信陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄銀行 崔玉

淺談當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)效率中存在的問(wèn)題及建議

信陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄銀行 崔玉

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，是支持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要力量。但不可否認(rèn)的是目前農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。2014年為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的十八大、十八屆三中全會(huì)精神和國(guó)務(wù)院的決策部署，支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢(shì)新要求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的共贏發(fā)展，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》。在此次意見(jiàn)中主要強(qiáng)調(diào)銀行怎樣去進(jìn)一步貼近式服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，提供更加全面、有針對(duì)性的金融服務(wù)。做為農(nóng)業(yè)大市的信陽(yáng)地區(qū)，我們同樣面臨著在快速發(fā)展的“三農(nóng)”市場(chǎng)中，如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)作用，積極創(chuàng)新工作方式，順應(yīng)本地農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢(shì)新要求，提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和效率。

一、信陽(yáng)市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況簡(jiǎn)介

信陽(yáng)市下轄八縣二區(qū)，地處大別山片區(qū)8個(gè)縣都是貧困縣，農(nóng)業(yè)面積大、農(nóng)村人口占全市總?cè)丝?0%以上。2014年，信陽(yáng)市生產(chǎn)總值中農(nóng)業(yè)增加值439.81億元，增長(zhǎng)4.3%，對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為10.8%。全年農(nóng)村居民人均純收入8868元，比上年增長(zhǎng)11.1%，扣除物價(jià)因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.2%。

我市共有金融機(jī)構(gòu)16家，2014年金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額2094.96億元，其中儲(chǔ)蓄存款余額1488.43億元，各項(xiàng)人民幣貸款余額凈增200億元，其中全市新增涉農(nóng)貸款119.2億元，同比增長(zhǎng)23.8%，新增小額擔(dān)保貸款和扶貧貼息貸款1.2億元，同比增長(zhǎng)24.4%，涉農(nóng)類(lèi)貸款成為了2014年全年貸款增長(zhǎng)的重要渠道。通過(guò)2014年“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字與金融指標(biāo)可以看出，農(nóng)村地區(qū)增長(zhǎng)絕對(duì)值與增幅速度飛快，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融支持，“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融需求度也勢(shì)必會(huì)越來(lái)越強(qiáng)烈。目前，我市在發(fā)展與金融支持方面仍舊存在著一定的問(wèn)題，如金融產(chǎn)品不夠豐富，服務(wù)渠道單一，貸款需求與供給不平衡，貸款流程復(fù)雜貸款形式僵硬不適合日新月異的發(fā)展需要，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力低、服務(wù)覆蓋率低、服務(wù)效率低等“三低問(wèn)題”較為突出。這些迫切需要解決的問(wèn)題要求我們要認(rèn)真思考怎樣才能支撐“三農(nóng)”發(fā)展、提升金融服務(wù)能力與效率，通過(guò)金融助推“三農(nóng)”發(fā)展破繭成蝴。

二、影響當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)效率的幾點(diǎn)原因

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足

目前我市農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行二家金融機(jī)構(gòu)為主要構(gòu)成，農(nóng)行也僅在部分縣的較大鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留著數(shù)量不多的支行。雖然近幾年逐漸引入了珠江村鎮(zhèn)為代表的4家村鎮(zhèn)銀行和以民生銀行為代表的3家股份制銀行，但是絕大多數(shù)新增加機(jī)構(gòu)都在縣城以上開(kāi)設(shè)支行，并沒(méi)有真正的深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)聯(lián)社（包含農(nóng)村商業(yè)銀行）的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較高，郵儲(chǔ)銀行次之，二家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)了區(qū)域廣大的“三農(nóng)”服務(wù)重要工作。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存在成本高、收益低的特點(diǎn)，不同程度影響金融機(jī)構(gòu)下沉設(shè)立的積極性，造成目前縣以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不充分，金融服務(wù)過(guò)程中難免出現(xiàn)效率不高的情況。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品相對(duì)單一

