周孟亮+彭雅婷

[摘 ?要]利用市場(chǎng)化手段，著重提高被扶貧對(duì)象的主觀能動(dòng)性，是我國未來連片特困地區(qū)金融扶貧的重要方式。為此需要構(gòu)建完善的金融扶貧體系，發(fā)揮大型商業(yè)性金融、微型金融、合作性金融和政策性金融各自的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行有效協(xié)調(diào)開展扶貧工作。政府在連片特困地區(qū)金融扶貧中應(yīng)該重點(diǎn)加強(qiáng)政策完善，發(fā)揮引導(dǎo)和激勵(lì)作用。貧困戶要培養(yǎng)信用意識(shí)，轉(zhuǎn)變金融觀念。

[關(guān)鍵詞]連片特困地區(qū);金融扶貧;政府

[中圖分類號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0461（2015）04-0085-06

改革開放以來，我國人民生活水平不斷提高，但是仍有一部分人民生活處于貧困狀態(tài)，按2011年新的貧困標(biāo)準(zhǔn)，我國當(dāng)前還有1.28億貧困人口，占農(nóng)村總?cè)丝诘?3.4%，占全國總?cè)丝诮?/10。消除貧困，改善民生，實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)體現(xiàn)，在使貧困人口走上脫貧致富的陽光大道，幫助貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)與社會(huì)發(fā)展這兩大層次上，國家給予了很大的關(guān)注與支持。自1986年以來，國家利用貼息貸款的方式進(jìn)行財(cái)政扶貧，但此番財(cái)政支農(nóng)效果并不顯著。黨中央、國務(wù)院于2011年頒布實(shí)施《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》，對(duì)未來我國扶貧開發(fā)工作做了規(guī)劃性指導(dǎo)，其中有兩個(gè)主要的亮點(diǎn)值得關(guān)注：①首次提出在我國進(jìn)行連片特困地區(qū)扶貧工作，將全國貧困地區(qū)分成14個(gè)區(qū)域，這14個(gè)區(qū)域是扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)，以整區(qū)推進(jìn)的形式進(jìn)行開發(fā)式扶貧。連片特困地區(qū)金融扶貧不僅僅是針對(duì)貧困戶的扶貧，更是通過開發(fā)性金融的介入來完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及提高整區(qū)的信用意識(shí)，從而對(duì)整個(gè)連片特困地區(qū)的發(fā)展進(jìn)行全方位扶持。②重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了金融扶貧的重要性。金融扶貧以“造血”的形式改變了以往財(cái)政扶貧的“輸血”形式，體現(xiàn)了“授之以漁”的理念，在指導(dǎo)思想上與當(dāng)前國家發(fā)展普惠金融的主流理念相符合。2013年黨的十八界三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，是要讓不同階層人群特別是低收入人群享受平等金融服務(wù)，主張人人具有平等的信貸融資權(quán)利。發(fā)展普惠金融要求金融機(jī)構(gòu)在扶貧的同時(shí)追求機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明只要機(jī)制設(shè)計(jì)合理，金融業(yè)在扶貧開發(fā)中大有可為。2014年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告提出要?jiǎng)?chuàng)新扶貧開發(fā)方式，加快推進(jìn)集中連片特困地區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)，實(shí)行“精準(zhǔn)”扶貧，確保扶貧到村到戶。改變我國貧困狀況不是一朝一夕的事情，需要持續(xù)不斷地提供金融服務(wù)，必須探索并建立適合我國國情的金融扶貧體系，共同發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、政府與被扶貧對(duì)象的作用，才能保證金融扶貧真正取得效果，幫助貧困人口真正實(shí)現(xiàn)小康。

一、連片特困地區(qū)金融扶貧的基本框架設(shè)計(jì)

1. 連片特困地區(qū)金融扶貧要體現(xiàn)以下優(yōu)勢(shì)

為了真正發(fā)揮金融扶貧在未來連片特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，我國金融扶貧工作應(yīng)該在吸取過去扶貧工作經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)發(fā)揮以下幾方面的優(yōu)勢(shì)，避免金融扶貧重復(fù)過去的老路。

