撫松縣人力資源和社會(huì)保障局小額貸款擔(dān)保中心 李淑鴻

一、小額貸款公司的發(fā)展與作用

小額貸款公司是金融市場(chǎng)的需求，也是各類(lèi)中、小、微企業(yè)及個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的需求。2005年中國(guó)人民銀行牽頭試點(diǎn)設(shè)立小額貸款公司，使得民間借貸資本正式走到臺(tái)前，并快速發(fā)展壯大。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見(jiàn)》中指出，小額貸款公司“不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)”。從中可以看出，既明確了小額貸款公司的身份，也指明了小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍。小額貸款公司具有機(jī)制靈活、放款速度較快等優(yōu)勢(shì)，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更大地滿足客戶的金融需求。

二、小額貸款公司發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)資金來(lái)源單一

按照相關(guān)法律法規(guī)，小額貸款公司是“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其主要資金來(lái)源是股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金以及其他金融機(jī)構(gòu)的融入資金，不可以吸收公眾存款，這就造成了其發(fā)展的極大制約。因?yàn)?，如果沒(méi)有充足的資金來(lái)源，就難以滿足業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的需求，從而導(dǎo)致小額貸款公司極易面臨資金短缺的局面。

(二)業(yè)務(wù)不規(guī)范

一方面，部分小額貸款公司為了擴(kuò)大資金來(lái)源，存在變相吸收公眾存款或非法集資現(xiàn)象，通過(guò)承諾高息等方式吸引公眾，并通過(guò)高息貸款賺取價(jià)差。另一方面，小額貸款公司管理制度不健全，工作人員缺乏相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，很多業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，增加了小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱

很多小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制制度方面都很薄弱，準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施缺乏，也沒(méi)有切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，公司就陷入困境甚至倒閉。

(四)缺乏有效監(jiān)管

小額貸款公司處于無(wú)金融牌照、監(jiān)管主體協(xié)調(diào)不力的艱難境地。按照現(xiàn)有政策規(guī)定，小額貸款公司屬于有限責(zé)任公司或者股份有限公司，監(jiān)管的主體主要涉及當(dāng)?shù)卣鞴懿块T(mén)（一般為金融辦）、工商行政管理部門(mén)、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)（局）以及公安部門(mén)。對(duì)具體經(jīng)營(yíng)并不承擔(dān)實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員的資格審核、業(yè)務(wù)的合規(guī)性操作等并不愿顧及。監(jiān)管措施不健全導(dǎo)致監(jiān)管容易出現(xiàn)空頭管理，使得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移成為空談。

(五)專業(yè)人才缺乏

目前，很多小額貸款公司由于發(fā)展緩慢、實(shí)力薄弱，難以用高薪吸引專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員，即使吸引來(lái)后由于發(fā)展?fàn)顩r也難以長(zhǎng)期留住人才。而專業(yè)的有銀行從業(yè)經(jīng)歷的人員對(duì)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展又存在擔(dān)憂，這就導(dǎo)致小額貸款公司缺乏專業(yè)人才，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制、發(fā)展難以得到人才保障。

三、小額貸款公司的發(fā)展建議

(一)擴(kuò)大資金來(lái)源

小額貸款公司要想取得長(zhǎng)足、健康的發(fā)展，就必須擁有雄厚的資金后盾。而受相關(guān)法律法規(guī)的限制，其必須積極爭(zhēng)取有關(guān)部門(mén)的重視和支持，從法律層面上給予一定程度的權(quán)限。管理部門(mén)還應(yīng)加大融資扶持力度，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額貸款公司融資業(yè)務(wù)。創(chuàng)新融資方式，引導(dǎo)符合條件的小額貸款公司發(fā)行定向私募債融資，進(jìn)一步解決小額貸款公司融資難的問(wèn)題。此外，小額貸款公司還應(yīng)在《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)上，通過(guò)吸收法人存款、委托貸款資金等方式擴(kuò)大資金來(lái)源。

(二)提升服務(wù)質(zhì)量

小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)實(shí)力與服務(wù)質(zhì)量。一方面，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高工作人員的業(yè)務(wù)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，使之能夠滿足信貸工作的需要，并不斷提高服務(wù)客戶的能力。同時(shí)，還應(yīng)做好人才引進(jìn)工作，利用多種機(jī)會(huì)、多種手段吸引有工作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，為公司發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。另一方面，小額貸款公司要對(duì)貸款業(yè)務(wù)流程予以規(guī)范，建立完善的管理制度和業(yè)務(wù)流程，從而降低內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

(三)鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

應(yīng)鼓勵(lì)小額貸款公司發(fā)揮自身貼近基層、貼近農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，與銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)合作。尤其是處于農(nóng)村范圍內(nèi)的小額貸款公司，隨著農(nóng)村土地確權(quán)工作的持續(xù)推進(jìn)，可以與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)、農(nóng)信聯(lián)社、農(nóng)行等機(jī)構(gòu)開(kāi)展全民，為新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體、種養(yǎng)大戶等提供押抵貸款，既拓寬了業(yè)務(wù)范圍，又服務(wù)于基層。

(四)優(yōu)化公司結(jié)構(gòu)

小額貸款公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)公司治理架構(gòu)，按照“三會(huì)分設(shè)，三權(quán)分離”的原則，實(shí)施雙層結(jié)構(gòu)的治理架構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)決策層、執(zhí)行決策層和監(jiān)督層的分開(kāi)，使三者相互制約。公司應(yīng)建立科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制。小額貸款公司應(yīng)制定科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制，對(duì)管理人員及業(yè)務(wù)人員的業(yè)績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并根據(jù)結(jié)果不同予以獎(jiǎng)懲。

(五)規(guī)范業(yè)務(wù)流程

小額貸款公司必須設(shè)計(jì)清晰的貸款管理流程，并嚴(yán)格執(zhí)行下去，使信貸審批、信貸發(fā)放各個(gè)環(huán)節(jié)受到制度的約束，從而提高公司的發(fā)展質(zhì)量。

總之，小額貸款公司應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，切實(shí)提高業(yè)務(wù)實(shí)力，不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高公司的發(fā)展水平。

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