陳 燦

（中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)，湖北 武漢430073）

一、問(wèn)題之提出

近年來(lái)，由于在創(chuàng)新醫(yī)療衛(wèi)生體制以及保障和改善民生方面具有不可替代的優(yōu)越性，健康保險(xiǎn)越來(lái)越受到政府的重視。①政府對(duì)健康保險(xiǎn)的重視程度，從其公布的相關(guān)政策和官方文件中均能反映出來(lái)，如：2006年5月《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2006〕23號(hào)）第四章，指出發(fā)展健康保險(xiǎn)，完善我國(guó)保險(xiǎn)保障體系；2013年11月十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》指出，要加快健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度；2014年8月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)）第2章明確提出加快發(fā)展健康保險(xiǎn)；2014年11月《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2014〕50號(hào)）專(zhuān)門(mén)對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展給出指導(dǎo)性意見(jiàn)。然而，我國(guó)目前的健康保險(xiǎn)制度仍不成熟，以健康保險(xiǎn)合同中最重要亦最具獨(dú)特性的條款——等待期條款最為典型。所謂“等待期條款”（Waiting period clause），又被稱(chēng)為觀察期條款，為“被保險(xiǎn)人若于等待期內(nèi)罹患重大疾病，則保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只有在等待期間經(jīng)過(guò)后‘第一次’罹患重大疾病時(shí)始可申請(qǐng)理賠”。[1]在健康保險(xiǎn)合同中設(shè)置等待期條款，本為改善締約時(shí)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，約定一段期限的等待期來(lái)觀察被保險(xiǎn)人之身體健康狀況，以避免投保時(shí)被保險(xiǎn)人已罹患疾病情形的發(fā)生。然而，就具體運(yùn)行效果而言，等待期條款已淪為保險(xiǎn)公司故意降低理賠率，規(guī)避給付責(zé)任的“避風(fēng)港”，阻礙了健康保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮。由此，等待期條款的正當(dāng)性遭受諸多質(zhì)疑，爭(zhēng)議主要集中于以下幾個(gè)方面：健康保險(xiǎn)合同中等待期條款的正當(dāng)性基礎(chǔ)為何？等待期條款的性質(zhì)是什么，即等待期條款是否屬于保險(xiǎn)人的免責(zé)條款？等待期條款中的具體期間應(yīng)如何設(shè)置？上述問(wèn)題皆值得深入探討。

二、等待期條款正當(dāng)性之法理基礎(chǔ)

“健康保險(xiǎn)者，系以人之健康為承?？腕w之保險(xiǎn)，通常以反面之‘疾病’為保險(xiǎn)事故?！比舾鶕?jù)保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)規(guī)則，為改善當(dāng)事人之間信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，保險(xiǎn)合同簽訂之際，投保人就應(yīng)當(dāng)就既往疾病的重要事實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)，由保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。在健康保險(xiǎn)合同生效之后的等待期內(nèi)，若投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以行使合同解除權(quán)，以否定保險(xiǎn)合同的效力。然而，健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等其他人身保險(xiǎn)最大的不同之處在于，作為承保對(duì)象的疾病，如心臟病、癌癥等的內(nèi)藏性特征顯著，不會(huì)因外來(lái)原因突然顯現(xiàn)，只有到達(dá)一定程度才能被觀察到，且該疾病之發(fā)現(xiàn)與當(dāng)時(shí)的醫(yī)療技術(shù)水平密切相關(guān)。健康保險(xiǎn)合同生效后，因疾病仍在潛伏期間或癥狀不明顯，保險(xiǎn)人可能會(huì)承保危險(xiǎn)早已發(fā)生的保險(xiǎn)事故。有時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人在訂約當(dāng)時(shí)處于善意不知情之情形，自身亦不知疾病已經(jīng)發(fā)生。此時(shí)，要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)有悖情理，保險(xiǎn)人亦無(wú)法援引告知義務(wù)規(guī)則進(jìn)行抗辯，故告知義務(wù)規(guī)則在健康保險(xiǎn)合同中難以有效適用。