（1）利用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)扶貧。財(cái)政扶貧方式具有政策性、直接性等特點(diǎn)，但同時(shí)也屬于一次性的、無償?shù)姆鲐毞绞?。行業(yè)和社會(huì)扶貧方式則更多的依靠對(duì)各行業(yè)和機(jī)關(guān)單位的道德層面約束來開展，一般難以獲得可持續(xù)性。連片特困地區(qū)金融扶貧應(yīng)采取有償?shù)馁Y金投入方式，通過市場(chǎng)化的手段使金融機(jī)構(gòu)在提高貧困戶生活水平的同時(shí)也追求利潤。

（2）充分發(fā)揮金融扶貧中各經(jīng)濟(jì)主體的主觀能動(dòng)性。未來金融扶貧要改變政府“一頭熱”的扶貧模式，避免貧困戶以往存在的“等、靠、要”的心理，充分發(fā)揮被扶貧對(duì)象的主觀能動(dòng)性，改變貧困戶過去傳統(tǒng)的被施舍的角色。貧困戶應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)的客戶，通過不斷提高自我發(fā)展能力實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（3）改變“漫灌式”扶貧，提高扶貧精準(zhǔn)性。過去漫灌式扶貧在主體選擇以及扶貧效果上均不佳，未來金融扶貧要提高扶貧的有效性與精準(zhǔn)性。金融機(jī)構(gòu)通過有效的客戶定位篩選出幫扶對(duì)象，而后按需給予相應(yīng)的金融服務(wù)。通過“到人到戶”的方式，節(jié)約了人力、物力的浪費(fèi)，有效達(dá)到“扶真貧、真扶貧”的目的。

2. 連片特困地區(qū)金融扶貧的重點(diǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，扶貧不再是解決溫飽問題，而是要提高貧困人口的生產(chǎn)生活能力，進(jìn)一步增加收入。而增加收入就意味著要擴(kuò)大再生產(chǎn)，需要擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，需要技術(shù)創(chuàng)新，更需要金融的支持[1]?；谖覈?011年頒布實(shí)施《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》提出重點(diǎn)開展連片特困地區(qū)扶貧，筆者認(rèn)為未來我國金融扶貧應(yīng)該重點(diǎn)在以下三方面展開。

（1）貸款給連片特困地區(qū)真正需要資金支持的貧困農(nóng)戶，實(shí)施“精準(zhǔn)”扶貧。金融扶貧是開發(fā)式扶貧，應(yīng)該對(duì)貧困人口實(shí)施“精準(zhǔn)”金融服務(wù)供給。金融機(jī)構(gòu)通過合理的信貸機(jī)制設(shè)計(jì)，開展有效的貸款客戶甄別，貸款給真正貧困而且需要金融支持的貧困戶，使得貧困農(nóng)戶擁有啟動(dòng)資金進(jìn)行生產(chǎn)生活。貧困農(nóng)戶通過自身努力，不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)來還貸并且改善自身的生活水平[2]。

（2）通過金融方式支持連片特困地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)與龍頭企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)。連片特困地區(qū)的貧困戶不僅可以通過自身發(fā)展生產(chǎn)來增加收入，也可以通過發(fā)展一批龍頭企業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的順利開展能夠使得貧困戶的就業(yè)機(jī)會(huì)增多，使貧困戶通過積極勞動(dòng)來扭轉(zhuǎn)貧困的面貌。因此，金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)以及有效的信貸機(jī)制貸款給龍頭企業(yè)以及專業(yè)合作社，使得優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的融資渠道得以拓寬，為貧困地區(qū)走產(chǎn)業(yè)化道路提供強(qiáng)有力的資金支持。

