丁皓忱

（堯都農(nóng)村商業(yè)銀行，山西 太原 030000）

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不占用自有資金，而是以中間人的身份代理客戶承辦各類委托業(yè)務(wù)，利用自身技術(shù)、信譽、人才等優(yōu)勢為客戶提供金融服務(wù)，創(chuàng)造金融價值，從而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。它不構(gòu)成銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類不斷豐富，目前主要包括支付結(jié)算類、銀行卡類、擔(dān)保類、承諾類、代理類、交易類、資產(chǎn)托管類、投資銀行類、咨詢顧問類等。

我國商業(yè)銀行的經(jīng)營收入主要還是依靠資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，相較于西方發(fā)達國家尚不成熟。隨著金融業(yè)競爭的激烈和市場政策的放寬，近年來我國商業(yè)銀行越加意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，逐漸引進人才，開發(fā)產(chǎn)品，拓展經(jīng)營范圍，其在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的收入比例也逐年遞增。隨著電子科技的進步，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用形式也從柜面轉(zhuǎn)移向網(wǎng)絡(luò)，手機銀行、網(wǎng)上銀行趨于普及，使客戶可以方便快捷操作，清晰的了解賬務(wù)情況，也將購買中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的消費理念從被動轉(zhuǎn)化為主動，推動了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

今后，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展、人民可支配收入的提高和投資觀念的進步，中間業(yè)務(wù)將有著巨大的發(fā)展空間，其對商業(yè)銀行帶來的收入和周邊產(chǎn)品的拉動將起著越來越重要的作用。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較西方國家尚不成熟，需要加強重視和改進，爭取穩(wěn)步良性的開發(fā)這一領(lǐng)域的經(jīng)濟效益。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計同質(zhì)化

首先，重點營運的業(yè)務(wù)種類較少。我國中間業(yè)務(wù)共有九類，但主要以經(jīng)營低風(fēng)險、低收益并消耗勞動力資源和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品為主，例如支付結(jié)算類、銀行卡、擔(dān)保類和代理類中間業(yè)務(wù)。而承諾類、交易類、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)類、投資銀行類和咨詢顧問類這五類中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)則相對較少。

其次，產(chǎn)品設(shè)計缺乏創(chuàng)新。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)具有很強的差異性和創(chuàng)新性。這些產(chǎn)品根據(jù)不同的客戶需求以及當(dāng)下的經(jīng)濟和金融信息設(shè)計，可以有效地將客戶分類，并提供最貼切的產(chǎn)品服務(wù)組合。而我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)起步晚，缺乏相關(guān)經(jīng)驗以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力，爭相模仿國內(nèi)外銀行，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于整體缺乏創(chuàng)新，高技術(shù)含量和高附加值的中間業(yè)務(wù)品種少、相似度高，導(dǎo)致顧客的忠誠度低，影響了銀行的長期穩(wěn)定收益。

（二）產(chǎn)品定價不規(guī)范

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)之間的顯著差異是中間業(yè)務(wù)在大多數(shù)情況下不需要占用銀行的自有資金，主要依靠手續(xù)費及傭金收入。隨著金融市場的進步，中間業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險和利率風(fēng)險已顯著降低，但仍需承擔(dān)一定的風(fēng)險，而手續(xù)費和傭金則在一定程度上起著彌補風(fēng)險的作用。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費用大部分是由中國人民銀行制定，這部分收費雖然價格統(tǒng)一，但是費用較低，對銀行的收益貢獻度不高。而其余沒有統(tǒng)一標(biāo)價的中間業(yè)務(wù)，則存在著諸多問題。一方面，部分客戶難以接受中間業(yè)務(wù)收費。由于中間業(yè)務(wù)在起步階段作為存貸款的附屬產(chǎn)品免費贈予客戶，所以其后續(xù)逐漸收費的現(xiàn)象讓客戶很排斥，降低了客戶的購買率，影響了中間業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行間惡性競爭現(xiàn)象嚴(yán)重。部分中間業(yè)務(wù)，由于人行沒有制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行為爭取客戶紛紛降價，甚至是不僅免費辦理還附贈禮品，例如銀行卡業(yè)務(wù)免年費等?？蛻舻呐懦饧由香y行間的惡性競爭，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費對銀行收入的貢獻度無法達到預(yù)期。

