山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院 董惠玲

二零一四年三月我國召開了“兩會”，會中，國務(wù)院總理李克強指出，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展以及迫在眉睫；對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展政府應(yīng)該要大力的扶持以及良好的監(jiān)督?；ヂ?lián)網(wǎng)的到來給整個人類帶來了新的發(fā)展機遇，創(chuàng)造了一個新的發(fā)展時代。互聯(lián)網(wǎng)的到來到今天近二十年左右的時間內(nèi)，網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)結(jié)束的從少到多，帶來了巨大的變化，到如今互聯(lián)網(wǎng)是人類生活中必不可少的一部分。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的定義是指移動設(shè)備的通訊技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的新領(lǐng)域，其中主要的功能包含資金管理、信用借貸、轉(zhuǎn)賬匯款、保險產(chǎn)品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的辦理。從廣義上說，是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，比如包含：第三方支付、電子商務(wù)金融、P2P網(wǎng)貸等等，從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融包含虛擬化貨幣、電子化貨幣，也就是用資金融通的方式通過互聯(lián)網(wǎng)來提現(xiàn)的虛化的金融。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付

在一九九八年，北京首信是我國成立的第一家第三方支付公司，到目前為止，第三方支付已在我國發(fā)展了將近二十年的時間。在二零一零年的五月，第三方支付行業(yè)得到了中國人民銀行的準(zhǔn)入許可證，這表示第三方支付行業(yè)開始了規(guī)范發(fā)展之路。最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，在其行業(yè)中出現(xiàn)了一大批發(fā)展良好的第三方支付平臺，例如：銀聯(lián)支付平臺、支付寶支付平臺、拉卡拉等，這些支付平臺已經(jīng)與人們的日常生活密切聯(lián)系了，其不僅覆蓋了行業(yè)支付與個人支付，還覆蓋到銀行卡業(yè)務(wù)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是時代網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)物，由于我國商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的房貸要求門檻高、放款慢、成本高。在這種金融時代發(fā)展下，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)具備了極大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，能迅速的反應(yīng)借貸雙方的需求信息從而進(jìn)行信息匹配，這樣極大的降低了交易成本與信息不對稱因素。

（三）眾籌融資

眾籌融資就是大眾融資，具體是指：一個創(chuàng)業(yè)項目的發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺吸引投資者對其投。當(dāng)前，眾籌融資這種新型的網(wǎng)絡(luò)籌資模式已在我國開始發(fā)展起來，并在一定程度上沖擊了我過傳統(tǒng)籌資模式，很多金融機構(gòu)或者投資機構(gòu)也開始把眼光瞄向眾籌融資。很多富有創(chuàng)意、擁有創(chuàng)新技術(shù)卻缺乏資金的中小公司或者個人把自己的產(chǎn)品或者創(chuàng)意投放在眾籌融資平臺上來吸引大眾對其投資，這種新的融資方式已經(jīng)完全的排出傳統(tǒng)融資模式的高端化，成功的轉(zhuǎn)向融資的大眾化、平民化、普通化。根據(jù)市場數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，目前，活躍在我國的眾籌融資平臺已經(jīng)有二十多家。其中以天使匯平臺為例，截止到二零一三年的十月為止，這個平臺一共完成了七十多個融資項目，融資金額高達(dá)二個多億。

（四）互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金

二零一三年六月十三日，阿里巴巴集團旗下的支付寶與天弘基金公司同心協(xié)力，通過推出余額寶，余額寶的推出，對商業(yè)銀行的活期存款直接轉(zhuǎn)入支付寶中，由于余額寶的推出，其利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的活期利率，這使許許多多的民眾將錢直接存入余額寶。余額寶的利息是商業(yè)銀行利率的數(shù)十倍。而且可以隨時取出，因此誘惑極大，促使民眾將活期存款直接劃入支付寶中。因此在近半年的時間，余額寶的資金已經(jīng)超過一千億元，其用戶數(shù)額超過三千萬。因此余額寶成為了我國歷史上唯一一只超過一千億元的基金。

三、支付寶對商業(yè)銀行的影響

（一）業(yè)務(wù)競爭

支付寶的交易平臺搶占了我國商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)。支付寶對對我國商業(yè)銀行的沖擊是極大的，其中沖擊最大的是有關(guān)于銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)的費及傭金等收入。

支付寶與我國商業(yè)銀行存在著激烈的競爭，由于隨著第三方支付企業(yè)的不斷壯大，將可能占據(jù)網(wǎng)銀的市場，第三方支付可能轉(zhuǎn)變成網(wǎng)上銀行的可能性，二零一四年三月份，中國人民銀行選舉阿里巴巴集團作為我國民營銀行的試點企業(yè)，這種第三方支付民營行業(yè)對我國商業(yè)銀行的沖擊力到底怎么樣，目前還不可預(yù)測，但是這是阿里巴巴集團開闊金融業(yè)的一大壯舉，我國我商業(yè)銀行將面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）資金競爭

