杜 麟

太谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 山西 晉中 030800

我國(guó)農(nóng)村小額信貸問(wèn)題研究

杜 麟

太谷縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 山西 晉中 030800

目前我國(guó)城鄉(xiāng)收入的差距越來(lái)越大,區(qū)域發(fā)展也越來(lái)越不平衡,如何使“三農(nóng)”問(wèn)題更好的解決已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的決定性因素。我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須以金融資金的支持做后盾,正所謂巧婦難為無(wú)米之炊。因此發(fā)展農(nóng)村小額信貸,加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的能力已經(jīng)成為關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展的重要因素。我認(rèn)為,小額信貸可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn),就必須遵循現(xiàn)代金融和傳統(tǒng)扶貧活動(dòng)的結(jié)合,提高和改善農(nóng)村金融效率就必須建立和健全農(nóng)村金融體制,完善鄉(xiāng)村金融機(jī)制,合理的運(yùn)用農(nóng)村資源,進(jìn)而達(dá)到雙贏的目的。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的不足

（一）目前小額金融體系存在的不足

1、農(nóng)村小額信貸的金融發(fā)展不盡人意。目前我國(guó)支持農(nóng)村小額貸款主要有兩大機(jī)構(gòu),它們是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生重大變革,在清收了大多不良資產(chǎn)后成功上市,成為了國(guó)有股份制商業(yè)銀行,逐漸的脫離農(nóng)村市場(chǎng),遠(yuǎn)離支農(nóng)服務(wù),提高對(duì)農(nóng)村貸款的門檻,淡化了該行支農(nóng)惠農(nóng)的職能作用。隨著農(nóng)信社商業(yè)化改革,越來(lái)越看中其貸款的質(zhì)量好壞,把避免出現(xiàn)不良貸款放在了第一位,所以刻意提高了放貸條件,讓農(nóng)戶無(wú)法達(dá)到貸款條件而放棄貸款;農(nóng)村小額信貸的高利率給銀行給來(lái)更多的是高風(fēng)險(xiǎn),所以就算是信用社也故意避免接觸農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù),失去了原本成立的目的。

2、缺乏有效的監(jiān)管措施。農(nóng)信社作為我國(guó)支農(nóng)老大哥,首先是它網(wǎng)點(diǎn)分布很廣泛,但是農(nóng)村小額貸款具有面廣、額小和量大的特征,客觀上管理難度很大;加上內(nèi)部監(jiān)管不力,手段比較落后,再加上信用社的員工老齡化嚴(yán)重,農(nóng)戶小額信用貸款投放的客戶居住較為分散,數(shù)量眾多。目前農(nóng)信社現(xiàn)有人員除去臨柜人員后,信貸及外勤人員后嚴(yán)重不足。

3、小額信貸組織發(fā)揮的作用仍然有限。現(xiàn)在我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)組織發(fā)揮作用很有限,原因是我國(guó)目前政府善款項(xiàng)目并無(wú)過(guò)多自有資金,此類非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)不能吸收社會(huì)存款,沒(méi)有什么社會(huì)資金來(lái)源,資產(chǎn)總額又較小,個(gè)別企業(yè)贊助甚至是借款后續(xù)資金較難獲得利益,所以很難有后續(xù)贊助的資金支持。小額貸款組織得不到應(yīng)有的幫助和保護(hù),就會(huì)讓很多人感到不穩(wěn)定或不安全,農(nóng)戶的信用問(wèn)題也是小額信貸持續(xù)性開(kāi)展的重要制約因素。

4、低利率引發(fā)諸多弊端?，F(xiàn)在很多小額信貸機(jī)構(gòu)放款后,一般要求客戶分多次還款,這樣可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶的還款壓力,并且要求客戶還款時(shí)要支付一定的手續(xù)費(fèi),來(lái)間接的來(lái)增加機(jī)構(gòu)的利潤(rùn);大多數(shù)小型小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率往往高于人行公布的利率,看似小額信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)不受影響,但實(shí)際并沒(méi)有得到政府的保障。實(shí)際上過(guò)低的利率不能給國(guó)有銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)足夠利潤(rùn),迫使很多機(jī)構(gòu)退出了支農(nóng)惠農(nóng)的行列。

5、擔(dān)保問(wèn)題。目前我國(guó)可以擔(dān)保的機(jī)構(gòu)規(guī)模小,其服務(wù)能力差,風(fēng)險(xiǎn)承受能力薄弱,資金來(lái)源單一,而且很容易倒閉。貸款機(jī)構(gòu)和協(xié)作保險(xiǎn)公司手續(xù)繁瑣,工作不積極,尤其是宣傳不到位的情況下,農(nóng)民對(duì)其并不了解,參與的熱情不高,導(dǎo)致需求低下。缺少制度和政策的支持,目前保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍很有局限性,大多數(shù)保險(xiǎn)公司還不能對(duì)農(nóng)戶的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù),僅僅開(kāi)展了借貸者意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

6、缺乏有效的貸后監(jiān)督手段。我國(guó)銀行普遍存在的問(wèn)題就是貸后監(jiān)管不到位。由于多數(shù)農(nóng)戶居住比較分散,相關(guān)資料又比較難收集,貸款金額偏小,但金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量還是那么多,常常讓業(yè)務(wù)員顧得了這頭卻顧不了那頭,不能做到面面俱到。農(nóng)戶的資金挪用、濫用現(xiàn)象也比較常見(jiàn),往往難以監(jiān)管。

（二）小額信貸外部體制存在缺陷

主要表現(xiàn)為貸款用途大多比較局限;不適宜的貸款額度、還款方式及還款期限;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式存在缺陷;基層政府的職能作用沒(méi)能有效發(fā)揮;缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵押補(bǔ)償機(jī)制;對(duì)小額信貸金融機(jī)構(gòu)的要求過(guò)于苛刻。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸存在問(wèn)題的對(duì)策

