□文/鄒文懷

（新疆大學經濟與管理學院新疆·烏魯木齊）

我國農村金融問題研究

□文/鄒文懷

（新疆大學經濟與管理學院新疆·烏魯木齊）

農村金融是我國新農村建設的重要組成部分，也是我國全面建設小康社會的必然要求，但是當前我國農村金融發(fā)展相對滯后，影響農村經濟的發(fā)展。本文探討我國農村金融現狀、存在的問題，最后提出相關的建議。

農村金融；土地流轉；產權制度

收錄日期：2015年6月16日

一、我國農村金融現狀

整體而言，我國農村金融發(fā)展勢頭迅猛。僅從我國農村貸款量上來看，每年呈現上升的趨勢。我國農村地區(qū)的金融服務領域較為寬廣，在農村地區(qū)，金融機構覆蓋率約為90%，遠超過世界的水平40%，我國每年約有30%左右的農民從銀行貸款，也顯著高于世界平均水平。農村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經濟發(fā)展的指標之一。農民對農村金融服務的認可度，充分體現了該地區(qū)的產業(yè)發(fā)展水平。

雖然金融服務的品種很多，但是我國農村地區(qū)的金融服務產品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務，由于保險和投資等領域的發(fā)展相對滯后，嚴重影響了農村經濟的發(fā)展。當前，隨著農村金融體系的進一步完善，農村金融機構除辦理存貸款業(yè)務外，還增加了許多如理財、投資、信托等產品服務，有利于發(fā)展農村經濟以及增加更多的經濟來源。

二、我國農村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農村金融市場過于單一。目前，我國農村地區(qū)的主要金融機構包括農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各大國有商業(yè)銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務大中型企業(yè)為導向，國家政策性銀行以執(zhí)行國家的最低糧食收購價及其他國家倡導的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農和小型農產品加工型企業(yè)的銀行。隨著國有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農村撤并分支機構和營業(yè)網點，如農業(yè)銀行大幅度的收縮網點，信貸支農功能弱化，郵儲從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農村金融市場建設的競爭者較少，農村信用合作社和農村商業(yè)銀行基本壟斷了農村金融市場。雖然農村信用合作社和農村商業(yè)銀行網點較多，可以為當地農民提供便捷的服務，同時通過引入外資進一步增強管理經驗和相關風險控制能力，確實促進了農村金融市場的發(fā)展，但是由于農村金融市場缺乏必要的競爭，會造成農村金融市場缺乏相應的活力，農民難以享受競爭所帶來的好處。這也就造成了農民很難在現有的農村金融機構貸到所需款項，也就間接制約了農業(yè)的發(fā)展，打壓了農民的生產積極性。另外，農產品利潤本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和還款壓力也在很大程度上限制了農民和小農企業(yè)的貸款途徑，使得農民及其小農企業(yè)根本不敢找銀行貸款。

（二）市場約束機制缺失?，F代農村金融市場應該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農村金融市場的各方面需求，現代農村金融市場應當包括信貸市場、農村擔保市場、農業(yè)保險市場以及農產品期貨市場等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機構都能夠在這個市場中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當前，我國農業(yè)保險發(fā)展比較落后，農村金融市場缺乏相應的抵押以及擔保機制，農村地區(qū)的土地流轉速度還比較緩慢。同時，農村市場還缺乏相應的獎勵和約束機制。另外一個問題就是民間的金融機構存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機構甚至存在是否合法的問題。信貸管理機制缺乏靈活性，阻礙了“三農”的有效發(fā)展。信貸準入制度比較嚴格，除了農戶小額信貸外，不管是農行、農商行以及農村信用合作社，對農戶和農業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農業(yè)貸款一般期限較長，但是各家銀行的支農貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農戶及企業(yè)的貸款熱情。

（三）產權制度不明確。對農民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農民收入的根本所在，但是當前的農村土地產權體制機制不健全。其中，家庭聯產承包責任制是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農民對土地實行直接經營，國家控制、集體承擔結果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權屬糾紛、征地補償費用標準不統(tǒng)一、分配不合理、農民宅基地非法占有、土地流轉以及農民的權益問題等。產權歸屬不明確就會導致土地頻繁調整和承包期限受到限制，容易造成農民經營土地的時間周期比較短，極大地抑制了農民的生產經營以及投資的積極性和安全感。因此，有的農民就會采用掠奪式經營方式，這樣就會造成土地貧瘠化，嚴重阻礙了農業(yè)生產經營的可持續(xù)發(fā)展，對農民收入的持續(xù)增長產生影響。

三、加快發(fā)展我國農村金融相關建議

（一）加大農村金融機構人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強對農村人力資源的投入，著力提高農村企業(yè)員工的整體素質和相關知識技能。過去農村金融機構的大部分員工是從城市中選拔出來的，由于缺乏相應的選拔用人機制和獎勵機制，人才流失比較嚴重。因此，農村金融機構的人才應大力從當地農民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴大員工的數量，因為伴隨著經濟的快速發(fā)展，農村企業(yè)的數量也將逐步增加。

（二）逐漸完善農村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領域的農村金融市場，是社會主義新農村建設的必然要求，也為新農村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農村建設所需要的資金，也為新農村的建設提供優(yōu)良的服務。首先應給民間金融正名；其次應讓更多的民間資本參股農村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補充和競爭的新型農村金融市場主體。通過農村金融市場主體多元化的競爭與互補，滿足新農村建設對金融服務的需求。

（三）放寬農村金融市場的門檻限制。首先，要全面放開農村金融市場的準入化限制，為適應農村經濟多元化需求，我國要對農村金融市場體系進行頂層設計，以放開農村金融機構的市場準入為突破口，鼓勵民間資本進入農村金融市場，加快發(fā)展適合農村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農村金融企業(yè)；其次，鼓勵農民以多余資金成立互助組織，解決農村專業(yè)合作社融資難的問題。

（四）明晰產權制度的歸屬。推進相關確權登記頒證工作的高效進行，如宅基地使用權、農村集體土地所有權、集體建設用地使用權等確權登記，將工作經費納入政府財政預算。爭取在三年時間內使具有所有權的農民集體經濟組織都能確認農村集體土地所有權。各地根據自身實際情況，對政策進一步細化，采取合理科學的技術手段，優(yōu)先對需要流轉和需要開展綜合整治的農村土地進行登記發(fā)證，以便于流轉和整治的進行。加速進行農村承包經營權登記試點地區(qū)、綜合改革實驗區(qū)、城鄉(xiāng)結合部等土地的確權登記發(fā)證，滿足地區(qū)經濟發(fā)展的需要。

［1］周建松.中國農村金融服務的進展問題與對策［J］.浙江金融，2010.4.

［2］湯中榮.農村金融問題研究綜述［J］.商，2014.8.

［3］馬巖.試論我國農村經濟發(fā)展中的金融支持［J］.科技展望，2014.24.

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