鄭 軍，曹 翀

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠233041)

農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于基礎(chǔ)性地位，同時(shí)農(nóng)業(yè)又屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)常由于各種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)而顆粒無(wú)收，因此如何應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。然而，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性(可保性差、風(fēng)險(xiǎn)單位大，區(qū)域性強(qiáng)，廣泛的伴生性等)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在特殊的技術(shù)障礙［1］。險(xiǎn)種創(chuàng)新無(wú)疑是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的重要選擇之一。目前國(guó)際市場(chǎng)上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括兩個(gè)類型:區(qū)域天氣指數(shù)保險(xiǎn)和區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)。兩種指數(shù)保險(xiǎn)相比較，天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不需要農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅對(duì)歷史氣象數(shù)據(jù)和準(zhǔn)確的氣象測(cè)度作出要求，這就使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為依據(jù)，更有助于反應(yīng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)［2］。相關(guān)研究和實(shí)踐也表明，天氣指數(shù)保險(xiǎn)更適合應(yīng)用于發(fā)展中國(guó)家。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)，又稱氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)賠償。這是一種金融工程與氣象工程技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)品［3］。

天氣指數(shù)保險(xiǎn)因自推出以來(lái)，得到世界銀行等國(guó)際組織以及多個(gè)國(guó)家政府的大力支持，目前已在印度、墨西哥等多個(gè)國(guó)家推廣實(shí)行。我國(guó)則是2007年上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司率先推出氣象指數(shù)保險(xiǎn);2009年國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與世界糧食計(jì)劃署在安徽試點(diǎn)降雨指數(shù)保險(xiǎn)。2010年，“小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)”開(kāi)展試點(diǎn)，并于2011年4月18日發(fā)生首例賠付。然而目前國(guó)內(nèi)對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究比較有限，理論成果較少且未成系統(tǒng)，不能很好地指導(dǎo)氣象部門和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)工作。特別是作為一種新型的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，天氣指數(shù)保險(xiǎn)目前尚有不少問(wèn)題亟待解決。為此，本文以區(qū)域指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)用為線索，從險(xiǎn)種介紹、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品優(yōu)化三個(gè)層面對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，力圖為國(guó)內(nèi)進(jìn)一步開(kāi)展研究，并解決區(qū)域指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用問(wèn)題提供重要參考。

一、國(guó)內(nèi)關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀

(一)新型險(xiǎn)種介紹:針對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)優(yōu)缺點(diǎn)的研究

對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)這一處于市場(chǎng)導(dǎo)入期的新險(xiǎn)種，多數(shù)人都感覺(jué)比較陌生，對(duì)其特點(diǎn)和市場(chǎng)前景難以把握，因而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于是否引入并推出天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也多持觀望態(tài)度。在這樣的背景下，為了讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)界對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)有初步理解，最開(kāi)始國(guó)內(nèi)對(duì)于天氣保險(xiǎn)指數(shù)的研究更多集中在天氣指數(shù)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比方面。

