馬曉華

讓消費(fèi)者在遭遇食品安全事故時(shí)，至少在經(jīng)濟(jì)賠償上能獲得更多的保障。

參加保險(xiǎn)不僅可能增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，而且也提高企業(yè)的門(mén)檻。

目前最多的客戶(hù)還是餐飲行業(yè)，這個(gè)行業(yè)的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)固定，而且保額和保費(fèi)都比較適合。

引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)去開(kāi)發(fā)食品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)有需求、能實(shí)現(xiàn)“多贏”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

給中國(guó)的食品投上一道強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，能讓食品更安全嗎？自2014年以來(lái)在全國(guó)多個(gè)省份試點(diǎn)開(kāi)展的食品安全責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)（下稱(chēng)“食安險(xiǎn)”），試圖就此給出答案。

盡管據(jù)新華社報(bào)道，目前中國(guó)食品企業(yè)中，食安險(xiǎn)的投保率不足1%，但決策者仍然希望這一險(xiǎn)種能盡快鋪開(kāi)，讓消費(fèi)者在遭遇食品安全事故時(shí)，至少在經(jīng)濟(jì)賠償上能獲得更多的保障。

“強(qiáng)制”難度大

食安險(xiǎn)在中央層面的提出，最早見(jiàn)于2014年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《2014年食品安全重點(diǎn)工作安排》（下稱(chēng)《安排》）?！栋才拧芬蟆把芯拷⑹称钒踩?zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。制訂出臺(tái)關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，確定部分重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域試點(diǎn)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”。

隨后，全國(guó)人大常委會(huì)辦公廳在2014年7月初公布的《食品安全法（修訂草案）》（下稱(chēng)《草案》），以立法形式對(duì)食安險(xiǎn)做了背書(shū)?！恫莅浮返谄呤藯l稱(chēng)：“國(guó)家鼓勵(lì)建立食品安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，支持食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，具體辦法由國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！?/p>

2014年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)草擬了《關(guān)于開(kāi)展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》。

在全國(guó)性試點(diǎn)鋪開(kāi)之前，上海早在2012年就已推廣食安險(xiǎn)。而到了去年底，全國(guó)已有湖南、河南、江蘇、內(nèi)蒙古、河北、浙江、山東、福建、湖北等省份試點(diǎn)食安險(xiǎn)。

國(guó)家行政學(xué)院社會(huì)和文化教研部副教授胡穎廉表示：“食品安全責(zé)任險(xiǎn)加入進(jìn)來(lái)有好處——一旦企業(yè)出了事倒閉了，有保險(xiǎn)公司在后面撐著，某種意義上能夠減少消費(fèi)者的損失。但是到底能在多大程度上替代政府的監(jiān)管責(zé)任？保險(xiǎn)相當(dāng)于市場(chǎng)機(jī)制，就要發(fā)揮市場(chǎng)的作用。保險(xiǎn)公司是要賺錢(qián)的，它不要求所有人（食品企業(yè)）都加入，保險(xiǎn)公司要做好把關(guān)工作，實(shí)際上是為政府做了一個(gè)準(zhǔn)入的把關(guān)——企業(yè)的資質(zhì)如何、人員健康狀況如何、生產(chǎn)實(shí)力如何等，保險(xiǎn)公司都要審核。實(shí)際上對(duì)企業(yè)來(lái)講，又增加了一道門(mén)檻，與當(dāng)前的簡(jiǎn)政放權(quán)思路似乎有矛盾。參加保險(xiǎn)不僅可能增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，而且也提高企業(yè)的門(mén)檻。”

微妙的是，《安排》和保監(jiān)會(huì)文件對(duì)于這個(gè)險(xiǎn)種的定名中包含“強(qiáng)制”二字，而《草案》中卻無(wú)。關(guān)于這一點(diǎn)，胡穎廉表示：“目前圍繞食品安全責(zé)任險(xiǎn)的一個(gè)焦點(diǎn)是：到底是選擇強(qiáng)制還是自愿？第二個(gè)焦點(diǎn)是：這個(gè)保險(xiǎn)推出后，作用在哪里？核心問(wèn)題是如果真的強(qiáng)制推行，中小企業(yè)的成本會(huì)上升，可能會(huì)影響就業(yè)和市場(chǎng)活力。而且，將來(lái)也不可能所有的小攤販小作坊都入保險(xiǎn)，所以這個(gè)政策全面執(zhí)行起來(lái)是很難的?！恫莅浮繁緛?lái)想把‘強(qiáng)制推行寫(xiě)進(jìn)去，但有些部門(mén)阻力非常大，認(rèn)為不成熟，所以只能先搞試點(diǎn)?！?/p>

值得注意的是，去年底公布的《食品安全法》（修訂草案）（二次審議稿）將這方面的內(nèi)容簡(jiǎn)化為了一句：“國(guó)家鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)公司遇尷尬

決策者出臺(tái)食安險(xiǎn)制度，所基于的，無(wú)疑是中國(guó)中小食品企業(yè)眾多的現(xiàn)狀——一旦這類(lèi)企業(yè)成為食品安全事故的肇因，以其偏弱的資金實(shí)力，想要賠償眾多消費(fèi)者所受的傷害，可謂杯水車(chē)薪。

然而，食品企業(yè)是否愿意投保卻難說(shuō)。而這對(duì)于這一市場(chǎng)機(jī)制的另一方——保險(xiǎn)公司卻至關(guān)重要，因?yàn)楹笳叩谋ＹM(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)承載能力直接受到影響。

