李 碩，姚鳳閣

(哈爾濱商業(yè)大學 經(jīng)濟學院，哈爾濱 150028)

中國農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑問題研究

李 碩，姚鳳閣

(哈爾濱商業(yè)大學 經(jīng)濟學院，哈爾濱 150028)

當前中國農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的主要問題在于：人力資本嚴重不足，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力；未能滿足市場特殊需求，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新應用效果不佳；業(yè)務拓展格局不合理，影響農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境的發(fā)展；風險管理機制不夠完善，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新的信心不足；基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，阻礙農(nóng)村金融創(chuàng)新的深入推進。促進中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑選擇在于：提升人力資本，增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的后勁；合理構(gòu)建創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融治理結(jié)構(gòu)；完善創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理機制，切實保障農(nóng)民利益；完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融創(chuàng)新；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；人力資本；風險管理；創(chuàng)新路徑

2014年1月，中共中央、國務院公布了本年度的“一號文件”，即《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》，這已經(jīng)是中央“一號文件”連續(xù)第11次聚焦三農(nóng)，其對“促進農(nóng)村金融創(chuàng)新”的強調(diào)為農(nóng)村金融資源實現(xiàn)優(yōu)化配置指明了方向，體現(xiàn)出國家對于農(nóng)村金融創(chuàng)新問題的高度重視。農(nóng)村金融改革的核心在于農(nóng)村金融的創(chuàng)新，只有有效地促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，才能進一步挖掘農(nóng)村經(jīng)濟的潛力，推進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。基于此，本文對當前中國農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題、模型的機理、路徑的選擇展開分析和研究。

一、文獻綜述

關(guān)于中國農(nóng)村金融創(chuàng)新問題的研究，學術(shù)界自改革開放以來已經(jīng)進行了較為全面和深入的研究，考慮到創(chuàng)新問題的時效性，本文僅就近三年來具有代表性的研究成果進行梳理和歸納。朱啟臻(2011)認為，應從十七屆三中全會開始，農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展就已經(jīng)提上日程，但是至今發(fā)展得并不順利，應在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型。李明(2012)認為，農(nóng)村金融規(guī)模額度較小、支持力度偏弱、覆蓋范圍有限，金融產(chǎn)品種類單一、結(jié)構(gòu)失衡，以及金融政策傾向性不夠明顯而造成的政策錯位、越位、缺位問題，約束了農(nóng)村金融的創(chuàng)新績效。李揚(2013)認為，在鞏固傳統(tǒng)金融服務機構(gòu)對三農(nóng)扶持力度的基礎(chǔ)上，加快新型金融機構(gòu)的創(chuàng)新，以形成機制健全、結(jié)構(gòu)合理、體系完備、實效突出、影響長遠的農(nóng)村金融制度體系。易憲容(2013)認為，要提升農(nóng)村金融創(chuàng)新的服務能力，必須嚴格界定商業(yè)性金融與政策性金融的邊界。對于商業(yè)性金融來說，政府可以要求商業(yè)性金融機構(gòu)向農(nóng)村市場延伸，但不能要求這些商業(yè)性金融機構(gòu)以政策優(yōu)惠的方式從事經(jīng)營，只能以市場法則為依據(jù)，通過市場的價格機制進行運作，否則將造成農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏足夠的激勵。劉佳麗(2013)認為，農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新不僅涉及相應的農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立、農(nóng)村金融市場建立以及農(nóng)村金融市場金融產(chǎn)品等問題，而且涉及如何整合農(nóng)村現(xiàn)有的金融資源。張嘉昕、陳興華(2014)認為，對于中國農(nóng)村金融創(chuàng)新而言，合作金融之所以能夠迅速發(fā)展，是因為中國的正規(guī)金融不發(fā)達，正規(guī)金融服務不能夠全覆蓋。而這正是如何提升中國金融業(yè)服務能力的問題。