謝家智認(rèn)為相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)［4］，天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同在以下三方面優(yōu)勢(shì)明顯:一是簡(jiǎn)化了核賠程序和銷售程序，有效降低了成本，二是有效地解決了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題，三是擴(kuò)大了購(gòu)買者范圍，更有利于風(fēng)險(xiǎn)的分散。張惠茹指出除了這三個(gè)主要優(yōu)點(diǎn)外［5］，相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，一是相關(guān)數(shù)據(jù)更容易獲取，二是標(biāo)準(zhǔn)化、透明的保單結(jié)構(gòu)讓購(gòu)買者更容易理解。此外，魏華林表示［6］，相比于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)更易于再保險(xiǎn)。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)缺點(diǎn)也同樣明顯。對(duì)此，庹國(guó)柱從兩方面進(jìn)行了分析［8］:一是氣象指數(shù)的制定難度較大。多數(shù)情況下，農(nóng)作物的減產(chǎn)是多種天氣因素綜合作用的結(jié)果。然后目前的技術(shù)水平有限，往往只能考慮一種天氣因素而確立指數(shù)。從印度、馬拉維等國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，目前也都是以單項(xiàng)災(zāi)害保險(xiǎn)為主。二是難以保證賠償?shù)墓叫?。在一個(gè)劃定的區(qū)域內(nèi)，大家都根據(jù)相同的指數(shù)，該賠都賠，該不賠都不賠。而事實(shí)上，就是同一個(gè)村，村前村后的土地，遭到同樣的災(zāi)害，受災(zāi)狀況也可能是不一樣的。有的農(nóng)戶可能沒(méi)有受災(zāi)也能得到賠償，有的受災(zāi)很嚴(yán)重，但得到的賠償相對(duì)有限，不足以彌補(bǔ)其災(zāi)害損失——這個(gè)實(shí)際就是“基差風(fēng)險(xiǎn)”。徐磊，張峭(2011)［9］指出，“基差風(fēng)險(xiǎn)”的大小與農(nóng)戶和該地區(qū)總體水平的相關(guān)度成反比。在其他條件一定的情況下，相關(guān)度越小，“基差風(fēng)險(xiǎn)”越大，反之亦然。盡可能地降低基差風(fēng)險(xiǎn)是保證天氣指數(shù)保險(xiǎn)保障效果的重要一環(huán)。

魏華林也指出［6］，天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在一定的局限性，一是依賴長(zhǎng)期歷史數(shù)據(jù)，對(duì)于一些缺乏相關(guān)長(zhǎng)期歷史數(shù)據(jù)的地區(qū)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)的精確性將受到影響。二是指數(shù)測(cè)量的非一致性，三是風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不夠全面，對(duì)于一些難以通過(guò)指數(shù)量化的自然災(zāi)害(如病害、蟲害)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)無(wú)法給予保障。所以天氣指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用必須具備相應(yīng)條件，比如一個(gè)地區(qū)病害蟲害的影響明顯大于天氣風(fēng)險(xiǎn)，就不適用天氣指數(shù)保險(xiǎn)。此外，呂開(kāi)宇認(rèn)為［10］，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)這一新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不熟悉，認(rèn)知水平較低，因而初期有效需求不足也是巨大障礙。

從有關(guān)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)研究可以看出，相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在克服逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本等方面有明顯優(yōu)勢(shì)，值得引入和推廣實(shí)施。但天氣指數(shù)保險(xiǎn)又有明顯缺陷，要克服這些缺陷，必須解決相應(yīng)的問(wèn)題。從各國(guó)指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)分析，指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)成功需要解決六個(gè)方面的問(wèn)題:一是如何降低基差風(fēng)險(xiǎn)，二是精確的模型，三是精確的測(cè)量和數(shù)據(jù)收集，四是宣傳教育，即讓潛在使用者了解并理解指數(shù)保單，五是再保險(xiǎn)，六是營(yíng)銷計(jì)劃尤其是銷售渠道。針對(duì)這些問(wèn)題，國(guó)內(nèi)學(xué)者從宏觀運(yùn)營(yíng)和微觀產(chǎn)品優(yōu)化兩個(gè)層面展開(kāi)了相應(yīng)研究。

(二)經(jīng)營(yíng)策略探討:中國(guó)如何運(yùn)營(yíng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究

根據(jù)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)的理論，任何一個(gè)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷離不開(kāi)良好的外部宏觀環(huán)境，指數(shù)保險(xiǎn)作為一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。尤其良好的市場(chǎng)環(huán)境和政治環(huán)境，對(duì)于解決測(cè)量和數(shù)據(jù)收集、再保險(xiǎn)、產(chǎn)品營(yíng)銷、宣傳教育等問(wèn)題意義非凡。國(guó)內(nèi)包括庹國(guó)柱、魏華林、朱俊生在內(nèi)的多名學(xué)者結(jié)合我國(guó)國(guó)情，從政策支持、產(chǎn)品銷售、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等多個(gè)方面研究了我國(guó)應(yīng)該如何運(yùn)營(yíng)天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