（3）完善貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施。金融扶貧不僅看重向貧困人群發(fā)放貸款，更加看重貧困人群的自力更生發(fā)展生產(chǎn)的能力，要做到貸款發(fā)放以后及時(shí)收回以至重新開展新一輪放貸。因此，要確保連片特困地區(qū)長期金融服務(wù)的供給，需要把連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施做好。連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施包括兩方面。第一是如交通運(yùn)輸、通訊服務(wù)等物質(zhì)性基礎(chǔ)設(shè)施，良好的物質(zhì)性基礎(chǔ)設(shè)施是提高連片特困地區(qū)貧困人群自力更生發(fā)展生產(chǎn)能力的前提;第二是金融基礎(chǔ)設(shè)施，如支付環(huán)境、信用環(huán)境等方面，這就需要不斷加大金融投入力度，采取激勵(lì)措施引導(dǎo)金融服務(wù)不斷流入連片特困地區(qū)。endprint

3. 連片特困地區(qū)金融扶貧的主體和基本思路

構(gòu)建連片特困地區(qū)金融扶貧體系，需要商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和政府協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要充分利用資金充裕的優(yōu)勢(shì)，采取“批發(fā)+零售”的模式開展金融扶貧。微型金融要充分發(fā)揮信貸機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)，加大微型金融制度和技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)施“精準(zhǔn)”扶貧，改變?cè)瓉淼摹奥嗍健狈鲐毞绞?。政策性金融通過深化改革，實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，打造我國開發(fā)性金融，完善連片特困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，為連片特困地區(qū)扶貧工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)改善農(nóng)村金融環(huán)境，吸引其它商業(yè)性金融進(jìn)入。另外，還需要發(fā)展連片特困地區(qū)合作性金融，發(fā)揮貧困戶“互助”優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)前面兩者金融供給的不足與漏洞。連片特困地區(qū)金融扶貧工作離不開政府的參與，政府應(yīng)該加強(qiáng)各項(xiàng)金融扶貧工作的政策完善，開展有效的引導(dǎo)和激勵(lì)措施，促使金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧工作。我國連片特困地區(qū)金融扶貧的主體和基本思路如圖1所示。

二、連片特困地區(qū)金融扶貧中的金融機(jī)構(gòu)行為分析

1. 大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)扶貧：發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)

因信息不對(duì)稱等多方面原因，商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)直接扶貧發(fā)展存在很多障礙，但具有資金充足、技術(shù)發(fā)達(dá)、管理到位等方面的優(yōu)勢(shì)。因此，大型金融機(jī)構(gòu)可以采取間接扶貧模式[3]，具體有以下三種模式值得推廣。①大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+貧困戶的扶貧模式。龍頭企業(yè)是市場(chǎng)與貧困戶的紐帶，是國家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶貧的重要載體。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)可以利用資金優(yōu)勢(shì)，給當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)發(fā)放貸款。擁有資金來源的龍頭企業(yè)再促進(jìn)貧困戶的發(fā)展，帶動(dòng)貧困戶增收。龍頭企業(yè)的發(fā)展不僅能帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且能提供更多的就業(yè)崗位，對(duì)于貧困戶的脫貧與農(nóng)村的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。特別是在我國連片特困地區(qū)培育和支持具有特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，對(duì)于增加農(nóng)民家庭經(jīng)營性收入具有重要意義。②大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+專業(yè)合作社+貧困戶的扶貧模式。大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)通過貸款給專業(yè)合作社來幫助貧困戶，解決專業(yè)合作社的貸款難的問題，有利于專業(yè)合作社將同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或相同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)提供者有機(jī)聯(lián)合到一起，解決貧困戶的切身需求，提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買，農(nóng)產(chǎn)品的加工、銷售、運(yùn)輸?shù)确?wù)。③大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)+微型金融機(jī)構(gòu)+貧困戶的扶貧模式。由于大型金融機(jī)構(gòu)與貧困戶之間信息不對(duì)稱，交易成本高等原因，使得直接扶貧效果并不顯著，而缺乏資金來源是微型金融機(jī)構(gòu)難以快速發(fā)展的主要原因。因此通過大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，使得微型金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)大型金融機(jī)構(gòu)的“腳”走到基層，走到每家每戶，將資金零售放貸給真正需要支持的貧困戶，這樣的方式可解決微型金融機(jī)構(gòu)貸款難的問題，也可減少大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放信貸過程中信息不對(duì)稱問題。

