□王娜

（北京東方雨虹防水技術(shù)股份有限公司北京100025）

中等收入群體金融理財(cái)服務(wù)的路徑研究

□王娜

（北京東方雨虹防水技術(shù)股份有限公司北京100025）

隨著現(xiàn)代我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，逐漸的，中等收入水平群體正在慢慢的處于擴(kuò)大之中，這是使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)逐漸好轉(zhuǎn)的必然基礎(chǔ)。從社會(huì)整體財(cái)富的分布看，大部分的社會(huì)財(cái)富掌握在少數(shù)高收入水平群體手中，其次掌握在中等收入水平群體中。高收入群體因其社會(huì)財(cái)富占有量的優(yōu)勢(shì)，可選擇的理財(cái)途徑較為廣泛，并且需求更加多樣性；中等收入人群較低收入人群具備一定的社會(huì)財(cái)富占有優(yōu)勢(shì)，但是他們的收入水平并不能完全滿足其保障性的需求和經(jīng)濟(jì)水平改善的標(biāo)準(zhǔn)。因此，在社會(huì)中中等收入群體對(duì)于金融理財(cái)方面的服務(wù)需求持續(xù)上升的空間最為廣泛，而且可以很好地帶動(dòng)社會(huì)上的消費(fèi)服務(wù)，所以，就目前的情況來(lái)看，由于中等收入群體占社會(huì)成員的絕大多數(shù)，從而中等收入群體將會(huì)對(duì)我國(guó)銀行中的金融理財(cái)服務(wù)起到很大的作用，并且為金融理財(cái)業(yè)帶來(lái)廣泛的發(fā)展機(jī)會(huì)，使其擁有廣闊的發(fā)展前景。與此同時(shí)，根據(jù)中等收入群體在消費(fèi)時(shí)的特點(diǎn)與理念都具有他們獨(dú)特的行為，要想使得我國(guó)金融業(yè)得到提升，一定要根據(jù)他們的消費(fèi)行為與理財(cái)特點(diǎn)做出詳細(xì)的分析與研究，最終確定一套適合大多數(shù)消費(fèi)者的金融商品或者理財(cái)銷售組合。

中等收入群體；金融理財(cái)服務(wù)；路徑研究

本文DOI編碼：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.002

金融理財(cái)是一種全面化的金融服務(wù)，即為利用具有專業(yè)化知識(shí)與水平的工作人員根據(jù)對(duì)相關(guān)人員的消費(fèi)情況、生活水平以及收入狀況進(jìn)行分析，然后確定一個(gè)最終的措施，使得相關(guān)人員可以根據(jù)這個(gè)合理有效可實(shí)行的理財(cái)方法進(jìn)行理財(cái)操作，最終使得各個(gè)階層的客戶本身的理財(cái)需求被滿足，然后持之以恒的堅(jiān)持下去最終使得自己人生對(duì)于金錢的自主和自由得以輕松實(shí)現(xiàn)。黨的十八大報(bào)告將“中等收入群體持續(xù)擴(kuò)大”作為2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)宏偉目標(biāo)的新要求,并提出實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番的目標(biāo)。金融理財(cái)被應(yīng)用的最早的國(guó)家是美國(guó)，在后來(lái)，逐漸的在亞歐地區(qū)被廣泛的認(rèn)可和使用，隨著時(shí)間的推移，它已經(jīng)逐漸的成為銀行的一項(xiàng)十分重要的業(yè)務(wù)。在我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，也慢慢的對(duì)金融方面實(shí)行開放制，現(xiàn)在我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)逐漸的走向正軌，并且大多數(shù)的人均已收益。在這些人群中，中等收入水平的消費(fèi)群體居多，這些人也占了社會(huì)的一大部分，所以，要想帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)，一定要保證中等收入水平群體的人們都擁有一個(gè)好的理財(cái)?shù)缆?。接下?lái)本文中將根據(jù)中等收入水平群體做出理財(cái)方面的詳細(xì)闡述。

1　中等收入水平群體理財(cái)現(xiàn)狀

首先在分析中等收入群體的理財(cái)觀念時(shí)，一定要清楚現(xiàn)在的社會(huì)現(xiàn)狀。根據(jù)現(xiàn)在的情形來(lái)看，中等收入水平群體本身的理財(cái)需要正在不斷地膨脹，人們更加注重如何使得自己的經(jīng)濟(jì)得到提升，如何對(duì)于自己的理財(cái)方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃。根據(jù)這一點(diǎn)，許多的商業(yè)銀行將理財(cái)規(guī)劃作為一項(xiàng)個(gè)人的業(yè)務(wù)正在不斷地開展，以此來(lái)使得銀行自身的收入得到提高，也使得人民的收入水平得到改善。中等收入水平群體的理財(cái)觀念一旦得到提升，會(huì)更加促進(jìn)中等收入水平向著高等收入水平邁進(jìn)，并且全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平也將會(huì)隨之提高。