1.政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的情況下采取純市場(chǎng)化運(yùn)作很難取得成功，因此政府在推廣實(shí)施天氣指數(shù)保險(xiǎn)過(guò)程、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作市場(chǎng)化的過(guò)程中要積極發(fā)揮其功能。庹國(guó)柱認(rèn)為政府應(yīng)從以下兩方面支持天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展［11］:一是大力支持為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的氣象觀測(cè)站點(diǎn)建設(shè)和氣象數(shù)據(jù)的搜集與處理工作，為發(fā)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。我國(guó)的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)、氣象數(shù)據(jù)的收集都由政府部門掌握，氣象和農(nóng)業(yè)專家也集中在政府等公共服務(wù)部門，因此這方面任務(wù)必須依靠政府的力量來(lái)完成;二是中央、省、市三級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)提供財(cái)政支持，滿足氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)初期對(duì)資金的需求。目前該建議已初步實(shí)現(xiàn)，新出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第九條第一款規(guī)定:“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依法享受稅收優(yōu)惠?！睂?shí)際就通過(guò)減稅的方式減輕了保險(xiǎn)公司的資金負(fù)擔(dān)。

(2) 從強(qiáng)度上看，排除過(guò)焊導(dǎo)致的鋼肢斷裂外，梁端破壞的節(jié)點(diǎn)強(qiáng)度后期仍會(huì)下降，而其余節(jié)點(diǎn)在中后期強(qiáng)度退化不明顯。

2.產(chǎn)品銷售

對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶的不信任以及銷售渠道的不發(fā)達(dá)是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此在銷售天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓寬其銷售渠道，其中一條重要途徑就是推動(dòng)農(nóng)村銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略合作，以農(nóng)村銀保模式推廣天氣指數(shù)保險(xiǎn)，構(gòu)建銀保一體化產(chǎn)品組合和運(yùn)行結(jié)構(gòu)［6，12］。

張惠茹強(qiáng)調(diào)要把天氣指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)村金融結(jié)合起來(lái)［5］。她認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是銷售天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要力量，因此建立各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與專業(yè)性保險(xiǎn)公司之間的伙伴關(guān)系對(duì)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋面和規(guī)模效應(yīng)至關(guān)重要。她建議專業(yè)性的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則將潛在借款者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為取得貸款的條件之一并負(fù)責(zé)銷售這些保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一建議為解決天氣保險(xiǎn)銷售問(wèn)題提供了重要思路，馮文麗也提出可以效仿印度的ICICI倫巴德通用保險(xiǎn)公司，把天氣保險(xiǎn)合約鑲嵌在貸款合約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄賬戶中推行，通過(guò)適度的強(qiáng)制投保提高參與度［13］。然后筆者認(rèn)為值得商榷的是硬性地將購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為取得貸款的條件，是否會(huì)引發(fā)購(gòu)買者的抵觸情緒，若改為對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的借款者提供貸款方面的優(yōu)惠，可能更有利于天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和普及。陳盛偉就建議可以利用降低貸款利率的方式給購(gòu)買農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供補(bǔ)貼［3］。另外新出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第九條第三款也規(guī)定:“國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織加大信貸支持力度。”

3.宣傳教育

對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)這種新型產(chǎn)品，如何讓農(nóng)戶理解并接受很關(guān)鍵，因此大范圍的開(kāi)展宣傳教育是必不可少的環(huán)節(jié)。陳曉峰指出盡管天氣指數(shù)保險(xiǎn)保單相對(duì)簡(jiǎn)單，容易理解，但仍要重視相關(guān)的宣傳和培訓(xùn)［14］。通過(guò)培訓(xùn)，有利于讓更多農(nóng)戶認(rèn)識(shí)、了解、認(rèn)可并進(jìn)而接受指數(shù)保險(xiǎn)這一新型產(chǎn)品。尤其是要讓廣大農(nóng)戶清楚地了解指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，盡可能減少運(yùn)作過(guò)程中不必要的爭(zhēng)議和糾紛。同時(shí)他還指出，我國(guó)農(nóng)村地域分布廣，地理?xiàng)l件差異大且交通不便，把村民集中起來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)的難度較大，結(jié)合國(guó)情，可以通過(guò)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村干部、農(nóng)技人員的培訓(xùn)，并注重發(fā)揮其直接接觸農(nóng)村一線、威信相對(duì)較高的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)培訓(xùn)。朱俊生則認(rèn)為由于團(tuán)體保險(xiǎn)形式的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶是村委會(huì)，因此對(duì)村干部的推廣和教育尤其重要［15］。

