常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

經(jīng)濟新常態(tài)下的第三方支付監(jiān)管研究

常 旭

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

做好第三方支付監(jiān)管工作，要求具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內(nèi)現(xiàn)狀、省內(nèi)現(xiàn)狀，更能夠認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，從而積極改善，不斷構(gòu)建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

銀行監(jiān)管；支付工具；經(jīng)濟新常態(tài)

2015年7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，這是繼《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及實施細(xì)則發(fā)布以來，央行第三次發(fā)文對第三方支付行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，也為經(jīng)濟新常態(tài)下第三方支付的監(jiān)管工作明確了方向。

做好第三方支付監(jiān)管工作要求我們具有全局觀，能夠做到統(tǒng)籌兼顧，既了解第三方支付行業(yè)的起源，也了解第三方支付行業(yè)的國內(nèi)現(xiàn)狀、省內(nèi)現(xiàn)狀，更能夠認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，從而積極改善，不斷構(gòu)建安全、和諧的第三方支付監(jiān)管環(huán)境。

一、第三方支付監(jiān)管的國外環(huán)境

第一家第三方支付公司誕生于1996年的美國，隨后Amazon Payments、Yahoo！PayDirect、Paypal等知名第三方支付公司相繼誕生，其中又以Paypal的發(fā)展最具代表性。Paypal公司誕生于1998年，成立初期就致力于個人收單業(yè)務(wù)，2002年被Ebay收購后成為Ebay的專屬支付工具，僅在2003年一年間就實現(xiàn)了4.4億美元的交易額，同比增長359％。而由于美國信用體系與法律體系比較健全，Paypal無需為信用問題提供擔(dān)保，只需通過銀行收單服務(wù)為客戶提供資金的劃付、保證交易的快速安全到賬即可完成交易，這也使得美國的監(jiān)管方式與中國有所差別。

美國的第三方支付監(jiān)管主體比較廣泛，但總體可分為三類：第一類是傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構(gòu)，由美國聯(lián)邦存款保險公司、美聯(lián)邦儲備銀行以及各州政府的金融監(jiān)管局構(gòu)成，主要負(fù)責(zé)對第三方支付行業(yè)進(jìn)行常規(guī)監(jiān)管。第二類是促進(jìn)市場公平的監(jiān)管機構(gòu)，由美聯(lián)邦司法機構(gòu)承擔(dān)主要職責(zé)，保障市場依法合規(guī)運行。第三類是反洗錢監(jiān)管局，由美國財政部及其下設(shè)的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)與外國資產(chǎn)辦公室構(gòu)成，防止國外資金通過第三方支付機構(gòu)進(jìn)行洗錢活動。通過三方協(xié)作形成金融監(jiān)管、法律支撐、科技保障的三重防護(hù)體系，使第三方支付行業(yè)能夠安全、快速的發(fā)展。

由于美國法律認(rèn)定第三方支付機構(gòu)為貨幣轉(zhuǎn)移機構(gòu)，因此并沒有通過專項立法來對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，只是在原有的法律基礎(chǔ)上做了延伸。在監(jiān)管方式上，美國通過事前準(zhǔn)入，事中監(jiān)督的方式對其進(jìn)行監(jiān)管。在事前準(zhǔn)入方面，美國聯(lián)邦通過履行嚴(yán)格的登記報告制度對第三方支付機構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，在各州則通過發(fā)放一年一審的經(jīng)營貨幣轉(zhuǎn)移執(zhí)照的形式對其進(jìn)行年度審查。嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度的施行，保障了第三方支付機構(gòu)的資質(zhì)優(yōu)良。在事中監(jiān)督方面，美國聯(lián)邦通過規(guī)定第三方支付機構(gòu)的用戶滯留資金必須存放在銀行的無息賬戶中的手段，使客戶的資金能夠被聯(lián)邦存款保險公司通過商業(yè)銀行監(jiān)察到，從而保障客戶的資金安全。而各州則要求第三方支付機構(gòu)持有一定金額的擔(dān)保債券或保持相應(yīng)的流動資產(chǎn)，持有的擔(dān)保債券規(guī)模視機構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模而定。此外第三方機構(gòu)的辦公機構(gòu)數(shù)量還應(yīng)與其凈資產(chǎn)保持一定比例，且對外投資額應(yīng)不低于其對外發(fā)行的未到期的支付工具的市價總和。并且在監(jiān)督過程中，要求第三方支付機構(gòu)履行嚴(yán)格的業(yè)務(wù)報告制度及財務(wù)安全制度，將風(fēng)險控制在萌芽之中，最大程度的保護(hù)客戶的資產(chǎn)。

