□文/聶建平

（西安外事學(xué)院 陜西·西安）

引言

從神木縣的發(fā)展情況來看，民間借貸是目前神木縣中小企業(yè)融資的重要渠道之一，但是受到多方面因素影響，民間借貸在近幾年的發(fā)展逐步陷入困境。然而，結(jié)合神木縣經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況而言，大多數(shù)的中小企業(yè)都認為民間借貸對于自身經(jīng)濟發(fā)展意義重大，并認為民間借貸的風(fēng)險實際上是可以得到控制的，單純的以打擊民間借貸的方式控制民間借貸發(fā)展，實際上會對中小企業(yè)等的發(fā)展產(chǎn)生很大的威脅。

一、民間借貸對神木縣經(jīng)濟發(fā)展的作用及風(fēng)險爆發(fā)

民間借貸對于彌補中小企業(yè)缺口，活躍民營經(jīng)濟，促進經(jīng)濟發(fā)展意義重大。以神木縣為例，90%的神木縣中小企業(yè)依靠民間借貸彌補資本缺口，才能夠正常的推進生產(chǎn)，這對于神木縣經(jīng)濟在過去幾年的繁榮發(fā)展做出了重要貢獻。但是，在2012～2013年神木縣民間借貸資金鏈斷裂之時，神木縣民營經(jīng)濟迅速下滑，神木縣整體的GDP 迅速下降，這也說明民間借貸的穩(wěn)定對于民營經(jīng)濟的重要意義。神木縣絕大部分民營企業(yè)是小微型企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，2005年來煤價暴漲，而神木縣地下蘊藏的豐富煤資源被開采，神木縣經(jīng)濟迅速發(fā)展。中小企業(yè)銀行融資難，無奈轉(zhuǎn)向民間資本市場融資。而神木縣民眾手中積累了大量財富，大部分資本自然而然進入了民間信貸領(lǐng)域。據(jù)調(diào)查，神木縣直接或間接參與民間借貸的普通民眾達90%以上。神木縣總?cè)丝诓贿^50 萬，而投資公司就達上千家。投資公司主要業(yè)務(wù)就是做民間借貸中介。整個縣城有1/5 的人從事民間借貸，民間借貸資本約為500 億以上。全縣成為第一個享受公費醫(yī)療、義務(wù)教育為12年、大學(xué)本畢業(yè)回去安排工作的縣城。2012年，煤炭市場不再火暴，大批煤炭積壓，煤價暴跌。煤炭行情走弱對神木縣大部分企業(yè)影響巨大，部分企業(yè)經(jīng)營困難甚至停產(chǎn)。尤其是“房姐”龔愛愛被抓引發(fā)關(guān)注，使神木縣民間借貸危機被廣泛傳播。最為關(guān)鍵的是原神木縣縣委書記雷正西被調(diào)走，令當(dāng)?shù)厝诵判谋罎?，這也是引發(fā)神木縣群體事件的原因。2012年至今，神木縣因民間借貸糾紛而對薄公堂的案件近5，000 起，涉訴人超7，000 人。眾多“集資大戶”紛紛跑路，“黃金大戶”張孝昌一夜關(guān)閉所有金鋪消失無蹤。

二、神木縣民間借貸存在的主要問題

（一）法律監(jiān)管缺位。民間融資是一種非正規(guī)的金融，相比于正規(guī)金融完整的法律監(jiān)管機制，民間融資活動中，融資雙方的法律責(zé)任和義務(wù)并不十分明確，在民間融資活動中的合法權(quán)益維護以及非法侵害的約束都存在一定不足，這就導(dǎo)致民間融資的法律風(fēng)險可能較高。結(jié)合本次調(diào)研，神木縣中小企業(yè)主表示，目前神木縣的民間借貸限制較多。民間借貸并不是完全自由的借貸，正規(guī)的中小信貸公司或者擔(dān)保公司，都要對企業(yè)的財務(wù)及信用等進行一定的調(diào)研后才會進行借貸。或者大多數(shù)民間借貸是關(guān)系型的借貸，借貸雙方彼此較為了解，其借貸的信息不對稱相對較低，因此其整體風(fēng)險能夠得到一定控制。但是，由于神木縣民間借貸本身并不完全符合法律規(guī)定，民間借貸的合法性不足，借貸行為得不到法律的規(guī)范和保護，也不可避免的促使神木縣民間借貸發(fā)展中存在一定的問題。