（一）完善小額信貸相關(guān)制度

如何發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸,首先就得從各種相關(guān)制度入手,完善和創(chuàng)新其制度才是解決當(dāng)前小額信貸問(wèn)題的關(guān)鍵。下面分四個(gè)方面的制度來(lái)說(shuō)。

1、讓小額信貸機(jī)構(gòu)逐步走向商業(yè)化。小額信貸公司向政策性銀行,如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等相關(guān)大型銀行轉(zhuǎn)貸,一方面可以以低于小額信貸的利率獲得資金,另一方面還能得到大型銀行對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,從而降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、完善組織制度和相關(guān)政策。加強(qiáng)與政府組織的合作,可以有效解決此類問(wèn)題;而非政府組織的機(jī)構(gòu)可以從事小額信貸的中介工作,既可以使金融機(jī)構(gòu)的資金得以有效利用,并可將非政府組織從資金投入中解脫出來(lái),降低小額信貸的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),各盡其責(zé)。

3、完善小額信貸的擔(dān)保制度。為保障資金的安全性,首先,在貸款調(diào)查中嚴(yán)格篩選有能力償還或有潛在能力能償還貸款的客戶,這樣才能在一定程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高還款率。其次,因?yàn)檗r(nóng)民的小額信貸主要以信譽(yù)為擔(dān)保,需要政府加強(qiáng)培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識(shí),減少農(nóng)戶的機(jī)會(huì)主義行為,最后,由于農(nóng)民貸款無(wú)抵押擔(dān)保,要依靠政府在村鎮(zhèn)普遍建立完善擔(dān)保組織, 通過(guò)政府的扶持, 多方籌措資金建立農(nóng)村信貸擔(dān)?；? 為貧困農(nóng)戶和小型農(nóng)村企業(yè)解決貸款抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。

4、增強(qiáng)制度創(chuàng)新性,應(yīng)對(duì)金融危機(jī)。創(chuàng)新性的制度,可以有效抵御國(guó)外和國(guó)內(nèi)帶來(lái)的金融危機(jī),具體可以表現(xiàn)為:（1）信貸目標(biāo)客戶和貸款用途多樣化;（2）提出并實(shí)施更多靈活的擔(dān)保方式;（3）更大范圍的貸款額度、貸款期限、還款方式、期限和利率,（4）創(chuàng)新保險(xiǎn)外圍內(nèi)的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品。

（二）完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)產(chǎn)品

1、改進(jìn)農(nóng)村小額信貸內(nèi)部機(jī)制。我國(guó)金融市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需要和客戶的具體情況,放寬利率上下浮動(dòng)的范圍,靈活劃分各個(gè)等級(jí)的利率,彈性管理利率,這樣才能更好的針對(duì)各個(gè)水平和條件的客戶服務(wù),小額貸款業(yè)務(wù)才可以持久發(fā)展,才可以更大規(guī)模的深入發(fā)展下去。同時(shí)建議對(duì)農(nóng)村小額信貸的利率采取分階段、分等級(jí)的管理辦法,因?yàn)楦鞯貐^(qū)、各農(nóng)戶的條件均不一樣,建議這種辦法也是為了讓每個(gè)農(nóng)民都能承受。

2、建立農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。建立農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)應(yīng)采取以下五點(diǎn)建議:（1）小額貸款的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以由審計(jì)、銀行、農(nóng)業(yè)等各不同行業(yè)部門聯(lián)合組成,實(shí)施現(xiàn)代企業(yè)的董事會(huì)制或監(jiān)事會(huì)制。（2）政府工作可以和小額貸款相輔相成,將政府的工作重心置于小額貸款的業(yè)務(wù)范圍之外,以相互補(bǔ)充。（3）加強(qiáng)小額貸款人員的專業(yè)和素質(zhì)的提升和培訓(xùn),為小額貸款的發(fā)展儲(chǔ)備充足的優(yōu)秀人才。（4）小額信貸業(yè)務(wù)必須獨(dú)立,自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧,要到工商部門注冊(cè),獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。（5）開(kāi)放小額貸款市場(chǎng),制定小額信貸市場(chǎng)的法律法規(guī)及準(zhǔn)入制度。

3、實(shí)施系統(tǒng)性創(chuàng)新,打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。（1） 創(chuàng)新金融服務(wù)手段。創(chuàng)新性的金融服務(wù)手段,就是打破現(xiàn)階段農(nóng)村小額信貸的規(guī)模小和人群散等需高投入與等成本運(yùn)作之間的尷尬局面。主動(dòng)尋找農(nóng)村自身的地理優(yōu)勢(shì),通過(guò)人力優(yōu)勢(shì)發(fā)展自己的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)產(chǎn)品的營(yíng)銷,主動(dòng)尋找客戶,鞏固村鎮(zhèn)銀行已占有的優(yōu)勢(shì),拓寬并發(fā)展其他優(yōu)勢(shì),創(chuàng)造出一條屬于小額信貸的專屬路線。（2） 創(chuàng)新金融產(chǎn)品策略。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,研發(fā)出適合當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際情況的金融產(chǎn)品才是解決問(wèn)題的關(guān)鍵。應(yīng)該拓寬抵押物品種,如房屋、大棚、農(nóng)機(jī)具,養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押等,對(duì)于企業(yè)可以將其存貨和應(yīng)收款單作為抵押。要推行組織團(tuán)體集體貸款,統(tǒng)一抵押,分開(kāi)授信,資金循環(huán)使用的管理辦法,擴(kuò)大客戶范圍到進(jìn)城打工者、搞運(yùn)輸和買賣的農(nóng)民和種植大戶等。