一家在8個(gè)省份經(jīng)營(yíng)食安險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示：“實(shí)際上食安險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品銷(xiāo)售情況并不好，2014年我們這塊的保費(fèi)收入是300萬(wàn)元左右，大約有1000多家食品企業(yè)購(gòu)買(mǎi)了這個(gè)產(chǎn)品，但90%是餐飲企業(yè)，食品生產(chǎn)企業(yè)只占10%。對(duì)大型食品生產(chǎn)企業(yè)來(lái)講，它們的需求并不是很強(qiáng)，因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為自己出險(xiǎn)的概率很低，而中小型企業(yè)又覺(jué)得會(huì)增加負(fù)擔(dān)。至于小作坊、小攤販，它們又不是保險(xiǎn)公司要銷(xiāo)售的對(duì)象。”

上海一家乳制品企業(yè)的工作人員表示：“我們已經(jīng)上了食品安全責(zé)任險(xiǎn)，每年交的費(fèi)用大約在2萬(wàn)～3萬(wàn)元?！?/p>

而北京某市場(chǎng)賣(mài)饅頭的大爺則表示無(wú)法接受。他對(duì)記者說(shuō)，每年幾千元的保費(fèi)，相對(duì)于他一年5萬(wàn)元的收入來(lái)講，承擔(dān)不起。

“現(xiàn)在2萬(wàn)～5萬(wàn)保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額能達(dá)到500萬(wàn)～1000萬(wàn)，3000元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保額能達(dá)到200萬(wàn)～300萬(wàn)。其實(shí)在成本上對(duì)大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)并不大，但對(duì)小攤販就高些?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司的工作人員表示。

而且，小攤販似乎也不能成為保險(xiǎn)公司的承保對(duì)象。他說(shuō)：“小攤販的流動(dòng)性大，人員素質(zhì)、生產(chǎn)工藝等也不符合承保要求，我們沒(méi)有那么多人力物力去一家家攤販進(jìn)行審核。如果國(guó)家一刀切地要求強(qiáng)制實(shí)行食安險(xiǎn)，將來(lái)保險(xiǎn)公司就會(huì)虧損。現(xiàn)在大中型食品生產(chǎn)企業(yè)之所以加入得少，也與當(dāng)前的保險(xiǎn)品種有關(guān)——保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于召回的賠付可能少些，而食品企業(yè)則需要在這方面多一些賠付額。但因?yàn)楫?dāng)前缺乏數(shù)據(jù)支撐，無(wú)法測(cè)算出合適的保費(fèi)費(fèi)率，所以在召回上的賠付不是很多，沒(méi)法滿(mǎn)足企業(yè)的要求。目前最多的客戶(hù)還是餐飲行業(yè)，這個(gè)行業(yè)的營(yíng)業(yè)地點(diǎn)固定，而且保額和保費(fèi)都比較適合?！?/p>

他表示，目前企業(yè)對(duì)食安險(xiǎn)的認(rèn)知還不足，這個(gè)市場(chǎng)仍然需要政府引導(dǎo)和市場(chǎng)培育，“現(xiàn)在推廣保險(xiǎn)的方式主要是與當(dāng)?shù)卣?、食藥監(jiān)部門(mén)、協(xié)會(huì)等一起辦座談會(huì)，最終洽談業(yè)務(wù)的還是保險(xiǎn)公司自己?！?/p>

探索財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)

上海是國(guó)內(nèi)最先試點(diǎn)食安險(xiǎn)的地方。2012年8月，上海市食安辦在浦東、寶山、閔行、崇明等區(qū)縣開(kāi)展了“農(nóng)村集體聚餐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)”試點(diǎn)。

截至目前，在上海被納入食安險(xiǎn)之列的，主要有乳制品、嬰幼兒食品、食用油等重點(diǎn)食品企業(yè)，以及大型食品批發(fā)、大型超市、大型婚宴、農(nóng)村自辦酒席、集體用餐配送等高風(fēng)險(xiǎn)食品企業(yè)。而在上海開(kāi)展食安險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有中國(guó)大地保險(xiǎn)公司、上海環(huán)亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、安信保險(xiǎn)公司等。農(nóng)村食安險(xiǎn)的推廣，是上海在食品安全上“政府作為”的顯現(xiàn)。例如，目前奉賢區(qū)61家農(nóng)村固定辦酒場(chǎng)所（農(nóng)家會(huì)所）全面完成投保，投保率為100%；嘉定區(qū)在全區(qū)12個(gè)街鎮(zhèn)全面實(shí)行，98家備案的自辦酒會(huì)所中已有66家簽訂投保合同；寶山區(qū)羅店鎮(zhèn)由鎮(zhèn)政府統(tǒng)一出資2萬(wàn)元，將全鎮(zhèn)農(nóng)村家庭集中辦宴點(diǎn)統(tǒng)一參加了保險(xiǎn)；崇明縣也采取了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府打包購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的模式。

上海市食藥監(jiān)局一位工作人員對(duì)記者舉例說(shuō)：“浦東新區(qū)將農(nóng)村家庭辦酒食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的推進(jìn)成效納入了2012年度考核指標(biāo)，實(shí)行推優(yōu)加分。2013年還將這項(xiàng)工作納入鎮(zhèn)食品安全工作責(zé)任書(shū)，新區(qū)已完成了兩種投保模式的試點(diǎn)，一種是鎮(zhèn)政府投保、全鎮(zhèn)范圍受益的模式；一種是村委投保、就餐人群受益的模式?！?/p>

這位工作人員總結(jié)說(shuō)，上海在這方面的經(jīng)驗(yàn)就是“探索財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)”，借助法律、行政和市場(chǎng)等多種手段，把保險(xiǎn)與食品安全誠(chéng)信體系、食品安全追溯體系、“黑名單”制度結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)去開(kāi)發(fā)食品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)有需求、能實(shí)現(xiàn)“多贏”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。