（二）償付無保障。神木縣大多數(shù)中小企業(yè)在民間借貸為主的融資模式中，2011年之前的民間借貸大部分都能夠得到較好的償還。但是，進入2011年開始，隨著煤價格的下跌，大量的煤礦開始盈利能力不夠甚至開始虧損，這就自然顯示神木縣中小企業(yè)的民間借貸在神木縣中小企業(yè)發(fā)展困難增加的情況下，擴大了企業(yè)的籌資風(fēng)險；另一方面，神木縣中小企業(yè)的民間借貸風(fēng)險雖然較高，但是其資金鏈完全斷裂或者不償還借貸的風(fēng)險并不突出，也就是說，只要合理的對待神木縣民間借貸，加大對企業(yè)風(fēng)險的監(jiān)管，則神木縣民間借貸應(yīng)該能夠得到更好的發(fā)展。

（三）民間借貸組織規(guī)范性不足。隨著民間借貸風(fēng)險的逐步增長，神木縣民間資本投入借貸領(lǐng)域或者用于融資的資金量逐步下降。這個問題的主要表現(xiàn)是神木縣本地的民間資本成立的正規(guī)小額貸款公司較少，這就降低了神木縣民間借貸發(fā)展的優(yōu)勢資源。尤其是在2013年，神木縣民間資本中，大量資本外流，開始在北京、西安大量買房，像“房姐”龔愛愛被抓引發(fā)關(guān)注，使神木縣民間借貸危機被廣泛傳播。據(jù)報道，龔愛愛經(jīng)手的民間借貸可能超過20 億元。這就導(dǎo)致神木縣本地民間資金迅速下降。在此情況下，民間借貸的可借貸總額下降，中小企業(yè)和農(nóng)民等為主的民間借貸需求者很難通過正規(guī)或者風(fēng)險較小的渠道獲得融資，而只能更多的依賴風(fēng)險高，并且利息高的民間借貸，尤其是高利貸部分，這就會導(dǎo)致民間借貸的借款者承擔(dān)更多風(fēng)險，其借款積極性也會逐步下降。

三、推動神木縣民間借貸合理發(fā)展建議

（一）積極推動民間借貸立法完善。針對當(dāng)前神木縣民間借貸金融監(jiān)管立法缺失的問題，我國政府必須對當(dāng)前包括神木縣在內(nèi)的國內(nèi)多個省市民間融資發(fā)展的問題形成充分重視，推進民間借貸的立法完善，才能夠真正的建立行而有效的金融監(jiān)管機制。首先，加強對民間借貸的規(guī)范引導(dǎo)性立法，明確民間借貸的合理法律界定，需要建立具備獨立法律效力的法律法規(guī)，確保金融監(jiān)管能夠建立在獨立完備的法律基礎(chǔ)上；其次，結(jié)合當(dāng)前民間借貸的市場環(huán)境，制定能夠適度推進利率市場化的相關(guān)法制，并逐漸形成對民間借貸利率的全面約束，確保其利率在一定合理空間內(nèi)浮動；再次，針對神木縣民間借貸的正面意義和不良影響進行區(qū)分，制定對經(jīng)濟發(fā)展有利的民間借貸的合理法律保護條款，對經(jīng)濟社會影響不利的現(xiàn)象及問題制定合理懲罰機制，形成保護適度、懲罰合理的法律監(jiān)管；最后，神木縣需要在全國民間融資的相關(guān)法規(guī)體系下，注重結(jié)合神木縣的實際情況，針對目前集中在中小企業(yè)之上的民間融資行為，構(gòu)建地方性民間融資活動管理條例，對神木縣民間融資的資金供求主體的行為、權(quán)利和責(zé)任進行合理的約束，更好地維護神木縣民間融資發(fā)展合理秩序。