資金的正常運轉(zhuǎn)是企業(yè)賴以生存的必要條件。對于我國商業(yè)銀行來講，資金是正常運轉(zhuǎn)是銀行正常運轉(zhuǎn)的經(jīng)營根本條件，目前，我國商業(yè)銀行的主要資金來源為用戶的存款，同樣支付寶目前也在變相的進(jìn)行著收納存款的功能，買家付款到買家收貨這段時間，其資金一直處于支付寶交易平臺中，這相當(dāng)于在銀行用現(xiàn)金存款，雖然每筆金額不多，但是數(shù)以萬計的數(shù)量積累起來，那是一筆非?？捎^的數(shù)據(jù)，另外，支付寶可以存在著儲存的功能，支付寶的金額都是從銀行卡里面充值進(jìn)去的，支付寶擁有數(shù)以億計的支付寶賬號，其儲存金額的數(shù)量也是十分驚人的。同樣，在某種意義上來說，支付寶雖然具有了銀行的儲備功能，但是支付寶不能動用這些凍結(jié)的資金，銀行同樣也是如此。

（三）功能之爭

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，支付寶不再是進(jìn)行簡單轉(zhuǎn)賬匯款，而是開始涉及到滲透到資金管理、信用借貸、轉(zhuǎn)賬匯款、保險產(chǎn)品等我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的辦理。目前各界人士擔(dān)心支付寶可能會替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的可能，其實這是庸人自擾。至少至今這種情況是不可能發(fā)生的，第一點，從上文的劣勢分析可以得知，支付寶的生存完全依賴于銀行的支撐，離開銀行的支撐，支付寶幾乎存活不下來。第二點，在進(jìn)行支付寶交易支付時，支付寶平臺需要通過商業(yè)銀行的交接，其支付寶卡不能直接在ATM機直接取現(xiàn)，就算取現(xiàn)，同樣需要銀行卡的協(xié)助。第三點，商業(yè)銀行對支付寶實行著監(jiān)督管理的效果。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）商業(yè)銀行應(yīng)正確看待挑戰(zhàn)，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)

國有商業(yè)銀行是目前我國唯一能收納現(xiàn)金存款的金融機構(gòu)。我國的商業(yè)銀行其主要業(yè)務(wù)是收納存款業(yè)務(wù)以及借貸業(yè)務(wù)，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響是極大的，同時互聯(lián)網(wǎng)金融使得部分的商業(yè)銀行存款流失到互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中，給客戶帶來了思想轉(zhuǎn)變，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的飛速發(fā)展，漸漸互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將有部分業(yè)務(wù)方面替代銀行的業(yè)務(wù)，這使我國的商業(yè)銀行必須要學(xué)會從互聯(lián)網(wǎng)的角度去思考以后的發(fā)展走向，同時選擇跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相互合作，同樣從對方去汲取對自己有利的經(jīng)驗及條件，揚長補短，學(xué)會利用自己的優(yōu)勢，從而使自身在激烈的市場競爭環(huán)境下占領(lǐng)先機。

（二）提升客戶體驗指數(shù)，以技術(shù)滿足客戶需求

金融業(yè)的飛速大戰(zhàn)離不開龐大而又發(fā)復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析，上文中得知支付寶利用阿里巴巴集團原來擁有客戶網(wǎng)絡(luò)資源，另外阿里云的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，促支付寶能在這么短的時間內(nèi)取得如此輝煌的成績，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，其積累是資源以及客戶數(shù)據(jù)的龐大的，同樣很多基礎(chǔ)實施短時間內(nèi)無法做出大修改的，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，學(xué)會用技術(shù)來提高自身產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，從而達(dá)到吸引客戶的目的。

（三）制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，打造電子商務(wù)的合作平臺

阿里巴巴小金額貸款與余額寶左右阿里巴巴集團旗下互聯(lián)網(wǎng)金融成功的典型代表，其成功的原因主要在于阿里巴巴集團積累了近十年年的客戶數(shù)據(jù)資源，擁有數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及數(shù)據(jù)分析能力，能精確的把握好客戶的真實需求，能準(zhǔn)確的判斷市場的需求，從而能降低自身的風(fēng)險，因此阿里巴巴集團的龐大而又復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)已成為當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的核心。我國商業(yè)銀行想推進(jìn)金融機構(gòu)的創(chuàng)新，但是由于沒有阿里巴巴集團的龐大而又復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)；特別是中小型企業(yè)的數(shù)據(jù)，這將制約著我國商業(yè)銀行的金融互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新。

（四）大力推進(jìn)金融創(chuàng)新，實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

企業(yè)想要發(fā)展，那么企業(yè)必須要學(xué)會創(chuàng)新。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的靈魂，目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展處于發(fā)展中、體制改革的狀態(tài)，目前交通與國有銀行的壟斷行業(yè)逐漸的像民營企業(yè)進(jìn)行開放，銀行與除銀行外的金融機構(gòu)的牌照審批越來越輕松，同樣頒發(fā)的門檻也越來越低。近年來，國家金融規(guī)定允許發(fā)展民營商業(yè)銀行。

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