高繼平

（甘肅電大農(nóng)墾河西分校，甘肅 酒泉 735000）

淺論城市商業(yè)銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的影響

高繼平

（甘肅電大農(nóng)墾河西分校，甘肅 酒泉 735000）

城市商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展具有深刻的社會背景。組建城市商業(yè)銀行的直接目的是化解原城市信用社的金融風(fēng)險，規(guī)范地方金融秩序，以及穩(wěn)定區(qū)域性金融。作為重要的金融中介機構(gòu)，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益顯著。本文著重闡述其信貸業(yè)務(wù)對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的作用和影響。

金融中介理論城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)濟

我國傳統(tǒng)的企業(yè)融資渠道主要來源于“五大行”（中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行）的貸款發(fā)放。隨著我國城市商業(yè)銀行的飛速發(fā)展和股份制改造的步伐加快，這些銀行的融資能力逐步增長，部分甚至能與五大行齊頭并進，如浦東發(fā)展銀行、北京銀行。作為促進區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要組成部分，商業(yè)銀行的信貸與經(jīng)濟發(fā)展的相互作用已成為學(xué)術(shù)界研究的熱點。

一、當代金融中介理論闡述——金融中介功能觀

在經(jīng)濟社會中，由于自然稟賦、支出規(guī)模和投資規(guī)模的各不相同，必然同時存在某一特定時期的資金盈余一方和資金短缺一方。金融中介機構(gòu)的存在就是為了能使這一過程順利進行。金融中介機構(gòu)如商業(yè)銀行、保險公司、養(yǎng)老金等就成為間接融資中的連接因素，而研究這些間接融資活動的理論則構(gòu)成了金融中介理論。

1、增強風(fēng)險管理、降低參與成本

盡管風(fēng)險是金融中介產(chǎn)生的原因，風(fēng)險管理也一直是金融中介的最核心業(yè)務(wù)，但隨著金融業(yè)務(wù)的拓寬和金融衍生產(chǎn)品的出現(xiàn)，金融中介的風(fēng)險管理只能極大地增強了，成為商業(yè)銀行等金融中介機構(gòu)生存和發(fā)展的最關(guān)鍵職能。銀行為了生存不得不開展新業(yè)務(wù)，采用金融衍生產(chǎn)品和動態(tài)交易等全新的技術(shù)來管理風(fēng)險，目標仍舊是風(fēng)險最小化和利益最大化。因此，商業(yè)銀行等金融中介在金融市場中開始扮演進行資產(chǎn)交易和風(fēng)險管理代理人的角色。

2、提高價值增加和客戶導(dǎo)向

金融中介的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體。它可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價值。金融中介實現(xiàn)價值增加的方式便是降低投資者的參與成本和擴展金融服務(wù)。金融中介的基本戰(zhàn)略應(yīng)是客戶導(dǎo)向，其開展業(yè)務(wù)就是為了向客戶銷售金融服務(wù)，從中獲取利潤，因此減少客戶交易成本和二者信息不對稱有利于金融中介強化其職能。

二、城市商業(yè)銀行信貸對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的作用

對于城市商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營中面臨的風(fēng)險包括戰(zhàn)略風(fēng)險、金融風(fēng)險和運作風(fēng)險。而首當其沖的是金融風(fēng)險，即市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。因此，在現(xiàn)階段金融環(huán)境下，作為重要的金融中介，城市商業(yè)銀行面臨新的任務(wù)便是信貸，且銀行信貸在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越明顯。

1、我國城市商業(yè)銀行信貸發(fā)展現(xiàn)狀-----投放比例小

銀行的信貸通常指銀行的發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行最主要的經(jīng)濟功能之一，貸款即銀行以償還和阜新為條件為社會消費活動和投資活動提供單方面資金使用價值讓渡，是通過信用將資金配置到生產(chǎn)領(lǐng)域的過程。信貸對經(jīng)濟增長的作用體現(xiàn)在政府利用各種信用方式在國民經(jīng)濟各部門、各地區(qū)和各行業(yè)動員、分配和優(yōu)化社會資金，達到整個經(jīng)濟總體生產(chǎn)總值的增加。隨著金融市場的演變和金融業(yè)務(wù)的拓展，我國社會融資雖然呈多元化發(fā)展之勢，但融資規(guī)模仍然很小。截止2011年底，我國全年人民幣貸款增加7.47萬億元，未能“用完”7.5萬億元的額度，究其原因，存款增長乏力、存貸比指標限制是主因，外匯占款減少等是輔因。來自于地方商業(yè)銀行的金融、銀行理財產(chǎn)品分別從銀行的資產(chǎn)和負債中抽取，同時加速利率市場化進程。在地方銀行融資搶占資金，銀行存款大幅減少的背景下，銀行業(yè)大量推出相對高息的理財產(chǎn)品，成為銀行在‘存款利率管上限、貸款利率管下限制度下的過渡選擇。其次，我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)明顯失衡，銀行仍然大多選擇集中在大型企業(yè)和政府融資平臺，對中小企業(yè)及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度依然不夠。

