河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社承德辦事處 郝明鑫

隨著金融經(jīng)濟(jì)以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，金融體系已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的核心部分，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也是如此。農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要部分，農(nóng)村金融的發(fā)展在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展中占據(jù)重要地位和主要作用，協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資源配置，促進(jìn)“三農(nóng)”的協(xié)調(diào)發(fā)展。但是由于歷史原因以及主客觀原因，農(nóng)村金融的發(fā)展面臨很多限制條件，分析其發(fā)展困境，并提出解決措施具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展存在的困境

(一)農(nóng)村金融體系不完善

其次我國(guó)農(nóng)村尚未形成多層次，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)性體系。我國(guó)農(nóng)村金融仍然是地區(qū)性的政策金融體系以及合作性的金融體系和機(jī)制，這些機(jī)制的存在嚴(yán)重制約了我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)度，更加不利于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的目標(biāo)。

(二)農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)不強(qiáng)大，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村信貸是農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要部分和主要內(nèi)容。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金保障和供給機(jī)構(gòu)。由于機(jī)構(gòu)力量不夠強(qiáng)大，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)把吸收的存款轉(zhuǎn)投預(yù)期收益高并且風(fēng)險(xiǎn)較小的城市工商業(yè)機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致近年來(lái)出現(xiàn)嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。大量的農(nóng)村居民存款由農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)流向我國(guó)發(fā)達(dá)城市或者發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣在一定程度上導(dǎo)致我國(guó)三農(nóng)發(fā)展缺乏充足的資金，嚴(yán)重弱化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金不足以及農(nóng)村大量閑散資金外流使得城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步加大，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境更加惡劣。

(三)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品單一主要表現(xiàn)在兩方面：第一農(nóng)村金融缺乏新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，第二農(nóng)村金融產(chǎn)品復(fù)制嚴(yán)重，不適合我國(guó)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男枨蟆?/p>

農(nóng)村金融缺乏新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。一方面我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于自身發(fā)展條件，硬件水平，從業(yè)人員素質(zhì)以及創(chuàng)新機(jī)制不完善等自身問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新能力不足。另一方面，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域性差異，急需多樣化、時(shí)代性的金融產(chǎn)品。目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，出現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式多樣化，發(fā)展水平多層次化，這種現(xiàn)象的存在對(duì)于農(nóng)村金融的需求也多樣化，差異化。再加上，農(nóng)民個(gè)人以及農(nóng)村企業(yè)的地域性和差異性以及層次性為農(nóng)村金融的發(fā)展提出多樣化的要求，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及多樣化的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品主要是復(fù)制城市金融產(chǎn)品包括具體的條件以及金融機(jī)制，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一并且不適合農(nóng)村本土的需求，主要表現(xiàn)在貸款抵押條件苛刻?，F(xiàn)階段，存貸款仍然是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的主導(dǎo)型產(chǎn)品，但是農(nóng)村信貸金融產(chǎn)品大都復(fù)制城市產(chǎn)品，其抵押條件并不適合農(nóng)村的現(xiàn)狀以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際需求，因而嚴(yán)重制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素主要表現(xiàn)在：第一經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)因素的影響；第二信息不對(duì)稱(chēng)因素的影響。

(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性

農(nóng)業(yè)是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程的結(jié)合以及統(tǒng)一，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)之外還存在自然風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程極其容易受到外界環(huán)境的影響，自然界的各種災(zāi)害，例如干旱、洪澇以及冰霜等惡劣天氣，都會(huì)在特定時(shí)期在一定程度上給農(nóng)村生產(chǎn)造成損失，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著比較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)業(yè)發(fā)展所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也比較大，主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)處于弱勢(shì)地位。這主要是由于農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)以及我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)等歷史的原因使農(nóng)業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。這些綜合因素的影響導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、收益低的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

嘉善田歌是民歌藝術(shù)的一種特殊表現(xiàn)形式，歸屬于口傳類(lèi)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。它們都是口口相傳，并沒(méi)有物質(zhì)性和符號(hào)性載體，跟隨著傳承者生而生亡而亡。因此，保護(hù)傳承者，對(duì)此類(lèi)非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的保護(hù)傳承就顯得尤為重要了。傳承者，即繼承、操縱和創(chuàng)作嘉善田歌的歌手和民間藝人等，是傳承主體的核心。而傳播者和接受者可以被定義成傳播嘉善田歌音樂(lè)文化的社會(huì)個(gè)體或群體，它們可能是一個(gè)人，也有可以是一個(gè)組織團(tuán)體，如文化企業(yè)、公益社團(tuán)、媒體和政府等。