2　完善中等收入水平群體理財(cái)服務(wù)的必要性

目前，由于我國(guó)社會(huì)上的中等收入群體人數(shù)在不斷增多，所以完善中等收入水平群體理財(cái)服務(wù)更能夠帶動(dòng)全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)朝向更好的方面發(fā)展，更多的人對(duì)金融理財(cái)有了詳細(xì)具體的解決措施，在針對(duì)各種困難要素時(shí)也可以得到及時(shí)的解決，中等收入群體中的人們由于遵循了有效的理財(cái)措施，最終使得自身家庭的經(jīng)濟(jì)收入有所好轉(zhuǎn)，中等收入家庭的經(jīng)濟(jì)更加穩(wěn)定并穩(wěn)步提升，所以可以見得，完善中等收入水平群體理財(cái)服務(wù)對(duì)于提高社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)起到了十分重要的影響，也帶動(dòng)了更多的人去關(guān)心金融理財(cái)服務(wù)行業(yè)，使金融理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目更好地發(fā)展。

3　完善中等收入水平群體的金融理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施保障

要想使得金融理財(cái)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施得到完善，首先可以根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)立一所金融理財(cái)商品的商店，其中包括人們?cè)诶碡?cái)過程中所經(jīng)歷的各個(gè)階段所需要的工具與方法，可以包括消費(fèi)品區(qū)域、介紹機(jī)構(gòu)服務(wù)的區(qū)域以及真正的理財(cái)教育觀念的區(qū)域，使得人們?cè)诟鱾€(gè)階段有疑問時(shí)能夠得到及時(shí)的且相對(duì)應(yīng)的解決。在此基礎(chǔ)上，一定要對(duì)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的力度進(jìn)行加強(qiáng)，使得理財(cái)服務(wù)變得可靠，使得大多數(shù)人從中受益，并且讓更多中等收入水平的客戶對(duì)其滿意。

4　建立完整的面向中等收入群體的金融理財(cái)服務(wù)體系

4.1凡事以客戶為中心，改善服務(wù)水平

在我國(guó)銀行開設(shè)金融理財(cái)服務(wù)業(yè)以來(lái)，我國(guó)的銀行一直的忽略了以客戶為中心這一原則，將這個(gè)想法落實(shí)的不夠透徹，使得工作人員執(zhí)行起來(lái)不能完全的具有針對(duì)性。中等收入水平人群的理財(cái)需要即為使得自己的經(jīng)濟(jì)狀況在正確的理財(cái)方案的實(shí)施下可以有所好轉(zhuǎn)，但是現(xiàn)在銀行中普遍的理財(cái)策略卻是不管各個(gè)客戶之間的需求是否一致，也不能夠有效的對(duì)各個(gè)客戶進(jìn)行針對(duì)性的分析，最終為每個(gè)客戶都提供幾乎一致的理財(cái)方案，使得客戶并不能夠真正實(shí)現(xiàn)自己經(jīng)濟(jì)利益最大化的原則，這就說(shuō)明銀行的真正服務(wù)與客戶的本質(zhì)需求存在著十分明顯的偏差。對(duì)此，一定要明確以下幾個(gè)要素。在銀行的真正經(jīng)營(yíng)觀念中，必須要保證客戶為核心、客戶要求至上、保證客戶對(duì)理財(cái)方法合適滿意以及提高客戶的經(jīng)濟(jì)水平這四個(gè)宗旨。這幾個(gè)宗旨也是銀行完善理財(cái)服務(wù)業(yè)的重要意義。

4.2凡事講究創(chuàng)新性原則，使得金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)足以豐富

首先應(yīng)該對(duì)于現(xiàn)在中等收入水平群體對(duì)于金融理財(cái)?shù)牧私鉅顩r的現(xiàn)狀進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)，然后針對(duì)它們對(duì)理財(cái)工具與方案的需要情況，做出簡(jiǎn)單的設(shè)計(jì)，然后再深入了解，將方案具體化，使得各個(gè)步驟變得明確具體，并根據(jù)制度進(jìn)行創(chuàng)新與突破，然后讓客戶進(jìn)行實(shí)踐，在實(shí)踐中不斷地改善，再創(chuàng)新，最終使得客戶的利益得到提升。在為客戶進(jìn)行理財(cái)培訓(xùn)時(shí)，一定要注重培訓(xùn)方法的創(chuàng)新性，針對(duì)不同的客戶，制度不同有效的金融理財(cái)方案，然后根據(jù)創(chuàng)新出的理財(cái)方法，使得客戶得到更好的利益。然后在面對(duì)客戶時(shí)，可以根據(jù)創(chuàng)新的方法來(lái)進(jìn)行推薦，保證客戶得到更多的效益，增加收入水平，使得社會(huì)上的理財(cái)方案更加具有新意且高效。