目前，對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳教育，可考慮政府與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展:政府邀請(qǐng)專業(yè)人士對(duì)村干部展開(kāi)集中培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司派出外勤人員到農(nóng)村發(fā)放宣傳資料，兩方面結(jié)合逐步提高天氣指數(shù)保險(xiǎn)的影響力和市場(chǎng)占有率。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)雖然從很大程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)難題，但本身也無(wú)法消除系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同樣面臨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理問(wèn)題。張祖榮認(rèn)為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要有以下方式供選擇［1］:一是再保險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)能夠匯集相關(guān)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司力量共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系，在最大限度和最大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。二是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，利用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化技術(shù)，將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，在資本市場(chǎng)上融通資金，可以有效地分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。然而在我們國(guó)家，一來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，再保險(xiǎn)主體數(shù)量過(guò)少，而國(guó)際再保險(xiǎn)公司參與分散的積極性還不是很高，二來(lái)我國(guó)客觀上缺乏開(kāi)發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品所需的成熟的資本市場(chǎng)和完善的監(jiān)管環(huán)境，因此在實(shí)際操作中，很難通過(guò)以上兩種方式妥善解決農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題。陳曉峰根據(jù)蒙古牲畜指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)［14］，提出政府可以采取提供損失融資的方式幫助國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供了又一思路。最近出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，第八條規(guī)定:“國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！睂?shí)際上表明國(guó)家將通過(guò)行政推動(dòng)和財(cái)政支持幫助保險(xiǎn)公司解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的難題。如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問(wèn)題也是當(dāng)前的一個(gè)焦點(diǎn)。

(三)產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì):如何完善產(chǎn)品本身

天氣指數(shù)保險(xiǎn)最明顯的缺陷就是基差風(fēng)險(xiǎn)，也就是不公平性?；铒L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠付是基于該地區(qū)某個(gè)天氣變量值的變化，而不是基于單一農(nóng)戶的實(shí)際損失。解決這一問(wèn)題除了要積累可靠的天氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)之外，更關(guān)鍵的是完善天氣指數(shù)變量和產(chǎn)量損失關(guān)系的統(tǒng)計(jì)建模。因此，國(guó)內(nèi)學(xué)者也從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和統(tǒng)計(jì)建模等方面研究天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

1.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

對(duì)于同一區(qū)域的農(nóng)作物，方俊芝認(rèn)為應(yīng)開(kāi)發(fā)一般化的氣候保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是針對(duì)具體農(nóng)作物開(kāi)發(fā)多種農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)產(chǎn)品［16］。因?yàn)閱我换漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)有助于金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，同時(shí)對(duì)于有助于銷售人員理解和銷售產(chǎn)品。魏華林也指出簡(jiǎn)化的天氣指數(shù)保險(xiǎn)條款，也可以提高農(nóng)村人口對(duì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和投保率，有利于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的初次推廣［6］。