(二)信息不對(duì)稱(chēng)的影響因素

目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸進(jìn)度緩慢，其中一個(gè)很重要的原因就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)獲取農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的可靠信息。由于地理因素，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民居住成分散狀態(tài)，再加上由于歷史文化的因素，我國(guó)農(nóng)民并沒(méi)有形成時(shí)代性的信用意識(shí)。因此出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)為了搜集農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)客戶的準(zhǔn)確可靠信息需要花費(fèi)與收益不相當(dāng)?shù)娜肆?、物力以及?cái)力，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村信貸周期長(zhǎng)、審批難的現(xiàn)象出現(xiàn)。與此同時(shí)，信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致農(nóng)村信貸的申請(qǐng)、審批以及還款的過(guò)程存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，這樣又進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的解決措施

有效促進(jìn)農(nóng)村金融事業(yè)的快速發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)，首先要更新和完善金融政策，主要包括以下幾個(gè)方面：引導(dǎo)多種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)加入農(nóng)村金融行業(yè)；規(guī)范農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，引導(dǎo)其良性可持續(xù)發(fā)展；與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及相關(guān)的制度；除此以外要根據(jù)農(nóng)村金融業(yè)的實(shí)際情況更新完善相關(guān)的法律法規(guī)政策制度，從而為農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境，有效發(fā)揮政策性的推動(dòng)作用，已達(dá)到社會(huì)各界力量積極參與并有序競(jìng)爭(zhēng)的多主體并存的發(fā)展局面。

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效帶動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村金融業(yè)也有十分樂(lè)觀的發(fā)展前景。

(一)完善我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)，強(qiáng)化政策性金融發(fā)展力度以及支農(nóng)力度

針對(duì)于我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境、發(fā)展階段性評(píng)估以及具體的情況，以政策來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展是最明智的選擇，也是在金融發(fā)展的初期大部分國(guó)家選擇的促進(jìn)性手段。鑒于我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢等客觀原因和歷史原因，單靠經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)以及農(nóng)村經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)對(duì)于目前我國(guó)農(nóng)村金融的初期階段是不合適的。加大政策性金融的支持力度，主要包括以下措施：

1、完善和拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，積極貫徹國(guó)家政策性的支農(nóng)意向，充分分析實(shí)地了解全國(guó)范圍內(nèi)的以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的具體情況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性描述，切實(shí)了解農(nóng)村金融的需求以及市場(chǎng)定位，適當(dāng)調(diào)整金融業(yè)務(wù)種類(lèi)，進(jìn)而充分發(fā)揮國(guó)家政策對(duì)于金融業(yè)的激勵(lì)作用，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)切實(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面的拓寬。

2、增加國(guó)家對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金支持力度，拓寬中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道

我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有三個(gè)主要的資金來(lái)源，分別是國(guó)家財(cái)政撥款、銀行發(fā)行金融債券和央行貸款。但是根據(jù)目前的實(shí)際情況以及實(shí)際的金融運(yùn)營(yíng)情況，央行貸款幾乎成為目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行唯一主要的資金來(lái)源渠道。這樣的局面延續(xù)下去，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行嚴(yán)重依賴(lài)央行。因此為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面需要強(qiáng)化財(cái)政撥款的資金支持力度；另一方面加大農(nóng)村發(fā)展銀行的資金來(lái)源，與農(nóng)村多種金融機(jī)構(gòu)合作，充分吸收農(nóng)村閑散資金。

3、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款回收制度，避免因貸款資金過(guò)度回收滯后而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一方面屬于我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)，但是根本上也是屬于銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)。因此要根據(jù)實(shí)地情況強(qiáng)化貸款催收機(jī)制和逾期懲罰機(jī)制，從而保證貸款的及時(shí)回收，進(jìn)而保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的盈利空間。