2. 微型金融機(jī)構(gòu)扶貧：發(fā)揮信貸機(jī)制優(yōu)勢(shì)

目前我國的微型金融機(jī)構(gòu)主要有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及NGO小額信貸機(jī)構(gòu)，微型金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”及小微企業(yè)為主要目標(biāo)，對(duì)于扶貧工作有著不可忽視的地位，它通過直接貸款的方式來填補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)扶貧的空白。微型金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模雖然不大，資金也沒那么富足，但是往往具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，它可以深入基層，有效緩解信息不對(duì)稱，也可以減少交易成本[4]。因此，為了更好地發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)在我國連片特困地區(qū)金融扶貧中的作用，除了通過與大型金融機(jī)構(gòu)合作解決資金短缺問題以外，還應(yīng)該大力發(fā)揮微型金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制優(yōu)勢(shì)。①完善小組聯(lián)保信貸機(jī)制。小組聯(lián)保模式屬于擔(dān)保創(chuàng)新，社區(qū)居民自愿組成聯(lián)保小組，通過互相承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任的方式來解決無抵押物的狀況。小組聯(lián)保貸款的基本原則是：“多戶聯(lián)保，總額控制，按期還款”，這樣相互制約，相互管制，能夠帶動(dòng)成員還款的積極性，也有利于后續(xù)貸款工作的有序進(jìn)行。這種貸款模式的理念在于認(rèn)為窮人是講信用并且有能力的，甚至有時(shí)比富人更講信用，因?yàn)樗麄兪种械馁Y源稀缺，因此更加珍惜來之不易的信貸機(jī)會(huì)。而且任何人都不想在熟人社會(huì)失去信譽(yù)，而“小組聯(lián)保貸款”就很好地利用了這一點(diǎn)。②實(shí)施分期還本付息的信貸機(jī)制。分期還本付息這種人性化方式可緩解貧困戶的還貸壓力，有利于貧困戶資金的周轉(zhuǎn)，符合貧困戶對(duì)于流動(dòng)資金的需求[5]?？蛻艏皶r(shí)還本付息是微型金融機(jī)構(gòu)能夠自負(fù)盈虧甚至稍有盈利的保障，也是一種監(jiān)控客戶的貸款資金流向，控制信用風(fēng)險(xiǎn)的途徑，并且在資金緊張的情況下，通過不斷回收資金來提高資金使用效率，以一種平等借貸的機(jī)制來促進(jìn)貧困戶和微型金融機(jī)構(gòu)之間的和諧發(fā)展。

3. 合作性金融扶貧：發(fā)揮“互助”優(yōu)勢(shì)扶貧

我國農(nóng)村信用社在名義上應(yīng)該屬于合作性金融組織，但農(nóng)村信用社事實(shí)上已經(jīng)偏離了合作金融的軌道，走上了不可逆轉(zhuǎn)的商業(yè)化發(fā)展道路，使我國出現(xiàn)了事實(shí)上的合作金融組織殘缺。眾所周知，合作性金融在連片特困地區(qū)扶貧乃至全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有著不可替代的作用。因此，迫切需要重構(gòu)我國合作金融體系，發(fā)揮合作性金融在連片特困地區(qū)扶貧中的“互助”優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前我國存在農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社和貧困村互助資金三種具有合作性質(zhì)的組織，它們雖然在發(fā)展過程中面臨諸如管理人員素質(zhì)不高、管理手段比較落后、資金周轉(zhuǎn)速度較慢等問題，但擁有“互助扶貧”的基礎(chǔ)，政府應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行有效引導(dǎo)[6]，充分發(fā)揮熟人互助模式扶貧。由于合作性組織成員來自一個(gè)“熟人社會(huì)”，對(duì)于貸款人的信用和在資金使用情況都比較清楚，可省去許多交易費(fèi)用與交易時(shí)間。通過這種模式可以有效解決貧困戶擔(dān)保缺失的問題，貧困戶不再以常規(guī)的擔(dān)保品來貸款，而是通過貧困戶之間長期維護(hù)的信任來擔(dān)保。其次，能夠適應(yīng)農(nóng)村貸款資金使用的特點(diǎn)，開展村莊內(nèi)貸款。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村市場(chǎng)以及農(nóng)村生活的原因，貧困戶對(duì)資金的需求額度小，頻率高，在“熟人社會(huì)”更能滿足這種基本特征，人與人之間也更容易產(chǎn)生同情心而互相幫助。