正是因?yàn)楦嬷x務(wù)規(guī)則無(wú)法有效適用，健康保險(xiǎn)合同中發(fā)生“拖延治療惡意索賠”道德危險(xiǎn)的可能性才更高。健康保險(xiǎn)在賠償因疾病而生的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，具有不定值之屬性。該項(xiàng)“醫(yī)療費(fèi)用不僅與被保險(xiǎn)人之健康狀況有關(guān)，且易受醫(yī)師之左右，道德危險(xiǎn)較高，并非完全是偶發(fā)意外之危險(xiǎn)，較易發(fā)生逆選擇現(xiàn)象”。[2]此外，其他人身保險(xiǎn)中發(fā)生的道德危險(xiǎn)，如殺害或故意傷害，通常因存在刑罰而為當(dāng)事人所忌憚。健康保險(xiǎn)中發(fā)生的道德危險(xiǎn)，如“增加就醫(yī)照顧之機(jī)會(huì)或是拖延不返回工作場(chǎng)所，并不違反任何法律規(guī)范，且對(duì)于被保險(xiǎn)人有可能有延年益壽之優(yōu)點(diǎn)，因此健康保險(xiǎn)極易被濫用”。[3]

我國(guó)保險(xiǎn)立法并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)對(duì)等待期條款給出明確的定義，健康保險(xiǎn)合同中的等待期條款一般存在于承保對(duì)象——“疾病”的定義之中。健康保單通常對(duì)等待期條款作如下的解釋?zhuān)骸氨竞贤斜Ｖ膊?，是指被保險(xiǎn)人在本主合同生效（或復(fù)效）之日起90天后初次發(fā)生、并經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病?！币来朔赐?，等待期間（此保單為90天）其實(shí)就是保險(xiǎn)合同生效之日至保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)責(zé)任的緩沖期間。等待期條款實(shí)為解決告知義務(wù)規(guī)則在健康保險(xiǎn)合同中適用之困境而設(shè)。它將如實(shí)告知義務(wù)的一般合同條款效力判定規(guī)則轉(zhuǎn)化為健康保險(xiǎn)合同中獨(dú)特的承保范圍規(guī)則，不嚴(yán)格要求當(dāng)事人履行告知義務(wù)之效果。即使投保人因其他客觀原因未全面履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同的效力也不受影響。保險(xiǎn)人只是對(duì)等待期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。等待期間屆滿，保險(xiǎn)人仍需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在健康保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中，等待期條款使保險(xiǎn)人不能以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行抗辯。因此，等待期條款存在的正當(dāng)性在于：它既保全了健康保險(xiǎn)合同的效力，以滿足被保險(xiǎn)人的健康保障需要，又有利于遏制道德危險(xiǎn)的發(fā)生，來(lái)維持保險(xiǎn)人正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

綜上，由于健康保險(xiǎn)承保對(duì)象的獨(dú)特性，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題在健康保險(xiǎn)合同中尤為嚴(yán)重，適用告知義務(wù)規(guī)則不能有效解決這一問(wèn)題，極易引發(fā)道德危險(xiǎn)。通過(guò)等待期條款的約定來(lái)限制保險(xiǎn)人的承保范圍，以預(yù)防道德危險(xiǎn)的發(fā)生，為等待期條款正當(dāng)性的法理基礎(chǔ)。在意外傷害保險(xiǎn)等其他人身保險(xiǎn)中，因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的道德危險(xiǎn)，可以通過(guò)告知義務(wù)規(guī)則解決，等待期條款沒(méi)有適用的必要性，“因?yàn)榧膊∠鄬?duì)于意外事故來(lái)說(shuō)更容易假裝”。[4]

