□ 劉新東

一、新疆自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)社信貸人員的基本情況

全區(qū)現(xiàn)有信貸崗位人員2，612人，其中:聯(lián)社機(jī)關(guān)信貸人員461人，占比17．6%，分社信貸人員2，151人，占比82．4%;學(xué)歷情況，按全日制學(xué)歷統(tǒng)計(jì):本科以上(含)人員201人，占比7．7%，大專以上(含)686人，占比26．3%，中專以下(含)1，725人，占比66%;按現(xiàn)有學(xué)歷統(tǒng)計(jì):本科以上(含)人員567人，占比22%，大專以上(含)1，453人，占比56%，中專以下(含)592人，占比23%;年齡情況:40歲以上人員148人，占比6%，35歲以上1，475人，占比56%，30歲以上209人，占比8%，25歲以上720人，占比28%，25歲以下60人，占比2%;從事信貸崗位工作年限情況:從事信貸崗位工作15年以上69人，占比3%，10年以上863人，占比33%，8年以上879人，占比33%，5年以下801人，占比31%;聯(lián)社機(jī)關(guān)信貸部門經(jīng)理84人，本科學(xué)歷31人，從事信貸崗位年限最長18年，擔(dān)任信貸部負(fù)責(zé)人年限最長12年。

二、新疆自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)社信貸人員的工作現(xiàn)狀分析

(一)信貸崗位人員巨大的工作壓力來自巨大的客戶群體產(chǎn)生的業(yè)務(wù)量。新疆信用社各項(xiàng)貸款余額中至少80%系“三農(nóng)”或涉農(nóng)貸款，由一線信貸崗位人員負(fù)責(zé)投放、回收;全疆現(xiàn)有信貸崗位人員2，612人，平均每縣(市)聯(lián)社機(jī)關(guān)信貸崗位人員至少3人，84家縣(市)聯(lián)社計(jì)252人，1，047個(gè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)分社主任兼職信貸員計(jì)1，047人，剩余的1，313人為鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社單純從事信貸員工作人員，如果按分社主任可承擔(dān)半個(gè)人員的信貸員計(jì)，單純從事信貸員工作人員數(shù)(僅以數(shù)字計(jì))為1，836人，則各項(xiàng)貸款余額中的639億元，每位一線信貸人員要承擔(dān)幾千萬元的管理工作，農(nóng)貸多集中投放，一線信貸崗位人員每天最多經(jīng)手信貸資金可達(dá)數(shù)百萬元，辦理數(shù)十筆貸款業(yè)務(wù)。

(二)固化的業(yè)務(wù)辦理軌道不斷僵化信貸崗位人員的工作思維。雖然近年來崗位輪換工作力度不斷加大，但鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信貸崗位人員近60%為本土80%生長于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，同時(shí)，由于本土生長，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧戶一是人頭熟;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期熟;三是啥時(shí)急用資金的時(shí)間熟，另外農(nóng)牧戶貸款的方式信貸業(yè)務(wù)辦理的程序幾乎沒有增添新的規(guī)定要求，通過“三熟”及傳幫帶很容易步入農(nóng)貸投放業(yè)務(wù)辦理軌道，并因?yàn)橹貜?fù)進(jìn)而熟知熟練，在此基礎(chǔ)上周而復(fù)始，成為習(xí)慣。2005年銀監(jiān)局要求農(nóng)村信用社實(shí)施貸款五級分類，一項(xiàng)重要的工作內(nèi)容就是按五級分類要求建立新的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，有別于以往的信貸檔案信息收集給農(nóng)村信用社長期習(xí)慣的信貸業(yè)務(wù)工作帶來巨大沖擊，但因?yàn)槭菑?qiáng)制實(shí)行，最終完成了工作;2010年區(qū)聯(lián)社信用工程辦要求各聯(lián)社加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)性工作，將五級分類要求的側(cè)重于定性分析農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案信息增加為定性定量并重的檔案信息收集，由于此次為非強(qiáng)制實(shí)行，多數(shù)聯(lián)社以種種理由遲遲不開展新的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案建立工作。上述兩次工作變革，說明信用社信貸崗位人員對于固化的業(yè)務(wù)辦理軌道因熟悉而依賴并在不斷走向僵化，嚴(yán)重影響信貸管理工作質(zhì)量提高。

