中國人民銀行濰坊市中心支行　王莎莎

非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的替代及對現(xiàn)金需求的影響

中國人民銀行濰坊市中心支行王莎莎

摘要:隨著科技的進步和金融創(chuàng)新的不斷推出，非現(xiàn)金支付工具種類越來越多，使用范圍越來越廣，非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的替代作用和現(xiàn)金需求也產(chǎn)生了重大影響。本文對非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的替代及對現(xiàn)金需求的影響作初步探討。

關(guān)鍵詞:現(xiàn)金 支付工具 交易 作用

一、當前主要的非現(xiàn)金支付工具

當前，人們在社會經(jīng)濟活動中，傳統(tǒng)的支付方式主要有現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付。非現(xiàn)金支付又分為支票、匯票、信用卡和銀行本票等。具體說來，支票又分為現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票，現(xiàn)金支票只能提取現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬支票用于轉(zhuǎn)賬。匯票又分為銀行匯票和承兌匯票，銀行匯票根據(jù)出票人填寫是否提現(xiàn)，決定持票人是否可以提取現(xiàn)金。承兌匯票又分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票，一般用來辦理單位之間的轉(zhuǎn)賬。信用卡分為借記卡和貸記卡，借記卡不能透支，貸記卡可以在規(guī)定的額度內(nèi)透支，借記卡和貸記卡均可以進行轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)，也可在自動取款機上提取現(xiàn)金和用于消費。銀行本票在現(xiàn)階段使用范圍和人員已越來越少。隨著科技的進步，網(wǎng)上銀行也正在逐步興起，使用范圍也逐步擴展。

二、非現(xiàn)金支付工具的使用現(xiàn)狀

非現(xiàn)金支付工具是隨著計算機技術(shù)和信息技術(shù)在金融體系中的應(yīng)用，特別是在支付清算領(lǐng)域的運用而逐步發(fā)展和完善的。隨著現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)的高度電子化，非現(xiàn)金支付工具在經(jīng)濟生活中的運用越來越廣闊。當前中國的現(xiàn)代支付方式的應(yīng)用主要包括以下幾個方面：一是柜臺終端實現(xiàn)賬務(wù)處理的電子化，如金融機構(gòu)推出的各種自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，通過終端能夠自動進行轉(zhuǎn)賬、查詢、購買理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)；二是支付清算系統(tǒng)的電子化，中國當前主要推廣了大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)；三是電子轉(zhuǎn)賬、電話銀行、網(wǎng)上購物等電子劃撥支付方式；四是電子支付卡（如磁性卡、IC卡、激光卡等）及各種自動取款設(shè)備?，F(xiàn)代支付方式的應(yīng)用改變了支付清算業(yè)務(wù)的處理方式，創(chuàng)造了新的支付工具和支付方式，改變了傳統(tǒng)的支付方式。隨著支付方式電子化的增強，現(xiàn)代非現(xiàn)金支付工具朝著無形化、自動化、電子化、智能化方向發(fā)展，很多支付活動通過電腦或網(wǎng)絡(luò)操作自動完成，如電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上購物等。為滿足不同類型支付需求，金融機構(gòu)為客戶提供了多種不同用途的支付工具，以便客戶能夠選擇成本低、安全度高、使用便利的支付工具和支付方式，有效完成支付活動。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)代支付方式發(fā)揮著越來越重要的作用，特別是大額支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)的推廣運用，非現(xiàn)金支付工具在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的影響

現(xiàn)代支付方式的產(chǎn)生在一定程度上能夠減少現(xiàn)金的使用量，但不能完全取代現(xiàn)金。雖然非現(xiàn)金支付工具越來越豐富，但現(xiàn)金使用仍然是現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展中必不可少的支付手段，特別是在面對面小額支付中，現(xiàn)金更是起到重要、不可替代的作用。由于使用現(xiàn)金支付方式時收付活動可在收付款雙方間直接發(fā)生和完成，無須中介支持，而且現(xiàn)金收付具有方便、快捷、匿名等特點，非常適宜于小額、面對面交易。但現(xiàn)金支付的匿名性容易引發(fā)逃稅、小金庫、灰色收入等問題，而且，當發(fā)生大額交易時，特別是遠距離交易時，現(xiàn)金收付的便利性和安全性都顯得較差。非現(xiàn)金支付工具的推廣和運用，能夠有效彌補現(xiàn)金支付的缺陷，同時對現(xiàn)金使用的地域、時間、范圍、數(shù)量都產(chǎn)生著重要的影響，從而對現(xiàn)金需求和現(xiàn)金供應(yīng)都產(chǎn)生了重要的影響。主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是自動轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)可有效減少使用現(xiàn)金的數(shù)量和頻率；二是大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)造成了支付方通過轉(zhuǎn)賬完成但在異地收款方可能需要提取現(xiàn)金，如學(xué)生上學(xué)通過金融機構(gòu)匯款后，出現(xiàn)集中到學(xué)校駐地提取現(xiàn)金的現(xiàn)象；農(nóng)民工節(jié)假日通過金融機構(gòu)匯款，回家后集中提款現(xiàn)象；國家財政集中撥付補貼或救災(zāi)資金，受益群眾集中支付現(xiàn)金等現(xiàn)象。三是電子轉(zhuǎn)賬、電話銀行、網(wǎng)上購物等方式可能造成購貨方不用現(xiàn)金但供貨方需要提取現(xiàn)金購進原材料組織生產(chǎn)和支付工人工資等；四是自動取款機等設(shè)備為隨時從銀行支取現(xiàn)金提供了極大的便利，促使現(xiàn)金使用量放大，同時自動取款機的現(xiàn)金鋪底也需要一定數(shù)量的大面額現(xiàn)金。

四、非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金需求的影響

非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金使用的地域、時間、范圍、數(shù)量都產(chǎn)生著重要的影響的同時，對現(xiàn)金需求也產(chǎn)生著影響。一是對現(xiàn)金需求的地域和時間產(chǎn)生影響。如學(xué)生開學(xué)時，學(xué)校多的地域現(xiàn)金需要量大；農(nóng)民工返鄉(xiāng)時，農(nóng)村現(xiàn)金需要量大；國家補貼資金撥付時，受救助地區(qū)的現(xiàn)金需求量大；農(nóng)副產(chǎn)品收購時，銷售農(nóng)副產(chǎn)品的地區(qū)現(xiàn)金需求量大；二是現(xiàn)金需求時間相對較為集中；三是需求現(xiàn)金的人員范圍相對穩(wěn)定；四是同一類型單個個體現(xiàn)金需求的數(shù)量相對穩(wěn)定。五是現(xiàn)代支付方式下引起的現(xiàn)金需求多為大面額現(xiàn)金需求，小面額現(xiàn)金需求量相對較少，多為日常經(jīng)濟貿(mào)易找零造成的現(xiàn)金需求。

非現(xiàn)金支付工具不會是固定的、一成不變的，隨著社會的發(fā)展、經(jīng)濟活動的需要，非現(xiàn)金支付工具也將不斷推陳出新，日益豐富，逐步適應(yīng)各個社會經(jīng)濟活動主體的需求。筆者相信，有朝一日，多層次、多方位、全面科學(xué)的現(xiàn)代支付方式必將能夠完全取代現(xiàn)金的作用。