【摘要】發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)是農(nóng)村信用社服務(wù)社會(huì)的重要責(zé)任，也是促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。在服務(wù)實(shí)踐過(guò)程中，農(nóng)村信用社必須充分認(rèn)識(shí)發(fā)展普惠金融服務(wù)的重要意義，分析制約服務(wù)發(fā)展的各種因素，并將經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，更好地探索優(yōu)化農(nóng)村普惠金融服務(wù)的有效路徑，踐行普惠金融精神，服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，服務(wù)民生。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 普惠金融服務(wù) 意義 制約因素 路徑

2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決議》，正式提出了發(fā)展普惠金融的總體要求，這為新時(shí)期農(nóng)村信用社積極發(fā)展普惠金融、有力支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支撐，指明了農(nóng)村金融服務(wù)的工作方向，也為促進(jìn)普惠金融服務(wù)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

一、優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的重要意義

（一）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是發(fā)展普惠金融、履行社會(huì)責(zé)任的必然要求

普惠金融服務(wù)的核心理念就是通過(guò)健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為社會(huì)全體成員特別是落后地區(qū)居民和弱勢(shì)群體及行業(yè)提供便捷、有效、全方位的優(yōu)惠金融服務(wù)，使他們能普遍享受到全面、均等、普惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社作為發(fā)展農(nóng)村金融的主力軍，必須充分認(rèn)識(shí)到推進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)是其積極履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的重要形式，是改善民生、造福百姓的重要舉措，在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中真正把普惠金融落到實(shí)處，密切聯(lián)系服務(wù)對(duì)象和服務(wù)區(qū)域的具體現(xiàn)實(shí)情況，提升金融服務(wù)水平，構(gòu)建起適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的廣覆蓋、多層次、多樣化、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。

（二）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是以金融公平促進(jìn)社會(huì)公平的重要途徑

農(nóng)村信用社致力于發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，積極通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)需求，為人們提供享受金融服務(wù)的公平機(jī)會(huì)，為貧困區(qū)域和弱勢(shì)群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，并借助有利的政策支持和鼓勵(lì)，在推進(jìn)金融公平的過(guò)程中不斷提高普惠程度；同時(shí)，努力開(kāi)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的各種探索和實(shí)踐，以金融公平來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、惠及民生，提升服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、社區(qū)的水平，營(yíng)造出義利并舉的新境界，更好地推進(jìn)社會(huì)公平，發(fā)揮著重要作用。

（三）優(yōu)化普惠金融服務(wù)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措

農(nóng)村信用社積極踐行普惠金融服務(wù)理念，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，助推可持續(xù)發(fā)展。如，在堅(jiān)持面向“三農(nóng)”、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向，積極扎根基層，經(jīng)營(yíng)圍繞市場(chǎng)轉(zhuǎn)，服務(wù)跟著農(nóng)民變，努力為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作貢獻(xiàn)，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要的金融服務(wù)力量；在精簡(jiǎn)貸款手續(xù)、完善信貸方式、大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等貸款服務(wù)方面，緊密聯(lián)系用戶需求，規(guī)范授信期限管理，激活金融潛能，有效挖掘信貸市場(chǎng)潛力，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；積極發(fā)展普惠金融，不僅激活基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求，而且大力提供創(chuàng)業(yè)支持，促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

二、推進(jìn)農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的制約因素

（一）農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，服務(wù)成本高

近年，農(nóng)村信用社在發(fā)展普惠金融服務(wù)方面已取得了顯著成績(jī)，從農(nóng)村的實(shí)際金融服務(wù)現(xiàn)狀來(lái)看，雖然大部分行政村都有布設(shè)小額支付便民點(diǎn)，但金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施（如硬件設(shè)施、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、支付條件、法律環(huán)境等）相對(duì)薄弱，服務(wù)覆蓋率和滲透率等還有待于提升，專業(yè)人員不足，信用信息采集困難，金融知識(shí)普及、機(jī)具布放、通訊費(fèi)用等投入較大，都影響著金融服務(wù)的運(yùn)維成本增高；特別是農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)基本處在農(nóng)村偏遠(yuǎn)和貧困區(qū)域，經(jīng)濟(jì)總量偏低，交通條件不便利，并且設(shè)置的助農(nóng)取款點(diǎn)、ATM相對(duì)有限。這些因素都極大制約了農(nóng)村居民的有效金融服務(wù)需求的滿足，也影響了農(nóng)村信用社推進(jìn)普惠金融服務(wù)的進(jìn)程。

（二）金融產(chǎn)品和服務(wù)有待于完善，創(chuàng)新能力不足

創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融工作的重要?jiǎng)恿?。但在農(nóng)村普惠金融實(shí)踐中，農(nóng)村信用社在創(chuàng)新發(fā)展金融服務(wù)、打造綜合化多元化的金融產(chǎn)品方面還存在一定的差距，創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)領(lǐng)域方面還未能充分運(yùn)用因地制宜的經(jīng)營(yíng)原則，普惠金融宣傳力度不夠，沒(méi)有凸顯區(qū)域特色的創(chuàng)新發(fā)展思路，不能有效整合農(nóng)村特色的積極生產(chǎn)要素，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式還有待于不斷磨合和探索，立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)有待于建設(shè)，信貸服務(wù)試點(diǎn)的成果經(jīng)驗(yàn)需要更深入分析、總結(jié)、應(yīng)用。

