□文/楊可心

（上海浦發(fā)銀行天津分行 天津）

個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵谋闶歉鶕?jù)客戶自己的投資想法和生活要求結(jié)合其生活狀況對客戶的資金進(jìn)行合理安排。在進(jìn)行該項(xiàng)工作時(shí)，工作人員需要采用不同的管理方法，揣測客戶的內(nèi)在心理，提供最佳方案給客戶。從中我們可以看出個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)——對客戶的全部金融產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，利用這種方法來滿足客戶的需求，為客戶做好未來的在經(jīng)濟(jì)方面的規(guī)劃。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）在客戶市場的分化上不夠細(xì)致。在我國商行企業(yè)普遍公認(rèn)一個(gè)道理——五分之一的高層客戶可以為該企業(yè)帶來五分之四的效益，同時(shí)，高層客戶畢竟是有限的，并且很容易造成流失的情況。但是，在社會中每個(gè)階層的人都有想理財(cái)?shù)南敕?，只是因?yàn)樗麄兊娜氤鲑Y金情況不同導(dǎo)致他們個(gè)人理財(cái)?shù)囊?guī)劃不同。從經(jīng)營實(shí)質(zhì)上來看，商業(yè)銀行和證劵公司有很大不同，因?yàn)樯绦性跇I(yè)務(wù)許可上具有很大的方便性，不像證劵公司那么死板，這樣，商行更容易研發(fā)新的金融商品。所以，我們也要抓住普通客戶，因?yàn)槠胀蛻魧ι绦械男湃味雀?，流失性不大。希望以后更能大程度限推廣金融商品的使用，積極地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）高專業(yè)理財(cái)人員較少。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，我們需要高端專業(yè)人士來對客戶進(jìn)行分析，為客戶提供最佳的方案。由于缺乏這樣的專業(yè)人才，導(dǎo)致工作不能按照最好的方向發(fā)展，造成商行業(yè)發(fā)展滯留。因此，我們需要培養(yǎng)更多對各信息敏感的技術(shù)型人才，需要工作人員擁有極好的專業(yè)知識，能夠很好地把握客戶的需求，達(dá)到滿足客戶的目的。為了發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，發(fā)展一支專業(yè)性極強(qiáng)的隊(duì)伍，在創(chuàng)新技術(shù)方面，我們要研究現(xiàn)今方式的不足，提出新的產(chǎn)品方法，以便更好地發(fā)展商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（三）市場制度約束了業(yè)務(wù)發(fā)展。我們一般知道金融產(chǎn)品包括股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、地產(chǎn)等等。因此，決定了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還需提供稅收以及關(guān)于法律的相關(guān)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是通過將金融產(chǎn)品增值進(jìn)行投資幫助客戶達(dá)到理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，所以我國的商行業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新產(chǎn)品類型以及提高服務(wù)水平。我們可以通過增加網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)水平來吸引顧客，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來改善服務(wù)環(huán)境。在當(dāng)今各種制度的限制下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也加大了風(fēng)險(xiǎn)。為了更好地為顧客提供最佳方案，我們更要重視風(fēng)險(xiǎn)度問題，以免發(fā)生與客戶之間的矛盾。因此，也有更多的人不愿意使用金融產(chǎn)品，產(chǎn)生了隔閡，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展不完善。

二、商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）增強(qiáng)客戶的理財(cái)意識。在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)工作時(shí)，我們應(yīng)該大范圍動用一切可以利用的資源達(dá)到宣傳的目的，突出宣傳客戶的利益，站在客戶的角度，為客戶做好最佳理財(cái)方案，讓客戶真正地愿意接受理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)，個(gè)人理財(cái)可以帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好地創(chuàng)造小康生活，達(dá)到科學(xué)的理財(cái)便能提高自己的生活質(zhì)量。對此，我們也要加快改進(jìn)金融產(chǎn)品的速度以及發(fā)展混合經(jīng)營。除此之外，我們更要提前做好準(zhǔn)備，深入了解各個(gè)群體客戶的需求，為各個(gè)群體的客戶制定不同的方案，滿足各個(gè)群體的不同需要。

（二）培養(yǎng)雙重型理財(cái)人才。隨著金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會的成立，我們意識到理財(cái)師的重要性，所以我們要漸漸的培訓(xùn)理財(cái)師類的人才，商行應(yīng)該設(shè)置專業(yè)培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)知識和素養(yǎng)，更加豐富他們的經(jīng)驗(yàn)，這樣才能為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，否則，若因?yàn)槿鄙龠@樣的人才而造成業(yè)務(wù)發(fā)展不順是多么的浪費(fèi)資源，將造成極大的損失。為了發(fā)展，得到共贏，我們要積極發(fā)起這樣的改革。同時(shí)，我們也要提高各種服務(wù)客戶的方式、水平，保證為客戶提供最便利的服務(wù)。商行要充分采用各種金融方法的理財(cái)技能發(fā)展我國的商行理財(cái)機(jī)制。

（三）不斷完善監(jiān)察機(jī)制。在開展業(yè)務(wù)的情況下，我們必須做好對自己行業(yè)的監(jiān)督，只有確保了自身無病態(tài)發(fā)展才能發(fā)展的更好，在實(shí)施這一決定時(shí)，我們要強(qiáng)調(diào)收益率，也要提醒自身本身事件的風(fēng)險(xiǎn)度，為發(fā)生不必要的不好事件做好防范工作。從當(dāng)下金融商品的選擇來看，大多數(shù)的金融商品都是同性質(zhì)的，“換湯不換藥”，我們要制定一個(gè)準(zhǔn)確的發(fā)展定位，通過一些活動來打響影響力。在工作過程中，我們要建立嚴(yán)格健全的監(jiān)管機(jī)制，分設(shè)監(jiān)管部門。采用金融產(chǎn)品來防范風(fēng)險(xiǎn)，由于利率和匯率主要由市場決定，商行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，所以我們更要設(shè)立監(jiān)察機(jī)制，為一切做好防范工作。

三、結(jié)語

個(gè)人理財(cái)是各商行競爭重地，雖然現(xiàn)今仍存在很多問題有待解決，但我們依然保持著試著探險(xiǎn)發(fā)展方法的態(tài)度去將它發(fā)展為更高的層次。在筆者看來，普通人民最需要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，只有這樣才能達(dá)到效益最大化，發(fā)展消費(fèi)水平，帶來大富。以上便是本人的見解，希望對以后學(xué)者的研究有一定的幫助。

［1］李穎.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸和出路［J］.金融廣角，2010.8.

［2］許隸.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展深析［J］.廣西金融研究，2011.8.