沈洪+魏升貴+葛龍+張唯滔

摘 ? 要：本文通過實(shí)證方法分析商洛市貧困區(qū)農(nóng)村居民收入非均衡增長的成因——即扶貧貼息到戶貸款發(fā)放中存在扶貧對(duì)象、扶貧貼息領(lǐng)取人、占有人以及扶貧貼息貸款使用人等“同體分離”現(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)貧困區(qū)內(nèi)相對(duì)貧困漸趨增加;其次，按照厘清市場與政府邊界、深挖制度創(chuàng)新紅利的思路，按照“制定規(guī)則權(quán)利平等”的原則，提出了完善制度安排、實(shí)施精準(zhǔn)貼息的新型扶貧貼息貸款模式的建議，并就“勞務(wù)用工幫扶+擔(dān)保加盟契約帶動(dòng)”式項(xiàng)目貸款扶貧模式和“村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)統(tǒng)貸統(tǒng)還”式小額到戶貸款扶貧模式作了具體評(píng)析，力求通過精準(zhǔn)貼息，實(shí)現(xiàn)貧困區(qū)內(nèi)農(nóng)村居民收入的均衡增長。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;扶貧貼息貸款

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（2）-0070-04

十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出了發(fā)展普惠金融，其核心就是提升金融服務(wù)（產(chǎn)品）的可獲得性。通過對(duì)商洛市近14年來的扶貧數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，本文得到超出預(yù)期的結(jié)論：扶貧貼息貸款外部性效應(yīng)增強(qiáng)，即區(qū)域減貧成效顯著，貧困區(qū)內(nèi)的相對(duì)貧困漸趨擴(kuò)大1。商洛市扶貧標(biāo)準(zhǔn)從2005年865元（國家標(biāo)準(zhǔn)）提高至2013年2736元（按2010年不變價(jià)），農(nóng)村居民人均可支配收入（農(nóng)民人均純收入）從1513元提高至6223元，商洛貧困發(fā)生率2從20.2%增加到26.1%，貧困深度指數(shù)3從15.1%提升到33.2%，貧困強(qiáng)度指數(shù)4從11.3%提升到42.3%，收入差異系數(shù)5從75%提升到127%（參見表1）。為驗(yàn)證貧困區(qū)內(nèi)相對(duì)貧困擴(kuò)大的調(diào)查結(jié)論，我們做了實(shí)證分析。

一、實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)說明

本研究所涉及的指標(biāo)主要包括2000-2013年商洛市貧困發(fā)生率（PK）、農(nóng)村居民人均可支配收入（2013年前為“農(nóng)民人均純收入”，NMSR）、經(jīng)濟(jì)增長（剔除價(jià)格因素后的實(shí)際增長率，GDP）、各項(xiàng)貸款余額（DKYE）、扶貧貼息貸款（包括到戶貸款和項(xiàng)目貸款，F(xiàn)PTX）。本文使用了商洛市2000年至2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)，所用數(shù)據(jù)來自于《商洛市2000至2012年分區(qū)縣主要統(tǒng)計(jì)指標(biāo)》（商洛市統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）和《商洛市2001-2013扶貧數(shù)據(jù)》（商洛市扶貧局）。

（二）實(shí)證分析過程

1、協(xié)整分析。ADF檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在5%的顯著性水平上，所有變量均為一階單整。直接利用E-G兩步法檢驗(yàn)各變量之間可能存在的協(xié)整關(guān)系。應(yīng)用最小二乘法OLS回歸進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，得到協(xié)整方程（1），對(duì)該模型殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果表明在5%的顯著性水平上ut.是平穩(wěn)的，協(xié)整方程（1）不存在“偽回歸”現(xiàn)象。

PK=-4.41+1.44NMSR-1.49DKYE+0.19FPTX-0.63GDP+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

T值=（-2.9048）（3.3986）（-3.7895）（3.6080）（-3.4496）

R2=0.9360 ? ? ?F=18.2892（0.0035）

其次，改變分析核心，即以商洛市2001-2010年扶貧貼息貸款或各項(xiàng)貸款做因變量，GDP、農(nóng)民人均收入、貧困發(fā)生率做自變量建模并檢驗(yàn)，在10%的顯著性水平下，得到如下所示的協(xié)整方程（2），對(duì)該模型殘差做單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)殘差序列具有平穩(wěn)性，表明式（2）均衡關(guān)系很穩(wěn)定，不存在自相關(guān)現(xiàn)象。