三、等待期條款的性質(zhì)：是否屬于免責(zé)條款

等待期條款之性質(zhì)，在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)中并沒(méi)有明確規(guī)定。保監(jiān)會(huì)編寫(xiě)的《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)》把等待期描述為“從保險(xiǎn)合同生效日（復(fù)效日）開(kāi)始至保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任之日的一段時(shí)間”。從該表述來(lái)看，等待期條款與免責(zé)條款在功能上具有相同之處，等待期條款似乎為免責(zé)條款。但是，我國(guó)部分地方法院卻不支持此觀點(diǎn)，如《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第8條規(guī)定，保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人全部或部分免除賠付責(zé)任的條款不屬于《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款”。雖然《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返?條部分糾正了上述觀點(diǎn)的錯(cuò)誤，卻也只明確了責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等條款屬于免責(zé)條款。至于等待期條款是否屬于免責(zé)條款，仍有待進(jìn)一步規(guī)范。

鑒于保險(xiǎn)合同的附合性特征，世界各國(guó)保險(xiǎn)法均對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)制。從免責(zé)條款的事前行政規(guī)制，到免責(zé)條款訂入保險(xiǎn)合同的程序規(guī)制，再到免責(zé)條款的內(nèi)容控制，皆以保險(xiǎn)人為規(guī)制對(duì)象。若將等待期條款視為免責(zé)條款，那么保險(xiǎn)人將負(fù)有更多的義務(wù)和不利益。除此之外，等待期條款是否為免責(zé)條款，還牽涉保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的舉證責(zé)任分配：若將等待期條款解釋為免責(zé)條款，則應(yīng)由保險(xiǎn)人就疾病系在等待期間內(nèi)發(fā)生負(fù)舉證責(zé)任；若將等待期屆滿視為保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間，則應(yīng)由被保險(xiǎn)人舉證疾病系在等待期屆滿后發(fā)生。所以，保險(xiǎn)人基本上不支持等待期條款屬于免責(zé)條款的觀點(diǎn)，而投保人與被保險(xiǎn)人則恰好相反?？偠灾ｋU(xiǎn)合同中對(duì)免責(zé)條款的特殊規(guī)制以及由此產(chǎn)生的合同當(dāng)事人的利益博弈，為該項(xiàng)爭(zhēng)議產(chǎn)生之根本緣由。

美國(guó)保險(xiǎn)學(xué)界認(rèn)為，等待期條款與免賠額條款都是免責(zé)條款的具體表現(xiàn)形式之一，只不過(guò)免賠額條款是從金錢(qián)數(shù)額上對(duì)保險(xiǎn)人責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)?，等待期條款是從保險(xiǎn)期間角度減輕或免除保險(xiǎn)人的責(zé)任。誠(chéng)如美國(guó)保險(xiǎn)法學(xué)者所言：“免責(zé)條款也可以用等待期的形式表現(xiàn)。等待期是指從損失發(fā)生開(kāi)始算起的一段規(guī)定時(shí)間，此期間內(nèi)不進(jìn)行保險(xiǎn)給付?！盵5]在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，等待期條款的作用主要體現(xiàn)在，“當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病傷殘等保險(xiǎn)事故后，在最初這段等待期內(nèi)所發(fā)生之照顧費(fèi)用或所得損失，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)；等待期間結(jié)束后，倘若被保險(xiǎn)人尚未復(fù)原，則保險(xiǎn)人開(kāi)始負(fù)責(zé)補(bǔ)償其費(fèi)用或所得損失”。[6]申言之，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，等待期條款的功能不是排除等待期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，而是使被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)等待期內(nèi)疾病治療的費(fèi)用；待等待期屆滿后，若被保險(xiǎn)人尚未恢復(fù)健康狀況，則由保險(xiǎn)人承擔(dān)剩余的醫(yī)療費(fèi)用。盡管在具體操作上存在細(xì)微的差異，上述保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)皆將等待期條款視作免責(zé)條款。

