蘇薇

青海省的消費信貸發(fā)展速度與我國的東部和中部地區(qū)相比較緩慢，主要存在居民傳統(tǒng)消費觀念和國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境的制約，居民消費傾向偏低，加上消費信貸的主體和有關(guān)的規(guī)章制度所表現(xiàn)出來的問題，青海省消費信貸在前進的路上受到了很大的約束，本文探討了青海省消費信貸發(fā)展的總體情況，針對性地提出解決的對策和建議。

消費信貸/現(xiàn)狀對策

消費者信貸的進步，從某種層面來講可以緩解消費者購買能力的有限性以及逐步提高的日常需要之間的沖突，便于發(fā)展銷售市場、拓展內(nèi)部的需要，加大消耗品的生產(chǎn)，形成生產(chǎn)—消費—生產(chǎn)的一個循環(huán)鏈，為了經(jīng)濟的不斷提升發(fā)揮推動作用，也可以優(yōu)化社會的信用結(jié)構(gòu)，讓債權(quán)和債務(wù)很好的結(jié)合在一起，進一步提高信用的內(nèi)在約束機制和社會的信用水平。青海省的消費信貸還處在改進的層次，種類有限，主要的信貸有：國家的助學(xué)貸款，汽車貸款，住房貸款幾大類。

一、青海省消費信貸進步的現(xiàn)實情況

（一）全面情況

從全面來看，青海省消費信貸余額呈上升趨勢。人均可支配收入的不斷增長，從根本上改善了居民的消費能力，是促使消費信貸發(fā)放量增加的一個重要原因，而且隨著西部大開發(fā)進程的加快，交通運輸?shù)目焖侔l(fā)展，越來越多的商品被運送到青海，并且因為交通的便利降低了運輸成本，相應(yīng)的降低了商品價格，刺激了消費。

青海省消費信貸的產(chǎn)品主要有個人住房款、汽車消費款、國家助學(xué)貸款，在這期間，個人住房貸款占主要的作用和地位，其占比近90%；個人住房貸款、助學(xué)貸款和其他消費貸款均有一定程度的增長，但汽車消費貸款與同期相比有所下降。

（二）從消費信貸結(jié)構(gòu)看

從四大商業(yè)銀行消費信貸結(jié)構(gòu)來看，仍然是個人住房貸款占消費貸款余款的余額最高。四大商業(yè)銀行各消費信貸產(chǎn)品占消費信貸的比重情況是：個人住房貸款占比最高是建設(shè)銀行，占比為95.11%，占比最低是農(nóng)業(yè)銀行69.15%；汽車消費占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為3.94%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.87%；助學(xué)貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為6.49%，最低是中國銀行，占比為1.42%；其也消費貸款占比最高是農(nóng)業(yè)銀行，占比為20.42%，最低是建設(shè)銀行，占比為1.06%。農(nóng)業(yè)銀行其他消費貸款占比高的原因是近來年大型家用器件貸款增加所致。從總體情況來看，各商業(yè)銀行消費信貸結(jié)構(gòu)比重比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。

二、青海省四大行的消費信貸發(fā)展的特點

第一，青海省消費信貸市場目前歸屬于寡頭壟斷市場，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行占據(jù)了青海省消費信貸市場的很大部分份額，成為青海省消費信貸市場的主要寡頭企業(yè)；其中工商銀行占據(jù)的市場份額最大，對消費信貸市場有較大的影響力；市場集中程度不是很高，市場各方不是合作關(guān)系，競爭仍然激烈；現(xiàn)階段青海省消費信貸市場上各銀行的決策都會受到他行行為的影響，特別是規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行之間，無論哪一方都會對對方猜測，都詳盡辦重新安裝以下。

第二，從消費信貸資金投向來看，工商銀行和建設(shè)銀行的資金投向結(jié)構(gòu)都以個人住房貸款為主，呈現(xiàn)一種單極化的資金投向趨勢，然而農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的消費信貸資金投向不僅限于住房貸款，資金投向更加多元化，在其他消費貸款中，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行的資金占比要高于工商銀行和建設(shè)銀行。

第三，從消費信貸的整體結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)行的消費信貸，正在針對性農(nóng)行的消費有點遠遠大于其他三行。銀行的消費信貸結(jié)構(gòu)要優(yōu)于其他三大行，其次依次是中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，各行的消費信貸結(jié)構(gòu)也比較符合各行的業(yè)務(wù)定位。

三、青海省消費信貸發(fā)展存在的問題

（一）市場主體單一

青海省消費信貸的體系還是需要完善的；，問題主要體現(xiàn)在為消費信貸資金的供應(yīng)主體比較簡陋，目前，消費信貸資金的供應(yīng)方只有商業(yè)銀行，可是因為商業(yè)銀行在消費信貸市場上的關(guān)于業(yè)務(wù)上的投資方向、產(chǎn)品的定位及價格、風(fēng)險這些方面都有明顯的趨同性，所以，沒辦法滿足類型多樣、層次多樣以及多樣化的消費需求。

（二）市場結(jié)構(gòu)不合理

青海省消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個難題就是消費信貸資金在個人住房貸款業(yè)務(wù)中的投入比較集中，根據(jù)個人住房貸款的百分比數(shù)字可以看出青海省消費信貸的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)嚴(yán)重失調(diào)，住房貸款的業(yè)務(wù)也占用了過多的資金，單一化的發(fā)展，阻礙了其他消費貸款的發(fā)展。