由于農(nóng)村地區(qū)客戶群體與城市客戶群體存在結(jié)構(gòu)性偏差特征，金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的應(yīng)用在農(nóng)村地區(qū)并不十分明顯。農(nóng)聯(lián)社與郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品類(lèi)型還是以服務(wù)個(gè)人客戶為主，負(fù)債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，很少涉及金融創(chuàng)新產(chǎn)品和復(fù)合金融產(chǎn)品。負(fù)債類(lèi)產(chǎn)品以利差類(lèi)產(chǎn)品為主，中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品較少，資產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品更是傳統(tǒng)型產(chǎn)品占主導(dǎo)地位。缺乏豐富的金融產(chǎn)品線，缺失靈活多樣的融資方式，不能滿足農(nóng)村客群越來(lái)越多的金融需求，或是有了一些創(chuàng)新的產(chǎn)品在使用的過(guò)程中效率低、手續(xù)繁等現(xiàn)象。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)能力有待加強(qiáng)

農(nóng)村地廣人多，服務(wù)半徑大。由于農(nóng)村生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的特殊時(shí)間性，呈現(xiàn)出服務(wù)時(shí)段間隔長(zhǎng)、服務(wù)人群較大，無(wú)法“按需分配”提供相關(guān)從業(yè)人員，且受網(wǎng)點(diǎn)固定性原因?qū)τ谑袌?chǎng)偏離后的服務(wù)延伸工作沒(méi)有靈活度。國(guó)家在加快推進(jìn)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老與醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，農(nóng)村地區(qū)絕大多數(shù)參與新農(nóng)保與新農(nóng)合的全國(guó)性保險(xiǎn)體系，有金融需求的農(nóng)村客戶群急劇增加，而目前鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力弱就更加突顯，服務(wù)能力弱也勢(shì)必會(huì)降低現(xiàn)有的服務(wù)效率，造成金融機(jī)構(gòu)贏利少而不愿多投入，減少投入后服務(wù)能力更加低效、客戶滿意度下降的惡性循環(huán)。

三、提升“三農(nóng)”金融服務(wù)效率的幾點(diǎn)建議

(一)實(shí)行差別監(jiān)管，豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體

切實(shí)做好農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新改革，就需要通過(guò)高效、靈活的監(jiān)管方式進(jìn)行差別管理，引進(jìn)更多適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，愿意在農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。服務(wù)主體的增加會(huì)帶來(lái)更加激烈與充分的競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)有效的提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的效率。首先實(shí)際差別化監(jiān)管政策，重點(diǎn)支撐當(dāng)?shù)匕l(fā)展的小微銀行設(shè)立。其次加強(qiáng)監(jiān)管指導(dǎo)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面以指導(dǎo)在前、規(guī)范在中、管理在后。同時(shí)做好財(cái)政資金分配、金融機(jī)構(gòu)選址優(yōu)先、稅收優(yōu)惠等方面進(jìn)行資源配置傾斜，引導(dǎo)更多的愿意立足當(dāng)?shù)?，深耕“三農(nóng)”區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)主體加入。

(二)創(chuàng)新服務(wù)模式，擴(kuò)大普惠金融范圍

在存款保險(xiǎn)制度和利率市場(chǎng)化政策穩(wěn)步推進(jìn)后，商業(yè)銀行在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營(yíng)主陣地的同時(shí)，不約而同瞄準(zhǔn)新型農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)行率先提出成為“三農(nóng)事業(yè)部”，通過(guò)機(jī)構(gòu)改革轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，調(diào)整發(fā)展模式為向下發(fā)展向“三農(nóng)”進(jìn)行延伸。國(guó)有商業(yè)銀行也陸續(xù)開(kāi)展了形式多樣的服務(wù)模式創(chuàng)新，以更好獲得財(cái)政類(lèi)資金的引存資本。一是加快服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)，延伸服務(wù)半徑。以農(nóng)業(yè)銀行為代表，通過(guò)服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)方式，將服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)及人口較多的村級(jí)層面，依托電話轉(zhuǎn)賬機(jī)滿足農(nóng)村客戶最基本取款需求。二是增加銀行卡服務(wù)點(diǎn)，獲取更多客戶群。以中國(guó)銀行為代表，通過(guò)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立銀行卡取款點(diǎn)，以類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)的形式結(jié)合ATM與業(yè)務(wù)查詢機(jī)等相關(guān)自助設(shè)備，開(kāi)拓新的農(nóng)村市場(chǎng)，增加其客戶群。三是利用助農(nóng)取款點(diǎn)，提升結(jié)算服務(wù)能力。以郵儲(chǔ)銀行為代表，通過(guò)助農(nóng)取款點(diǎn)建設(shè)，依托當(dāng)?shù)厣绫Ｋ⑿l(wèi)生所等與民生息息相關(guān)的場(chǎng)所，利用結(jié)算機(jī)具滿足廣大農(nóng)村客戶群小額取款與消費(fèi)的日常需求。