在保險(xiǎn)合同約定的等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人已經(jīng)身患承保范圍內(nèi)的疾病，保險(xiǎn)人將無(wú)需或承擔(dān)少量的保險(xiǎn)責(zé)任；而一旦等待期間屆滿，只要保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就需要依照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金。即便保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中健康保單將免責(zé)條款與等待期條款并列于合同條款之中，但從等待期條款的具體內(nèi)容來(lái)看，保險(xiǎn)人要么在等待期間內(nèi)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并不返還保費(fèi)，要么在等待期間內(nèi)出險(xiǎn)、返還保費(fèi)或部分承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，“等待期間相當(dāng)于健康保單中的自負(fù)額”[7]。因此，從其實(shí)際發(fā)揮的功能與效果來(lái)看，等待期條款屬于免責(zé)條款，應(yīng)無(wú)疑義。

進(jìn)一步而論，與投保人故意殺害被保險(xiǎn)人等法定免責(zé)條款不同，等待期條款為當(dāng)事人自主約定的免責(zé)條款。然而，等待期條款究竟屬于絕對(duì)免責(zé)條款抑或是相對(duì)免責(zé)條款，學(xué)界仍有爭(zhēng)議?！敖^對(duì)免責(zé)條款，即等待期內(nèi)發(fā)病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。健康保險(xiǎn)合同規(guī)定的等待期條款，只有觀察期滿后，保單才正式生效；相對(duì)免責(zé)條款，主要針對(duì)投保人在等待期內(nèi)發(fā)病，保險(xiǎn)人不是絕對(duì)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，投保人沒(méi)有帶病投保，在等待期內(nèi)發(fā)病，應(yīng)由保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)合同生效之日起至等待期內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。”[8]等待期條款屬于絕對(duì)免責(zé)條款還是相對(duì)免責(zé)條款，取決于健康保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)等待期條款內(nèi)容的約定。將等待期條款約定為絕對(duì)免責(zé)條款，在目前的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中較為常見(jiàn)。它有利于保險(xiǎn)人簡(jiǎn)化理賠程序，降低理賠成本。但是，等待期內(nèi)投保人仍需照常繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人卻可以不承擔(dān)任何責(zé)任，這一做法明顯于保險(xiǎn)公司有利，而于投保人不公平。為克服此種弊端，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)學(xué)界認(rèn)為，“等待期間系運(yùn)用于醫(yī)療保險(xiǎn)契約，目的在于防范帶病投保，并應(yīng)于費(fèi)率適度反映”[9]。換言之，因等待期內(nèi)保險(xiǎn)人被免除或部分免除了保險(xiǎn)責(zé)任，為達(dá)到公平交易之目的，等待期所在的繳費(fèi)年度的保費(fèi)應(yīng)低于其他年度的保費(fèi)。此項(xiàng)規(guī)定既可以適當(dāng)降低投保費(fèi)用，提高保險(xiǎn)銷(xiāo)量，又可以維持等待期內(nèi)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的公平。

四、等待期條款中具體期間的設(shè)定

健康保險(xiǎn)合同中的等待期條款是決定健康保險(xiǎn)承保范圍的一個(gè)重要因素。具體等待期限是等待期條款中最重要的部分，等待期間的長(zhǎng)短決定了保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的大小。等待期越長(zhǎng)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間越短，就越能減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)理賠成本，但越不利于保障廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。等待期越短，越有利于保障被保險(xiǎn)人或受益人所承受的風(fēng)險(xiǎn)。“被保險(xiǎn)人更期望有一個(gè)相對(duì)短的既存健康狀況除外期間，以便疾病被視為新的健康問(wèn)題，而不是既存健康問(wèn)題。”[10]但是，等待期過(guò)短亦容易引發(fā)拖延治療的道德風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在等待期內(nèi)病發(fā)，本可以在尚未嚴(yán)重之前進(jìn)行治療，但由于等待期條款規(guī)定得過(guò)短，其有可能拖延治療，待等待期屆滿之后，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任。