4. 政策性金融扶貧：發(fā)揮開發(fā)性金融優(yōu)勢(shì)

完善基礎(chǔ)設(shè)施是連片特困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但基礎(chǔ)設(shè)施的完善需要大量的資金投入而且資金投資回收期很長，因此，政策性金融在連片特困地區(qū)金融扶貧過程中有不可忽視的作用。我國政策性金融機(jī)構(gòu)從其誕生起就擔(dān)任著填充財(cái)政直接支出和商業(yè)性融資之間的“中間角色”，但我國傳統(tǒng)的政策性金融只是將財(cái)政資金簡單信貸化，沒有真正實(shí)施市場(chǎng)化運(yùn)作，因而不能解決數(shù)以億計(jì)的貧困人口的生活問題。當(dāng)前，應(yīng)該不斷深化我國政策性金融改革。①運(yùn)用開發(fā)性金融理念，實(shí)施市場(chǎng)化資金運(yùn)作方式，實(shí)施政策性資金的有償使用，運(yùn)用銀行信貸“有借有還，到期歸還”的經(jīng)營機(jī)制來促進(jìn)所支持項(xiàng)目的發(fā)展。提高政策性資金的使用效率[7]。②政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)尋找市場(chǎng)，改變傳統(tǒng)的“政府挖坑，金融種樹”的被動(dòng)模式，把支持基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)拓寬使用到連片特困地區(qū)新的資金需求領(lǐng)域，一方面尋求政策性金融機(jī)構(gòu)自身新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)”，為連片特困地區(qū)扶貧貢獻(xiàn)更大的力量。③政策性金融機(jī)構(gòu)在連片特困地區(qū)運(yùn)用市場(chǎng)化的運(yùn)營管理模式，給予基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供中長期資金。在金融扶貧過程中注重培育連片特困地區(qū)的市場(chǎng)化作用機(jī)制，逐漸增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，構(gòu)筑連片特困地區(qū)政府力量與市場(chǎng)機(jī)制之間的有效溝通橋梁[8]，將融資優(yōu)勢(shì)與政府組織優(yōu)勢(shì)有效融合，高效率的實(shí)現(xiàn)政策性資金在連片特困地區(qū)扶貧中的作用。endprint

三、連片特困地區(qū)金融扶貧中的政府行為：一個(gè)理論分析框架

黨的“十八大”報(bào)告指出處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系是經(jīng)濟(jì)體制改革的核心問題，十八屆三中全會(huì)再次提升政府與市場(chǎng)的理論關(guān)系，提出要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的“決定性”作用，這對(duì)未來我國連片特困地區(qū)金融扶貧提出了新的要求，需要進(jìn)一步厘清政府在金融扶貧中行為，創(chuàng)新改革思維。本文通過一個(gè)理論分析框架來說明該問題。

