◇馮彩云　王利明

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略

◇馮彩云王利明

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行面臨空前壓力，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢在必行。本文研究總結(jié)了在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等背景下產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)思維，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響給出了對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)思維；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

10.13999/j.cnki.scyj.2015.06.009

一、互聯(lián)網(wǎng)思維的定義和特征

1.定義

最早提出“互聯(lián)網(wǎng)思維”的是百度創(chuàng)始人李彥宏，他說：“企業(yè)家今后要有互聯(lián)網(wǎng)思維，可能你做的事情不是互聯(lián)網(wǎng)，但你的思維方式要逐漸向互聯(lián)網(wǎng)的方式去想問題?！蹦壳?，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)思維還沒有明確的定義。從消費者行為角度來說，互聯(lián)網(wǎng)思維就是消費者變得更加民主，擁有評論、表揚、批評、投訴等一系列權(quán)利。從總體來說，互聯(lián)網(wǎng)思維就是在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等背景下，對傳統(tǒng)服務(wù)與產(chǎn)品進行重新審視的思考方式，包括市場、用戶、產(chǎn)品、服務(wù)、營銷、企業(yè)價值鏈乃至整個商業(yè)生態(tài)。

2.特征

（1）多方共贏

抱團崛起是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。處于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的企業(yè)，只有協(xié)同共進才可以平穩(wěn)發(fā)展。

（2）用戶至上

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的廣大消費者更民主、言論更自由，容易形成意見領(lǐng)袖，而意見領(lǐng)袖對商家的產(chǎn)品和服務(wù)所做出評論的影響力更是直接關(guān)乎企業(yè)的生死存亡。所以，用戶至上是互聯(lián)網(wǎng)思維的重要特征，用戶對產(chǎn)品及服務(wù)的要求較過去更為挑剔，他們更注重參與感與優(yōu)越感，額外的驚喜也是獲得用戶青睞的重要法寶。

（3）顛覆式創(chuàng)新

李彥宏指出：“互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最大的機會在于發(fā)揮自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢等，去提升、改造線下的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，改變原有的產(chǎn)業(yè)發(fā)展節(jié)奏，建立起新的游戲規(guī)則?！彼哉f企業(yè)在未來的轉(zhuǎn)型過程中一定要顛覆傳統(tǒng)，找到企業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新方向的交點坐標(biāo)，對用戶與數(shù)據(jù)資源進行分析、預(yù)測，找出企業(yè)未來的發(fā)展路徑。傳統(tǒng)企業(yè)能夠在未來商業(yè)活動中依然風(fēng)生水起的，一定是敢于做出顛覆式創(chuàng)新的企業(yè)。

（4）跨界思維

隨著互聯(lián)網(wǎng)和各種新科技的發(fā)展，很多產(chǎn)業(yè)的邊界變得模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的觸角已無處不入，例如：零售、圖書、金融、電信、娛樂、餐飲、交通、媒體等。企業(yè)的定位也逐漸模糊，為企業(yè)轉(zhuǎn)型提供了機會的同時又伴隨著威脅?？缃缢季S就是要對企業(yè)的周邊業(yè)務(wù)進行綜合考慮得出復(fù)合結(jié)果，在業(yè)務(wù)細分的同時對業(yè)務(wù)進行整合。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性

2013年6月13日支付寶聯(lián)合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產(chǎn)品，到2014年6月30日，這款推出僅有一年的理財產(chǎn)品規(guī)模達到5741.60億元，用戶數(shù)量超過1億，運行僅一年共為余額寶的粉絲們創(chuàng)造了118億元的收益。余額寶一上線就將目標(biāo)直接鎖定在滯留在商業(yè)銀行的16萬億元的活期存款上。余額寶低門檻、高收益的特性使得商業(yè)銀行的活期存款分流，商業(yè)銀行作為融資中介的壟斷地位也逐漸被弱化。而且余額寶瞄準(zhǔn)6月份商業(yè)銀行理財產(chǎn)品集中到期的時間和第二季度存貸款規(guī)?？己撕痛婵顪?zhǔn)備金、財政繳款的關(guān)鍵時刻，正逢錢荒動搖了儲戶的信任感，在銀行遭遇信任波谷的時候推出余額寶這樣另類的理財產(chǎn)品，獲得了足夠的眼球效應(yīng)，提升了市場號召力，所以余額寶在推出的過程中勢如破竹。

