郭志勇

摘 要：新型的農(nóng)村金融組織和金融市場的形成有效地服務農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融需求，但新型農(nóng)村金融組織在其迅速發(fā)展的過程中存在著資金短缺、利率定價能力不足、信貸風險大、政府扶持力度不夠、從業(yè)人員素質(zhì)低、缺乏可持續(xù)性等因素的制約。文章以山西省平遙的民間小額借貸公司為例，分析了當前社會經(jīng)濟制度下新型農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，在深入剖析的基礎上，對當前新型農(nóng)村金融組織體系的未來發(fā)展思路進行了定位，并為其可持續(xù)發(fā)展給出具體對策。

關鍵詞：新型農(nóng)村金融體系 平遙 小額借貸公司 現(xiàn)狀分析 對策

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）11-173-02

一、引言

伴隨著新農(nóng)村建設的逐步推開，我國農(nóng)村的各產(chǎn)業(yè)項目和主體會不斷出現(xiàn)新的金融需求，農(nóng)村金融體系如何有效供應資金需求、如何有效地服務農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，己經(jīng)成為當前新農(nóng)村建設中的一個重要環(huán)節(jié)問題，農(nóng)村金融系統(tǒng)面臨著前所未有的嚴峻考驗和挑戰(zhàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系已經(jīng)成為無法回避的事情。

2013年中央一號文件提出，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)亟須繁榮農(nóng)村金融市場，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展亟須引入金融資金血液。毫無疑問，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中，多元化產(chǎn)業(yè)體系的形成以及部分農(nóng)戶的高端化將帶動農(nóng)村金融需求由單一的資金需求向保險、證券、期貨等多層次、多元化需求的轉(zhuǎn)變，信貸需求不僅會呈大額化發(fā)展趨勢，承貸主體以及期限結構也會出現(xiàn)質(zhì)的變化，這無疑需要進一步推動農(nóng)村金融創(chuàng)新才能適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)歷史性的變革。但是建設社會主義的新農(nóng)村就是一件很復雜的系統(tǒng)工程，不管是要推進現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)建設，來提高農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力，或是要拓寬農(nóng)民的增收渠道，來實現(xiàn)農(nóng)民收入的持續(xù)增長，還是加強基礎設施的建設，改善農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，或是推進農(nóng)村的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化以及勞動力轉(zhuǎn)移，都需要強有力的資金投入支持。

在科學技術日益發(fā)展、市場經(jīng)濟不斷完善的今天，資本成為影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。因此建立健全農(nóng)村金融體系、確保不同層次的金融需求得到滿足，是保證農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的關鍵之一。

二、山西省平遙縣農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

由于金融基礎發(fā)展良好的緣故，當前山西省平遙縣農(nóng)村金融市場已經(jīng)形成了本地具有特色化的多元體系。比如，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要是面對政策性的金融業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行則承擔一些商業(yè)性高端業(yè)務，而一些村鎮(zhèn)銀行、小額貸款機構、信用合作社等等則主要是承接一些面向廣大農(nóng)民群眾的基層金融業(yè)務。

在平遙縣當?shù)兀r(nóng)村金融體系的格局已逐漸呈現(xiàn)競爭化的態(tài)勢，不過由于前期受眾基礎不是很牢固，當前平遙縣農(nóng)村金融機構在運行過程中還存在著較多問題，比如農(nóng)村市場普遍對金融資金的需求量較大，但當前金融政策扶持力度遠遠趕不上需求量，存貸比例無法形成真正意義上的同步匹配。

1.民間借貸廣泛存在且規(guī)模不斷擴大。作為全國小額貸款組織的5個試點之一，平遙縣率先組建了純粹的民間小額貸款公司。公司組建以后，平遙縣民間借貸行為日漸興盛。早在2006年，銀監(jiān)會山西監(jiān)管局就曾對平遙縣民間借貸行為做過抽樣調(diào)查，結果顯示，其民間融資規(guī)模約在50億元左右，借貸方式由暗到明，資金供求雙方溝通頻繁，手續(xù)簡易；借貸規(guī)模由小到大，平遙縣個別地方的民營企業(yè)通過高息融資上千萬元；民間借貸主體由少到多，一些城鄉(xiāng)富戶和沒有可行項目的民營業(yè)主紛紛涉足放貸。

2.民間借貸的利率較高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前的市場情況下，民間借貸行為良莠不齊。平遙縣兩家貸款公司以及本縣金通典當、萬業(yè)豐典當行等正規(guī)企業(yè)的貸款費率保持穩(wěn)定，以典當行為例：保持在一般民品典當利息為月息3%，機動車月息為4%。對比過去，民間借貸的利息大部分在年息20%以下，而目前很多借貸利息都達到了21%至30%，而在民間借貸網(wǎng)上，更有人開出了50%的年利率。

