中國建設(shè)銀行南京應(yīng)天路支行 張杰

傳統(tǒng)金融模式主要有保險業(yè)、證券、銀行等，其包含了多方面的特征，例如分業(yè)管理與分業(yè)經(jīng)營、行業(yè)壟斷、手續(xù)復(fù)雜、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者緊密結(jié)合，可借助移動通信、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到資金支付、融通的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用有著較高的依賴性，電子商務(wù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了條件，這種新型的金融運(yùn)營模式突破了傳統(tǒng)管理體制，對金融業(yè)的改革具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及程度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了很大的進(jìn)步和發(fā)展，從主流觀點(diǎn)上說，可將互聯(lián)網(wǎng)金融分為四種模式，分別為小微信貸平臺、眾籌股權(quán)投資平臺P2P小額借貸平臺、第三方支付平臺，這四種平臺模式的發(fā)展致使互聯(lián)網(wǎng)金融熱度迅速提升。

目前，在小微信貸平臺中，阿里巴巴可作為其中的代表，騰訊也申請了小額信貸拍照，很多電商行業(yè)也參與了B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，例如鋼聯(lián)、金銀島、蘇寧、京東等。券商開啟了與電商的合作模式，華泰證券、招商銀行等均可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開戶。

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模發(fā)展越來越大，交易數(shù)量呈現(xiàn)為逐年上升的趨勢。就互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而言，各個企業(yè)的金融產(chǎn)品都非常豐富，例如在金融服務(wù)領(lǐng)域，阿里巴巴已經(jīng)包含信用卡、擔(dān)保、支付結(jié)算、貸款等多項(xiàng)產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行、證券業(yè)均形成沖擊，對傳統(tǒng)金融模式具有一定影響，通過總結(jié)，了解到其影響主要表現(xiàn)如下：

(一)商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變運(yùn)營模式

目前，商業(yè)銀行對網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)的依靠程度太高，承載商業(yè)銀行產(chǎn)品的仍然是傳統(tǒng)的銀行卡，業(yè)務(wù)擴(kuò)展主要通過電話的方式進(jìn)行，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)的管理模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)時代的需求。商業(yè)銀行沒有將互聯(lián)網(wǎng)模式精神充分表現(xiàn)出來，且未能夠充分挖掘、利用互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)價值。盡管現(xiàn)階段商業(yè)銀行已經(jīng)將網(wǎng)上銀行作為業(yè)務(wù)平臺，不過還不符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的要求。商業(yè)銀行必須意識到互聯(lián)網(wǎng)的重要性，每天互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)量都在增加，該技術(shù)為擴(kuò)展業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營銷方面具有很多優(yōu)勢，為此，商業(yè)銀行需變革運(yùn)營方式。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營的安全結(jié)構(gòu)設(shè)計遭到挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行均處于安全框架的環(huán)境中，而互聯(lián)網(wǎng)具備開放性的特征，部分銀行已經(jīng)引入了互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展客戶業(yè)務(wù)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，該業(yè)務(wù)范圍還將逐漸擴(kuò)大。針對實(shí)名制開戶的問題，從技術(shù)層面上已經(jīng)獲取了多種解決方式，例如公安系統(tǒng)身份驗(yàn)證、卡預(yù)授權(quán)扣款驗(yàn)證身份等。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營的安全結(jié)構(gòu)設(shè)計遭受到很大挑戰(zhàn)。

(三)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量遭受挑戰(zhàn)

信息技術(shù)可以通過技術(shù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價值的兌現(xiàn)，在不同地域、社會階層中均可廣泛、均衡分布。從商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)上看，與過去相比產(chǎn)生了很大變化，年輕客戶數(shù)量越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)具備開放性，通過研究客戶行為，可以了解客戶偏好的信息產(chǎn)品，為客戶預(yù)留更多空間，便于客戶以自身實(shí)際情況為依據(jù)，組合產(chǎn)品參數(shù)。

(四)商業(yè)銀行競爭模式產(chǎn)生變化

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，其競爭主要表現(xiàn)為行業(yè)內(nèi)競爭，競爭模式也比較簡單，主要是規(guī)模、技術(shù)、服務(wù)、價格方面的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則改變了這一局面，很多中小銀行不采用昂貴IT系統(tǒng)，而是使用按需付費(fèi)平臺，待小銀行的發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大后，便會表現(xiàn)出合縱連橫效果，將現(xiàn)有的競爭格局改變。

(五)證券行業(yè)價值實(shí)現(xiàn)方式產(chǎn)生變化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促使價值金融速度加快，價值擴(kuò)張是其發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融還可能導(dǎo)致交易主體、交易結(jié)構(gòu)產(chǎn)生變化，致使券商價值實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可將中間成本最大限度降低，同時還可以接近金融的民主化與充分有效性，擴(kuò)大其服務(wù)邊界。第三方支付平臺、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)均可致使大量數(shù)據(jù)的形成，從而產(chǎn)生價值，在金融業(yè)中，數(shù)據(jù)是非常重要的資產(chǎn)。未來的證券行業(yè)將都會對客戶數(shù)據(jù)資源充分挖掘，并且制作出針對性強(qiáng)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的價值。

(六)使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融具備成本優(yōu)勢，且渠道非常豐富，可將傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)競爭根據(jù)改變，且因監(jiān)督管理工作比較放松，會在一定程度上導(dǎo)致競爭加劇，促使行業(yè)競爭變得更加激烈，券商業(yè)務(wù)模式也會發(fā)生變化。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融運(yùn)營模式，在這種模式發(fā)展過程中，對傳統(tǒng)金融模式也產(chǎn)生了一定影響，兩者不僅存在競爭關(guān)系，而且也可以相互融合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將自身的工作效率、服務(wù)質(zhì)量提高，對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，然后探討了其對傳統(tǒng)金融模式所產(chǎn)生的影響，有利于為傳統(tǒng)金融模式的轉(zhuǎn)型提供依據(jù)。

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