2014年12月12日，全球最大的P2P平臺Lending Club成功登陸紐交所并掛牌上市。這一舉措無疑為國內(nèi)P2P平臺打了一劑強心針，雖然以我國P2P平臺現(xiàn)在的發(fā)展水平還無法復(fù)制Lending Club的上市之路，但是P2P平臺的出現(xiàn)確實可以幫助銀行更好地發(fā)展，P2P平臺的使命就是讓銀行做回銀行，而不只是一味追求投資盈利的機構(gòu)。銀行的價值在于擁有完善的風(fēng)控體系、客服體系和運營體系。事實上，P2P平臺的出現(xiàn)為銀行提供了更好的技術(shù)與渠道，幫助銀行更方便獲得資金等多種服務(wù)。P2P平臺打開了銀行“透明公開”的大門，讓客戶更清晰了解投資回報。

金融機構(gòu)利率市場化的主要意義就在于促進金融創(chuàng)新，而余額寶和各種P2P平臺的出現(xiàn)只是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式發(fā)展過程中最具代表性的兩個例子，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營模式造成的沖擊力也會不斷加大，雖然以目前的發(fā)展?fàn)顩r來看互聯(lián)網(wǎng)金融還不會顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)確實動搖了商業(yè)銀行的市場地位，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了“鯰魚效應(yīng)”，銀行要想保住自己的霸主地位就必須將轉(zhuǎn)型提上日程。數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢極其明顯，但無論是個人網(wǎng)銀還是企業(yè)網(wǎng)銀在各個銀行的占比都比較小，也就是說網(wǎng)上銀行還有很大的發(fā)展空間。所以商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中運用互聯(lián)網(wǎng)思維進行轉(zhuǎn)型很有必要。

三、互聯(lián)網(wǎng)思維對商業(yè)銀行的啟示

馬云曾說過金融業(yè)需要攪局者，而自命為攪局者的馬云認(rèn)為未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，即金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；另一個就是互聯(lián)網(wǎng)金融。所以商業(yè)銀行進駐互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有很大的發(fā)展機會。這里所指的進駐互聯(lián)網(wǎng)并不是簡單地將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運用互聯(lián)網(wǎng)來完成，而是需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維進行轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)思維的內(nèi)容主要有四點，其一就是粉絲經(jīng)濟。小米的“發(fā)燒友”定位使其迅速崛起就是最好的說明。其二就是注重長尾市場的開發(fā)。長尾理論是由美國人克里斯·安德森（Chris Anderson）提出來的，它被看作是對傳統(tǒng)“二八定律”的徹底背叛，“二八定律”認(rèn)為企業(yè)20%的項目帶來了80%的利潤，所以應(yīng)該只保留這部分，其余的都應(yīng)舍棄。而長尾理論的出現(xiàn)改變了這一觀點，該理論認(rèn)為長尾部分積少成多，可以接近主流產(chǎn)品的市場份額甚至超過主流產(chǎn)品的市場份額。淘寶、亞馬遜、Google等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是成功應(yīng)用長尾理論的案例。其三就是黏性營銷。這里所說的黏性區(qū)別于物理范疇的概念，它是指企業(yè)開發(fā)一系列產(chǎn)品吸引正確的客戶群并持久黏住他們，企業(yè)最開始為了吸引客戶群可以不考慮盈利，在大量用戶使用產(chǎn)品的過程中提供增值服務(wù)并最終形成規(guī)模經(jīng)濟。阿里巴巴戰(zhàn)勝ebay，百度逆襲Google，QQ打敗MSN等案例都說明黏性營銷在互聯(lián)網(wǎng)時代切實有效。

四、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該采取的對策建議

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型首先是觀念的轉(zhuǎn)變，探索符合互聯(lián)網(wǎng)思維的金融發(fā)展規(guī)律和管理經(jīng)營理念，順應(yīng)新型金融的發(fā)展要求才是未來商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向。抄襲成功的商業(yè)模式雖省時省力，但難以持續(xù)發(fā)展下去，只有掌握精髓結(jié)合自身實際情況才可能生存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不成功案例比比皆是，例如Paypal的貨幣市場基金的剛性兌付無法存在，投資貨幣基金不再保底導(dǎo)致Paypal無奈清盤。還有眾貸網(wǎng)、數(shù)銀在線、網(wǎng)絡(luò)信用卡NextCard、互聯(lián)網(wǎng)保險InsWeb等過早夭折的案例都為盲目金融創(chuàng)新敲響了警鐘。所以商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中既要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展方向，又要做到風(fēng)險識別，避免重蹈覆轍。