對(duì)于不同區(qū)域的農(nóng)作物，陳盛偉建議保險(xiǎn)公司注重開(kāi)發(fā)有地方特色的產(chǎn)品［3］:各地應(yīng)根據(jù)影響當(dāng)?shù)刂饕r(nóng)作物生產(chǎn)的關(guān)鍵因素來(lái)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。比如一個(gè)地區(qū)是以水稻為主產(chǎn)物，應(yīng)開(kāi)發(fā)干旱指數(shù)保險(xiǎn)，因?yàn)橹聻?zāi)最主要的因素是干旱。以此類推，在茶葉、油菜區(qū)開(kāi)發(fā)低溫指數(shù)保險(xiǎn)可能效果更好。陳盛偉的這一建議看到了指數(shù)選擇和風(fēng)險(xiǎn)損失之間的相關(guān)性，有利于減少天氣指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)。

此外，陳曉峰基于種植成本多樣性，提出保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)方面應(yīng)有所區(qū)別［17］。因?yàn)椴煌貐^(qū)農(nóng)作物種植成本往往存在差異，因而在大面積試點(diǎn)中，應(yīng)該設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)金額以確保方案的公平性。然而實(shí)踐中，這樣的做法會(huì)明顯提升保單設(shè)計(jì)難度，增加保險(xiǎn)公司的相關(guān)成本，因此區(qū)域的劃分尤為重要。

2.指數(shù)選擇與統(tǒng)計(jì)建模

在如何選擇指數(shù)以及統(tǒng)計(jì)建模領(lǐng)域，我國(guó)學(xué)者并未進(jìn)行深入研究，也沒(méi)有形成系統(tǒng)的設(shè)計(jì)框架。張愛(ài)民、馬曉群等通過(guò)水稻、小麥典型旱澇年災(zāi)損率與發(fā)育期間氣象條件、旱澇程度的對(duì)比統(tǒng)計(jì)分析，建立了分區(qū)水稻、小麥旱澇災(zāi)害損失評(píng)估模型和指標(biāo)［18］。劉映寧等設(shè)計(jì)了陜西果區(qū)蘋果花期凍害農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)［19］。吳利紅，婁偉平等利用水稻產(chǎn)量災(zāi)損與氣象因子、大氣環(huán)流指數(shù)的密切關(guān)系，建立單季稻產(chǎn)量災(zāi)損模型［20］。利用長(zhǎng)序列的歷史氣象資料，基于Beta方法，計(jì)算全省各縣(市)各級(jí)災(zāi)損的風(fēng)險(xiǎn)概率，設(shè)計(jì)不同誘發(fā)系數(shù)下的純保險(xiǎn)費(fèi)率及保費(fèi)，設(shè)計(jì)水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同。孫朋以農(nóng)作物生理特性為切入點(diǎn)，分析作物需水量以及缺水量與實(shí)際損失之間的相關(guān)程度，結(jié)合非參數(shù)單產(chǎn)波動(dòng)模型構(gòu)造干旱指數(shù)賠付模型［21］。路平以隨機(jī)影響變截距模型為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)東北地區(qū)糧食作物氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同［22］?？傮w而言，國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究具有以下特點(diǎn):一是更注重指數(shù)設(shè)計(jì)、模型設(shè)計(jì)、合同設(shè)計(jì)，而對(duì)于如何確定重大的天氣風(fēng)險(xiǎn)重視不足。二是對(duì)基差風(fēng)險(xiǎn)考慮不夠:風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)更多是從農(nóng)作物自身的生理性特征(如各期需水量等)和國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，忽略了國(guó)內(nèi)農(nóng)民自身抗災(zāi)能力及其他因素.