4.3使銷售過程更加正規(guī)化，將客戶風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最低化

銀行在針對(duì)各個(gè)不同的中等收入客戶進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，要進(jìn)行針對(duì)中等收入群體的金融理財(cái)觀念的觀察落實(shí)，相關(guān)理財(cái)方法要注意符合法律的要求與制度規(guī)定，在對(duì)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品進(jìn)行加工與傳播時(shí)，禁止使用不符合法律規(guī)定的陳述，使中等收入客戶被非法觀念所迷惑，理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品要具有正規(guī)性的特點(diǎn)，從正面反應(yīng)它的屬性價(jià)值，充分使得中等收入消費(fèi)客戶的利益得到維護(hù)，使得其風(fēng)險(xiǎn)降到最低，最終將消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)水平提升。另一方面，銀行系統(tǒng)的監(jiān)管也是不可或缺的部分，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要做成合理的判斷；理財(cái)產(chǎn)品的執(zhí)行人員更要用制度等管理手段加強(qiáng)管理，防止理財(cái)過程發(fā)生人為性的損失。因此，銀行一定要針對(duì)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)作出一套實(shí)施起來(lái)切實(shí)可行的管理運(yùn)作體裁，使得理財(cái)師們?cè)跒橹械仁杖肴后w人員進(jìn)行講解以及規(guī)劃時(shí)可以將風(fēng)險(xiǎn)降低，并將效率快速的提升。

4.4培養(yǎng)具有專業(yè)化知識(shí)與意識(shí)的金融理財(cái)人員

如何在中等收入人群與金融理財(cái)服務(wù)體系中建立穩(wěn)固的聯(lián)系，銀行理財(cái)師，無(wú)疑是最直接、最容易被接受的紐帶。銀行中，金融理財(cái)服務(wù)業(yè)作為一門重要的業(yè)務(wù)正在被廣大人民群眾所重視。要想做一名合格的理財(cái)師，必須要具備良好的職業(yè)素養(yǎng)和相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。由于社會(huì)上中等收入群體不斷增加，所以，銀行在對(duì)理財(cái)師們進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)要注意多培養(yǎng)面向中等收入水平群體的理財(cái)師以及相關(guān)專業(yè)性知識(shí)。并且大多數(shù)中等收入群體中的人員為了加強(qiáng)生活的保障性和得到更好的經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)其擁有很深的研究熱情。所以，此時(shí)便需要相關(guān)銀行對(duì)這方面的需求進(jìn)行專業(yè)并且合格的培訓(xùn)，對(duì)于可能出現(xiàn)的各種情況進(jìn)行全方位的分析，使得理財(cái)師們可以根據(jù)中等收入或者其他收入的客戶的實(shí)際狀況能夠擬定出真正適合客戶的理財(cái)觀念。通過培訓(xùn)過程，來(lái)不斷的實(shí)踐，然后找出不足與缺點(diǎn)進(jìn)行進(jìn)一步的改善以增長(zhǎng)經(jīng)驗(yàn)，最終使得客戶的利益得到最大程度化的提升。

結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)上文的分析可以看出，要想社會(huì)水平得到整體性的提升，一定要首先抓住中等收入水平群體的理財(cái)特點(diǎn)進(jìn)行分析，根據(jù)他們的消費(fèi)水平與消費(fèi)特點(diǎn)，結(jié)合他們的生活情況進(jìn)行詳細(xì)的評(píng)估，使得每個(gè)人都能夠有一套適合的且合格有效的理財(cái)觀念，并且在實(shí)施起來(lái)方便且容易被人們接受，否則只能夠達(dá)到相反的效果。只有將大多數(shù)人群的經(jīng)濟(jì)水平真正的提升上去，才能夠帶動(dòng)其他收入水平上的人群，最終真正使得我國(guó)的金融理財(cái)觀念得到整體性提升，人們經(jīng)濟(jì)水平也得到全面性改善。

[1]劉霞,楊璨,牛勁松.完善中等收入群體金融理財(cái)服務(wù)的對(duì)策研究[J].海南金融，2014（7）.

[2]楊璨.中等收入群體如何完善金融理財(cái)服務(wù)[J].決策探索,2014(10).

1004-7026（2015）06-0004-02中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.5

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