2、我國城市商業(yè)銀行信貸對經(jīng)濟發(fā)展的作用

經(jīng)過近年來的大力發(fā)展，我國城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸走向平穩(wěn)發(fā)展的道路，并且有可觀數(shù)量的城市商業(yè)銀行已采用各種方式解決歷史不良資產(chǎn)問題，充分降低不良貸款率，改變經(jīng)營模式，絕大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)變成為股份制銀行。

總體來說，城市商業(yè)銀行在振興地方經(jīng)濟中有不可替代和至關(guān)重要的作用。首先，城市商業(yè)銀行是確保地方金融平安，促進地方經(jīng)濟發(fā)展和維護地方經(jīng)濟穩(wěn)定不可缺少的力量；其次，城市商業(yè)銀行能夠增強對地方經(jīng)濟的調(diào)控能力；再次，城市商業(yè)銀行是增加貸款支持的重要渠道；同時，城市商業(yè)銀行是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑；最后，城市商業(yè)銀行是提高城市形象及品味的有效途徑。

三、蘭州銀行信貸對地方經(jīng)濟發(fā)展的作用

1、銀行信貸支持對經(jīng)濟的重要性

首先，甘肅地處內(nèi)陸，居民可支配收入相對較低，出口機會和能力明顯不足，投資成為拉動甘肅經(jīng)濟增長和推動實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，從發(fā)展歷程來看，銀行信貸支持一直是經(jīng)濟發(fā)展的助推器。隨著金融市場的不斷改革和拓寬，銀行在信貸支持上風(fēng)險觀念與意識開始強化，并走上集約化經(jīng)營的道路；再次，實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略之信貸支持平臺已具備基本條件。省內(nèi)以四大銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行）為主體，政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行）和地方商業(yè)銀行（蘭州銀行）為補充的現(xiàn)代金融中介體系已基本形成。據(jù)統(tǒng)計，自2005年以來，各大銀行累計向甘肅基礎(chǔ)建設(shè)和重點建設(shè)項目貸款近170億元，如近年來全省高速公路建設(shè)完成投資180億元，其中利用銀行信貸資金近88億元，占總投資的近50%。由此可見，信貸資金仍是甘肅省投資資金的最主要來源。

2、蘭州銀行發(fā)展現(xiàn)狀

作為甘肅省最大的地方商業(yè)銀行，一方面，蘭州銀行的主要客戶群體是城市居民和中小企業(yè)。就城市居民而言，居民個人零售儲蓄業(yè)務(wù)市場化程度較高，風(fēng)險較小，收益平穩(wěn)，與蘭州銀行在甘肅金融體系中的地位相吻合。而對于蘭州銀行重點服務(wù)的對象——中小企業(yè)來說，首先支持中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的當務(wù)之急；其次中小企業(yè)的金融服務(wù)是城市商業(yè)銀行的重要利潤來源；再次城市商業(yè)銀行給予中小企業(yè)財政支持能更好地分散銀行風(fēng)險。另一方面，蘭州銀行的當?shù)鼗?jīng)營和區(qū)域化經(jīng)營比較完善，在市政府的大力支持下，其零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高，收益可觀，與本地客戶聯(lián)系廣泛、直接。目前作為甘肅省地稅局唯一網(wǎng)上繳稅委托機構(gòu)，其網(wǎng)上報稅系統(tǒng)便利各大商戶，其良好的金融機構(gòu)形象使得儲蓄客戶增加，進而增加存款額和中小企業(yè)貸款的發(fā)放。蘭州銀行在與大銀行的競爭中另辟蹊徑，將市場定位為“服務(wù)地方、服務(wù)民營、服務(wù)中小、服務(wù)市民”。

3、蘭州銀行信貸概況

首先，就類別而言，蘭州銀行公司業(yè)務(wù)中融資授信業(yè)務(wù)包含以下四個類別：流動資金貸款、項目貸款、法人按揭貸款和銀團貸款。其中占貸款總額最大的是流動資金貸款，基于其主要貸款對象是正常生產(chǎn)的商貿(mào)流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)。其次，近年來，蘭州銀行主要貸款目標客戶群放在甘肅省中小企業(yè)，尤其是民營企業(yè)，如甘肅省三教叢林圖書發(fā)行有限公司，房地產(chǎn)公司甘肅天慶集團，餐飲業(yè)甘肅云峰清真餐廳等。這些與居民日常生活息息相關(guān)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，與獲得有效資金支持有密切聯(lián)系。