（三）技術(shù)創(chuàng)新能力弱

隨著我國電子科技水平的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的網(wǎng)點自助設(shè)備功能逐漸豐富，電話銀行和網(wǎng)上銀行也越來越普遍。部分中間業(yè)務(wù)可由客戶在自助機上辦理，如銀行卡業(yè)務(wù)；一些中間業(yè)務(wù)可以通過手機銀行和網(wǎng)上銀行辦理，如理財業(yè)務(wù)。然而，與電子科技發(fā)達的西方銀行相比，我國商業(yè)銀行在技術(shù)支持方面仍存在一定差距，尚不能達到全面的電子自助化?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來，意味著時間和空間限制的打破，網(wǎng)上銀行功能的健全和普及，可以使客戶更加方便快捷的管理資金財產(chǎn)，節(jié)約人力成本，是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢。如今支付寶等快捷支付軟件對銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大沖擊就是警鐘，商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的建設(shè)。

（四）復(fù)合型人才匱乏

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型技術(shù)人才缺乏。中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計等技術(shù)工作范疇廣泛，包括金融、財稅、精算、法律等多方面，需要專業(yè)強、知識面廣的復(fù)合型技術(shù)人才。而我國高校缺乏對口專業(yè)，人才知識體系單一，不符合商業(yè)銀行復(fù)合型人才的需求。

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型營銷人才缺乏。我國部分中間業(yè)務(wù)營銷人員專業(yè)知識欠缺，對產(chǎn)品的理解不到位，知識結(jié)構(gòu)單一，不能為客戶提供專業(yè)、立體的投資建議。

人才的缺乏和培訓(xùn)機制的落后，使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，應(yīng)積極儲備復(fù)合型人才，加強員工培訓(xùn)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

（一）加大產(chǎn)品創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，不能充分開發(fā)潛在市場。要想進一步提升中間業(yè)務(wù)在拉動經(jīng)營、增加收入、分散風(fēng)險等方面的綜合貢獻度，商業(yè)銀行必須加強產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品特色，避免同質(zhì)性。商業(yè)銀行首先應(yīng)做好自身的市場定位，再細分目標(biāo)客戶群體，針對不同客戶群的切實需求設(shè)計個性化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的實用性和客戶的專屬感，降低產(chǎn)品的可復(fù)制性，增強客戶對銀行品牌的信任度和忠誠度。

另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極拓展新興中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行在鞏固和擴大主營中間業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)積極發(fā)展承諾擔(dān)保類等新興中間業(yè)務(wù)，以滿足客戶的不同投資需求，從而拉動銀行其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的持久穩(wěn)健發(fā)展。

（二）優(yōu)化產(chǎn)品定價

為促進中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，必須制定科學(xué)合理的定價策略。在中間產(chǎn)品的定價設(shè)計時，要關(guān)注長期收益和短期收益的合理分配，將投資和收益的期限盡可能匹配，避免資金長時間閑置；將未來存在的利率波動和通貨膨脹等金融風(fēng)險考慮進去，選擇更加穩(wěn)健的定價策略，保證投資者的資金安全；注意單個產(chǎn)品和組合產(chǎn)品的定價區(qū)別，利用單個產(chǎn)品優(yōu)勢拉動周邊捆綁產(chǎn)品的銷售，帶動銀行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)逐步建立科學(xué)規(guī)范的定價模式，以特色差別產(chǎn)品為競爭優(yōu)勢，而非以降低價格進行惡性競爭。銀行業(yè)應(yīng)創(chuàng)建公開透明的市場環(huán)境，加大宣傳力度，讓消費者對中間業(yè)務(wù)樹立正確的認(rèn)識，形成合理付費的習(xí)慣，促進中間業(yè)務(wù)健康持久發(fā)展。