二、國(guó)外關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀

(一)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)研究

國(guó)外對(duì)于指數(shù)保險(xiǎn)的研究也是從分析它的優(yōu)勢(shì)開(kāi)始:第一，它解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須面對(duì)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題［23－26］。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的理賠結(jié)果完全是由客觀的天氣數(shù)據(jù)決定的，和個(gè)體產(chǎn)量無(wú)關(guān)。而顯然保戶無(wú)法通過(guò)個(gè)體行為影響天氣情況，從而也就無(wú)法影響理賠結(jié)果，這樣就使得發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性幾乎為零［27］;第二，它降低了保險(xiǎn)公司的成本支出，包括理賠成本和交易成本。首先傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司必須核定每個(gè)保戶的損失情況，而天氣指數(shù)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只須依照天氣情況，對(duì)處于同一區(qū)域內(nèi)的所有保戶統(tǒng)一作出賠或不賠的決定，這就加快了理賠速度，減少了相關(guān)費(fèi)用支出［28］;另一方面，天氣指數(shù)保險(xiǎn)減少了保險(xiǎn)公司在注冊(cè)登記、合同設(shè)計(jì)、比率確定等環(huán)節(jié)的費(fèi)用支出，從而降低了交易成本［29］。第三，天氣指數(shù)保險(xiǎn)消除了雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，因?yàn)闊o(wú)論是保險(xiǎn)人還是保戶，都很容易通過(guò)當(dāng)?shù)氐臍庀笈_(tái)獲取所需的天氣信息［30］。第四，流動(dòng)性強(qiáng)。作為一種標(biāo)準(zhǔn)化的透明合約，天氣指數(shù)保險(xiǎn)易于流通轉(zhuǎn)讓。所以天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化不僅方便人們獲取保單，而且使得其定價(jià)過(guò)程更能遵循市場(chǎng)供求規(guī)律。更為重要的是，較強(qiáng)的流動(dòng)性有利于在條件成熟時(shí)將其引入資本市場(chǎng)，利用強(qiáng)大的資本市場(chǎng)來(lái)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)［31］。

(二)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

首先，國(guó)外學(xué)者同樣認(rèn)為，基差風(fēng)險(xiǎn)是天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨的首要問(wèn)題。幾乎所有涉及天氣指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)外文獻(xiàn)都提到了這一點(diǎn)?；铒L(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司的賠付可能和農(nóng)戶的實(shí)際損失不相一致。保險(xiǎn)公司賠付與否只看相關(guān)天氣數(shù)據(jù)是否達(dá)到了賠付的指數(shù)要求，只要達(dá)到了，保險(xiǎn)公司就按合同約定賠付，即使農(nóng)戶實(shí)際上沒(méi)有遭受任何損失;與之相反，當(dāng)沒(méi)達(dá)到賠付的指數(shù)要求時(shí)，即使農(nóng)戶損失慘重也得不到任何賠付，顯然這就影響了保險(xiǎn)賠付的公平性。基差風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)來(lái)降低，但不能被完全消除［32］。此外，有部分地區(qū)小氣侯非常明顯，進(jìn)一步增加了基差風(fēng)險(xiǎn)。其次，天氣指數(shù)保險(xiǎn)以完整準(zhǔn)確的歷史氣象數(shù)據(jù)和廣覆蓋的氣象臺(tái)站建設(shè)為重要支撐，這對(duì)于很多發(fā)展中國(guó)家而言又是一項(xiàng)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)［33］。再次，在天氣指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，又出現(xiàn)了一些新的困難，集中體現(xiàn)在如何準(zhǔn)確定義天氣事件及如何合理定價(jià)等方面［34］。而隨著天氣指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用增加，必然又會(huì)出現(xiàn)其他的困難。最后，天氣指數(shù)保險(xiǎn)只能在有限的范圍內(nèi)發(fā)揮作用，無(wú)法消除農(nóng)民面臨的全部風(fēng)險(xiǎn)。比如對(duì)于價(jià)格變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)又或者不能控制的蟲害，天氣指數(shù)保險(xiǎn)就無(wú)能為力［30］。

(三)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)步驟

根據(jù)Worla Bank在“低收入國(guó)家指數(shù)保險(xiǎn)抵御天氣風(fēng)險(xiǎn)”報(bào)告中的描述［31］，天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可分為四個(gè)階段進(jìn)行:確定重大的天氣風(fēng)險(xiǎn)——量化惡劣天氣對(duì)農(nóng)民收入的影響——構(gòu)建合同——產(chǎn)品推廣。在每個(gè)階段，保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)也不同:第一階段，分析造成作物損失的主要原因并查明該地區(qū)的主要天氣風(fēng)險(xiǎn);第二階段，更充分的調(diào)查天氣風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)作物產(chǎn)出的經(jīng)濟(jì)影響;第三階段，則是根據(jù)前兩階段收集的信息數(shù)據(jù)確定指數(shù)、構(gòu)建模型并合理定價(jià);第四階段，進(jìn)行市場(chǎng)測(cè)試、起草保險(xiǎn)政策、宣傳教育、銷售等多項(xiàng)工作。