同時，甘肅省社會各界也為了解決中小企業(yè)融資難問題做出了各方面的努力。就蘭州銀行而言，蘭州市政府成立了“中小型企業(yè)信用擔保中心”，建立了規(guī)模高達1億元的中小企業(yè)信用擔?；?，與蘭州銀行簽訂了銀行政府合作協(xié)議。

四、結(jié)論和解決思路

1、結(jié)論

（1）驗證了金融中介理論。由于信息不對稱，銀行與企業(yè)關(guān)系仍然存在不確定性。銀行貸款需要獲得企業(yè)的營運情況和收益潛力等，然而在一般情況下，企業(yè)不太可能向銀行提供有關(guān)的生產(chǎn)信息和市場信息，提供的往往是能使銀行相信自身效益潛力的信息，如貸款抵押擔保資產(chǎn)良好、廠房生產(chǎn)條件環(huán)境優(yōu)越等。

（2）延伸了金融中介新功能理論。由于地方商業(yè)銀行無法獲得如同國有商業(yè)銀行的資金支持，為了獲得利潤，地方商業(yè)銀行開始不斷地拓展金融業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品。如浦東發(fā)展銀行發(fā)行的“個人專項理財同享盈計劃”，北京銀行發(fā)行的“心喜理財”產(chǎn)品，以及蘭州銀行發(fā)行的“百合理財”產(chǎn)品等。

2、存在的問題

（1）中小企業(yè)擔保難，因而制約信貸的支持。我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)超過95%，從業(yè)人數(shù)占75%，它能夠緩解就業(yè)壓力、并實施科技創(chuàng)新。由于中小企業(yè)自身的發(fā)展限制和缺乏有效擔保，導(dǎo)致銀行在發(fā)放貸款時無能為力。

（2）企業(yè)信用觀念較低。銀行貸款到企業(yè)，就變成企業(yè)的沉淀資金。有的企業(yè)此時伺機向銀行索要更多的信貸投入，并要挾銀行若不提供貸款，原來投入的資金就可能因為經(jīng)營問題或市場局勢而變成呆賬壞賬資金等。

（3）部分企業(yè)惡意逃廢銀行貸款債務(wù)問題時有發(fā)生。有些企業(yè)假借“改制”之名，惡意逃廢銀行債務(wù)。更惡劣的是，一些企業(yè)和地方明知無力償還貸款，還與銀行簽訂還款保證書，故意給銀行制造陷阱。

（4）國有銀行網(wǎng)點過多，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點不足，居民辦理業(yè)務(wù)不便，很容易選擇放棄城市商業(yè)銀行選擇國有銀行。該情況普遍發(fā)生在新蓋高樓的一樓鋪面問題，銀行貸款給房地產(chǎn)公司，待樓成型之后公司許諾一間鋪面給銀行作為部分還款。

3、解決思路

要想使信貸支持有力地促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)從以下方面入手：

（1）金融資源的配置必須符合銀行的效益性、流動性和安全性。地方商業(yè)銀行等金融中介在金融市場中要更好地扮演進行資產(chǎn)交易和風(fēng)險管理代理人的角色。作為地方政府支持的商業(yè)銀行，要投入更多的人力和物力，研究當?shù)氐耐顿J方向，客觀評估貸款項目，做好風(fēng)險評估，有必要的話跟蹤觀察建設(shè)過程（如房地產(chǎn)公司）。

（2）銀行的信貸支持必須在國家當前經(jīng)濟政策大框架下進行。作為金融中介，城市商業(yè)銀行的職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，還是獨立的市場主體，可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換增加存貨雙方的價值。

（3）銀行加強自身信貸機制管理和完善，提高工作效率，有力支持地方經(jīng)濟發(fā)展。我國地方商業(yè)銀行貸款審批通常采用“區(qū)別授信、逐級報批”流程。但此報批流程客觀上一定程度制約了優(yōu)質(zhì)潛力客戶進入銀行，也制約了銀行開拓信貸市場，同時也無法完全地從根本上有效防范貸款風(fēng)險。

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F832

A

1008-7508（2015）09-0097-03

2015-03-10

高繼平（1975-），女，甘肅酒泉人，甘肅電大農(nóng)墾河西分校講師，研究方向為金融發(fā)展的教學(xué)研究。