（三）普惠金融配套機(jī)制的欠缺，法規(guī)保障未健全

目前，農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融配套的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立，缺乏發(fā)展普惠金融的統(tǒng)一戰(zhàn)略規(guī)劃和管理，支農(nóng)服務(wù)理念還需要進(jìn)一步強(qiáng)化，在支農(nóng)金融服務(wù)模式和服務(wù)能力的創(chuàng)新需要提升。這些造成了各個(gè)區(qū)域農(nóng)信社開(kāi)展的普惠金融政策都有所差別，他們多從自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控等角度來(lái)計(jì)劃金融服務(wù)的覆蓋面、盈利預(yù)期、資源投入等方面，發(fā)展普惠金融服務(wù)的積極性也就受到了一定的影響；同時(shí)，農(nóng)村信用社發(fā)展普惠金融卻沒(méi)有專門的法律法規(guī)來(lái)有效規(guī)范其運(yùn)營(yíng)，造成了健全法規(guī)的有力保障，一定程度上制約了普惠金融服務(wù)的健康發(fā)展。

三、優(yōu)化農(nóng)村信用社普惠金融服務(wù)的路徑探索

（一）推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，普惠金融便民惠民

在發(fā)展普惠金融實(shí)踐中，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，順暢服務(wù)信息傳導(dǎo)，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，必須做到：其一，要大力發(fā)展代理類中間業(yè)務(wù)，積極拓展信用卡業(yè)務(wù)，形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其二，要加強(qiáng)與地方政府的互動(dòng)，建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，尋求政策支持和幫助，扶持農(nóng)村弱勢(shì)群體；發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)（如農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作組織）等載體的紐帶作用，在密切協(xié)作中優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。其三，積極提供支農(nóng)信貸限時(shí)服務(wù)和小額貸款便捷服務(wù)，注重信貸投放“擴(kuò)面、增量、延伸”的同時(shí)，推廣“陽(yáng)光信貸”服務(wù)模式，并簡(jiǎn)化信貸流程，靈活針對(duì)不同額度的貸款設(shè)置有區(qū)別化的限時(shí)服務(wù)，更好地服務(wù)信貸需求；特別是實(shí)施積極的信貸營(yíng)銷策略，為涉農(nóng)貸款搭建“綠色快車道”。其四，要促進(jìn)和完善普惠金融發(fā)展的配套機(jī)制，加大定向降準(zhǔn)政策向農(nóng)信社的傾斜，建立服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入增長(zhǎng)機(jī)制，健全涉農(nóng)政策性擔(dān)保體系以及財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。其五，要積極開(kāi)展金融服務(wù)渠道創(chuàng)新，實(shí)施便捷普惠，提升服務(wù)便利。如，構(gòu)建多渠道的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，延伸具有簡(jiǎn)易綜合金融服務(wù)功能的村級(jí)服務(wù)站，尤其在金融服務(wù)空白村設(shè)置小額支付便民點(diǎn)，以及通過(guò)布設(shè)離行式自助銀行，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“村村通”；通過(guò)與鄉(xiāng)黨鎮(zhèn)部門聯(lián)動(dòng)，著力推廣社?？ā耙豢ㄍā惫こ蹋e極做好社?？ㄒ豢ㄍê托☆~支付便民點(diǎn)的基礎(chǔ)性工作，讓廣大農(nóng)民朋友足不出戶就能享受到便捷的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)不出村。

（二）善借金融科技創(chuàng)新，延伸服務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，必須充分運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，注重金融科技創(chuàng)新，推進(jìn)電子銀行建設(shè)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。近年，農(nóng)村信用社不斷加快推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的步伐，已初步建立起以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信銀行、電話銀行、自助銀行為主要架構(gòu)的農(nóng)信電子銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，并開(kāi)通了借記卡網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上商城等業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供了安全、快捷的轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等金融服務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村信用社通過(guò)推進(jìn)電子銀行建設(shè)，完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善結(jié)算服務(wù)，借助手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電話等媒介暢通農(nóng)村結(jié)算渠道；廣泛推廣新型電子銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供靈活便捷的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)村村通；并且，選擇農(nóng)信社電子銀行的用戶不斷增長(zhǎng)，其替代率持續(xù)提高，電子銀行服務(wù)日益在用戶的心中扎下了根，更好地滿足了他們多樣化的日常金融服務(wù)需求。

（三）力促金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多樣化金融需求

農(nóng)村信用社在發(fā)展普惠金融服務(wù)過(guò)程中，必須注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，注重涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和信貸擔(dān)保方式創(chuàng)新。如在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要積極設(shè)計(jì)推廣與小城鎮(zhèn)建設(shè)相符合的金融服務(wù)產(chǎn)品，緊密結(jié)合市場(chǎng)有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)代理類業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)等系列金融產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，努力提供全面的綜合金融服務(wù)；同時(shí)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)定位，從用戶的金融服務(wù)需求出發(fā)，整合有市場(chǎng)前景的授信、理財(cái)、支付結(jié)算等系列產(chǎn)品，推廣普惠金融服務(wù)卡，豐富普惠金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要緊密結(jié)合農(nóng)村各項(xiàng)綜合改革，探索土地、房屋、宅基地等農(nóng)村資產(chǎn)有效流轉(zhuǎn)形式，創(chuàng)新農(nóng)村信貸管理，完善貸款抵押機(jī)制，優(yōu)化信貸產(chǎn)品期限、品種和方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供積極支持。

四、結(jié)語(yǔ)

發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)是一項(xiàng)造福社會(huì)的民生工程。農(nóng)村信用社致力發(fā)展普惠金融之路任重道遠(yuǎn)，尚處于起步階段，仍需付出更大的努力，承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)村信用社堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，無(wú)不充分體現(xiàn)了為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展而彰顯出的普愛(ài)情懷。

作者簡(jiǎn)介：王建珍（1975-），女，漢族，福建省屏南縣人，畢業(yè)于中央廣播電視大學(xué)法律本科專業(yè)，現(xiàn)任職于屏南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，聯(lián)社主任，研究方向：金融法律學(xué)。