2.先決條件研究

關(guān)于開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的先決條件，Mark Wenner and Diego Arias認(rèn)為主要包括真實(shí)的歷史數(shù)據(jù)、相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持、周全的營(yíng)銷計(jì)劃、保險(xiǎn)公司的積極參與以及相對(duì)完善的法律和監(jiān)管環(huán)境［32］。美國(guó)國(guó)際開(kāi)發(fā)署在“低收入國(guó)家的天氣風(fēng)險(xiǎn)”報(bào)告中總結(jié)如下:天氣必須建立相關(guān)損失;指數(shù)必須很好地代表?yè)p失;事件可觀察且易于測(cè)量;天氣變量的測(cè)量應(yīng)涉及第三方;用以定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)歷史數(shù)據(jù);利益相關(guān)者必須作出承諾;穩(wěn)定的政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

3.統(tǒng)計(jì)建模

在天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)的實(shí)證方面，國(guó)外已有較為深入的探討，取得了一定成效。Jerry Skees等在《New Approaches to Public/Private Crop Yield Insurance》一文中，提出了制定天氣指數(shù)保險(xiǎn)合同的方法。具體地，保險(xiǎn)分成多個(gè)費(fèi)率一致、賠償金額相等的保險(xiǎn)單元，投保人根據(jù)自身需要選擇要購(gòu)買的數(shù)量。合同到期時(shí)，賠付情況取決于預(yù)先確定的天氣指數(shù)情況。XiaohuiDeng等針對(duì)牛奶生產(chǎn)面臨的高溫風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了一個(gè)溫度－濕度指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)行了檢驗(yàn)。Daniel等結(jié)合時(shí)間和空間方面的數(shù)據(jù)，采用經(jīng)驗(yàn)貝葉斯方法論述了指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)，這一方法也被印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司采用。但是，關(guān)于如何正確評(píng)價(jià)產(chǎn)量和天氣變量之間的關(guān)系以降低基差風(fēng)險(xiǎn)，尚未有統(tǒng)一的方法。，經(jīng)常性使用的方法是通過(guò)一個(gè)回歸模型評(píng)價(jià)產(chǎn)量對(duì)天氣指數(shù)的敏感性，因此，其隱含假定是產(chǎn)量和天氣指數(shù)之間的相依結(jié)構(gòu)能夠被線性相關(guān)所捕捉，產(chǎn)量對(duì)天氣的依賴關(guān)系保持不變，然而這一假設(shè)實(shí)際上過(guò)于嚴(yán)格［33－36］。

三、關(guān)于區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀

區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是以一個(gè)事先確定的區(qū)域的平均產(chǎn)量為基礎(chǔ)，當(dāng)該區(qū)域的實(shí)際平均產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，所有投保人都可獲得相同差額的補(bǔ)償。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃為前提，理賠基于同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域內(nèi)的“平均損失”，不因單個(gè)投保人的產(chǎn)量高低而異［1］。