DKYE=-1.0512-0.1936PK-0.2287GDP+0.9686NMSR+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? （2）

R2=0.9927 ?F=270.2845（0.0000）

最后，再用扶貧貼息貸款作因變量，分析其與以上三者之間的關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們之間不存在相互影響關(guān)系。以農(nóng)民人均純收入作因變量，到戶貼息貸款和項(xiàng)目貼息貸款為自變量做線性回歸分析。結(jié)果如下：

NMSR=7.7954-0.74578DHDK+0.7663XMDK+ ut ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（3）

R2=0.6226 ?F=4.9491（0.0538）

該模型殘差序列平穩(wěn)，長期均衡關(guān)系穩(wěn)定。

2、驗(yàn)證與修正。協(xié)整分析結(jié)果顯示，商洛市2001-2010年貧困人口發(fā)生率與GDP增長率、農(nóng)民人均純收入、各項(xiàng)貸款余額和扶貧貼息貸款之間確實(shí)存在長期均衡關(guān)系。按照國家扶貧標(biāo)準(zhǔn)變化對(duì)原有長期均衡關(guān)系的影響進(jìn)行誤差修正，在5%的顯著性水平下，參數(shù)通過顯著性檢驗(yàn)，對(duì)協(xié)整方程加以修正得到如下關(guān)系式：

PK=-4.41+1.44NMSR-1.49DKYE+0.19FPTX-0.63GDP-4.61ut ? ? ? ? ? ? ? ? （4）

3、結(jié)論。一是經(jīng)濟(jì)增長率、各項(xiàng)貸款余額與貧困發(fā)生率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，表明貧困人口會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長率的提高逐漸減少，現(xiàn)有信貸資金使用效率較高，能夠有效增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入，整體減貧效果較好。GDP增長率每提高1%，貧困發(fā)生率將降低0.63%;各項(xiàng)貸款每增加1%，貧困發(fā)生率降低1.49%。二是農(nóng)村居民人均可支配收入與貧困發(fā)生率呈正相關(guān)關(guān)系，表明農(nóng)民人均純收入顯著提高了貧困發(fā)生率，說明現(xiàn)有的群體增收速度不同，貧富差距正在加大。農(nóng)民人均純收入每增加1%，貧困區(qū)內(nèi)的貧困發(fā)生率將提高1.44%。三是扶貧貼息貸款總額與貧困發(fā)生率呈正相關(guān)關(guān)系，表明扶貧貼息貸款顯著擴(kuò)大了貧困人口發(fā)生率。其中到戶貸款的影響效果大于項(xiàng)目貸款的影響效果，綜合作用下到戶貸款擴(kuò)大了貧困區(qū)內(nèi)的貧困發(fā)生率。扶貧貼息貸款總額每增加1%，貧困發(fā)生率將提高0.19%。進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，扶貧貼息貸款在增加貧困區(qū)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)收入、實(shí)現(xiàn)區(qū)域減貧目標(biāo)的同時(shí)，也引發(fā)了貧困區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入的非均衡增長，增加了貧困區(qū)內(nèi)的相對(duì)貧困。其中很重要原因在于扶貧對(duì)象、扶貧貼息領(lǐng)取人、占有人以及扶貧貼息貸款使用人之間可能產(chǎn)生了“同體分離”（即這些人本應(yīng)是同一貧困戶，但實(shí)踐中，卻被不同人盜用了貧困戶的身份），扶貧效果難言精準(zhǔn)。