3.農(nóng)村民間借貸因不同地區(qū)而有很大的差別。受地域因素的影響，平遙縣民間借貸行為也會因地域或區(qū)域的不同而出現(xiàn)較大的差別。經(jīng)濟環(huán)境尤其地域經(jīng)濟環(huán)境是影響借貸行為的第一變量，在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)民間借貸的主體主要是個體工商戶以及私營業(yè)主，借貸目的也是為了擴大再生產(chǎn)；在經(jīng)濟較為落后的地區(qū)，民間借貸的用途主要是保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，不過，其他方面也存在較為普遍的借貸行為，比如繳納稅費、子女上學、婚嫁喪娶等等。

可見，對于經(jīng)濟發(fā)展較落后地區(qū)來講，民間借貸是農(nóng)民迫切需要的，農(nóng)民要依賴民間借貸來保證繼續(xù)生活和生產(chǎn)。對于經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)來講，民間借貸則成為農(nóng)民進一步擴大生產(chǎn)、增加收入、提高生活質(zhì)量的手段。不過，農(nóng)村民間借貸的發(fā)展并沒有促使一種新的、多層次的農(nóng)村金融體系的產(chǎn)生。

4.民間借貸己不單純是經(jīng)濟問題，其外部性越來越明顯。如有的民間借貸已經(jīng)與基層政權相結合，有的與地方黑惡勢力結合、與賭博等丑惡現(xiàn)象結合，引發(fā)了一些刑事案件和糾紛，影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定。

三、平遙縣民間小額貸款的問題分析

近年來，隨著平遙縣新型農(nóng)村金融機構的快速發(fā)展，不論是數(shù)量還是質(zhì)量都據(jù)山西省之首，因此一直以來平遙農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠的金融機構是規(guī)模和設置都存在問題的農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但因新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展才剛剛起步，所以各類矛盾凸顯，各種問題集中暴露，矛盾和問題主要集中在政策層面、規(guī)范化管理方面、社會認知方面等等。

1.資金來源單一，融資成本過高。以平遙縣某小額貸款有限公司為例，其資金來源主要是股本金5000萬元，按照國家《小額貸款公司試點指導意見》中的規(guī)定，小額信貸公司可以從金融機構融資（數(shù)額為注冊資本的50%），即平遙縣某小額貸款有限公司可以從銀行融資2500萬元，可用資金合計7500萬元，但是與其面對的目標客戶巨大的資金需求相比還是杯水車薪。并且小額貸款公司沒有列入同業(yè)拆借科目，所以只能以貸款形式進行融資，這樣的成本較高，利率高達8.6%。

2.公司目標客戶群體不穩(wěn)定。一般情況，向小額信貸公司貸款的企業(yè)都是為解決短期資金周轉(zhuǎn)困難，沒有形成長期的合作關系。因此，與商業(yè)銀行相比，小額貸款公司的性質(zhì)也導致了其很難遇到優(yōu)質(zhì)客戶，目標客戶群體極不穩(wěn)定。另外，小額信貸公司與村鎮(zhèn)銀行相比，成本更高，所以大都不愿意貸款給低回報的農(nóng)民，一般都會選擇還款率高的企業(yè)，而這些企業(yè)還不能穩(wěn)定存在，所以其真正應用于三農(nóng)的貸款較少。

3.行業(yè)歸屬不明確，缺乏有效的監(jiān)管機制。小額信貸公司沒有一個明確的管理機構，銀監(jiān)局、人民銀行、金融辦、工商局都可以管，多頭管理導致的結果就是等于缺乏管理，誰也管不好，這也是現(xiàn)在小額貸款公司監(jiān)管無序的主要原因。缺乏有效的監(jiān)督機制也使得小額貸款公司的發(fā)展得不到相應的法律保障和應有的政策支持。

4.民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.專業(yè)人才缺乏。因為有國家規(guī)定的經(jīng)營組織人員資歷的約束，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的人才不足問題相對能夠得到緩解。由于農(nóng)村資金互助社其屬性決定他的最高決策機構通常是所在地村委會一班人，或主要以當?shù)貏辙r(nóng)或從事其他行業(yè)的人員為主，因此農(nóng)村資金互助社的人力資源問題就顯得尤為突出。

同時，村委會成員或其他社員長期從事與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相關的行業(yè)，幾乎沒有從事過與金融相關的行業(yè)，而從村資金互助社的管理者又是從股東當中推舉，而產(chǎn)生的管理運營團隊的工作人員基本處在學習業(yè)務階段。金融行業(yè)從業(yè)者的培訓工作不是短期內(nèi)就能完成的，他們需要先期接受相關的理論學習，這個階段就對個人的文化層次要求較高，而農(nóng)村人口普遍文化層次較低，因此也增加了培訓難度。

四、完善我國新型農(nóng)村金融體系的建議

在平遙縣當前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占主導條件下，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持和保障農(nóng)民生活具有的不可替代的作用，全盤的否定、排擠、打壓均不切實際。并且，民間金融這種非正規(guī)金融和正規(guī)金融是一種互補關系、替代關系，從而是一種競爭關系，其存在有利于正規(guī)金融的創(chuàng)新和效率的提高。當然，民間金融活動中確實存在著投機行為和欺詐現(xiàn)象，因此要對其進行有效的指導和監(jiān)督。