(三)快速增長的信貸規(guī)模與信貸崗位人員信貸管理理論水平提高不相適應(yīng)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析:一是信貸崗位人員理論基礎(chǔ)薄弱，全區(qū)2，612名信貸崗位人員，按全日制學(xué)歷統(tǒng)計(jì):本科以上(含)人員201人，占比7．7%，大專以上(含)686人，占比26．3%，中專以下(含)1，725人，66%，雖然一個(gè)人的學(xué)歷不能說明一個(gè)人的工作能力，但除非認(rèn)真持續(xù)地堅(jiān)持理論知識學(xué)習(xí)、注重總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，否則很難有很大進(jìn)步。高樓大廈平地起，五層樓的地基決撐不起十層的高樓，就是這個(gè)道理;二是傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)辦理制約管理思路拓展;三是繁重的業(yè)務(wù)量擠占了主動(dòng)繼續(xù)學(xué)習(xí)的時(shí)間，至少60%的聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)未分離，信貸業(yè)務(wù)崗位人員在完成了白天的工作任務(wù)之后，還要利用下班后的時(shí)間拓展維護(hù)新老客戶;四是一線信貸人員接受到的新理論新知識被動(dòng)培訓(xùn)也很少，多數(shù)一線員工自從事工作以來未接受到任何業(yè)務(wù)理論培訓(xùn)，區(qū)聯(lián)社的培訓(xùn)觸角很難延伸至一線員工，而各聯(lián)社基本不開展二次培訓(xùn);五是后續(xù)學(xué)歷學(xué)習(xí)質(zhì)量很難考量，雖然按現(xiàn)有學(xué)歷統(tǒng)計(jì):本科以上(含)人員567人，占比22%，大專以上(含)1，453人，占比56%，中專以下(含)592人，占比23%，但一方面后續(xù)學(xué)習(xí)無論從教還是學(xué)流于形式成分占比很大，另一方面短期且不扎實(shí)的理論知識會(huì)很快被繁重大量的業(yè)務(wù)工作吞噬，基本處于還未在實(shí)際工作中發(fā)揮即被遺忘的境地;六是長期相同的工作崗位業(yè)務(wù)辦理是理論水平不提高的一個(gè)重要原因，即使學(xué)習(xí)了新理論，但由于業(yè)務(wù)模式化以及客戶群體要求基本不變的現(xiàn)狀，新理論無用武之地，久而久之，無人關(guān)注重視理論水平提高的問題。

(四)協(xié)管員權(quán)力膨脹基于存在信貸員這塊適于其生長的土壤。由于信貸崗位人員承擔(dān)巨大工作量，由于信貸崗位人員理論知識掌控量低且不思變革，由于“三熟”導(dǎo)致的對貸款客戶的貫性判定，由于貫性判定固化進(jìn)而可以放心地交出去，等等，這一切都是導(dǎo)致協(xié)管員權(quán)力膨脹生長的原因，全區(qū)協(xié)管員7，439人，是信貸崗位人員的2．8倍，是一線信貸崗位人員1，836人的4倍，如果放任協(xié)管員權(quán)力膨脹生長，無論是對其管理還是對信貸資金管理，后果都不甚設(shè)想。尼勒克案件就是這一問題的說明，另外，烏什縣聯(lián)社也存在這一問題，甚至農(nóng)牧戶貸款額度的確定都由協(xié)管員認(rèn)定，實(shí)地調(diào)研中，有一名鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信貸崗位人員，當(dāng)問及是他了解農(nóng)牧戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況多還是協(xié)管員多時(shí)，這名信貸崗位人員不假思索地說是協(xié)管員了解的多。協(xié)管員權(quán)力膨脹生長，變信息反饋義務(wù)為決定信貸投放權(quán)力，越徂代苞，給信貸資金安全運(yùn)營埋下重大隱患。

三、提高信貸崗位人員工作水平地對策建議

(一)必須強(qiáng)制時(shí)間強(qiáng)制內(nèi)容加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。業(yè)務(wù)競爭的終極底線是崗位人員的綜合素質(zhì)，而綜合素質(zhì)提高不能替代的途徑或基礎(chǔ)是理論知識，各聯(lián)社應(yīng)強(qiáng)制時(shí)間強(qiáng)制內(nèi)容，堅(jiān)持不懈加強(qiáng)對信貸崗位人員的理論學(xué)習(xí)、培訓(xùn)工作，最終達(dá)到舉一反三、觸類旁通，有效、高效解決信貸管理工作存在問題的目的。

(二)加大向信貸崗位輸送優(yōu)秀人才政策傾斜力度。改變以往什么業(yè)務(wù)都做不好就去做信貸業(yè)務(wù)的惡性用人思維，多舉措多角度綜合考量人員的能力、水平，堅(jiān)決把優(yōu)秀人才輸送到一線信貸崗位上，把好信貸關(guān)口，實(shí)現(xiàn)最大經(jīng)營利潤。欣聞近期且末縣信用社開展了一次全員綜合考核，由信貸部門首先挑選崗位人員，然后再由其它部門選擇剩余人員。相信高投入高回報(bào)，杜絕僥幸心理。

(三)要進(jìn)一步明確信貸員與協(xié)管員的職責(zé)義務(wù)，增強(qiáng)弱化直至讓協(xié)管員退出信貸管理思想意識。對于業(yè)務(wù)量大一時(shí)難以完全由信貸崗位人員掌握貸款“三查”所需信息的，可明確協(xié)管員只有義務(wù)反饋貸款客戶經(jīng)濟(jì)變動(dòng)情況信息，沒有參與決定貸給誰貸多少的權(quán)力，進(jìn)一步明確，對貸款投放前的調(diào)查及直至將貸款收回過程的管理，是信貸崗位人員的職責(zé)和信貸管理工作的全部內(nèi)容，換言之是保證信貸資金安全的武器，堅(jiān)決不可交由他人負(fù)責(zé)。

(四)要切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)性工作力度。之所以出現(xiàn)部分聯(lián)社信貸崗位人員依賴協(xié)管員的問題，客戶量大只是一個(gè)原因，信貸基礎(chǔ)性工作薄弱是主要原因，因此，全方位了解掌握每一位客戶既定性又定量的經(jīng)濟(jì)檔案信息十分必要，是確保信貸資金良性運(yùn)營的基礎(chǔ)，務(wù)必以信用工程建設(shè)為平臺(tái)，入家入戶，扎實(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面建立信用工程建設(shè)要求的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，方便我們好中選優(yōu)優(yōu)中選精，有效投放、安全收回信貸資金。