二、思路與建議

（一）思路：厘清政府與市場邊界，深挖制度創(chuàng)新紅利

1、培育兩種意識(shí)。一是扶貧領(lǐng)域也需要分清政府與市場的邊界，將項(xiàng)目交給市場，政府回歸其應(yīng)有的監(jiān)督和考評(píng)職能。換言之，就是先有項(xiàng)目，后有扶貧貼息貸款，政府確定參與扶貧貼息貸款的“企業(yè)資質(zhì)或項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)”，市場決定貸款和貼息的高效配置。二是扶貧領(lǐng)域也需要?jiǎng)?chuàng)新驅(qū)動(dòng)和制度創(chuàng)新，實(shí)事求是、切合實(shí)際找出貼息貸款的瓶頸并全力探索解決途徑就是最好的減貧思路。

2、解決兩個(gè)難題。一是搞清貧困農(nóng)戶對(duì)扶貧貼息貸款的真實(shí)需求。調(diào)查顯示：需要扶貧貼息貸款的有兩種，即因病致貧和因?qū)W致貧，一旦此兩種困局中的勞動(dòng)力得以解放，馬上就會(huì)產(chǎn)生生產(chǎn)性貸款需求。二是讓扶貧貼息這一稀缺資源進(jìn)村入戶、幫到真貧。2013年末商洛市貧困人口50.34萬人，扶貧貼息貸款2.85億元，人均566.15元，杯水車薪;其次是價(jià)格悖論，即高利率會(huì)增加貧困戶貸款成本，但低利率會(huì)降低貧困戶獲貸概率。

（二）建議：完善制度安排護(hù)航，實(shí)施精準(zhǔn)貼息帶動(dòng)

1、完善制度安排。一是堅(jiān)持政策兼顧、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、區(qū)域協(xié)調(diào)原則指導(dǎo)制度創(chuàng)新，遏制尋租、低效、本位、內(nèi)耗等積弊，破解信息不對(duì)稱、監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)、效果評(píng)估以及追責(zé)激勵(lì)等難題;二是清除企業(yè)扶貧責(zé)任壓力和扶貧套利觀念，實(shí)行商業(yè)性貸款與政策性扶貧貼息的分賬運(yùn)營;三是完善小額信用貸款財(cái)稅優(yōu)惠政策，以預(yù)算撥款、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金、扶貧獎(jiǎng)補(bǔ)資金、貸款返稅、村民互助合作協(xié)會(huì)互助金、社會(huì)慈善組織及國際組織捐贈(zèng)等資金為依托，創(chuàng)建扶貧貼息貸款擔(dān)保（或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償）基金，發(fā)展小額保證保險(xiǎn)貸款，吸引多方資金多渠道流入，增加供給主體;四是制定扶貧企業(yè)（項(xiàng)目）標(biāo)準(zhǔn)，推行達(dá)標(biāo)扶貧企業(yè)（項(xiàng)目）登記備案制度和扶貧貸款企業(yè)（項(xiàng)目）多級(jí)名單制管理。

2、重構(gòu)扶貧貼息項(xiàng)目貸款模式。即以“勞務(wù)用工合同、擔(dān)保加盟契約”為載體，以“預(yù)期收益提存公證和勞動(dòng)仲裁”為保障，具有“企業(yè)承貸、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，貼息到戶、企農(nóng)雙贏”特色的“企業(yè)（項(xiàng)目）帶動(dòng)型”項(xiàng)目貸款扶貧模式。具體有兩種模式可供參考：第一種可稱為“勞務(wù)用工幫扶”模式（見示意圖1），簡言之就是企業(yè)為貧困戶提供工作發(fā)工資，財(cái)政、銀行在自己權(quán)限內(nèi)依據(jù)企業(yè)發(fā)工資情況為企業(yè)提供貼息和貸款。以商洛為例：2013年扶貧標(biāo)準(zhǔn)2736元，按照7%到戶貼息率計(jì)算，企業(yè)雇用1個(gè)貧困戶可得到3.9086萬元扶貧貼息到戶貸款使用權(quán)，同時(shí)可按照1：1比例獲得同配的3.9086萬元扶貧貼息項(xiàng)目貸款使用權(quán)和1954元的5%項(xiàng)目貸款貼息額的補(bǔ)貼收益，企業(yè)實(shí)際支出“貧困戶勞務(wù)用工工資提存”僅需782元（=2736元-1954元）;782元實(shí)際支出換回7.8172萬元扶貧貸款，企業(yè)雇用貧困戶的成本僅比商業(yè)貸款市場價(jià)格高出1%。