二、當前中國農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的主要問題

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，是推動農(nóng)村金融進步、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的有效途徑，是農(nóng)村金融創(chuàng)新服務三農(nóng)、維護現(xiàn)有農(nóng)村市場份額的重要手段，可以緩解農(nóng)村金融機構(gòu)資金管理機制與經(jīng)濟發(fā)展的有效需求失衡的局面，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展[1]。在“十二五”時期，中國農(nóng)村金融改革取得了一定的成績，農(nóng)村的基本金融服務初步解決，金融基礎(chǔ)設(shè)施改善，農(nóng)村信貸投入有所增加，農(nóng)村金融機構(gòu)的資本充足率和穩(wěn)健性有所增強。但在總體上，農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域仍存在適銷對路的金融產(chǎn)品少、金融服務方式單一、農(nóng)業(yè)發(fā)展融資渠道窄等問題，在具體的擔保、準入等方面尚存在嚴格限制(特別對民營資本)、杠杠率控制[2]，資金來源單一、金融服務能力有限，沒有形成有效競爭的農(nóng)村金融市場，不能適應農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型尤其是現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，創(chuàng)新中仍存在著較多問題。

1.人力資本嚴重不足，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。由于歷史因素和自身所處的特殊位置，現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域的人力資本嚴重不足。目前從事農(nóng)村金融創(chuàng)新的人員，知識文化和相關(guān)服務意識不夠高，綜合素質(zhì)較低；與城市金融商業(yè)銀行相比，農(nóng)村金融從業(yè)人員起點較低，后期的員工學習和培訓不夠；基層網(wǎng)點地域偏僻，條件較差，造成了人才的少量流失。農(nóng)村金融從業(yè)人員呈現(xiàn)老齡化趨勢，缺少專業(yè)知識和較高綜合素質(zhì)的年輕人才，在年齡、知識、人員配備等方面出現(xiàn)斷層，對于金融產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新理解不足，缺乏創(chuàng)新所需的基本條件，對于金融創(chuàng)新的積極性不高，造成了金融產(chǎn)品、服務創(chuàng)新的內(nèi)在動力不足，創(chuàng)新速度較慢，效果有限，不能充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟高速發(fā)展和現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的迫切需求。中國農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域的人力資本嚴重不足，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動力。

2. 未能滿足市場特殊需求，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新應用效果不佳。在農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域中，一些創(chuàng)新產(chǎn)品是通過對原有產(chǎn)品或同業(yè)其他產(chǎn)品的優(yōu)化和改進而產(chǎn)生的，產(chǎn)品帶有一定的時滯性[3]。一些新產(chǎn)品的推出沒有充分地做好當?shù)剞r(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展情況、農(nóng)民收入水平、經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民需求偏好的調(diào)查分析，造成產(chǎn)品不能充分滿足和適應當?shù)剞r(nóng)民的實際需要，產(chǎn)品投放效果不佳，缺少實際意義。就農(nóng)村基層的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)而言，多數(shù)從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)民對于大額現(xiàn)金的流動性需求并不高，這使得一些以高流動性變現(xiàn)能力較強為賣點的存款產(chǎn)品在基層農(nóng)村的開展不順利。農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲蓄網(wǎng)點業(yè)務受限制，只局限于匯兌、代理信貸業(yè)務等方面，沒有真正推出支農(nóng)金融服務的有效業(yè)務產(chǎn)品。農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品沒有滿足市場特殊需求，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新應用效果不佳。

3.業(yè)務拓展格局不合理，影響農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境的發(fā)展。就現(xiàn)在的農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務拓展而言，大多數(shù)以資產(chǎn)業(yè)務為主，甚至不計成本的以各種產(chǎn)品搶占市場份額，造成了金融市場的無序和結(jié)構(gòu)的不平衡。一些真正具有服務性，同時發(fā)展勢頭較好的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品推出困難，影響了整個環(huán)境的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新業(yè)務機構(gòu)設(shè)置也不合理，改革開放后，商業(yè)銀行為實現(xiàn)“效益立行”，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點進行大量撤并，人員裁減、業(yè)務收縮，逐步淡出農(nóng)村地區(qū)。目前，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄還設(shè)有金融服務網(wǎng)點，金融服務尚存在真空地帶。而農(nóng)村信用社為控制風險的需要，也撤銷了大量鄉(xiāng)村信用站，進一步減少了農(nóng)村金融服務網(wǎng)點；郵政儲蓄銀行網(wǎng)點建設(shè)還有待進一步完善，雖然也設(shè)置了一些網(wǎng)點，但大部分網(wǎng)點都只是代辦性質(zhì)，業(yè)務資質(zhì)不強。農(nóng)村金融創(chuàng)新業(yè)務拓展格局不合理，直接影響到農(nóng)村金融創(chuàng)新環(huán)境的發(fā)展。

