)防行為失范”為重點，狠抓“三農(nóng)”業(yè)務(wù)操作風(fēng)險防范。第一，不斷提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)運營、安全保衛(wèi)等操作風(fēng)險管理能力，嚴(yán)防服務(wù)點、服務(wù)站的操作風(fēng)險；第二，認(rèn)真梳理詐騙案件防控在區(qū)域、條線、產(chǎn)品、人員等領(lǐng)域的風(fēng)險隱患，完善防控長效機(jī)制；第三，落實生產(chǎn)安全責(zé)任制，加強(qiáng)消防、IT運行、金庫等重點領(lǐng)域日常排查和飛行檢查，加強(qiáng)信訪維穩(wěn)工作；第四，以“雙基”管理為基石，推進(jìn)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、客戶、員工、風(fēng)險隱患等“五了解”工作，著力加強(qiáng)網(wǎng)點風(fēng)險隱患、案件與廉政風(fēng)險全面排查和綜合治理，狠抓縣域機(jī)構(gòu)風(fēng)險隱患治理；第五，以“三項違規(guī)”治理為重點，狠抓縣域員工行為規(guī)范，堅持不懈地在員工中開展“違規(guī)代客辦理業(yè)務(wù)、虛假交易、與客戶非正常資金往來”等一系列專項治理活動，嚴(yán)禁涉足民間借貸、非法集資、票據(jù)掮客等違規(guī)行為，使內(nèi)控合規(guī)文化內(nèi)化于心、外化于形；第六，以農(nóng)村金融知識普及和農(nóng)民現(xiàn)代金融意識提升為切入點，狠抓農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。二是加強(qiáng)黨建工作。實施“網(wǎng)點支部與鎮(zhèn)村支部共建、網(wǎng)點主任與村支書結(jié)對、農(nóng)行大學(xué)生村官與村委會聯(lián)系”制度，打造一批三農(nóng)業(yè)務(wù)與黨建工作“雙強(qiáng)”示范網(wǎng)點。三是加強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)精神的宣傳。加大對農(nóng)行“走村串戶、四千四萬”精神的宣灌力度，使全行重拾農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的傳統(tǒng)法寶。深入挖掘選樹身邊服務(wù)三農(nóng)先進(jìn)典型，弘揚(yáng)服務(wù)三農(nóng)正能量。