1. 金融機(jī)構(gòu)和貧困戶行為分析

金融機(jī)構(gòu)在連片特困地區(qū)金融扶貧中具有重要作用，但金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)同樣面臨著信息不對(duì)稱問題。為便于研究，首先做出設(shè)定基本符號(hào)和假定。①假定貧困戶面臨著現(xiàn)在和未來的跨時(shí)期選擇，定義為t=1，2，第1期和第2期的消費(fèi)分別定義為c1和c2，為便于研究，設(shè)定時(shí)間貼現(xiàn)率為0，則貧困戶的效用函數(shù)可以表示為：U=U（c1）+U（c2），其中U'>0，U"<0。②假定貧困戶在第1期和第2期可以獲得的收入為yt，它由不變的基礎(chǔ)收入■和可變的臨時(shí)收入et兩部分組成。而且e1=-e2，即當(dāng)前收入增加，會(huì)在未來時(shí)期減少同樣的收入。貧困戶在現(xiàn)在由于受到某些因素的影響導(dǎo)致收入變化時(shí)，會(huì)在未來時(shí)期受到相反的影響導(dǎo)致收入發(fā)生反方向變化，從而完全抵消現(xiàn)在受到的影響和沖擊。在不考慮時(shí)間貼現(xiàn)因子影響時(shí)，可以認(rèn)定貧困戶有一半的沖擊和影響出現(xiàn)在現(xiàn)在，另外一半的沖擊和影響出現(xiàn)在未來某時(shí)期，這種沖擊和影響服從[0，1]分布。當(dāng)不存在金融機(jī)構(gòu)時(shí)，貧困戶缺乏儲(chǔ)蓄和借款渠道，貧困戶的效用函數(shù)：

Ue=U（■+e）+U（■-e）

當(dāng)存在金融機(jī)構(gòu)為貧困戶提供信貸服務(wù)時(shí)，第1期存在正向影響的貧困戶將增加的收入存入金融機(jī)構(gòu)，受到負(fù)向影響的貧困戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。農(nóng)村小型金融對(duì)貧困戶收取固定的服務(wù)費(fèi)f來彌補(bǔ)經(jīng)營過程中的固定成本。貧困戶會(huì)根據(jù)受到的影響e的大小和服務(wù)費(fèi)f的高低做出相應(yīng)的抉擇，在第1期減少消費(fèi)s，在第2期增加消費(fèi)s。貧困戶效用函數(shù)變?yōu)椋篣=U（■+e-s-f）+U（■-e+s-f），由該公式可知，當(dāng)s能夠完全抵消e時(shí)是單個(gè)貧困戶的最優(yōu)的選擇，這樣，整個(gè)參與金融系統(tǒng)的貧困戶的整體效用函數(shù)：U=2U（■-f）。只有當(dāng)貧困戶觀察到他可能受到較大影響和沖擊時(shí)，才會(huì)選擇承擔(dān)固定成本，否則他會(huì)選擇不參與資金借貸來避免承擔(dān)服務(wù)費(fèi)。所以，當(dāng)固定的服務(wù)費(fèi)f一定時(shí)，存在一個(gè)影響和沖擊的臨界點(diǎn)e*，只有受到的影響和沖擊大于臨界點(diǎn)e*的貧困戶才會(huì)選擇參與資金借貸。

U（■+e*）+U（■-e*）=2U（■-f） ? ? ? ? ? ? ? ? （1）

總體效用函數(shù)為：

W=■（U（■+e）+U（■-e））de+■2U（■-f）de

=■（U（■+e）+U（■-e））de+2（1-e*）U（■-f）

（2）

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，它必須通過分布于（1-e*）之間資金借貸交易的手續(xù)費(fèi)來彌補(bǔ)總體固定成本F，

F=（1-e*）f ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （3）

特別是在連片特困地區(qū)金融扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)將面臨著比一般情況下更加嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)性更加嚴(yán)重，導(dǎo)致交易成本更高。

2. 金融扶貧中兩種不同政府行為方式的比較

（1）當(dāng)政府不對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，而對(duì)貧困戶采取直接財(cái)政資金支持形式，從而增加貧困戶的基礎(chǔ)收入■。由于政府一般不了解貧困戶的具體情況，難以將資金發(fā)放給最需要資金支持的貧困戶手中。對(duì)貧困戶基礎(chǔ)收入增加產(chǎn)生的總體影響可以表示為：