(三)鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，支撐“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

國(guó)務(wù)院為加快農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，從財(cái)政、稅收、扶貧政策等方面給予了有力支撐，金融機(jī)構(gòu)要想在“三農(nóng)”這片熱土上挖掘到更多贏利點(diǎn)，需要從加快自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面入手。一是創(chuàng)新產(chǎn)品融資方式。結(jié)合農(nóng)村、農(nóng)民、小微生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的需求，引進(jìn)新的擔(dān)保方式，適度增加生產(chǎn)資料、所有權(quán)抵押等新型抵押方式擴(kuò)大融資的渠道，提升融資效率。二是創(chuàng)新與第三方合作模式。由于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)在擁有財(cái)政相關(guān)政策的扶持與支撐，社保、扶貧、農(nóng)機(jī)、種養(yǎng)殖等相關(guān)部門(mén)每年都會(huì)有相當(dāng)數(shù)額的補(bǔ)貼資金，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)產(chǎn)品要素升級(jí)，增加第三方擔(dān)保開(kāi)啟新型農(nóng)業(yè)融資方式，有針對(duì)性的投放貸款，緩解資金需求方與提供方無(wú)法對(duì)接的尷尬現(xiàn)狀。三是加快負(fù)債類(lèi)新業(yè)務(wù)的引入。增加中間業(yè)務(wù)類(lèi)產(chǎn)品的引入速度，改變農(nóng)村地區(qū)只存款、也只能存款的現(xiàn)狀。在豐富現(xiàn)有保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品線的同時(shí)，加快理財(cái)類(lèi)、分級(jí)類(lèi)基金產(chǎn)品的投放，為農(nóng)村客戶群的資產(chǎn)保值、升值提供有效支撐。

(四)發(fā)展電子銀行，有效推進(jìn)服務(wù)效率升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)的普及速度與滲透能力在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步顯現(xiàn)，我國(guó)已經(jīng)是世界最大的手機(jī)使用國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到6.68億戶。電子銀行渠道在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以快速增加可提供的金融產(chǎn)品種類(lèi)，也會(huì)成為增加銀行與客戶之間業(yè)務(wù)粘性的好的渠道。電子銀行不僅可以降低金融機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)行成本，提升業(yè)務(wù)盈利水平，同時(shí)也可以進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效率。利用個(gè)人電子銀行與公司電子銀行的二大平臺(tái)有效解決個(gè)人與處于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)的全方位金融產(chǎn)品需求，很好的提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，真正實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與客戶群的雙贏局面。

(五)提升服務(wù)質(zhì)量，打造新型農(nóng)村金融環(huán)境

服務(wù)是銀行生存的根本，銀行作為一個(gè)特殊經(jīng)營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)的既是貨幣更是服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變思路將最適合的資源配置到發(fā)展前景最廣的農(nóng)村地區(qū)。一是提升服務(wù)質(zhì)量，可以開(kāi)發(fā)更多的潛在客戶需求，以更好的穩(wěn)定與客戶的關(guān)系。二是做好規(guī)范管理，有可以倒逼金融機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行相應(yīng)的改革與創(chuàng)新，適應(yīng)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。三是注重服務(wù)提升，可以樹(shù)立金融機(jī)構(gòu)良好的品牌形象，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額與優(yōu)質(zhì)客群。對(duì)于致力于農(nóng)村地區(qū)未來(lái)發(fā)展前景的金融機(jī)構(gòu)，提升“三農(nóng)”金融服務(wù)是必須要做的功課，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，沒(méi)有服務(wù)的銀行不但會(huì)喪失市場(chǎng)份額更會(huì)被其他的同業(yè)蠶食。

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是目前我國(guó)主要任務(wù)之一，也是農(nóng)村金融服務(wù)的最終目標(biāo)，對(duì)于城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)有著重要意義。目前只有高度重視農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，才能解決影響發(fā)展的主要問(wèn)題，構(gòu)建完善的發(fā)展體系，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)。

[1]信陽(yáng)市2014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)

10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.21.004