1.鼓勵民間借貸發(fā)揮對農(nóng)村金融的補充調(diào)節(jié)作用。在正規(guī)金融機構無法滿足農(nóng)村和農(nóng)民資金需求的情況下，民間借貸作為一種操作簡便和靈活多樣的融資手段，發(fā)揮著無可替代的補充作用，為社會主義農(nóng)村建設做出了重要貢獻。本質(zhì)上，民間非正規(guī)金融既可調(diào)節(jié)社會資源的再支配，又可及時彌補銀行信貸的缺口，促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。同時也應該看到，它具有隨意性、不規(guī)范性、缺乏監(jiān)管、易出現(xiàn)壞賬等諸多弊端，給社會帶來了一些不穩(wěn)定。對此，國家應該合理引導、循序漸進，盡快出臺民間借貸監(jiān)管法律法規(guī)，依法規(guī)范和保護民間借貸行為，使之走上陽光化和法制化軌道。要進一步解放思想，鼓勵民間金融持續(xù)創(chuàng)新，允許設立私人資本的民營銀行等融資機構。

2.控制民間借貸的利率。民間借貸的高利率雖然是與其風險相對應的，但卻給金融市場秩序造成了混亂，加大了借款者的“道德風險”和“逆向選擇”。因此，引導民間金融的發(fā)展，首先要降低其利率，通過緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村金融深化，通過大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融組織，利用合理的價格競爭和提高服務擠占高利貸的市場，把民間借貸的利率降下來。而低利率相對的高風險要通過其他方式控制，如配置，風險管理其他的手段等。

3.加強對民間借貸的管理。加強對民間借貸的管理，意味著需要將民間借貸納入我國金融機構的監(jiān)管范圍之內(nèi)。從風險性和安全性來看，金融業(yè)極其需要外部監(jiān)管力量的督促，使其在有效監(jiān)督下實現(xiàn)規(guī)范運行。這對極其脆弱的農(nóng)村金融體系而言，更是如此。強有力的監(jiān)管力量，可以促進農(nóng)村金融體系的完善，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，滿足農(nóng)民的金融需要。因民間借貸具有高風險性，所以更需要監(jiān)管組織對其進行管理，國家應該通過銀監(jiān)會下設機構以加強對民間借貸的管理和監(jiān)督。

4.加強人才隊伍專業(yè)化建設，構建組織文化。當前，平遙縣地區(qū)新型農(nóng)村金融組織普遍缺乏經(jīng)驗豐富的金融人才，即便村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司有成熟的產(chǎn)品和先進的技術、程序為支撐，但卻不具備向大學生和社會公開招聘的選拔考試制度，所以從業(yè)人員大多為當?shù)卣衅傅姆菍I(yè)員工，由于整體業(yè)務素質(zhì)較低和經(jīng)營理念的缺乏，導致產(chǎn)品得不到有效的宣傳，市場覆蓋率低，同時先進的技術也不能如期得到應用和推廣，潛藏著一定的操作風險。因此新型農(nóng)村金融組織要提升服務“三農(nóng)”的水平，關鍵在于要吸納經(jīng)驗豐富、專業(yè)性強、善于管理的金融人才，實行面向大學生的公開選拔考試制度和嚴格的從業(yè)人員資格認證制度。機構內(nèi)部也要定期組織人員培訓，豐富從業(yè)人員的業(yè)務處理經(jīng)驗，提高員工的整體素質(zhì)，防范操作性風險的發(fā)生。

在我國進行全面建設小康社會進程中，解決農(nóng)村金融需求、完善農(nóng)村金融服務體系建設無疑是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的重點。新型農(nóng)村金融機構作為我國新興的金融服務機構，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展和彌補農(nóng)村金融服務空缺發(fā)揮了戰(zhàn)略性的意義。

總之，本文通過探究平遙縣小額借貸公司的發(fā)展現(xiàn)狀，總結目前平遙小額借貸公司在發(fā)展農(nóng)村金融體系中所存在的問題，并提出完善建議。希望通過管中窺豹的方式，以點成面，從而對當前社會經(jīng)濟制度下的新型農(nóng)村金融體系建設提供參考借鑒意義。

[本文受山西省軟科學項目“山西農(nóng)村中小企業(yè)融資行為”項目編號：2013041065-03的支持。]

參考文獻：

[1] 張順和.關于完善淄博市新型農(nóng)村金融體系的分析研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學學報.2010

[2] http：//www.sx.chinanews.com/2008-02-18/1/59776.html

[3] 曾鴻翔.農(nóng)村地區(qū)民間借貸的調(diào)查與建議[J].管理學家，2011（3）

[4] 李巖.當前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策[J].經(jīng)濟研究導刊，2008（10）

[5] 李丹兒.在全面深化改革中建立新型農(nóng)村金融服務體系[J].南方金融，2013（12）

（作者單位：太原科技大學經(jīng)濟與管理學院 山西太原 030024）

（責編：李雪）