我國(guó)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第18條規(guī)定：短期團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以對(duì)產(chǎn)品參數(shù)進(jìn)行調(diào)整。產(chǎn)品參數(shù)是指保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中可以根據(jù)投保團(tuán)體的具體情況進(jìn)行合理調(diào)整的保險(xiǎn)金額、起付金額、給付比例、除外責(zé)任、責(zé)任等待期等事項(xiàng)。可見(jiàn)，我國(guó)立法對(duì)等待期的具體期限并無(wú)明確限制。在短期健康保險(xiǎn)與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中，等待期間可以不同，亦可以相同，具體期限由當(dāng)事人自由約定。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“人身保險(xiǎn)商品審查應(yīng)注意事項(xiàng)”第67條規(guī)定：“重大疾病及癌癥保險(xiǎn)于投保時(shí)之等待期間最長(zhǎng)得為九十日。”2008年《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第197條規(guī)定：如果雙方當(dāng)事人約定了觀察期，則在疾病費(fèi)用保險(xiǎn)、日常醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、日常疾病補(bǔ)貼中，上述期限不能超過(guò)3個(gè)月；在分娩、心理治療、口腔治療、牙齒修復(fù)保險(xiǎn)中，上述期限不能超過(guò)8個(gè)月。在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中，上述期限不能超過(guò)3年。德國(guó)健康保險(xiǎn)立法同樣允許當(dāng)事人自由約定，并依具體保險(xiǎn)品種的不同，規(guī)定不同最高期間的等待期。相較而言，我國(guó)健康保險(xiǎn)立法對(duì)等待期間的規(guī)定最為寬松。基于保險(xiǎn)格式條款的存在，由當(dāng)事人自由約定實(shí)際上是將設(shè)置具體等待期限的權(quán)利交由保險(xiǎn)人行使。而德國(guó)保險(xiǎn)立法最為完善。其依承保對(duì)象之區(qū)別，細(xì)致地劃分不同類(lèi)型的險(xiǎn)種，設(shè)置不同期間的最高等待期。德國(guó)立法既考慮到不同類(lèi)型疾病治療的醫(yī)學(xué)規(guī)律，又通過(guò)強(qiáng)制規(guī)定等待期的最高期限來(lái)保護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，殊值借鑒。

縱觀國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的等待期條款，等待期間通常為3天、7天、15天、30天、60天、90天、180天和365天不等?！耙?guī)定的除外責(zé)任期間越長(zhǎng)，保單的保障范圍越小。從另一角度觀察除外責(zé)任，就是健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)人只承保保單生效后由疾病或意外事故引起的損失?！盵11]影響等待期長(zhǎng)短的因素主要有保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)期間。就保險(xiǎn)品種而言，承保范圍內(nèi)疾病的治療期限決定了等待期的具體期限。重大疾病的潛伏性往往長(zhǎng)于一般疾病的潛伏性，規(guī)定更長(zhǎng)期限的等待期以觀察和預(yù)防罹患重大疾病而投保的情形，更為合理，故我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的做法為，“在普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天；而在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天或一年”[12]。就保險(xiǎn)期間而言，在同一保險(xiǎn)品種中，保險(xiǎn)期間應(yīng)與等待期間成正比例關(guān)系。以收入補(bǔ)償保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)期間影響著賠付概率和理賠成本：保險(xiǎn)期間越長(zhǎng)，保險(xiǎn)人最終承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就越高?！坝捎谫r付率不斷上升，延長(zhǎng)等待期正逐漸成為保險(xiǎn)公司所采取的一個(gè)重要策略?！盵13]在長(zhǎng)期收入補(bǔ)償保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人罹患疾病而承擔(dān)收入補(bǔ)償?shù)呢?zé)任逐漸增大，此時(shí)才需要更長(zhǎng)的等待期以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，故短期收入補(bǔ)償保險(xiǎn)的等待期會(huì)短于長(zhǎng)期收入補(bǔ)償保險(xiǎn)的等待期。當(dāng)然，社會(huì)誠(chéng)信狀況、保險(xiǎn)技術(shù)發(fā)展、保險(xiǎn)文化程度等基本國(guó)情的不同，亦會(huì)導(dǎo)致各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的具體等待期間有所差別。