1.與其他企業(yè)相互合作做到優(yōu)勢互補、協(xié)作共贏

（1）與物流企業(yè)進行合作

對商業(yè)銀行而言，物流金融（Logistics Finance，LF）是占領(lǐng)未來市場的秘密武器，是開辟中小企業(yè)融資天地的新方向。物流金融將成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的質(zhì)押物一般為固定資產(chǎn)，物流金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的質(zhì)押方式，質(zhì)押物可以是不同類型的商品。物流金融涉及三個主體：銀行、物流企業(yè)和客戶。在運營的過程中，對于銀行來說擴充了投資渠道，并且有物流企業(yè)在質(zhì)押物評估和客戶關(guān)系處理上的介入大大降低了風(fēng)險。物流企業(yè)作為質(zhì)押物監(jiān)管方，一項業(yè)務(wù)可以獲得兩份收入，一項是常規(guī)的物流服務(wù)費，另一項是物流監(jiān)管費。更主要的是通過物流金融服務(wù)，穩(wěn)定了客戶關(guān)系。對于客戶來說，通過物流公司的介入可以從銀行獲得融資解決自身的資金鏈問題，使經(jīng)營規(guī)模得到擴充。物流金融可謂是一種“三贏”的業(yè)務(wù)模式。

（2）與P2P平臺合作

鑒于法律法規(guī)的要求，P2P（Peer to Peer Lending，簡稱P2P）平臺不能自建資金池，也不能以銀行的模式運營，所以不能從事吸儲、清算和自主決定放貸等業(yè)務(wù)。但是P2P平臺在個人信貸方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，無論是對借款人信譽評估方面還是在后續(xù)的催收過程中都比銀行有較大的經(jīng)驗優(yōu)勢。所以，P2P平臺可以為銀行個人信貸營業(yè)部提供客戶，P2P平臺只獲得中介費和服務(wù)費，不賺取貸款利差，當(dāng)然銀行也可以走程序?qū)2P平臺推薦的客戶再次進行審核。而對于銀行來說，借助P2P提供的平臺在獲得收益的同時還培養(yǎng)了客戶。在國內(nèi)發(fā)展較成功的P2P平臺宜信就開創(chuàng)了P2P平臺與銀行合作的先河。國內(nèi)關(guān)于P2P平臺還沒有完善的監(jiān)管制度，在監(jiān)管還不是十分明確的情況下，短期內(nèi)國內(nèi)的P2P平臺很難上市，所以銀行可以選擇和P2P平臺合作實現(xiàn)共贏。

（3）與保險公司合作

銀行與保險公司合作這種新型的金融方式首先興起于法國，其運營模式是通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。銀行保險是一種將不同的金融產(chǎn)品與服務(wù)按客戶的需求進行整合而形成的一種新型的保險概念。在合作的過程中銀行與保險公司做到了優(yōu)勢互補。在中國市場，這種金融方式才剛剛起步，未來擁有很大的發(fā)展空間。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、保險公司和客戶的三方共贏。

2.打破封閉思維，注重用戶體驗

一直以來銀行都是以高高在上的姿態(tài)自居，而金融消費者對于金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的差錯容忍度相比于其他行業(yè)更低，銀行又沒有努力將用戶體驗做到極致，這就導(dǎo)致廣大用戶對銀行的產(chǎn)品與服務(wù)存在很多不滿。抱怨最多的地方就是機會最大的地方，所以，未來商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的過程中除了要將業(yè)務(wù)做到極致，更要運用互聯(lián)網(wǎng)思維進行思考，加大金融用戶的參與度，對不同的用戶提供差異化的服務(wù)，在吸引新用戶的同時，最大限度地保證原有用戶量不降低。隨著我國手機網(wǎng)民占比的急速增長，商業(yè)銀行還應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)平臺加強移動手機APP軟件的開發(fā)，借助移動手機APP收集整理客戶意見，及時滿足APP用戶與WAP用戶的需求，從而增加用戶體驗。

3.注重新業(yè)務(wù)的開發(fā)

（1）打通產(chǎn)業(yè)鏈

打通一個產(chǎn)業(yè)鏈，需要銀行在最開始的時候就貸款給開發(fā)商并與開發(fā)商簽訂排他協(xié)議，協(xié)議規(guī)定開發(fā)商所開發(fā)的所有商品都由銀行來處理，而且開發(fā)商不能與其他金融機構(gòu)有業(yè)務(wù)往來，所有存貸款都要在該行進行處理。然后銀行再與分銷商、零售商等整個供應(yīng)鏈上的每個節(jié)點簽訂類似的協(xié)議并壟斷該條產(chǎn)業(yè)鏈。在整個鏈條運營的過程中銀行其實沒有龐大的資金投入，所有的資金都在自己的電腦里轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，在整個運營過程中銀行獲得了一定的貸款手續(xù)費和不菲的利息。民生銀行青睞產(chǎn)業(yè)鏈金融為我國其他的商業(yè)銀行提供了一種新型的業(yè)務(wù)模式。