二、第三方支付監(jiān)管的國內(nèi)環(huán)境

相比于國外，國內(nèi)的第三方支付起步較晚，阿里巴巴集團的創(chuàng)始人馬云在2005年的瑞士達(dá)沃斯論壇上率先提出了建設(shè)第三方支付平臺的構(gòu)想。10年間，第三方支付行業(yè)飛速發(fā)展，交易額逐年遞增，2014年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到140，691.7億元，同比增長113.4％，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為80，767億元，同比增長50.3％；第三方移動支付交易規(guī)模為59，924.7億元，同比增長391.3％。由此可見，我國第三方支付行業(yè)具有巨大的增長潛力，而第三方支付行業(yè)的發(fā)展對于我國穩(wěn)增長，促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生的戰(zhàn)略舉措具有重要意義，因此對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管將成為工作的重中之重。

目前，我國的信用體系建設(shè)還不夠完善，因此國內(nèi)的第三方支付機構(gòu)不但承擔(dān)了應(yīng)有的匯付款項功能，還承擔(dān)了一定的信用擔(dān)保功能，即作為交易的中間人為雙方提供信用擔(dān)保，保障交易的順利進(jìn)行。雖然這樣極大的促進(jìn)了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，但也為市場監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

2010年以來，我國陸續(xù)出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿等多項法規(guī)對第三方支付行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，在牌照準(zhǔn)入制度、備案制度、客戶滯留資金與自有資金分離制度、科技安全保障制度上取得了重大成果，保障了資金的安全運行、市場的穩(wěn)定發(fā)展。在監(jiān)管主體層面，形成了以中國人民銀行為核心，商業(yè)銀行為支撐，審計機構(gòu)為保障的三重監(jiān)管體系。在監(jiān)管方式層面，通過發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，限制最低注冊資本為事前監(jiān)管；嚴(yán)格管理備付金賬戶，保證支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例在紅線之上為事中監(jiān)管；中國人民銀行開展定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為事后監(jiān)管。促使第三方支付機構(gòu)運行的市場環(huán)境不斷優(yōu)化，不斷實現(xiàn)市場對資源配置的決定性作用。

三、黑龍江省第三方支付機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r

黑龍江省作為東北老工業(yè)基地的一員，自中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實施東北地區(qū)等老工業(yè)基地振興戰(zhàn)略的若干意見》以來，一直積極調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，維護(hù)金融穩(wěn)定，有序推進(jìn)第三方支付行業(yè)監(jiān)管，時至今日已取得了喜人的成績。

2015年上半年，黑龍江省實現(xiàn)銀行卡清算交易1億筆，金額3183.9億元，同比增長18.6％、24.7％。第三方支付機構(gòu)共計33家，實現(xiàn)交易筆數(shù)1835.34萬筆，同比增長47.48％，交易金額1000.74億元，同比增長148.49％。銀聯(lián)商務(wù)、樂富支付、通聯(lián)支付分別占據(jù)省內(nèi)第三方支付行業(yè)的前三名。黑龍江省金融工作雖然取得了一定的成績，但是從國內(nèi)第三方支付交易情況看，仍存在著一些問題需要解決。以2014年上半年為例，我國第三方支付交易規(guī)模達(dá)到65，663.1億元，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模為37，138.1億元，占比前三名分別為支付寶48.8％、財付通19.8％、銀聯(lián)商務(wù)11.4％。第三方移動支付規(guī)模為28，525億元，占比前三名分別為支付寶79.9％、財付通8.9％、拉卡拉6.5％。而黑龍江省2014年上半年，第三方支付交易規(guī)模為402.73億元，只占到全國第三方支付交易規(guī)模的0.61％，占比前三名分別為銀聯(lián)商務(wù)、樂富支付、通聯(lián)支付。通過上述比較，不難發(fā)現(xiàn)，在黑龍江地區(qū)，第三方支付行業(yè)仍舊發(fā)展緩慢，對監(jiān)管部門而言，這既是機遇也是挑戰(zhàn)。說是機遇，是因為可以學(xué)習(xí)先進(jìn)城市的管理經(jīng)驗，通過制定更細(xì)化的管理制度，逐漸規(guī)范引導(dǎo)第三方企業(yè)發(fā)展，推動?xùn)|北經(jīng)濟建設(shè)，建成穩(wěn)中有進(jìn)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化的第三方支付監(jiān)管體系。說是挑戰(zhàn)，是因為黑龍江省的第三方支付規(guī)模仍舊較小，引導(dǎo)第三方支付行業(yè)快速、安全、高效發(fā)展將成為下一步工作的重點和難點，要切實做好金融服務(wù)及金融監(jiān)管工作，既保障經(jīng)濟的快速發(fā)展也保障人民的幸福指數(shù)不斷提升。

四、第三方支付機構(gòu)監(jiān)管中存在的問題及對策

（一）需要解決的問題

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，監(jiān)管過程中遇到的問題會逐漸凸顯，必須不斷認(rèn)清自身、找準(zhǔn)不足，不斷完善監(jiān)管制度，構(gòu)建監(jiān)管環(huán)境，不斷推動經(jīng)濟發(fā)展提質(zhì)增效升級。推動第三方支付監(jiān)管環(huán)境建設(shè)，有以下三方面問題需要解決：