■=■（U'（■+e）+U'（■-e））de+2（1-e*）U'（■-f）+（U（■+e*）+（U（■-e*）-2U（■-f））■

由公式（1）可知U（■+e*）+U（■-e*）-2U（■-f）=0，因此，不考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在時(shí)的總體效用函數(shù)為：

■=■（U'（■+e）+U'（■-e））de+2（1-e*）U'（■-f）

（4）

（2）政府通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等多種方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，這樣能夠彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的部分固定成本，降低運(yùn)營過程中的交易成本。對(duì)金融機(jī)構(gòu)固定成本F產(chǎn)生的影響可以表示為：

-■=2（1-e*）U'（■-f）■-U（■+e*）+U（■-e）-2U（■-f））■

=2U'（■-f）1+■■

（5）

為了比較以上兩種不同政府支持形式產(chǎn)生的影響差異，用公式（5）減公式（4）：

-■-■=2U'（■-f）1+■■-

■（U'（■+e）+U'（■-e））de-2（1-e*）U'（■-f）

=2e*U'（■-f）-[U（■+e）+U（■-e）]■■+■■>0

由此可見，由于現(xiàn)實(shí)生活中信貸市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱和交易成本的存在，政府不能準(zhǔn)確知道貧困戶在何時(shí)受到多大的外界沖擊影響，因此對(duì)貧困戶采取直接的資金支持的方式往往不能達(dá)到優(yōu)化貧困戶跨期消費(fèi)和生產(chǎn)的效果，此時(shí)，政府采取對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持，幫助金融機(jī)構(gòu)降低交易成本，更好地為貧困戶提供服務(wù)，政府的這種間接方式所產(chǎn)生的影響要大于對(duì)貧困戶采取直接的資金支持方式產(chǎn)生的影響。endprint

四、構(gòu)建連片特困地區(qū)金融扶貧體系的補(bǔ)充性對(duì)策建議

1. 完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制

我國連片特困地區(qū)的金融扶貧離不開政府的作用，政府需要完善各項(xiàng)政策，引導(dǎo)和激勵(lì)各項(xiàng)扶貧工作的開展。對(duì)于在扶貧工作中有較大貢獻(xiàn)并且利潤微薄的公益小額貸款機(jī)構(gòu)，給予免除所得稅的激勵(lì)政策;規(guī)定連片特困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的貸款必須按照一定比例投放該地區(qū)，對(duì)于超過該比例的貸款給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)等政策來激勵(lì)大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款;制定一套科學(xué)合理的合作性金融組織績效考核指標(biāo)體系，對(duì)于在績效考核中扶貧效果好、資金回收率高的合作性組織給予財(cái)政資金的傾斜，從而形成激勵(lì)作用。鼓勵(lì)和引導(dǎo)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，享受創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、稅費(fèi)減免、小額擔(dān)保貸款及貸款貼息以及用地、用電、用水等優(yōu)惠政策[9]。政府應(yīng)該為金融扶貧工作的順利開展提供堅(jiān)強(qiáng)的保障。完善連片特困地區(qū)農(nóng)村社會(huì)的保障體系，建立系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，設(shè)立專門針對(duì)連片特困地區(qū)貸款難問題的擔(dān)保機(jī)構(gòu);政府要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)社會(huì)責(zé)任，通過宣傳、法律等手段來規(guī)范以及提高金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí);政府要在大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)合作中起中介作用，為微型金融機(jī)構(gòu)從大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)融資牽線搭橋。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，并且提高貧困戶自主勞動(dòng)的積極性。

2. 不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要注重金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融工作人員選擇上的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。對(duì)于貧困農(nóng)戶，一般是不能提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保抵押品的。因此，要擴(kuò)大擔(dān)保抵押品的范圍，例如宅基地，土地承包權(quán)，林權(quán)等等都可以作為貧困戶貸款的抵押品，要結(jié)合農(nóng)村生態(tài)資源豐富的特點(diǎn)，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品。針對(duì)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貧困人民金融服務(wù)的需求，金融機(jī)構(gòu)在提供簡單的存款、匯兌、貸款等基礎(chǔ)的金融服務(wù)外，還要加快服務(wù)方式的創(chuàng)新，并且大力提倡通過現(xiàn)代化科技來降低扶貧業(yè)務(wù)的成本;人員選擇方面也需要?jiǎng)?chuàng)新，不應(yīng)以學(xué)歷的高低作為人員選擇的硬性指標(biāo)，而應(yīng)選擇有親和力的，最好是出身農(nóng)村，從而能切身體會(huì)村民的需求的人[10]。