4. 風險管理機制不夠完善，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新的信心不足。農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，由于具有新的特點、涉及新的領(lǐng)域，意想不到的情況時有發(fā)生。而現(xiàn)階段的風險管理體系不是十分健全，不能將創(chuàng)新產(chǎn)品及時地納入整個風險管理機制當中，造成了一些創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)風險管理機制不健全，存在隱性的風險，使參與者存在利益損失的可能，不利于金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。大部分農(nóng)民收入普遍偏低，缺乏可抵押的有效財產(chǎn)。未形成對農(nóng)村、農(nóng)戶提供信貸擔保的有效模式，農(nóng)戶有效抵押資產(chǎn)少、擔保人難找而難貸款的狀況急需改變。就農(nóng)村市場而言，農(nóng)民的風險承受能力普遍較低，不能接受系統(tǒng)和非系統(tǒng)風險所帶來的損失，一旦發(fā)生損失，將嚴重損害農(nóng)民對金融機構(gòu)的信心，造成市場份額的流失。農(nóng)村金融創(chuàng)新的風險管理機制不夠完善，導致農(nóng)村金融創(chuàng)新的信心不足。

5. 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，阻礙農(nóng)村金融創(chuàng)新的深入推進。農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新的基層網(wǎng)點因地理位置和所處環(huán)境等因素，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)較為落后，一些現(xiàn)代化金融創(chuàng)新產(chǎn)品開展所需的基本條件不足，影響了金融創(chuàng)新的開展和新產(chǎn)品的推廣，阻礙了金融服務質(zhì)量和速度的提高[4]。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民收入的逐步提高，農(nóng)村金融的需求繼續(xù)加大，基層網(wǎng)點人員配備不足的問題愈發(fā)明顯，緊張的人員配備使得基層網(wǎng)點人員無暇顧及金融創(chuàng)新，金融服務質(zhì)量的提高也顯得頗為困難，導致金融創(chuàng)新的工作與基層員工逐漸脫離，影響了創(chuàng)新產(chǎn)品的適用性和實用性。受此所限，目前的農(nóng)村金融業(yè)務不能滿足多層次、大范圍的金融需求。對農(nóng)村資金互助社等一些新興農(nóng)村金融服務機構(gòu)，政府在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還未出臺明確優(yōu)惠扶持政策，這些金融服務機構(gòu)很難有更好的發(fā)展，影響了支農(nóng)作用的發(fā)揮，甚至生存也成問題。農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新的深入推進。

三、中國農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的機理分析

理論和實踐是相統(tǒng)一的，促進中國農(nóng)村金融創(chuàng)新離不開理論指導下的機理分析。中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑并不是割裂地、孤立地作用于實踐過程中,而是一個有機的、系統(tǒng)的整體，全面地作用于創(chuàng)新運行實踐過程中。從理論模型的角度，可將農(nóng)村金融創(chuàng)新動力的驅(qū)動功能分析直接轉(zhuǎn)化為動力系統(tǒng)作用的最優(yōu)化問題，通過數(shù)理變化的規(guī)律性來論述。在農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的動力系統(tǒng)作用下，農(nóng)村金融創(chuàng)新成長的時間期限為t-a(t)，引入動力系統(tǒng)的內(nèi)生動力變量——創(chuàng)新的單元數(shù)量為m(t)，參照一般模型的假設(shè)條件，設(shè)定外生動力變量為約束條件的既定值。