（三）重視人才科技

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展包括產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、風(fēng)險把控、后期維護等多個方面，而這些都離不開優(yōu)秀的人才和科學(xué)先進的技術(shù)。要想推進中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，就得吸引會技術(shù)的人才、培養(yǎng)人才學(xué)技術(shù)、建立制度留人才。

首先，吸引人才。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尚不成熟，科技和管理都落后于西方發(fā)達國家，國內(nèi)的高等院校也缺乏對口專業(yè)。所以商業(yè)銀行要有意識的吸引國外有經(jīng)驗的管理人才和技術(shù)人才，把西方先進的技術(shù)和模式引進來。組建經(jīng)營的團隊，調(diào)研適合中國市場的產(chǎn)品種類和經(jīng)營模式。

其次，培養(yǎng)人才。我國的商業(yè)銀行應(yīng)加強對內(nèi)部員工的培訓(xùn)，提高從業(yè)門檻，提升員工的整體素質(zhì)。例如中間業(yè)務(wù)的營銷人員，應(yīng)加強其對產(chǎn)品的熟悉程度和對市場金融實況的了解，能夠根據(jù)客戶實際情況推薦中間產(chǎn)品，客觀提示相關(guān)風(fēng)險。只有加強內(nèi)部培訓(xùn)，才能保證團隊素養(yǎng)，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量，進而促進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

最后，留住人才。優(yōu)秀的人才可以為企業(yè)創(chuàng)造很多有形無形的價值，是商業(yè)競爭中炙手可熱的掙奪對象。所以，商業(yè)銀行在培養(yǎng)人才的同時更要重視如何留住人才。建立合理的激勵機制是留住人才的關(guān)鍵?？梢酝ㄟ^績效考核、晉升機制、分配股權(quán)、實現(xiàn)抱負(fù)、人文關(guān)懷等形式提高其對企業(yè)的忠誠度。

（四）增強風(fēng)險防控

風(fēng)險和收益成正比，中間業(yè)務(wù)在帶來高收益的同時也伴隨著較高的風(fēng)險，所以商業(yè)銀行在經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的同時，要重視風(fēng)險的把控。首先，在研發(fā)產(chǎn)品的時候，要選擇更加穩(wěn)健的方案，全面考慮利率風(fēng)險、市場風(fēng)險、通貨膨脹、金融危機等不確定因素。不能因為眼前的效益和市場需求而忽視了未來存在的潛在風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要建立更加健全的風(fēng)險防控體系，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險防范和風(fēng)險管控，最大程度的減少投資風(fēng)險帶來的資產(chǎn)損失和信譽流失。最后，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強各類金融風(fēng)險的監(jiān)管，規(guī)范行業(yè)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，綜合各家商業(yè)銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，及時監(jiān)測行業(yè)風(fēng)險狀況，發(fā)布有效信息，把控金融風(fēng)險。

四、總結(jié)

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在發(fā)展中仍存在一些問題：中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)具有同質(zhì)性，自主開發(fā)能力較弱；銀行出于市場份額、業(yè)績目標(biāo)等原因，使得產(chǎn)品的價格與成本不成正比；商業(yè)銀行缺乏專業(yè)強、知識面廣的復(fù)合型人才和先進的金融精算。針對以上問題，商業(yè)銀行首先應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的開發(fā)管理部門，加強對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)銷售策略的研究，建立起長期穩(wěn)健的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。在定價方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強行業(yè)協(xié)作，規(guī)范定價制度，避免惡性競爭，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益能力。人才可以引進技術(shù)、創(chuàng)造價值，是企業(yè)競爭力的保障，商業(yè)銀行應(yīng)重視高端人才的引進和內(nèi)部人才的培養(yǎng)，還要做好相關(guān)留住人才的激勵機制。銀行業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，在刺激生產(chǎn)收入的同時，必須嚴(yán)控投資風(fēng)險，保證儲戶資金安全，以持久穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展為首要。

［1］李俊成．論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢［J］．財務(wù)與金融，2014（2）：15．

［2］王英姿．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題及對策［J］．統(tǒng)計與管理，2014（1）：20．

［3］李菁華．我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和對策［J］．市場周刊（理論研究）．2014（1）：15．