第二種可稱為“擔(dān)保加盟契約帶動(dòng)”模式（見示意圖2）。即企業(yè)與貧困戶簽訂擔(dān)保加盟契約，在企業(yè)承諾為貧困戶貸款擔(dān)保前提下，貧困戶與銀行簽訂借貸合同、取得扶貧貼息到戶貸款，并以投資、合作（訂單等）等方式進(jìn)入產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，分享企業(yè)經(jīng)營成果;銀行、財(cái)政在自己權(quán)限內(nèi)，以企業(yè)為貧困戶提供貸款擔(dān)保的數(shù)量為基數(shù)，按照到戶貸款和項(xiàng)目貸款1：1比例為企業(yè)提供項(xiàng)目貸款或項(xiàng)目貼息，其中到戶貸款的資金使用權(quán)歸貧困戶，項(xiàng)目貸款的資金使用權(quán)歸企業(yè)。與以前“貸資進(jìn)廠”、“統(tǒng)貸統(tǒng)還”等方式不同的是，貧困戶與銀行簽訂貸款合同必須是獨(dú)立自主的、而且是與企業(yè)簽訂了擔(dān)保加盟契約的;財(cái)政對(duì)貧困戶的到戶貸款貼息必須是向公證機(jī)關(guān)辦理了貼息提存的，并約定貸款還清后將所提存貼息直接發(fā)放至貧困戶手中、貸款逾期損失后將所提存貼息直接用于歸還貸款，待貸款歸還或補(bǔ)回?fù)p失后再將所余貼息返還給貧困戶;企業(yè)與貧困戶簽訂擔(dān)保加盟契約后，必須承擔(dān)起貧困戶償還貸款的擔(dān)保責(zé)任，只有滿足這些約束條件，銀行、財(cái)政才會(huì)分別為企業(yè)提供與貧困戶所貸扶貧貼息到戶貸款同比例的扶貧貼息項(xiàng)目貸款和貼息。

3、完善扶貧貼息到戶貸款模式。借鑒商洛小額貸款“雙線管理”6成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展一種以村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)為承貸主體，以政府扶貧基金擔(dān)保、小額保證保險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息資金扶持為保障，以扶貧對(duì)象為貸款使用人和貼息受益人的“到戶貸款”扶貧模式。

具體做法是：由村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)向扶貧貼息貸款承辦行統(tǒng)一貸款，并轉(zhuǎn)貸給扶貧對(duì)象;貸款歸還時(shí)，由扶貧對(duì)象向村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)歸還，再由村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)統(tǒng)一向扶貧貼息貸款承辦行統(tǒng)一歸還;如有逾期或損失發(fā)生，按照村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)章程無力解決時(shí)，即時(shí)啟動(dòng)擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制予以解決。關(guān)鍵點(diǎn)是：債權(quán)清晰、債務(wù)落實(shí);承貸主體資格得到法律認(rèn)可;只能辦理5萬元以下的小額農(nóng)戶信用貸款，風(fēng)險(xiǎn)可控。