在創(chuàng)新經(jīng)濟學理論中，創(chuàng)新的分布式投入具有明顯的“大道”性質(zhì)，即研發(fā)投入與產(chǎn)出之間存在最優(yōu)化的關(guān)系，確定未知函數(shù)a(t),m(t),Q(t),σ(τ,t),τ,t∈[t0,T],T≤∞，使得以下農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的動力函數(shù)的均衡值最大化：

(1)

外生動力變量作為總效用函數(shù)的約束條件，表達式為：

(2)

(3)

外生動力變量的約束不等式如下，表示援助機制、國家政策等外生動力的作用：

0

(4)

a′(t)≥0,a(t)

(5)

農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的動力系統(tǒng)均衡的初始條件為：a(t0)=a0,m(τ)=m0(τ),τ∈[a0,t0]

(6)

(7)

0≤σ(τ,t)≤Ω(t),τ,t∈[t0,T]

(8)

在代表總函數(shù)的公式(1)中，I代表動力系統(tǒng)的作用——農(nóng)村金融創(chuàng)新的效用最大化，ρ(t)代表時間因素——跨期因子，Q(t)代表農(nóng)村金融創(chuàng)新的總效益，λ(t)代表個體創(chuàng)新的單位成本，反映內(nèi)生動力變化，m(t)代表所有發(fā)生創(chuàng)新的數(shù)量，σ(t,v)代表創(chuàng)新外部性隨時間變化的函數(shù)。

如上所述，公式(1)中的目標函數(shù)與其他約束條件構(gòu)成尋求最優(yōu)解的理論模型，明確了目標函數(shù)與約束條件之間確定的數(shù)學關(guān)系式，當控制變量m處在非連續(xù)狀態(tài)，能夠求得作為最優(yōu)解的農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的最優(yōu)動力的數(shù)值邊界，即 0≤σ(τ,t)≤Ω(t),τ,t∈[t0,T]。

由此，在農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的內(nèi)生動力、外生動力構(gòu)成的系統(tǒng)分析中，可將動力的驅(qū)動功能分析直接轉(zhuǎn)化為動力的最大化分析。在理論模型中，在外生動力設(shè)定后，農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑在內(nèi)生動力驅(qū)動下的演化路徑存在“大道”性質(zhì)，其不依賴于極值標準和初始條件，而是由諸如β、λ、ρ和σ等反映內(nèi)生動力因素特征的參數(shù)所決定的。這一理論模型也凸顯了本文論述的農(nóng)村金融創(chuàng)新路徑的最主要來源，即市場化改革、制度變遷等內(nèi)生化因素。

四、中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑選擇

通過理論模型的機理分析，只有認識到問題，充分分析問題，最終才能實現(xiàn)問題的迎刃而解，才能更好地推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，更加有效地滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)業(yè)社會的前進。基于此，可以歸結(jié)出中國農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑選擇，以求不斷完善、更好地推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。

1.提升人力資本，增強農(nóng)村金融創(chuàng)新的后勁。在農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域，應加強人員激勵機制的建設(shè)，增強員工的企業(yè)認同感和凝聚力，將金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新納入考核測評，增強員工的工作積極性，讓員工充分發(fā)揮自身的業(yè)務能力和創(chuàng)造能力，并給予真正具備創(chuàng)新能力的人才展示才華的舞臺，留住高素質(zhì)人才[5]。完善員工培訓機制，從業(yè)務知識和服務理念方面等多方面入手，提高企業(yè)人員的整體素質(zhì)和服務水平。加大人才引進力度，完善基層人員配備，合理穩(wěn)步地完成新老交替，增強企業(yè)活力，從根本上為金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新增添動力。充分發(fā)揮信息科技的作用，現(xiàn)代科技的發(fā)展可使原本解決不了的農(nóng)村金融問題得到化解。

2.了解市場偏好，使創(chuàng)新產(chǎn)品滿足不同需求。農(nóng)村金融創(chuàng)新主體應針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不同，加大市場調(diào)查力度，了解市場偏好和行情。通過專人調(diào)查和各地區(qū)基層機構(gòu)反饋等方式，了解不同地域的特殊需求，具體問題具體分析，從產(chǎn)品的額度、周期、投放方向、實施方式等方面進行細分，縣域地區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)之間要區(qū)別對待，使創(chuàng)新產(chǎn)品真正符合地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，滿足不同農(nóng)戶的實際需求，使創(chuàng)新產(chǎn)品更貼近市場實際，更加有效地發(fā)揮、推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)村發(fā)展的作用。