區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)接近，姜春海通過(guò)對(duì)美國(guó)“地區(qū)－產(chǎn)量”(GRP)計(jì)劃的研究［37］，指出相比于傳統(tǒng)的建立在單個(gè)農(nóng)場(chǎng)保障水平上的多重風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)(MPCI)，區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)具有以下優(yōu)勢(shì):一是減少了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇現(xiàn)象，二是大大降低了監(jiān)譽(yù)、管理費(fèi)用。三是既使私人保險(xiǎn)公司能繼續(xù)從事農(nóng)作物的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，又能使其收益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)合理成比例。四是GRP能為農(nóng)場(chǎng)主提供比MPCI更高程度的風(fēng)險(xiǎn)保障。李文芳以劃分湖北中稻縣級(jí)產(chǎn)量保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)為例，探討如何在綜合考慮氣候、農(nóng)業(yè)災(zāi)害、地形地貌、水利設(shè)施等因素的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)適當(dāng)?shù)闹笜?biāo)體系［38］。朱俊生、初萌根據(jù)農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)理及其發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的前提條件，考察了北京市試驗(yàn)農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的意義、條件及其障礙，并結(jié)合國(guó)際上農(nóng)業(yè)區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)的運(yùn)行狀況，從保險(xiǎn)區(qū)域選擇、保額設(shè)定、保障水平設(shè)定、條款設(shè)計(jì)等多方面對(duì)合同作出了初步設(shè)計(jì)，并提出必須對(duì)基數(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專門的明示［39］。

理論界普遍認(rèn)為天氣指數(shù)保險(xiǎn)以農(nóng)業(yè)災(zāi)害為標(biāo)的，能夠更有效的轉(zhuǎn)移危害農(nóng)作物的氣象風(fēng)險(xiǎn)，更有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序進(jìn)行，且更適用于發(fā)展中國(guó)家。因此對(duì)于區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)的理論研究極少。實(shí)踐方面，2013年6月14日，湖北農(nóng)民程麗軍與人保財(cái)險(xiǎn)黃石分公司總經(jīng)理陳海濤簽訂水稻產(chǎn)量保險(xiǎn)合同，給自己正在耕種的717畝水稻上了保險(xiǎn)，打響全省乃至全國(guó)水稻產(chǎn)量保險(xiǎn)的“第一槍”，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)全新的嘗試［40］。

四、研究展望

從上述國(guó)內(nèi)外的研究情況來(lái)看。以后國(guó)內(nèi)學(xué)者可以從下方面對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)做進(jìn)一步研究探索:

第一，如何減小基差風(fēng)險(xiǎn)，相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，基差風(fēng)險(xiǎn)是指數(shù)保險(xiǎn)最明顯的缺陷。基差風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法完全消除，但合理的產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以減小基差風(fēng)險(xiǎn)。其中，可靠的天氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、特定地區(qū)重大風(fēng)險(xiǎn)的確定、天氣指數(shù)變量和產(chǎn)量損失關(guān)系的統(tǒng)計(jì)建模是天氣指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和定價(jià)的關(guān)鍵。

第二，如何進(jìn)一步做好宣傳教育工作。即要研究如何讓農(nóng)民更好更快地理解并接受天氣指數(shù)保險(xiǎn)，這直接關(guān)系到天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量。

第三，如何建立健全天氣指數(shù)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。最近出臺(tái)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，第八條規(guī)定:“國(guó)家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！睂?shí)際上表明國(guó)家將通過(guò)行政推動(dòng)和財(cái)政支持幫助保險(xiǎn)公司解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的難題。而具體如何操作值得國(guó)內(nèi)學(xué)者進(jìn)一步研究探討。

第四，如何處理好天氣指數(shù)保險(xiǎn)和其他助農(nóng)政策的關(guān)系。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展往往是孤立的，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低，實(shí)施效果不佳。若能找到合適的途徑將天氣指數(shù)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小額農(nóng)業(yè)貸款等助農(nóng)政策結(jié)合起來(lái)，將會(huì)大幅提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

第五，如何處理好天氣指數(shù)保險(xiǎn)和其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系。前文已經(jīng)提到，天氣指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不夠全面，對(duì)于一些難以通過(guò)指數(shù)量化的自然災(zāi)害(如病害、蟲害)難以通過(guò)天氣指數(shù)保險(xiǎn)給予保障。因此如何結(jié)合傳統(tǒng)政策性農(nóng)險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)和其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也是重要課題。

［1］張祖榮.論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)障礙與技術(shù)選擇［J］.經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2007，(6):108－110.

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