是否約定等待期條款，應(yīng)當(dāng)在保費(fèi)上有所體現(xiàn)，具體等待期間的長(zhǎng)短亦應(yīng)反映在保費(fèi)上，即等待期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低，等待期越短，保費(fèi)越高，“3個(gè)月等待期間的合同可能費(fèi)用比1個(gè)月等待期間的合同費(fèi)用低30%”[14]。健康保險(xiǎn)合同應(yīng)遵循保險(xiǎn)費(fèi)率與等待期間相對(duì)應(yīng)的原則，以維持保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的對(duì)價(jià)平衡關(guān)系?！半m然仍有一些公司簽發(fā)的保單等待期較短，如30天等，但等待期少于90天的保單的購(gòu)買(mǎi)成本較高，因此很難吸引一般的保險(xiǎn)消費(fèi)者?！盵15]因此，健康保險(xiǎn)合同的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)將等待期間的長(zhǎng)短作為考量因素之一，合理設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，以吸引保險(xiǎn)消費(fèi)者。

綜上所述，2008年《德國(guó)保險(xiǎn)合同法》第197條對(duì)觀察期之規(guī)定值得我國(guó)保險(xiǎn)立法借鑒：“既要從觀察期設(shè)置的目的出發(fā)，又要結(jié)合臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)，推算出不同類(lèi)型疾病從患病至顯現(xiàn)微狀之期間作為觀察期，不同類(lèi)型疾病存在不同時(shí)段的觀察期，確保保險(xiǎn)公司制定觀察期間長(zhǎng)短有據(jù)可循?！盵16]未來(lái)的健康保險(xiǎn)立法對(duì)等待期間作出具體規(guī)定時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮本國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信狀況以及現(xiàn)有等待期條款運(yùn)行之效果，秉持防范道德風(fēng)險(xiǎn)與維持當(dāng)事人之間利益平衡的根本宗旨，依據(jù)不同險(xiǎn)種以及同一險(xiǎn)種的不同保險(xiǎn)期限而設(shè)定等待期的具體期間，同時(shí)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定上反映出等待期間的長(zhǎng)短。

五、結(jié)語(yǔ)

學(xué)理上，不論是對(duì)等待期條款是否屬于免責(zé)條款之疑惑進(jìn)行釋明，還是探討具體等待期間之長(zhǎng)短，都必須依歸于我國(guó)健康保險(xiǎn)合同中設(shè)置等待期條款之規(guī)范目的，即為預(yù)防“帶病投?！敝e極道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。然而，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的做法卻過(guò)于簡(jiǎn)單粗放，將等待期間內(nèi)的所有疾病一律推定為既往疾病，有偏袒保險(xiǎn)人而忽略被保險(xiǎn)人或受益人之嫌，致使等待期條款本身之正當(dāng)性遭受諸多爭(zhēng)議。即便等待期條款尚存諸多缺陷亟需彌補(bǔ)，但在目前的國(guó)情之下，等待期條款仍具有存在的意義?；诮】当ｋU(xiǎn)承保對(duì)象之獨(dú)特性，等待期條款的正當(dāng)性不應(yīng)被否定。在此前提之下，健康保險(xiǎn)合同中等待期條款研究才能彰顯出其價(jià)值和意義。與各種指導(dǎo)性政策文件的頻繁出臺(tái)不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)目前的健康保險(xiǎn)立法缺失，既不能滿足健康保險(xiǎn)監(jiān)管的需要，亦無(wú)法解決實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的各種爭(zhēng)議。等待期條款的完善亦亟需立法層面的推動(dòng)。

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