1.實時監(jiān)管難以實現(xiàn)。依照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，中國人民銀行可以通過第三方支付機構(gòu)報送的業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表和財務(wù)會計報告等資料，以及外部審計機構(gòu)了解第三方支付機構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險管理狀況等因素，實行監(jiān)管。商業(yè)銀行可以對涉及本行銀行賬戶的相關(guān)交易提出查詢、差錯或者投訴處理以及風(fēng)險控制等合理要求實行監(jiān)管。但是當(dāng)出現(xiàn)支付結(jié)算錯誤的狀況時，中國人民銀行及商業(yè)銀行無法及時得知差錯情況，難以實現(xiàn)實時監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟糾紛的發(fā)生。

2.集資投向難以明確?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿第十三條規(guī)定，支付機構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)。但在實際操作中，第三方支付機構(gòu)擁有類似銀行的集資功能。按照規(guī)定，第三方支付機構(gòu)只能作為支付行為的代付方，而不能對客戶開展理財業(yè)務(wù)，這樣在出現(xiàn)客戶購買理財并通過第三方支付和購買第三方支付旗下的理財兩種情況時，會出現(xiàn)集資投向混淆的狀況，使得此兩種情況難以區(qū)分，造成監(jiān)管困難。

3.流動性風(fēng)險難以監(jiān)測。據(jù)統(tǒng)計，2014年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80，767億元，同比增長50.3％。而觀察第三方支付行業(yè)市場份額占比后不難發(fā)現(xiàn)，支付寶與財付通占據(jù)著第三方支付行業(yè)的半壁江山，分別達(dá)到48.9％與19.9％，而銀商、快錢、匯付天下等六家第三方支付機構(gòu)共同占據(jù)了29.9％的市場份額，這也使得其余獲得第三方支付牌照的200多家公司具有非常狹小的利潤空間，加劇了市場競爭。由于在電子支付流程中，資金都會在第三方支付服務(wù)商處滯留，出現(xiàn)所謂的資金沉淀，使得資金存在一定的風(fēng)險。一旦該支付公司遭遇安全問題或經(jīng)濟問題，將使客戶的資金蒙受損失，引發(fā)流動性風(fēng)險，從而引起糾紛。

（二）應(yīng)該采取的措施

為了及時化解風(fēng)險，保障客戶的財產(chǎn)安全，建設(shè)和諧的金融環(huán)境，必須采取以下措施：

1.建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度。通過建立第三方支付信息商業(yè)銀行備案制度，第三方支付機構(gòu)將上一交易日發(fā)生的交易信息報送備付金賬戶開戶行備案，同時商業(yè)銀行建立第三方支付信息檔案庫，將第三方支付信息安全保存，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛，商業(yè)銀行可作為中間人進(jìn)行經(jīng)濟調(diào)解，從而保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行。

2.不斷加強第三方支付法規(guī)建設(shè)。通過建立健全相關(guān)制度，完善相關(guān)法規(guī)，明確被同一實際控制人控制或與實際控制人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的第三方支付機構(gòu)和理財機構(gòu)間的資金劃付規(guī)則，明確貨幣轉(zhuǎn)移動向，不斷強化監(jiān)管，提高貨幣轉(zhuǎn)移監(jiān)管透明度，使貨幣轉(zhuǎn)移在陽光下進(jìn)行，保障客戶的資金財產(chǎn)安全。

3.建立第三方支付備付金賬戶異常資金劃轉(zhuǎn)凍結(jié)制度。不斷加強銀行間的科技網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使商業(yè)銀行對備付金賬戶的異常操作能夠及時預(yù)警并自動凍結(jié)，待確認(rèn)后才允許資金劃轉(zhuǎn)，對于無法確認(rèn)的款項，保持凍結(jié)狀態(tài)，并上報中國人民銀行進(jìn)行有效處理，從而降低流動性風(fēng)險的發(fā)生概率。

2009年支付寶在用戶總量、交易規(guī)模上超越了Paypal，成為全球第一的第三方支付機構(gòu)，這意味著我國正式邁入了第三方支付國家的前列。隨著第三方支付規(guī)模的不斷擴大，目前的監(jiān)管體系構(gòu)建已難以滿足當(dāng)前的支付需求，必須加強頂層設(shè)計，構(gòu)建經(jīng)濟新常態(tài)下具有中國特色的第三方支付監(jiān)管體系,不斷推動經(jīng)濟安全、和諧發(fā)展，不斷認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)。

〔責(zé)任編輯：宋洪德〕

F830.46

A

1002-2341（2015）06-0137-03

2015-11-12

常旭（1988-），男，黑龍江大慶人，科員，助理經(jīng)濟師，主要從事支付結(jié)算監(jiān)管等方面研究。