4、拓寬農(nóng)業(yè)銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍；不斷完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理機(jī)制

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)業(yè)甚至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身政策性金融機(jī)構(gòu)的職能，拓寬政策性金融業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的金融支持力度，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。健全完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的內(nèi)部管理流程和管理制度，努力降低金融業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本，促進(jìn)銀行管理機(jī)制的發(fā)展適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

(二)加大農(nóng)村金融制度創(chuàng)新

農(nóng)村金融業(yè)的制度創(chuàng)新主要包括以下幾方面：金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；擔(dān)保制度創(chuàng)新以及資金回收機(jī)制創(chuàng)新。

1、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新

實(shí)地了解農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況以及階段性需求，積極吸取國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的階段性發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該細(xì)分市場(chǎng)，并且根據(jù)農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，積極發(fā)展適合的微金融服務(wù)。主要原因是微金融服務(wù)和產(chǎn)品規(guī)模較小，資金回收快，并且適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、加大農(nóng)村擔(dān)保制度創(chuàng)新

由于我國(guó)農(nóng)村抵押的局限性，導(dǎo)致抵押擔(dān)保貸款不能夠順利的在農(nóng)村實(shí)行，進(jìn)而導(dǎo)致普通商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意介入農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展萎靡。因此在農(nóng)村積極引入抵押擔(dān)保貸款制度，會(huì)極大刺激農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、加大農(nóng)村資金回流機(jī)制的創(chuàng)新

目前，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村資金外流的原因有很多，其中一個(gè)主要的原因是郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有先天的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)吸收大量的存款，這些存款并沒(méi)有融合到農(nóng)村的金融信貸體系之中，應(yīng)該針對(duì)這種情況建立合理的農(nóng)村資金回流機(jī)制。具體措施包括擴(kuò)展農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范圍，使其資金支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，吸收郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款并納入農(nóng)村金融信貸體系。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展的宏觀環(huán)境

1、優(yōu)化政策性環(huán)境

對(duì)于農(nóng)村金融業(yè)，良好的政策性環(huán)境包括財(cái)政政策，貨幣政策，以及多種政策的協(xié)調(diào)，構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境，以弱化農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱因素的阻礙作用。具體措施包括：加大對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)的政策支持力度和財(cái)政補(bǔ)貼力度，提供多種多樣的，多層次的政策性?xún)?yōu)惠條件；深度挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)，優(yōu)化健全農(nóng)村金融市場(chǎng)化的政策。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)體系不只是信貸業(yè)務(wù)，需要積極發(fā)現(xiàn)，促進(jìn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相配套的證券、保險(xiǎn)、期貨等多層面多維度的金融業(yè)務(wù)體系。以政策為激勵(lì)手段，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的多樣化發(fā)展，這樣才能夠形成農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)農(nóng)村金融良性發(fā)展。

2、完善農(nóng)村金融法律體系

完善相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》，但是隨著農(nóng)村金融業(yè)的逐步發(fā)展，需要更加完善的金融法律法規(guī)體系。舉例說(shuō)明目前農(nóng)村金融法律法規(guī)體系的不完善。例如《商業(yè)銀行法》中缺乏民間商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、監(jiān)管機(jī)制以及運(yùn)營(yíng)機(jī)制的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)積極予精準(zhǔn)的規(guī)定和全面的描述。而且缺乏針對(duì)合作性金融機(jī)構(gòu)，政策性金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)立法，這樣導(dǎo)致在金融的具體實(shí)施環(huán)節(jié)，有些問(wèn)題無(wú)法可依，因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融的法制建設(shè)十分必要。

進(jìn)一步強(qiáng)化央行對(duì)于農(nóng)村金融的監(jiān)管力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，優(yōu)化其風(fēng)險(xiǎn)防范體系。具體包括：充分發(fā)揮央行的帶頭作用，健全多層次協(xié)調(diào)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部審核，并有效發(fā)揮社會(huì)性審計(jì)的監(jiān)督作用，有效利用先進(jìn)科技手段強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

農(nóng)村金融體系的全面性和現(xiàn)代化有效推動(dòng)著我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是目前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)市場(chǎng)體系不健全，發(fā)展緩慢，因此我國(guó)需要重視這一問(wèn)題，并予以積極的金融改革。

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