（二）建立獨立監(jiān)管機制，并加強風(fēng)險預(yù)警機制建設(shè)。在完成全面的立法后，神木縣需要進一步解決當(dāng)前對民間借貸的金融監(jiān)管機制缺位問題，成立獨立的監(jiān)管機制。首先，神木縣必須建立具備獨立法律地位和行政地位的監(jiān)管機制，依法行使對民間借貸的全面監(jiān)管，保護合法行為，并嚴厲打擊不法行為。其次，神木縣需要對獨立監(jiān)管機制的內(nèi)部組織進行嚴格的制度設(shè)定，形成監(jiān)管內(nèi)部權(quán)責(zé)明確、監(jiān)管有序的內(nèi)部機制，促使其更好地行使對民間借貸的監(jiān)管職能，發(fā)揮金融監(jiān)管作用。此外，神木縣還需要以獨立的民間融資監(jiān)管機制為依托，結(jié)合市場數(shù)據(jù)，設(shè)定民間借貸的風(fēng)險預(yù)警機制，對民間借貸的利率、資本規(guī)模及資本流向等進行全面的風(fēng)險控制。在出現(xiàn)潛在的社會性風(fēng)險時，及時啟動風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，有效治理民間借貸中的風(fēng)險，控制風(fēng)險損失，進而促進民間借貸的合理發(fā)展。引導(dǎo)神木縣商業(yè)銀行等進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，為商業(yè)銀行等正規(guī)金融提升社會服務(wù)意識和能力提供條件。通過金融監(jiān)管的創(chuàng)新，促使國內(nèi)金融市場形成有序的競爭機制，進而促使市場競爭自動淘汰利率不合理、信用風(fēng)險過高的金融業(yè)務(wù)，同時推進正規(guī)金融和民間借貸的有序發(fā)展等。這就需要神木縣明確對民間借貸的監(jiān)管法律，確定獨立的監(jiān)管部門，并且在各地設(shè)立監(jiān)管分支機構(gòu)，注重對民間借貸的市場準入和退出進行管理，監(jiān)督民間借貸的資金存量和流量以及其結(jié)構(gòu)，及時對存在較高風(fēng)險的民間借貸活動進行跟蹤調(diào)查，并及時遏制可能產(chǎn)生的較高風(fēng)險。

（三）構(gòu)建完善的民間借貸發(fā)展的組織基礎(chǔ)。促進神木縣民間借貸的合理發(fā)展，應(yīng)該建立有利于神木縣民間借貸合理發(fā)展的組織基礎(chǔ)。一方面構(gòu)建合理合法的民間借貸資本的整合組織，積極推進正規(guī)的小額貸款公司的發(fā)展。這需要大力推進銀企聯(lián)合，以銀行資本支持小額貸款公司發(fā)展，并由小額貸款公司利用其豐富的民間借貸渠道資源，逐步開展合理合法且風(fēng)險更低的民間借貸業(yè)務(wù)。對于當(dāng)前民間借貸促進中小企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展等有利組織和行為，需要采取適度的政策手段進行扶持。明確其市場地位，并設(shè)定市場準入、業(yè)務(wù)范圍及市場退出機制，對這部分有利的民間借貸市場進行合理維護。采取財政支出的手段，適度引導(dǎo)具備一定規(guī)模的民間借貸組織成立小額貸款公司聯(lián)盟，建立行業(yè)協(xié)會，形成對組織內(nèi)部的監(jiān)督和管理，規(guī)范民間借貸行為，為地區(qū)發(fā)展奠定更充分的資本基礎(chǔ)；另一方面構(gòu)建神木縣民間借貸合理發(fā)展的信用擔(dān)保機制對于神木縣民間借貸信用風(fēng)險的控制有著重要意義。神木縣地方政府部門應(yīng)該在地方信用擔(dān)保市場發(fā)揮重要的經(jīng)濟干涉職能，出資成立獨立擔(dān)保機構(gòu)，并注重形成以市場為準的公開運作流程，由此更好地服務(wù)于中小企業(yè)的民間借貸需求。

四、總結(jié)

通過分析，本文認為民間借貸是我國特殊經(jīng)濟社會發(fā)展階段的重要金融市場部分，其發(fā)展對于我國經(jīng)濟有著一定的正面影響，雖然存在一定的風(fēng)險，但是相比于其對經(jīng)濟的貢獻而言，更應(yīng)該注重采取合理保護的引導(dǎo)手段規(guī)范其發(fā)展。

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