（三）產(chǎn)品的服務(wù)過于傳統(tǒng)

現(xiàn)階段青海省消費信貸市場的主體是住房貸款，中長期抵押貸款、繁瑣的申辦手續(xù)是其特點，然而消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展、小額消費信用產(chǎn)品的缺乏流失應(yīng)以社會的信用當(dāng)作基礎(chǔ)，重點是通過信貸的杠桿原理來滿足人們跨期消費的需要。

致使銀行服務(wù)模式在創(chuàng)新方面有不足之處的原因，主要是金融服務(wù)中介的發(fā)展滯后的很嚴(yán)重，消費信貸產(chǎn)品的推廣主要靠的是金融機構(gòu)自身的宣傳，可是消費者因為專業(yè)知識欠缺、信息不對稱的原因，所以沒有辦法形成市場專業(yè)化的分工，最后導(dǎo)致消費信貸市場的發(fā)展受到了制約。

（四）相關(guān)的法律法規(guī)的制約

現(xiàn)在所執(zhí)行的信貸方面的法律法規(guī)都是為了生產(chǎn)性貸款而設(shè)立的，銀行開辦的消費信貸只能作為參考來執(zhí)行，可它的針對性不大，實際操作起來難度很大，這就更加增大了銀行開辦消費信貸的難度，尤其是能適合本地的消費信貸法規(guī)尚未出臺，銀行沒有法律的強制性保證。

四、發(fā)展青海省消費信貸的對策和建議

（一）完善消費信貸信用制度，保護各方面權(quán)益

有關(guān)部門要抓緊出臺一套與個人消費信貸業(yè)務(wù)息息相關(guān)的法律法規(guī)，要讓消費信貸業(yè)務(wù)的申請、調(diào)查、評估、發(fā)放、回收資產(chǎn)的處置等活動有法可依，避免糾紛，減少投機者鉆空子的幾率。與此同時，應(yīng)該用法律條款對不守信用者除了經(jīng)濟責(zé)任外，嚴(yán)重的要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。最后，人民銀行要以不斷完善法律法規(guī)，保護各方面權(quán)益。

（二）積極引導(dǎo)人們樹立新的消費觀念

作為個人消費貸款主體的居民，必須轉(zhuǎn)變消費觀念，逐步把自我積蓄的滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費。極早提高消費水平，和消費質(zhì)量。加大宣傳力度，根據(jù)消費市場的特點，結(jié)合相關(guān)部門對消費信貸政策的引導(dǎo)、市場導(dǎo)向和最基本的操作知識來進行全方位、多渠道的宣傳，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

（三）推動消費信貸市場主體多元化

單一的消費信貸市場主體必然會影響消費信貸在未來的發(fā)展，無法滿足多種多樣的市場需求，可通過發(fā)展汽車金融公司、小額消費金融公司等非銀行金融機構(gòu)來拓展消費信貸的市場主體，加快發(fā)展消費金融服務(wù)中介，加大對非銀行金融機構(gòu)的支持力度，使消費信貸的資金供應(yīng)方逐漸轉(zhuǎn)為多元化的市場主體。

（四）加快產(chǎn)品的創(chuàng)新及信貸制度

這些年來，在消費信貸產(chǎn)品上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠于個人住房貸款和消費貸款，不僅申辦流程繁瑣，同時銀行產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，這就使得加快產(chǎn)品的更新速度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，大力支持消費市場的健康發(fā)展顯得尤為重要。

（五）消費品二級市場的完善

1、政府規(guī)范交易秩序，完善相應(yīng)的法律法規(guī)的同時，適當(dāng)?shù)暮喕倭魍ǖ氖掷m(xù)，降低費用，為銀行的風(fēng)險資產(chǎn)的流程創(chuàng)造條件；

2、必須嚴(yán)格制定二級市場的主體資格還有經(jīng)營的范圍，加強服務(wù)的水平、質(zhì)量、意識和自律的行為，并且對經(jīng)營者實行強制保險和保證金制度；

3、做好對二級市場供求信息及價格信息的公開披露工作，維護消費者的權(quán)益，促進一級市場發(fā)展；

4、針對抵押物的變現(xiàn)還貸，因該設(shè)立一個專門來拍賣或處置的部門來幫助解決后顧之憂，這樣可以使得信貸資金及時回收，有利于信貸資金的良性循環(huán)。

同時，二級市場的不斷完善也可以使經(jīng)過證券化的住房抵押貸款轉(zhuǎn)讓，這將有助于銀行及時回收信貸資金，解決銀行資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不對稱的問題，化解銀行資金信用性風(fēng)險。

參考文獻：

[1]黃小軍.美國消費信貸的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀[J].國際金融研究，1999（5）.

[2]鐘楚南.個人信用征信制度[M].北京：中國金融出版社，2002.

[3]嚴(yán)先溥.對中國居民消費群體的分析與研究[J].消費經(jīng)濟，2002（4）.

[4]消費信貸行業(yè)現(xiàn)狀分析.中國報告大廳（http：//www.chinabgao.com）.2012.07.

[5]李婷.中國消費信貸現(xiàn)狀研究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011（30）.

[6]張夏.我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].中國證券期貨，2010（12）.