3. 完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)的多樣性以及復(fù)雜性，著[于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理，積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。利用現(xiàn)代化技術(shù)，例如建立客戶金融信息管理系統(tǒng)、規(guī)范信息處理以及發(fā)布制度來緩解信息不對(duì)稱的問題;建立評(píng)價(jià)考核機(jī)制，無論在金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行或者不正常運(yùn)行中，都要對(duì)于機(jī)構(gòu)的每一環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)以及評(píng)價(jià)總結(jié)[11];在實(shí)踐中探索多樣化形式的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，建立“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”模式推進(jìn)扶貧資金到戶，它在扶貧中的作用相當(dāng)于擔(dān)保基金，但是“獎(jiǎng)補(bǔ)資金”的損失補(bǔ)償比例與貸款回收率掛鉤。并且要定期或不定期地加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的相互聯(lián)系，揚(yáng)長補(bǔ)短，及時(shí)進(jìn)行信息的反饋，分享最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)控制方法。不斷加大金融人才培養(yǎng)力度，要建立適應(yīng)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展、年齡合理、層次清晰、有專業(yè)素養(yǎng)的農(nóng)村金融人才隊(duì)伍。

4. 實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)績效與社會(huì)績效協(xié)調(diào)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)是連片特困地區(qū)扶貧工作的主體，過去政府作為金融扶貧工作的主體的效率低下，對(duì)于貧困戶的生活水平提高并不明顯。金融扶貧應(yīng)該體現(xiàn)以金融機(jī)構(gòu)為主，政府為輔的扶貧模式。在這種模式下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)注重財(cái)務(wù)績效以及社會(huì)績效。對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)，利潤最大化是企業(yè)所追求的，但是一味地追求利潤最大化而不顧及社會(huì)績效，將會(huì)對(duì)企業(yè)與社會(huì)造成不利影響。而扶貧工作本身就是一項(xiàng)注重社會(huì)績效，強(qiáng)調(diào)公平發(fā)展的工作，因此在這項(xiàng)工作中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)擺正位置，堅(jiān)持成本控制，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)營原則，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制原則，盡最大的努力來推動(dòng)金融扶貧工作的健康持續(xù)科學(xué)發(fā)展。身處貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要不斷提高自身責(zé)任意識(shí)，把支持扶貧攻堅(jiān)作為義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，從長遠(yuǎn)來看，通過金融扶貧擴(kuò)大服務(wù)范圍，建立新的客戶群，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

5. 提高貧困戶的金融意識(shí)

貧困戶要立足實(shí)際，積極改變“金融不具有普惠性、天生愛富棄貧”的傳統(tǒng)金融觀念，并且徹底地了解到金融是可以為自己與家人服務(wù)的;貧困戶的信用建設(shè)對(duì)于金融扶貧工作的持續(xù)發(fā)展有著決定性作用。首先，在確定借款時(shí)，貧困戶要對(duì)于自己的情況如實(shí)的匯報(bào)，要在了解自身的需求以及還款能力的層面上來確定借款數(shù)目;其次，金融扶貧不再是一種贈(zèng)予，金融扶貧暫時(shí)給予的啟動(dòng)資金是必須按時(shí)歸還的;貧困戶要積極發(fā)展自身的創(chuàng)造性將資金與主體能動(dòng)性有效結(jié)合，利用有限的資金積極培養(yǎng)并且拓展特色產(chǎn)業(yè)，通過擴(kuò)大再生產(chǎn)來提高生產(chǎn)規(guī)模以及生產(chǎn)水平。

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