3.合理構(gòu)建創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融治理結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村金融創(chuàng)新中，其金融產(chǎn)品和金融服務方式的創(chuàng)新應有大局觀念，不應以搶占市場份額、獲取個體利益為出發(fā)點。針對農(nóng)村發(fā)展的需要，在金融資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新的同時，應著力提高自身金融服務能力，促進金融服務方式的轉(zhuǎn)變，完善相關(guān)配套服務，想農(nóng)民之所想，急農(nóng)民之所急，促進農(nóng)村金融健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)要完善治理結(jié)構(gòu)，重點是引進民間資本。農(nóng)行應允許私人資本進入縣域機構(gòu)，允許在不同地方成立不同股權(quán)結(jié)構(gòu)的分支結(jié)構(gòu)[6]。在農(nóng)村金融創(chuàng)新的實踐中應推廣批量擔保模式，創(chuàng)新農(nóng)村信貸模式。應在支持和引導農(nóng)村金融機構(gòu)做好“引入擔保公司對農(nóng)戶貸款進行批量擔?！狈矫婕哟蠊ぷ髁Χ龋岣咝刨J資金的安全性，穩(wěn)定金融環(huán)境和秩序。

4.完善創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理機制，切實保障農(nóng)民利益。農(nóng)民的利益是否得到保障，關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)社會發(fā)展的穩(wěn)定，甚至整個社會體系的穩(wěn)定。因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理至關(guān)重要。要以企業(yè)整體風險管理機制的提高為基礎(chǔ)[7]，高度重視農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理機制，做到相關(guān)風險管理機制與創(chuàng)新產(chǎn)品的同步出臺，以科學合理的手段確保創(chuàng)新產(chǎn)品風險可控，并建立相關(guān)應急預案，合理設(shè)置創(chuàng)新產(chǎn)品的風險額度，切實保障農(nóng)民的利益。同時，應加大農(nóng)村金融知識的普及和宣傳力度，提高農(nóng)民自身的風險防范意識，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品推出之前，要讓農(nóng)民有充分的理解認識，以使其規(guī)避風險，切實保障農(nóng)民利益。

5.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，夯實農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)。應加快農(nóng)村金融的基層網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進基層網(wǎng)點及周邊營業(yè)環(huán)境的改善。應逐步更新基層網(wǎng)點辦公配備，增添新型設(shè)備，提高基層網(wǎng)點的現(xiàn)代化水平。應以環(huán)境的改善帶動服務質(zhì)量的提高，以設(shè)備的更新促進服務效率的加快，逐步改進金融服務方式，促進金融創(chuàng)新產(chǎn)品的普及和推廣。應整合農(nóng)村金融機構(gòu)資源，推進農(nóng)村金融機構(gòu)層級發(fā)展。在農(nóng)村金融建設(shè)層面，尤其需要政府的指導和支持，需要調(diào)整現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位，最終實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新。一是發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點的主導性功能。由于承擔了諸如養(yǎng)老金發(fā)放等政策性工作，信用社的柜面資源被大量占用，其傳統(tǒng)金融服務職能有所減弱，因此有必要實行政府協(xié)調(diào)和溝通服務，著力于提高農(nóng)信社市場競爭力，強化其支農(nóng)服務、農(nóng)村金融的主力軍作用。二是發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)的輔助性功能。注重通過有效整合，逐步擴大經(jīng)營規(guī)模，提高經(jīng)營效益，以補充農(nóng)村正規(guī)金融主體服務, 增強農(nóng)村金融主體的活力。

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[責任編輯：房宏琳]

2014-10-12；

2015-01-11

國家社會科學基金項目(11BJY080)

李碩(1986—)，女，博士研究生，從事農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)村金融研究；姚鳳閣(1971—)，男，院長，教授，博士生導師，龍江學者，從事農(nóng)村金融研究。

F832

A

1002-462X(2015)02-0119-04