有利條件有三個(gè)：一是安全保障落實(shí)?！渡搪迨行☆~貸款保證保險(xiǎn)貸款管理辦法》、《商洛市小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息資金管理辦法》已經(jīng)頒布實(shí)施，擔(dān)保、補(bǔ)償、支持資金得到預(yù)算保障。二是技術(shù)障礙消除?！蛾兾魇》鲐氋N息貸款管理體制改革實(shí)施方案》以及一些縣級(jí)政府發(fā)布的《小額扶貧貸款貼息到戶工作改革試點(diǎn)方案》已經(jīng)有效解決了金融系統(tǒng)“網(wǎng)上審批貸款電子管理系統(tǒng)”所存在的貼息貸款辦理程序和結(jié)算技術(shù)障礙。三是承貸主體成熟。陜西省是全國村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)試點(diǎn)相對(duì)較早的省份，2007年《陜西省扶貧互助資金管理（暫行）辦法》頒布實(shí)施，2012年國家在商洛召開兩項(xiàng)制度政策銜接推進(jìn)會(huì)以及2013年各級(jí)地方政府出臺(tái)《整村推進(jìn)扶貧項(xiàng)目（或產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目）管理辦法》，對(duì)村級(jí)互助資金組織建設(shè)都提出了具體的要求。截至2013年末，商洛市已建成村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)173家、互助金4000萬元左右。讓這些具有絕對(duì)信息優(yōu)勢(shì)和村級(jí)自治組織行政公權(quán)幫扶的村級(jí)互助資金協(xié)會(huì)專司“到戶貸款”，既符合效率原則，又能實(shí)現(xiàn)貼息貸款準(zhǔn)確“進(jìn)村入戶”目標(biāo)，既符合其開辦章程，又為其早正名份（獲得民間融資類機(jī)構(gòu)牌照）創(chuàng)造條件。一旦條件成熟，還可通過引入民間資本、戰(zhàn)略合作伙伴、戰(zhàn)略投資人、非政府組織（NGO）等投資方聯(lián)合組建真正的“農(nóng)村信用合作社”，或者轉(zhuǎn)型為持有牌照的“農(nóng)村資金互助社”。

（三）評(píng)析：新型扶貧貼息貸款模式具備產(chǎn)生制度紅利的潛質(zhì)

可以幫助貧困戶有尊嚴(yán)地獲得勞動(dòng)機(jī)會(huì)和生存能力，并分享“各盡所能、按勞分配”社會(huì)主義分配原則所帶來的福祉。

可以幫助扶貧企業(yè)獲得免費(fèi)勞動(dòng)力或者得到項(xiàng)目貸款貼息回報(bào)，并弘揚(yáng)“盡責(zé)社會(huì)光榮”、“幫窮減貧有獎(jiǎng)”的社會(huì)主義道德價(jià)值觀念。

可以幫助銀行有效提高扶貧貼息貸款質(zhì)量，并堅(jiān)決厘清商業(yè)性金融與政策性金融的界限，形成良性循環(huán)，將財(cái)稅扶持、政策性金融以及商業(yè)性金融職能的配合效用發(fā)揮到極致。

可以實(shí)現(xiàn)國家減貧的終極目標(biāo)。新型扶貧貼息貸款模式設(shè)計(jì)了兩個(gè)防止尋租的環(huán)節(jié)：一是在一定程度上增加了強(qiáng)勢(shì)群體通過假做工合同換取貼息的難度;二是既防止了降低貸款利率產(chǎn)生的強(qiáng)勢(shì)群體對(duì)貧困戶的擠出效應(yīng)，也解決了用高利率限制強(qiáng)制群體套貸套利而引發(fā)的抬高貧困戶用款成本的問題。

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The Analysis and Rectification of Problems of Relative Poverty Expansion in Centralized Continuous Regions of Absolute Poverty

——The Empirical Analysis Based on the Practice of Subsidized Loans for Poverty Alleviation in Shangluo City

SHEN Hong ? WEI Shenggui ?GE Long ?ZHANG Weitao

（Shangluo Municipal Sub-branch PBC， Shangluo Shaanxi 726000）

Abstract： Firstly， the paper uses empirical methods to analyze the cause of non-balanced growth of rural residents income in poor regions in Shangluo city， that is， “Community Separation” phenomenon among poverty alleviation target， poverty alleviation subsidized loans recipients， as well as poverty alleviation subsidized loans possessors and users， thus leading to gradual increase of relative poverty in the poor regions. Secondly， according to the idea of clarifying the boundaries between the government and market， taking advantage of institutional innovation benefit and in accordance with the principle of “rules of equal rights”， the paper proposes suggestions such as perfecting institutional arrangements and implementing new-type precise subsidized loans mode for poverty alleviation. Finally， the paper makes specific analysis on two modes of poverty alleviation. One is the project loans for poverty alleviation such as “employment assistance + guarantee joined contract drive”， and the other is the small amount loans to household for poverty alleviation like “village-level mutual funds associations getting and repaying loans unifiedly” so as to strive to achieve the balanced growth of rural residents in the poor regions through precise subsidized loans.

Keyword： rural finance; subsidized loans for poverty alleviation

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