（2）建立眾籌融資平臺

眾籌（Crowdfunding）是以團購加預(yù)購的形式向網(wǎng)友募集項目資金的一種新型的融資形式。眾籌融資一般涉及發(fā)起人、支持者和第三方平臺。發(fā)起人是指有創(chuàng)造能力或金點子項目但缺乏資金的人，支持者則為類似于銀行這樣有資金實力的機構(gòu)或個人，而第三方平臺是指像Kickstarter、點名時間網(wǎng)這樣連接發(fā)起人與支持者的互聯(lián)網(wǎng)終端。銀行在未來的業(yè)務(wù)開發(fā)上可以借鑒眾籌融資模式，自建第三方平臺來吸引發(fā)起人。眾籌融資不具有像風(fēng)險投資（Venture Capital，VC）那樣的高風(fēng)險、高收益的特性，它的本質(zhì)符合銀行的融資業(yè)務(wù)要求。

（3）進軍電商平臺

商業(yè)銀行要進軍電商平臺首先應(yīng)該實行差異化戰(zhàn)略，電子商務(wù)領(lǐng)域存在很強的競爭，已經(jīng)是一片紅海，稍有不慎可能碰得頭破血流。而銀行需要開發(fā)一片新的藍海海域，在銷售金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，發(fā)展特色經(jīng)營。商業(yè)銀行除了可以自建電商平臺，還可以收購二、三線電商企業(yè)，通過開發(fā)更新見效較快，能實現(xiàn)快速占領(lǐng)市場。

4.注重數(shù)據(jù)的積累與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行多年來積累了大量的如總資產(chǎn)、凈利潤、不良貸款率、資本充足率、信用記錄等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但是商業(yè)銀行缺乏對半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的積累，雖然多樣化的數(shù)據(jù)會增加數(shù)據(jù)管理的復(fù)雜性，但是在云存儲、大數(shù)據(jù)時代對數(shù)據(jù)的積累、分析和應(yīng)用能力直接作用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策方面。對于金融業(yè)而言，相比于半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)更有利于對未來客戶需求與風(fēng)險做出較準(zhǔn)確的預(yù)測。但半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)能更直觀地反映內(nèi)容，所以說三類數(shù)據(jù)缺一不可，也都離不開數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。

5.加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)與儲備

任何企業(yè)的轉(zhuǎn)型，都離不開人才隊伍的建設(shè)。商業(yè)銀行更是需要由傳統(tǒng)的IT（Information technology）團隊向新型的“數(shù)據(jù)技術(shù)”（Data technology）團隊轉(zhuǎn)變，加強培養(yǎng)數(shù)據(jù)處理人才。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)人才結(jié)構(gòu)多由經(jīng)濟、金融和管理專業(yè)的人員構(gòu)成，在未來的運營過程中要適當(dāng)增加信息技術(shù)專業(yè)、市場營銷專業(yè)、電子商務(wù)專業(yè)和大數(shù)據(jù)處理人才的培養(yǎng)與儲備。商業(yè)銀行應(yīng)加大力度培養(yǎng)復(fù)合型人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競爭力。

6.注重頂層設(shè)計，化解積弊

隨著我國經(jīng)濟規(guī)模的逐漸擴大，影響中國經(jīng)濟發(fā)展的因素也越來越復(fù)雜，積累的深層次矛盾越來越多，如何避免“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”，就需要做出改革，在重點領(lǐng)域取得突破，必須要有“頂層設(shè)計”。追根溯源，頂層設(shè)計就是統(tǒng)攬全局，在最高層次上尋求問題的解決之道。所以商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析金融消費者的習(xí)慣和投資偏好，力爭為其提供高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)，滿足廣大金融消費者的個性化金融需求。

馬云曾說：銀行不改變，我們就來改變銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不是為了改變銀行，而是為了完善銀行系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的形成為銀行的轉(zhuǎn)型提供了靈感。對傳統(tǒng)企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，思維升級、組織改造、流程再造、供應(yīng)鏈重塑將成為企業(yè)未來改革的重要方向。傳統(tǒng)企業(yè)為了更持續(xù)高效的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)思維進行轉(zhuǎn)變將成為必然趨勢。未來一定是屬于既能深刻理解傳統(tǒng)商業(yè)的本質(zhì)，又具有互聯(lián)網(wǎng)思維的人。

本文受到國家自然科學(xué)基金項目（71363038）、內(nèi)蒙古科技英才支持項目（NJYT-15-B08）、內(nèi)蒙古人才開發(fā)項目（2015-2016）、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)青年學(xué)術(shù)骨干人才支持計劃（2015-2016）、橫向項目《互聯(lián)網(wǎng)社會情緒管理及其應(yīng)用研究》（2014）等的支持。

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（作者單位：內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)）